隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷繁衍，手機(jī)支付的無(wú)限普及，現(xiàn)金似乎早點(diǎn)成了我們印象中的一點(diǎn)。不知道大家有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，平時(shí)大家線下充值時(shí)現(xiàn)金卻成了一件難事……吃飯二維碼、購(gòu)物二維碼、外出旅游、住店依舊可以二維碼。手機(jī)支付正在改變我們的支付方式，并且也在改變我們的存款方式。 火眼財(cái)經(jīng) 2018.01.18 如果說(shuō)我們的父輩喜歡存款，把錢(qián)放在銀行，選擇定期或活期來(lái)讓貨幣增值的話，現(xiàn)在的我們卻是選擇了QQ錢(qián)包、微信錢(qián)包以及現(xiàn)在被各種鏈接紅包刷屏的支付寶。 首先，我們先得看看百科對(duì)于余額寶的解釋——
就市場(chǎng)占有率和歡迎度來(lái)說(shuō)的話，支付寶已經(jīng)穩(wěn)穩(wěn)居于山頭，處于一枝獨(dú)秀的地位。
要問(wèn)支付寶這么強(qiáng)的吸力從哪來(lái)？主要還是它旗下的貨幣基金余額寶。其實(shí)在很多人看來(lái)，把錢(qián)放在余額寶和銀行沒(méi)有區(qū)別，隨時(shí)想用都可以提現(xiàn)不說(shuō)，利率還比銀行高得多。
可是，大家有沒(méi)有想過(guò)，究竟是什么給了余額寶支撐，讓它可以拿高于銀行的利率來(lái)吸引我們把錢(qián)放在里面呢？
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由此我們不難看出，余額寶的收益和銀行給的利率不同，它屬于一種比較穩(wěn)健的基金投資，收益比銀行高也是很正常的。說(shuō)到這，我們就必須來(lái)捋一捋貨幣基金與銀行之間的關(guān)系。
要理解貨幣基金，首先先理解一個(gè)詞語(yǔ)——“銀行間貨幣市場(chǎng)”。
銀行和我們普通人一樣，也會(huì)有資金短缺和盈余的時(shí)候，所以經(jīng)常會(huì)互相借錢(qián)，這也叫做銀行間的互相拆借，這樣就形成了銀行間市場(chǎng)。
和一般借貸市場(chǎng)不一樣的是，銀行之間的拆借資金量大、時(shí)間也短，一般就是以隔夜、三天、七天的居多，所以銀行間的貨幣市場(chǎng)是一個(gè)大額的、短期的資金拆借市場(chǎng)。因此，它就會(huì)對(duì)流動(dòng)性要求很高，利用率也大，利率也就遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的普通利率。
火眼財(cái)經(jīng)溫馨提示，銀行間利率雖然很高，但卻不允許個(gè)人投資者進(jìn)入。雖然在中國(guó)有人多力量大的說(shuō)法，老百姓的小錢(qián)集中在一起也會(huì)變成一筆大錢(qián)，而這筆被閑置的錢(qián)正是銀行間所需要的。
于是，一個(gè)投資銀行家就想出了一個(gè)辦法，他設(shè)立了一個(gè)基金，吸收老百姓零散的錢(qián)，然后投向利率比較高的銀行間貨幣市場(chǎng)，就相當(dāng)于幫助老百姓用少量的資金參與進(jìn)了高收益的銀行間市場(chǎng)，并從中分享到了機(jī)構(gòu)投資者的收益。
基于這樣的資金流向，便有了“貨幣基金”的理念。
就這樣，貨幣基金因其不屬于銀行體系，不用繳納存款準(zhǔn)備金，也不受利率的管制，就能夠給老百姓提供比銀行存款高得多的利率，便在市場(chǎng)上大肆流行起來(lái)。
中國(guó)貨幣基金的興起主要是在阿里2013年的時(shí)候推出了余額寶，它其實(shí)就是利用當(dāng)時(shí)支付寶的賬戶優(yōu)勢(shì)，把支付轉(zhuǎn)賬的功能和貨幣基金相結(jié)合起來(lái)了，它也能夠?yàn)槲覀兺顿Y者提供比銀行的活期存款高得多的利率。
而這個(gè)高利率的由來(lái)就是：一，它繞開(kāi)了銀行存款準(zhǔn)備金的監(jiān)管；二，它讓我們老百姓分享了高收益的銀行間的市場(chǎng)利率。
換句話說(shuō)，現(xiàn)在市面上形形色色的貨幣基金，都是為老百姓提供了一種高流動(dòng)性、低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品。由于貨幣基金一般來(lái)說(shuō)都是可以次日贖回的，所以它的流動(dòng)性等同于活期存款，但是利率要高得多，有時(shí)甚至是銀行活期存款的10倍以上。
說(shuō)到這，很多小伙伴已經(jīng)決定心動(dòng)不如行動(dòng)，去找尋其他的貨幣基金了。值得注意的是，余額寶只是一個(gè)渠道，貨幣基金中的一種，一個(gè)低成本、高效、大規(guī)模獲得資金的渠道，是把大家零散的錢(qián)集合起來(lái)實(shí)現(xiàn)整合，和銀行實(shí)現(xiàn)一種更強(qiáng)有力的對(duì)接，使得存款利息等急劇上升的貨幣基金產(chǎn)品。
同時(shí)，有關(guān)余額寶的爭(zhēng)論也提醒我們，對(duì)余額寶這樣的網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新產(chǎn)品要有清醒認(rèn)識(shí)，及時(shí)跟進(jìn)、參與的同時(shí)，也要完善管控力度，揚(yáng)長(zhǎng)避短，在投資市場(chǎng)中選擇更加穩(wěn)固的產(chǎn)品也確保自身收益。
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