三個創(chuàng)新獨辟蹊徑 支農(nóng)工作厚積薄發(fā)——遼陽市農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)新工作成績顯著
［ 作者：佚名 轉(zhuǎn)貼自：遼陽辦事處 點擊數(shù)：146 更新時間：2010-9-1 文章錄入：聶宏飛］
遼陽市農(nóng)村信用社堅持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，大力推進信貸產(chǎn)品、服務(wù)方式、管理方式的創(chuàng)新，研發(fā)出適合新時期農(nóng)村、農(nóng)民特點的信貸產(chǎn)品，改進和提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平，使支農(nóng)信貸投放明顯增加，農(nóng)民大額資金貸款難問題得以有效解決。
截至2010年6月末，全市農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款累計投放18億元，較同期多投放7億元，農(nóng)戶貸款余額較年初增加12.44億元，同比多增4.3億元，增幅達131.3%，全省排名第1位。
根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的新形式，著力創(chuàng)新符合新時期“三農(nóng)”實際特點的信貸產(chǎn)品
隨著農(nóng)村經(jīng)濟迅速發(fā)展，傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品已經(jīng)滿足不了新時期農(nóng)民的多元化需求，農(nóng)民大額貸款因抵押擔保不足而形成貸款難問題普遍存在。遼陽市農(nóng)村信用社針對這一現(xiàn)狀，在延伸、拓寬農(nóng)戶小額信用貸款、擔保、聯(lián)保貸款方式的基礎(chǔ)上，以創(chuàng)新支農(nóng)貸款產(chǎn)品為抓手，著力解決農(nóng)民大額貸款需求。
積極探索設(shè)施農(nóng)業(yè)及土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。經(jīng)過學習考察和基層調(diào)研，遼陽辦事處聯(lián)合人民銀行、銀監(jiān)局、農(nóng)委出臺了設(shè)施農(nóng)業(yè)、土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理登記辦法和操作流程，通過政府對土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)業(yè)設(shè)施產(chǎn)權(quán)的登記和價值的確定，破解了設(shè)施農(nóng)業(yè)貸款從評估難、登記難、抵押擔保難問題，特別重點解決了農(nóng)事企業(yè)、種養(yǎng)大戶的大額貸款難問題。今年，燈塔市聯(lián)社通過土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押方式解決了當?shù)孛織?#8220;北蟲草”大棚15萬元資金需求，目前共發(fā)放燈塔市柳條寨鎮(zhèn)北李大人村的“北蟲草”設(shè)施農(nóng)業(yè)貸款680萬元。在設(shè)施農(nóng)業(yè)抵押貸款幫助下，當?shù)匾呀ㄔO(shè)“北蟲草”大棚103棟，預(yù)計年內(nèi)還將增加大棚214棟。
廣泛推廣“專業(yè)農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)會”信貸模式。對于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相同、致富愿望強烈的“專業(yè)農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)會”，遼陽市農(nóng)村信用社創(chuàng)新推出了“專業(yè)農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)會”信貸產(chǎn)品，采取“抱團取暖”的方式，擴大貸款授信額度、延長授信周期。“專業(yè)農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)會”貸款產(chǎn)品走出了一條以農(nóng)民協(xié)會為載體，推動大額農(nóng)戶聯(lián)保貸款發(fā)放，促進農(nóng)戶聯(lián)保貸款健康發(fā)展的新路。2010年僅發(fā)放燈塔市民和養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)協(xié)會、佟二堡信用社皮革（草）商戶協(xié)會貸款就達6.6億元，扶持農(nóng)戶1126戶，促進了當?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與產(chǎn)業(yè)規(guī)模提升。
創(chuàng)新開展“十星級聯(lián)合體”信貸業(yè)務(wù)。在遼陽縣聯(lián)社推行“道德信貸”的基礎(chǔ)上，遼陽市農(nóng)村信用社創(chuàng)新推出了“十星級聯(lián)合體”信貸產(chǎn)品，對“十星級文明戶”按照“自愿組合、誠實守信、風險共擔、承擔連帶責任”的原則而組建的聯(lián)合體進行大額信貸支持，對“十星級聯(lián)合體”成員單戶貸款額度提高到50萬元，貸款周期延長至三年，有效地解決了星級文明戶大額貸款需求，同時也推進了新農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。
加快推進“信貸+保險”產(chǎn)品。為降低農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營過程中的各類風險損失，遼陽農(nóng)信聯(lián)合中保財險公司設(shè)計推出了“信貸+保險”系列產(chǎn)品，產(chǎn)品主要有借款人、擔保人人身意外保險，小額借款人家庭財產(chǎn)、人身意外傷害綜合保險，房屋抵押貸款保險，借款人所有的車輛保險，企業(yè)財產(chǎn)保險，雇主責任保險等，全面覆蓋了農(nóng)戶天災(zāi)人禍的風險損失。與財險公司聯(lián)合在全市農(nóng)村建立了7個保險營銷服務(wù)中心和33個代辦點，對產(chǎn)品管理和業(yè)務(wù)流程進行了全面規(guī)范，實現(xiàn)了“信貸+保險”全流程管理，方便農(nóng)民辦理保險和賠付，解除了農(nóng)戶因天災(zāi)人禍產(chǎn)生的后顧之憂，降低了信用社的投放風險，推進了農(nóng)戶貸款的投入。
掌握政策動向，注重政府合作，創(chuàng)新多種貸款產(chǎn)品。遼陽市農(nóng)村信用社在貸款投放過程中，注重加強與政府及相關(guān)部門的聯(lián)系，準確掌握政策動向，努力使信貸支持的重點與政府支持的產(chǎn)業(yè)重點一致、合拍，從而取得更好的效果。如遼陽市農(nóng)村信用社與市扶貧辦合作，創(chuàng)新開辦了扶貧貼息貸款業(yè)務(wù)，該做法得到了省扶貧辦的高度認可并在全省推廣，變輸血式扶貧為造血式扶貧，極大地提高了山區(qū)農(nóng)民脫貧致富的積極性，支持形成了山區(qū)果品、食用菌，中草藥、養(yǎng)殖四大支柱產(chǎn)業(yè)。此外還與團委、婦聯(lián)、殘聯(lián)、農(nóng)機局聯(lián)合推出了“青年創(chuàng)業(yè)”、“巾幗致富”、“助殘貸款”、“農(nóng)機具貸款”等多款貸款產(chǎn)品，業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和政府的支持，幫助了農(nóng)村婦女、農(nóng)村青年、殘疾人自主創(chuàng)業(yè)，使農(nóng)信社的市場份額進一步擴大，信貸質(zhì)量明顯改善，社會公信度顯著提高。
打造陽光信貸工程，大力創(chuàng)新和完善農(nóng)村信貸服務(wù)的新方式
遼陽市農(nóng)村信用社將“公平、公開、誠信、高效”作為信貸服務(wù)的宗旨，將貸款承諾、調(diào)查、授信和操作等全過程置于社會公眾監(jiān)督，增加貸款操作透明度。通過承諾服務(wù)，提高辦貸效率，打造一種全新貸款服務(wù)模式。
公開宣傳信貸政策。今年，遼陽辦事處已經(jīng)是第5個年頭在《遼陽日報》頭版登載了《致全市廣大農(nóng)民朋友的一封公開信》，向全市42個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，677個自然村寄發(fā)了1000份印有公開信的精美明信片，公開宣傳農(nóng)村信用社新一年的支農(nóng)政策、信貸產(chǎn)品、服務(wù)方式，并公開監(jiān)督舉報電話，接受全社會的監(jiān)督。
建立涉農(nóng)貸款的獎勵機制。遼陽市農(nóng)村信用社實行了基層信用社、信貸員以農(nóng)戶貸款利息收入考核獎勵辦法，改變了農(nóng)業(yè)信貸員只罰不獎的做法，充分調(diào)動了信貸員投放農(nóng)戶貸款的積極性。此舉既確保信貸資金投放總量增加，又有較高的質(zhì)量和回收率。今年，已發(fā)放涉農(nóng)信貸員獎金近307萬元。
簡化貸款手續(xù)。對經(jīng)“信用評級”合格，符合貸款條件的農(nóng)戶，貸款時只需憑借款人夫妻雙方的有效身份證件即可辦理相關(guān)手續(xù)予以貸款，改變原來信用貸款需要八種手續(xù)的繁瑣做法，方便了農(nóng)民，極大地推動了農(nóng)戶貸款發(fā)放。以今年農(nóng)戶貸款15萬筆（覆蓋面50%），每筆節(jié)省車費、復(fù)印費等15元計算，每年可為農(nóng)民節(jié)省費用支出225萬元，業(yè)務(wù)辦理效率提高了70%。
送貸上門服務(wù)。積極開展“農(nóng)業(yè)貸款整村推進”活動，逐個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、逐個村、逐個項目進行現(xiàn)場調(diào)研，邀請村民代表、種養(yǎng)大戶及農(nóng)事企業(yè)，以現(xiàn)場對接形式，面對面地幫助農(nóng)民解決生產(chǎn)發(fā)展、致富項目的資金需求。
通過合規(guī)操作推動貸款投放，全面推進支農(nóng)信貸管理方式創(chuàng)新
遼陽市農(nóng)村信用社把防范信貸風險放在戰(zhàn)略高度來抓，通過一系列信貸管理方式的創(chuàng)新，做到業(yè)務(wù)發(fā)展與防范風險同步進行。
實行信貸員集中開放辦公。改變傳統(tǒng)的信貸員一人一室辦公模式，實行信貸員開放式集中辦公，有效預(yù)防了吃、拿、卡、要現(xiàn)象，增強廣大信貸人員遵紀守法、勤廉自律的約束力，凈化了信貸隊伍風氣。
非現(xiàn)場風險監(jiān)測提示。利用五級分類系統(tǒng)按月監(jiān)測各聯(lián)社信貸資金情況，對監(jiān)測到的數(shù)據(jù)進行甄別、分析、檢查，按月下發(fā)風險提示，提出整改要求、時間及措施，并監(jiān)督整改。
信貸風險流程管理。采取從操作流程上遏制頂冒名貸款發(fā)生的系列措施，一是必須進村對信息進行真實采集、準確信用評級；二是農(nóng)戶貸款必須入結(jié)算存折管理；三是貸款支用借款人必須憑身份證到開戶機構(gòu)窗口簽字取款，儲蓄柜員協(xié)防信貸風險；四是貸款操作全程取消名章，改為貸戶簽字并按指紋。一系列措施有效遏制冒名貸款、頂(借)名貸款等違規(guī)行為、案件發(fā)生。
建立信貸員風險保證金制度。以信貸員每年管理、營銷小額農(nóng)戶貸款的獎勵為基數(shù)，按一定比例計提。同時，參照住房公積金的管理模式，開立信貸員“貸款風險保證金”個人結(jié)算專戶，與農(nóng)戶貸款責任人制度掛鉤，設(shè)定“貸款風險保證金”的兌付條件、時間和責任追究辦法，信貸員離開信貸崗位后，審核達到兌付條件后一次性給予兌付。
通過對信貸產(chǎn)品、服務(wù)、管理一系列的創(chuàng)新，推動了信用社業(yè)務(wù)的合規(guī)操作，有效地控制了信貸風險，加大農(nóng)戶信貸資金的投放，極大地提高了農(nóng)戶對農(nóng)村信用社的“依賴性”和“信賴感”，實現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)規(guī)范與支農(nóng)效果提升的“雙贏”。
（遼陽辦事處）
