中共中央、國(guó)務(wù)院于2004年12月31日發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村工作，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力若干政策的意見》中指出：“擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的試點(diǎn)范圍，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”在此前一天，國(guó)內(nèi)首家股份制商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司——安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司在吉林省長(zhǎng)春市揭牌開業(yè)，推出了中國(guó)保監(jiān)會(huì)國(guó)內(nèi)試點(diǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的又一經(jīng)營(yíng)模式。關(guān)于股份制商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的發(fā)展路徑選擇，逐漸成為業(yè)內(nèi)探討和公眾關(guān)注的焦點(diǎn)。
一、明確商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方向
(一)商業(yè)性經(jīng)營(yíng)理念定位
1.堅(jiān)持市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)理念。依據(jù)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)理念，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司要以科學(xué)的發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，保持業(yè)務(wù)的快速、持續(xù)、協(xié)調(diào)、健康發(fā)展。公司追求業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張和市場(chǎng)份額擴(kuò)大，但這種擴(kuò)張和擴(kuò)大，是以提升經(jīng)濟(jì)效益為前提，不能盲目追求速度。這一思想體現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)決策時(shí)，保費(fèi)計(jì)劃以指導(dǎo)性下達(dá)，作為彈性指標(biāo)考核，與費(fèi)用掛鉤；利潤(rùn)計(jì)劃以指令性下達(dá)，作為剛性指標(biāo)考核，與費(fèi)用和薪酬掛鉤。
2.堅(jiān)持依法經(jīng)營(yíng)理念。公司維護(hù)統(tǒng)一法人授權(quán)經(jīng)營(yíng)，服從保險(xiǎn)監(jiān)管，遵守行業(yè)紀(jì)律，杜絕不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要講成本，講核算，在保證盈利條件下，手續(xù)費(fèi)可具實(shí)列支、照章納稅。
3.堅(jiān)持誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)理念?，F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上是一種信用經(jīng)濟(jì)，誠(chéng)實(shí)守信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本行為規(guī)范，也是企業(yè)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。股份制商業(yè)性公司的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，要堅(jiān)持公開誠(chéng)信原則，陽(yáng)光操作，高度透明。公司披露經(jīng)營(yíng)成果要真實(shí)，以保證股東和投資人信息對(duì)稱。
4.堅(jiān)持品牌經(jīng)營(yíng)理念。隨著保險(xiǎn)主體的增多，保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟度的提高，各經(jīng)營(yíng)主體間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在其業(yè)務(wù)領(lǐng)域，沒有其他商業(yè)性公司打價(jià)格戰(zhàn)的優(yōu)勢(shì)，只能用優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)去贏得客戶，靠打造自主品牌去拓展業(yè)務(wù)，扎扎實(shí)實(shí)地增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。
(二)市場(chǎng)化產(chǎn)品創(chuàng)新定位
股份制商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司要?jiǎng)?chuàng)新思維，確定走綜合性“大農(nóng)險(xiǎn)”發(fā)展之路。以發(fā)展縣域保險(xiǎn)為依托，本著“低費(fèi)率、廣覆蓋”原則，開發(fā)適合農(nóng)民經(jīng)濟(jì)承受能力“一攬子’：服務(wù)“三農(nóng)”的系列產(chǎn)品。
1.開發(fā)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化系列保險(xiǎn)產(chǎn)品。立足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，通過龍頭企業(yè)鏈條延伸為農(nóng)戶提供綜合保險(xiǎn)服務(wù)。研究、設(shè)計(jì)玉米種植成本巨災(zāi)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖自然災(zāi)害保險(xiǎn)、養(yǎng)殖疾病、疫病災(zāi)害等系列保險(xiǎn)產(chǎn)品，基本可以覆蓋產(chǎn)業(yè)化訂單農(nóng)戶的種養(yǎng)范圍。在延伸服務(wù)上，針對(duì)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)鏈條各環(huán)節(jié)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、建安險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)，針對(duì)農(nóng)戶與企業(yè)簽訂種、養(yǎng)合同，企業(yè)為農(nóng)戶賒銷種子、種禽、種畜等具體環(huán)節(jié)，提供綜合性保險(xiǎn)產(chǎn)品。
2.開發(fā)農(nóng)村戶型經(jīng)濟(jì)“一攬子”保險(xiǎn)產(chǎn)品。股份制商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司要遵循差異化經(jīng)營(yíng)原則，設(shè)計(jì)“全家?！薄ⅰ靶】抵摇钡取耙粩堊印碑a(chǎn)品，將農(nóng)民的房屋、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)、生產(chǎn)資料、倉(cāng)儲(chǔ)糧食、人身意外等統(tǒng)括一張保單，多種組合，由農(nóng)民自由選擇投保項(xiàng)目。這種產(chǎn)品的保障范圍廣、保障對(duì)象各有側(cè)重、保障的財(cái)產(chǎn)具體明確，具有鮮明的縣域特色。
(三)多層次銷售渠道定位
產(chǎn)品銷售離不開渠道建設(shè)。公司在銷售渠道建設(shè)上，應(yīng)采取直接銷售與間接銷售相結(jié)合，構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)銷售服務(wù)體系。在直銷渠道建設(shè)上，總部設(shè)直屬營(yíng)業(yè)部；根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，逐步在市(地)中心城市設(shè)立分公司或中心支公司，下設(shè)營(yíng)銷服務(wù)部，開展城市業(yè)務(wù)；在縣(市)設(shè)立支公司或營(yíng)銷服務(wù)部，開展城鎮(zhèn)與農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，試辦農(nóng)村社會(huì)福利與保險(xiǎn)銜接的業(yè)務(wù)，逐步形成以城市機(jī)構(gòu)為支撐、以縣域網(wǎng)點(diǎn)為依托的銷售網(wǎng)絡(luò)體系。在間接銷售渠道建設(shè)上，構(gòu)建三個(gè)方面的合作體系：
1.與農(nóng)村信用社合作體系。農(nóng)村信用社在農(nóng)村有網(wǎng)絡(luò)、人員和社會(huì)優(yōu)勢(shì)，委托農(nóng)村信用社代理業(yè)務(wù)，可以最大化減少公司運(yùn)營(yíng)成本。
2.與專業(yè)代理公司合作體系。選擇信譽(yù)好、實(shí)力強(qiáng)的專業(yè)代理公司，利用其成熟的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)和人員銷售產(chǎn)品。
3.與其他代理機(jī)構(gòu)合作體系。如銀行、郵政、農(nóng)業(yè)管理、農(nóng)業(yè)機(jī)械化及其它農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織系統(tǒng)、農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作組織，借助并發(fā)揮它們的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)及人員體系優(yōu)勢(shì)，建立代理渠道。
探索建立農(nóng)村市場(chǎng)個(gè)人代理營(yíng)銷模式，是發(fā)展縣域業(yè)務(wù)，開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必由之路。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)以覆蓋農(nóng)村市場(chǎng)、面向廣大農(nóng)戶為目標(biāo)，按照就地取材、專業(yè)培訓(xùn)、定向銷售、低成本運(yùn)營(yíng)的方針，建設(shè)一支自己的個(gè)人代理營(yíng)銷隊(duì)伍，作為銷售渠道的重要組成部分。
二、探索代辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式
目前，國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式實(shí)際上剛剛開始，過去保險(xiǎn)公司(中國(guó)人保、中華聯(lián)合)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是商業(yè)運(yùn)營(yíng)；三家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司(安信、安華、陽(yáng)光)的批準(zhǔn)設(shè)立，才開始了專業(yè)化經(jīng)營(yíng)；自辦、代辦、與政府聯(lián)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等試點(diǎn)模式正在啟動(dòng)；引進(jìn)外資公司(法國(guó)安盟)涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域呈現(xiàn)出又一新特點(diǎn)。無論從方向選擇、經(jīng)營(yíng)類型，還是從試點(diǎn)情況看，每種經(jīng)營(yíng)模式各有特色，各有利弊。
(一)代辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必然選擇
1.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特征。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大部分產(chǎn)品是準(zhǔn)公共物品，其高風(fēng)險(xiǎn)、高成本和高價(jià)格的特點(diǎn)，使其不具有競(jìng)爭(zhēng)性，而具有福利性和政策性。與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有如下主要特征：商業(yè)性公司在正常市場(chǎng)環(huán)境下難以或不會(huì)進(jìn)入該領(lǐng)域；政府不僅參與宏觀決策，而且一般要介入微觀經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)；政府要給這類業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)補(bǔ)貼和其他財(cái)政優(yōu)惠政策及行政便利措施；事實(shí)上的某種強(qiáng)制性；非盈利性。
2.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式選擇。經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，目前大體有三種選擇：
(1)政策性公司經(jīng)營(yíng)。這種模式運(yùn)行成本較高，政府在補(bǔ)貼農(nóng)民保費(fèi)的同時(shí)，還要對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)貼，此種模式在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、地方財(cái)政實(shí)力不強(qiáng)的地方很難推行。
(2)商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司早在1982年就開辦了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)行“低保額、低保費(fèi)”的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)。其業(yè)務(wù)一度從養(yǎng)殖業(yè)的個(gè)別險(xiǎn)種迅速擴(kuò)展到農(nóng)、林、牧、漁各業(yè)的1m多個(gè)險(xiǎn)種。由于缺乏明確的業(yè)務(wù)定位和政府足夠的政策支持，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)虧損逐年增大，隨著公司向商業(yè)性轉(zhuǎn)軌，其業(yè)務(wù)萎縮加速，僅限于少量的種植業(yè)和零星的養(yǎng)殖業(yè)。商業(yè)性保險(xiǎn)公司多施行城市化發(fā)展戰(zhàn)略，追求利潤(rùn)最大化。如果代辦政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)有利可圖，就會(huì)開展代辦業(yè)務(wù)，但不會(huì)統(tǒng)籌考慮農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的綜合開發(fā)，，不會(huì)將其當(dāng)作主營(yíng)業(yè)務(wù)。
(3)商業(yè)性專業(yè)公司代辦。商業(yè)性專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，與其他商業(yè)性保險(xiǎn)公司不同，它施行的是農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的綜合開發(fā)問題，實(shí)際也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展問題。由商業(yè)性專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司代辦政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，符合“三農(nóng)”利益。從經(jīng)濟(jì)角度看，其它商業(yè)保險(xiǎn)公司的手續(xù)費(fèi)收入和利潤(rùn)，是總公司利潤(rùn)的一部分，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)沒有裨益；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司代辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)收入及公司的利潤(rùn)，提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司服務(wù)“三農(nóng)”的實(shí)力。而且相對(duì)于其他商業(yè)性保險(xiǎn)公司，低標(biāo)準(zhǔn)的代理手續(xù)費(fèi)，可為財(cái)政節(jié)約一筆可觀的機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼。在沒有全國(guó)性的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司情況下，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高的地區(qū)，由商業(yè)性專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司代辦，是我國(guó)代辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最佳經(jīng)營(yíng)模式。
(二)代辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可操作性
目前，浙江省已初步敲定農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)方案，以“政府推動(dòng)+商保代理”為主導(dǎo)的“浙江政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共保體”即將進(jìn)入啟動(dòng)階段。浙江“共保體”模式的某些做法，為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司代辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了借鑒。
1.代辦的經(jīng)營(yíng)主體。代辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體，可以是具有獨(dú)立法人資格的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；也可以是不具有獨(dú)立法人資格、由兩家或兩家以上商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)或產(chǎn)險(xiǎn)公司組成的共保體。從提高對(duì)化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力看，共保方式是目前國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)界對(duì)損失概率不確定的重大項(xiàng)目和罕見巨災(zāi)的理想模式。
2.代辦的業(yè)務(wù)界定。商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有一定程度的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。在業(yè)務(wù)范圍界定上，把可商業(yè)化的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)確定為商業(yè)性保險(xiǎn)；把不可商業(yè)化的則確定為政策性保險(xiǎn)。當(dāng)然，這種實(shí)施機(jī)制上的劃分不是一成不變的，隨著政府財(cái)力的提升，可以將一部分商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為政策性保險(xiǎn)，逐步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)“三農(nóng)”作用和福利功效。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試辦階段，可將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步劃分為一級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和二級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。把一些影響國(guó)計(jì)民生的重要農(nóng)作物和畜禽保險(xiǎn)列為一級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其余的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)則列為二級(jí)政策性保險(xiǎn)。政府對(duì)經(jīng)營(yíng)一級(jí)政策性保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人和投保人都進(jìn)行補(bǔ)貼，并減免經(jīng)營(yíng)所得稅和營(yíng)業(yè)稅；對(duì)經(jīng)營(yíng)二級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人和保險(xiǎn)人均不提供補(bǔ)貼，只減免經(jīng)營(yíng)所得稅和營(yíng)業(yè)稅。浙江共保體將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)品種基本定為三類：第一類先保水稻、生豬；第二類增加雞、鴨、菜、大棚蔬菜等；第三類再擴(kuò)展至水產(chǎn)、水果等險(xiǎn)種。
3.代辦的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。一是共保體承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的兩倍賠償責(zé)任。當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時(shí)，共保體須按保單列明的賠償責(zé)任和限額向農(nóng)戶支付賠款。試點(diǎn)階段，出險(xiǎn)后先由當(dāng)年保費(fèi)收入賠償。種、養(yǎng)兩業(yè)賠款總額在其保費(fèi)的兩倍以內(nèi)，由共保體承擔(dān)全部賠償責(zé)任。以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款由共保體按照保單列明責(zé)任及限額全部承擔(dān)，如果發(fā)生虧損，由各共保體成員按比例分?jǐn)?。以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)有盈余時(shí)，積累在農(nóng)險(xiǎn)基金帳戶，以沖減種養(yǎng)兩業(yè)的賠款缺口。二是兩倍以上應(yīng)急賠款跟進(jìn)資金。當(dāng)種養(yǎng)兩業(yè)賠償總額超過保費(fèi)的兩倍以上部分，以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)盈余不足賠償，再保險(xiǎn)賠款攤回也難以承擔(dān)全部賠款額度時(shí)，啟動(dòng)應(yīng)急賠款跟進(jìn)程序。政府與共保體按2：1比例承諾跟進(jìn)臨時(shí)應(yīng)急資金，當(dāng)共保體農(nóng)險(xiǎn)專戶盈余時(shí)逐年返還。巨災(zāi)或連年虧損導(dǎo)致共保體無力繼續(xù)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目時(shí)，給予延長(zhǎng)一年的以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，以彌補(bǔ)一定的虧損。
4.代辦的優(yōu)惠政策。一是財(cái)政給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。省及試點(diǎn)縣(市)財(cái)政對(duì)于列入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品目錄的參保對(duì)象給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大的大田作物參保補(bǔ)貼略高一些。二是支持開展以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)?？h及縣以下財(cái)政撥款行政事業(yè)單位車輛險(xiǎn)、綜合財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、團(tuán)體人意險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)，由共保體承保；大力支持共保體開展農(nóng)村建房險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)具險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等其他涉農(nóng)業(yè)務(wù)。
5.代辦的管理成本。包括共保體的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用；經(jīng)紀(jì)公司費(fèi)用；再保險(xiǎn)購(gòu)買費(fèi)用等。
6代辦的盈余分配。共保體的各項(xiàng)業(yè)務(wù)嚴(yán)格按保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。共保體帳戶產(chǎn)生利潤(rùn)時(shí)，按權(quán)益分紅，試點(diǎn)階段暫時(shí)記名分紅，留存帳戶，實(shí)行以豐補(bǔ)欠(需要進(jìn)行股東紅利分配時(shí)，再作轉(zhuǎn)回)。試點(diǎn)結(jié)束后，如共保體成員愿意繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，則商定一定比例進(jìn)行分紅；如不再參加共保體，有利潤(rùn)時(shí)按章程約定比例分足全部紅利。政府在巨災(zāi)超過兩倍時(shí)承擔(dān)2：1的資金跟進(jìn)，在盈余分配時(shí)，擁有20%盈余分配權(quán)。
(三)代辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度保障
1.建立政府推動(dòng)制度。通過政府會(huì)議、發(fā)文件等形式，要求各級(jí)政府將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為解決“三農(nóng)”問題、發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的重要措施予以重視，納入議事日程，不能將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再與“亂收費(fèi)”、“增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)”混為一談；以村為單位，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府組織統(tǒng)保；引導(dǎo)、鼓勵(lì)涉農(nóng)龍頭企業(yè)積極參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司在非農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上給予相應(yīng)支持。
2.建立財(cái)政支持制度。對(duì)投保農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼；對(duì)保險(xiǎn)公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼；對(duì)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)減免營(yíng)業(yè)稅、所得稅；建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，通過調(diào)劑部分農(nóng)業(yè)直接補(bǔ)貼資金、農(nóng)業(yè)稅減免份額、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)金、經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所得稅、財(cái)政專項(xiàng)支出等渠道籌集，用于發(fā)生巨災(zāi)時(shí)的大額保險(xiǎn)賠付。
3.建立法律保護(hù)制度。盡快出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，用法規(guī)形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策屬性，政府的管理職能和支持方式，經(jīng)營(yíng)主體享受的優(yōu)惠政策，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，業(yè)務(wù)運(yùn)作，財(cái)政補(bǔ)貼辦法，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)等。
4.建立國(guó)家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。也可以叫國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。主要職能是：制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策、補(bǔ)貼保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，研究宏觀規(guī)劃和年度計(jì)劃；負(fù)責(zé)全國(guó)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種條款的制定和費(fèi)率的厘定；負(fù)責(zé)與各省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、代理機(jī)構(gòu)簽訂保險(xiǎn)協(xié)議和再保險(xiǎn)協(xié)議，向各級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供支持；負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作進(jìn)行檢查、指導(dǎo)和監(jiān)督；制定和編制農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃和組織實(shí)施；管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)預(yù)算等。
5.建立國(guó)家防災(zāi)體系。加強(qiáng)全國(guó)性的自然災(zāi)害預(yù)防和抗災(zāi)、救災(zāi)工作，加大科技投入。
6.建立“工業(yè)反哺”體系。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈，主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足。2002年我國(guó)保險(xiǎn)密度為237.6元，保險(xiǎn)深度為2.98%，而同期我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度僅為0.64元，保險(xiǎn)深度僅有0.03%。必須加快工業(yè)發(fā)展，加大“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)”力度，解決“三農(nóng)”問題，發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，增加財(cái)政收入，提高農(nóng)民收入水平，激發(fā)保險(xiǎn)需求。
盡管目前全面開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的制約因素還很多，困難還較大，但是在政府的支持下，謹(jǐn)慎試辦，積極探索，股份制商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司是完全可以大有作為的，其發(fā)展前景將越來越好。
作者：安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司 張?jiān)?br> 來源：《保險(xiǎn)研究》2005年第11期
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