小張剛購置了新車，在投保車險時被告知：“你是新手，建議附加不計免賠險。不然的話，小的磕磕碰碰，保險公司是不予理賠的。”

這樣的說法是否有道理？什么是車險中的免賠額和免賠率呢？小張為此向本刊咨詢。

筆者為此咨詢了車險有關人士。據(jù)悉，車險的免賠是指在產(chǎn)險公司負責賠償?shù)膿p失中，有一部分損失，要由被保險人自己承擔。不予賠償?shù)倪@部分損失，規(guī)定為一定金額的，稱為免賠額；規(guī)定為賠償損失一定比例的，稱為免賠率。

舉例而言，投保人與保險公司在車險合同中約定每次事故絕對免賠額為200元。那么，當發(fā)生保險事故時，若事故損失在200元以下的，保險公司不予以賠付；若損失超過200元，保險公司對超過200元的部分給予賠償。同樣，如果車險條款中列明，免賠率為10%，那么一旦發(fā)生損失1000元的事故，保險公司的理賠額即為900元。

車險設置一定的免賠是國際上的通行的做法。一般而言，車險的免賠額或免賠率在保險條款中有明確規(guī)定，也可以由投保人與保險公司單獨約定。投保人與保險公司約定的免賠額越大或免賠率越高，所需繳納的保費就越少。

車險設置免賠主要基于兩方面的考慮：首先是降低保險公司經(jīng)營成本。對于保險公司來說，每筆賠案都要經(jīng)過從報案、立案、現(xiàn)場查勘到核算核賠的工作流程，如果保險公司對發(fā)生的眾多小額賠案都要經(jīng)歷上述工作流程的話，那么所產(chǎn)生的理賠費用就會非常高。同時，免賠額的設立也有助于降低被保險人的“道德風險”。

此外，實行免賠會使得被保險人和保險公司責任共擔，有助于提高被保險人提高安全行車意識。有關人士表示，以事故責任免賠率為例，是根據(jù)被保險人在事故中承擔的責任比例來確定的免賠率。責任比例越大，免賠率也越高。如商業(yè)車損險A條款規(guī)定，被保險人在事故中負全部責任的免賠15%，負主要責任的免賠10%，負同等責任的免賠8%，負次要責任的免賠5%。

當然也有車主不愿意接受免賠的規(guī)定，希望小事故損失也由保險公司負責賠償。對于這類車險客戶，則可以考慮投保不計免賠條款。投保不計免賠后，保險公司在理賠時不再實行免賠的規(guī)定。具體的附加險種包括“不計免賠額特約條款”、“車損險絕對免賠額系數(shù)”、“事故責任免賠率系數(shù)”等。

對于小張這樣的新手，該如何選擇呢？因在駕駛過程中發(fā)生小擦碰事故的機會多，故可以考慮投保附加不計免賠，來保證約定條件下100%的理賠，但相應的則要多繳一些保費。

作者　田明