一場隱性的銀保風(fēng)波正在醞釀之中，起因可能是三至五年的分紅險銀保產(chǎn)品到期——有的到期收益率還不及銀行同類的定期存款收益率。
“已經(jīng)看到風(fēng)波苗頭了，近來由于分紅險到期收益率低的投訴越來越多。”一位保險公司相關(guān)負責(zé)人說。
在此時點上，一份名為《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》(下稱 《通知》)的特急文件由銀監(jiān)會下發(fā)至各地銀監(jiān)局和商業(yè)銀行。
業(yè)界分析人士認為，該文件不同于今年初保監(jiān)會與銀監(jiān)會聯(lián)名下發(fā)的《關(guān)于加強銀行代理壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進銀行代理壽險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》，似乎體現(xiàn)更多的是銀行立場。
一位銀監(jiān)會人士稱，作為監(jiān)管層，視市場規(guī)范為第一位，并不存在站在某個行業(yè)角度考慮的問題。
隱性風(fēng)波
近期將會有一批三、五年期銀保分紅險產(chǎn)品到期，“其中，有不少銀保產(chǎn)品的收益率低于銀行定期存款，投保人就此無法接受。因為，當(dāng)初銷售時的承諾是不低于銀行定期存款利率。”上述保險公司負責(zé)人說，“但由于利率市場環(huán)境已變，當(dāng)年的承諾已無法兌現(xiàn)。”
據(jù)其概算，近期將有千億規(guī)模的分紅險到期，如果按照目前5年定期存款收益率測算，二者收益差價約100億。這也意味著，還會有更多的銀保投訴接踵而至。幾年前也出現(xiàn)過類似風(fēng)波，但最后都有保險公司買單為投保人補齊與定期存款的差價。
事實上，近期關(guān)于銷售誤導(dǎo)的投訴案幾令銀監(jiān)會有些招架不住。“已到了不得不出臺規(guī)范性文件的地步。”上述銀監(jiān)會人士稱。
在此背景下，《通知》以特急文件方式下發(fā)叫停銀保駐點銷售，并規(guī)定商業(yè)銀行每個網(wǎng)點只能與不超過3家保險公司開展合作。
在銀保利益鏈條中，獲利的銀行對于銷售誤導(dǎo)是否不用承擔(dān)任何責(zé)任？一位保險公司駐點銀行銷售經(jīng)理說，銀行非常清楚每一張保單的銷售，不是有銀保通嗎？幾乎每張保單都是在銀行有關(guān)人員眼皮底下完成的，有著怎樣的銷售口徑，銀行方面非常清楚。
銀監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人就《通知》出臺緣由解釋到，銀行代理保險業(yè)務(wù)中，部分商業(yè)銀行和保險公司過分追求業(yè)務(wù)規(guī)模指標(biāo)和短期效益，存在不適當(dāng)銷售，將保險產(chǎn)品介紹成儲蓄產(chǎn)品，誤導(dǎo)客戶，損害客戶的合法權(quán)益。“《通知》利于金融消費者合法權(quán)益的保護，利于防止錯誤銷售和銷售誤導(dǎo)及由此引發(fā)的投訴，可實現(xiàn)雙贏。”
新政尚待觀察
一些保險公司認為，《通知》距真正落實尚有時日。即使不讓“蹲點”，也可以讓保險客戶經(jīng)理在不同的銀行網(wǎng)點之間“來回跑”。
一位銀保從業(yè)人員說，其實，銀保渠道根本離不開保險銷售人員，對“蹲點”概念的界定也很模糊——如何定義售后服務(wù)？此外，有的銀行網(wǎng)點甚至給保險公司的蹲點人員打考勤，儼然是一家人。
《通知》對銀行而言，可能的影響是其中間業(yè)務(wù)收入，但對保險而言，最大的影響或許是整個行業(yè)保費收入的增長。此外，新規(guī)或會引起銀行保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變化，即促使躉交產(chǎn)品增加,期繳產(chǎn)品減少,從而對保險業(yè)進行了一年多的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型產(chǎn)生負面效應(yīng)。
中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇教授分析,銀監(jiān)會下發(fā)《通知》的用意是從銀行的角度，促進代理保險業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，維系銀行品牌形象；“逐客令”與“三對一”模式只是從銀行立場而制定的規(guī)定。但與此同時，也不乏對保險業(yè)的尊重——比如《通知》稱，銀行銷售人員應(yīng)當(dāng)持有保險人代理資格證書。
“實際影響尚待觀察，各家銀行網(wǎng)點也在觀望之中。不過，一旦落實新政的話，將會對中小險企將是致命的打擊。”百年人壽北京分公司副總經(jīng)理安慶濤說。
據(jù)透露，這份以銀監(jiān)會名義下發(fā)的《通知》并未征求保監(jiān)會的意見。
雖然，保監(jiān)會主席助理陳文輝6日曾表示，下一階段，保監(jiān)會將聯(lián)合銀監(jiān)會共同出臺銀保方面的指引，整頓治理銀保市場，但一位保監(jiān)會人士稱，雖然此《通知》并非《指引》，但既然說過，銀監(jiān)會與保監(jiān)會還是會聯(lián)合出文整治銀保市場。這位人士也坦言，《通知》更多是從銀行監(jiān)管角度出發(fā)，可能沒有考慮保險公司的利益。
據(jù)悉，在與銀行合作中,有時候保險公司變成了借高利貸完成保費。比如，保險公司支付手續(xù)費外,還要為銀行的培訓(xùn)費買單,包括支付出國考察費,兩者加起來的成本就有6%,還要返點給客戶,綜合起來成本費可能高達8%以上,令保險公司難以承受。
