在論壇上經(jīng)常看到很多的朋友咨詢(xún),有時(shí)侯沒(méi)有一個(gè)基本的如何購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的概念,而有時(shí)又有很多的網(wǎng)友咨詢(xún)相同和類(lèi)似的問(wèn)題,這里我僅就我的理解做個(gè)整理,希望能對(duì)大家有些許的幫助;也歡迎代理人伙伴們補(bǔ)充和提出修改意見(jiàn)!
一、保險(xiǎn)基礎(chǔ)篇
1.為何要買(mǎi)保險(xiǎn)？
2.不買(mǎi)保險(xiǎn)的7個(gè)理由?。?？？
3.保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)中的基本名詞
4.人壽保險(xiǎn)的發(fā)展及種類(lèi)
二、如何買(mǎi)保險(xiǎn)篇
1．如何買(mǎi)保險(xiǎn)之理念篇
2．如何買(mǎi)保險(xiǎn)之家庭篇
3．如何買(mǎi)保險(xiǎn)之寶寶篇
4．如何買(mǎi)保險(xiǎn)之老人篇
5．如何買(mǎi)保險(xiǎn)之重疾險(xiǎn)篇
6．如何買(mǎi)保險(xiǎn)之投連險(xiǎn)篇
7．如何買(mǎi)保險(xiǎn)之意外險(xiǎn)篇
8．如何買(mǎi)保險(xiǎn)之養(yǎng)老險(xiǎn)篇
三、我的目標(biāo)：做個(gè)成功的有良心的保險(xiǎn)顧問(wèn)！
(如果有超鏈接功能就好多了)
1．為何要買(mǎi)保險(xiǎn):
人一生不可避免的要碰到生、老、病、死、殘，這其中人最擔(dān)心的是死、病、殘。當(dāng)一個(gè)家庭突然面臨死、病、殘其中之一時(shí)，想必只有經(jīng)歷的人才最了解其中的酸楚、痛苦、無(wú)奈、無(wú)助。于是人們尋找一種方式可以使家人在面臨這些災(zāi)難時(shí)有充分的準(zhǔn)備來(lái)應(yīng)對(duì)。于是有了保險(xiǎn)。
簡(jiǎn)而言之，因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn)，所以有保險(xiǎn);
因?yàn)楝F(xiàn)有的保障不夠，所以有了保險(xiǎn)；
保險(xiǎn)的意義,個(gè)人覺(jué)得最好的詮釋是胡博士的話(huà):
保險(xiǎn)的意義
只是今日作明日的準(zhǔn)備，
生時(shí)作死的準(zhǔn)備，
父母作兒女的準(zhǔn)備，
兒女小時(shí)作兒女長(zhǎng)大的準(zhǔn)備，
如此而已。
今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)健。
生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真曠達(dá)。
父母預(yù)備兒女，這是真慈愛(ài)。
能做到這三步的人，
才能算做是現(xiàn)代人。
——胡適
2.不買(mǎi)保險(xiǎn)的理由??
托翁曾經(jīng)說(shuō)過(guò):幸福的家庭一個(gè)樣,不幸的家庭各有各的樣;
我想套在保險(xiǎn)上也差不多:買(mǎi)保險(xiǎn)的理由都是相同的,不買(mǎi)保險(xiǎn)的理由各有各的樣!我僅就我展業(yè)過(guò)程中遇到的客戶(hù)不買(mǎi)保險(xiǎn)的理由做個(gè)小結(jié),也希望伙伴們做補(bǔ)充及修正!
理由一．我經(jīng)常鍛煉，身體好，很健康，也非常小心，不需要買(mǎi)保險(xiǎn)！
我的理解：試問(wèn)一下：一個(gè)人經(jīng)常鍛煉，身體好，很健康，也非常小心，他敢拍著胸膛說(shuō)，他能百分百活到60歲嗎？
經(jīng)常鍛煉身體是件很好的事，非常小心也是好事。但就好比開(kāi)車(chē)一樣的，不是僅自己開(kāi)車(chē)技術(shù)好就可以了，還要會(huì)躲避那些開(kāi)車(chē)新手，馬路殺手，即便這兩點(diǎn)都能做到，也不敢保證不會(huì)遇到特別的突發(fā)事件；我想這也是國(guó)家為何要車(chē)輛必需買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)的原因！由車(chē)及人，道理是一樣的！
有些東西是我們可以掌控的，但有些東西不是！
理由二、買(mǎi)保險(xiǎn)是件很不吉利的事情（尤其是不少?gòu)V東潮州人這樣認(rèn)為），我不買(mǎi)保險(xiǎn)！
我的理解：我相信很多人都會(huì)說(shuō)社保這東西不錯(cuò)，含醫(yī)療保險(xiǎn)也還有養(yǎng)老保險(xiǎn)；同樣如果不是因?yàn)閲?guó)力所致，國(guó)家暫不能建立非常完善的社會(huì)綜合保障體系，如在社保中再加上目前沒(méi)有的身故保障，重大疾病提前給錢(qián)治病啊，我們也會(huì)只覺(jué)得多多益善，而不會(huì)覺(jué)得它是不吉利的；
同樣我也堅(jiān)信很多人在找工作時(shí)會(huì)把公司的福利待遇看作一個(gè)公司是否值得自己效力的一個(gè)重要指標(biāo)，什么四險(xiǎn)一金，五險(xiǎn)一金哦，肯定也不會(huì)嫌它福利太好了。
有時(shí)侯一些觀念的形成有它的歷史原因，無(wú)所謂對(duì)錯(cuò)，但如果我們能換個(gè)角度去考慮，結(jié)果可能就大不一樣了！
屏動(dòng)風(fēng)動(dòng)還是心動(dòng)，這是一個(gè)問(wèn)題！
借用一位很有名很有錢(qián)的潮汕人的話(huà):別人都說(shuō)我很富有，擁有很多的財(cái)富。其實(shí)真正屬于我個(gè)人的財(cái)富是給自己和親人買(mǎi)了充足的人壽保險(xiǎn)。這個(gè)人是李嘉誠(chéng).
理由三、保險(xiǎn)是騙人的，我交了錢(qián)出了事沒(méi)賠！我不會(huì)再買(mǎi)了！
我的理解：這很大程度上應(yīng)說(shuō)是保險(xiǎn)代理人的問(wèn)題，他沒(méi)能講清楚他所賣(mài)給您的保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，哪些是保的，哪些則不是該份保單保險(xiǎn)責(zé)任。如果只買(mǎi)了份200元左右的意外險(xiǎn)，得了疾病門(mén)診、住院花了5000元，這個(gè)錢(qián)肯定是報(bào)不了的；同樣如花4000元買(mǎi)了份保10萬(wàn)保額的重大疾病險(xiǎn)，客戶(hù)踢足球受了傷診了100元，那肯定也是不報(bào)的。當(dāng)然排除客戶(hù)經(jīng)濟(jì)原因外，那這同樣也是代理人的問(wèn)題，他沒(méi)能弄清楚應(yīng)該給客戶(hù)一個(gè)全面保障的理念。建議選擇專(zhuān)業(yè)的代理人。
理由四、重大疾病險(xiǎn)很多都是保死不保生，不如不買(mǎi)。
我的理解：保險(xiǎn)公司有些條款的確有不是很規(guī)范的地方，譬如對(duì)重疾標(biāo)準(zhǔn)的定義及確診方式，但我想不能因噎廢食，建議可以多找?guī)准夜镜臈l款研讀下，隨著中國(guó)加入WTO后很多外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，市場(chǎng)只會(huì)越來(lái)越規(guī)范。而且隨著國(guó)家對(duì)重大疾病標(biāo)準(zhǔn)的定義即將出臺(tái)，這一塊的問(wèn)題應(yīng)該會(huì)有很大的改觀。另外建議買(mǎi)多住院醫(yī)療補(bǔ)償險(xiǎn)，只要住院無(wú)需確認(rèn)是否重大疾病就可以報(bào)的。
理由五、買(mǎi)什么保險(xiǎn)，我還不如存在銀行呢？
我的理解：銀行和保險(xiǎn)都是理財(cái)?shù)墓ぞ咧?，都有自己的?yōu)點(diǎn)。
銀行：正常狀況下，存錢(qián)并賺取利息，提存方便，但同時(shí)是一個(gè)可隨意花掉的現(xiàn)金流，不利于存到一筆可觀的款項(xiàng)。也無(wú)其它相關(guān)基本保障。
不幸早故：儲(chǔ)蓄計(jì)劃中止，取回當(dāng)時(shí)的款項(xiàng)及利息。
不幸殘廢：停止儲(chǔ)蓄，花掉積蓄。
保險(xiǎn)：正常狀況下，存錢(qián)并賺取利息，沒(méi)有即時(shí)提取的便利，但強(qiáng)制儲(chǔ)蓄可以達(dá)到長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的目的。
不幸早故：得到保證的壽險(xiǎn)金，落實(shí)到本來(lái)的儲(chǔ)蓄目的。
不幸殘廢：得到保證的壽險(xiǎn)金，或保險(xiǎn)公司替被保險(xiǎn)人支付剩余的保費(fèi)，繼續(xù)被保險(xiǎn)人權(quán)益。
對(duì)一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，把大量的錢(qián)存銀行應(yīng)該是一個(gè)資金錯(cuò)位。因?yàn)榈屠?通貨膨脹率......它會(huì)使辛苦賺來(lái)的錢(qián)在不經(jīng)意中縮水。俗話(huà)說(shuō)雞蛋不要放在一個(gè)籃子里。
理由六、我有社保醫(yī)療卡,不需要買(mǎi)保險(xiǎn)了!
果真如此嗎?請(qǐng)點(diǎn)擊查看:僅有社保醫(yī)療是不夠的
理由七、不是我不想不買(mǎi)保險(xiǎn),實(shí)在是我剛畢業(yè)手頭好緊或者我現(xiàn)在沒(méi)有閑錢(qián)
我的理解:有很強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí),這是很好的;而且有的保額蠻高的重大疾病險(xiǎn).養(yǎng)老險(xiǎn)等保費(fèi)是較高的,不過(guò)也有很多險(xiǎn)種如意外傷害險(xiǎn),買(mǎi)10萬(wàn)的保障1年也就150元左右,我相信這個(gè)數(shù)絕大多數(shù)人是可以承擔(dān)的,尤其是對(duì)很多有超前消費(fèi)的年青人來(lái)說(shuō),簡(jiǎn)直不值一提了!另外隨著外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入及對(duì)新型險(xiǎn)種如投資連結(jié)險(xiǎn),萬(wàn)能險(xiǎn)的推廣(此類(lèi)險(xiǎn)種可以月繳的,象交社保一樣,30歲左右及以下年齡的人保10萬(wàn)重大疾病險(xiǎn)每月150元左右就可以買(mǎi)到了),手頭緊的問(wèn)題也應(yīng)該可以解決了.如果在保險(xiǎn)代理人充分講明之后沒(méi)有行動(dòng),我想應(yīng)該是不能和不為的問(wèn)題了!
其它理由:保險(xiǎn)是很需要,不過(guò)我不急,改天再買(mǎi)吧
明日復(fù)明日,明日何其多!
法國(guó)一位思想家說(shuō)過(guò):人,脆弱得就象一根蘆葦!
衷心祝福大家早日擁有全面完整的保障!
3.保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)中的基本名詞：
投保人: 是指與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同的人，按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。
被保險(xiǎn)人: 在人身保險(xiǎn)合同中是指人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人也可以為自己投保，成為被保險(xiǎn)人。
受益人: 是指人身保險(xiǎn)合同中，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。
保險(xiǎn)利益：是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。我國(guó)《保險(xiǎn)法》中對(duì)人壽保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益有如下規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。”“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：(一)本人；(二)配偶、子女、父母；(三)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。”
保險(xiǎn)金額：簡(jiǎn)稱(chēng)保額，指保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額
保險(xiǎn)費(fèi)：簡(jiǎn)稱(chēng)保費(fèi)，指投保人交付給保險(xiǎn)公司的錢(qián) ，據(jù)繳費(fèi)方式可分為期繳和躉繳；
承保：指壽險(xiǎn)公司接受保戶(hù)的投保并簽發(fā)保險(xiǎn)單的行為
核保：指壽險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，決定是否接受保戶(hù)的投保以及以什么條件來(lái)接受投保的過(guò)程
主險(xiǎn)：又稱(chēng)基本險(xiǎn)。是指不需附加在其他險(xiǎn)別之下的，可以獨(dú)立承保的險(xiǎn)別。
附加險(xiǎn)：是指附加在主險(xiǎn)合同下的附加合同，參加附加險(xiǎn)的前提是必須購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn)。
保險(xiǎn)猶豫期：也叫冷靜期，是指在投保人、被保險(xiǎn)人簽收保險(xiǎn)單后10天內(nèi)，反悔的，可以無(wú)條件要求退保。（保險(xiǎn)公司一般收取10元的合同工本費(fèi)）
保險(xiǎn)等待期：又稱(chēng)觀察期，或免責(zé)期，是指壽險(xiǎn)合同在生效的指定時(shí)期內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人也不能獲得保險(xiǎn)賠償，這段時(shí)期稱(chēng)為等待期。等待期是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險(xiǎn)事故，而馬上投保以獲得的行為，也就是所說(shuō)的逆選擇
保險(xiǎn)期間：根據(jù)壽險(xiǎn)合同，壽險(xiǎn)公司在約定時(shí)間內(nèi)對(duì)約定的保險(xiǎn)事故負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，該約定的時(shí)間稱(chēng)為保險(xiǎn)期間，也稱(chēng)保障期，各個(gè)不同的險(xiǎn)種有不同的保險(xiǎn)期間，如航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)期間僅為一個(gè)航程，如果是終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間則指被保險(xiǎn)人的有生之年
保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值：是指保戶(hù)在退保時(shí)可取回的現(xiàn)金。由于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)通常采用均衡保險(xiǎn)費(fèi)，投保人交費(fèi)若干期后，將會(huì)形成一定的責(zé)任準(zhǔn)備金，責(zé)任準(zhǔn)備金是對(duì)被保險(xiǎn)人的一種負(fù)債。因此，在解約退保時(shí)，退保人需將這部分負(fù)債返還給投保人。保單的現(xiàn)金價(jià)值正是以責(zé)任準(zhǔn)備金為基礎(chǔ)計(jì)算的。因投保初期投保人交費(fèi)少，保單成本攤銷(xiāo)大，所以前期現(xiàn)金價(jià)值很低
保單借款：在保單有效期內(nèi)，如果本保單已具有現(xiàn)金價(jià)值，投保人可以書(shū)面形式向本公司申請(qǐng)借款，最高借款金額不得超過(guò)該保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值在扣除欠交保險(xiǎn)費(fèi)及利息，借款及利息后余額的70%或80%（各公司不一）；
保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊付：分期交付保險(xiǎn)費(fèi)的保單，在超過(guò)寬限期仍未交付保險(xiǎn)費(fèi)的，如本保單當(dāng)時(shí)具有現(xiàn)金價(jià)值，且現(xiàn)金價(jià)值扣除欠交保險(xiǎn)費(fèi)及利息，借款及利息后的余額足以墊交到期應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，本公司將自動(dòng)墊交該項(xiàng)欠交保險(xiǎn)費(fèi)，使本合同繼續(xù)有效，這就被稱(chēng)為保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交
減額繳清：在保單具有現(xiàn)金價(jià)值的情況下，投保人可以按本保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值在扣除欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，借款及利息后的余額，作為一次交清的全部保險(xiǎn)費(fèi)，以相同的合同條件減少保險(xiǎn)金額，使本保單繼續(xù)有效
標(biāo)準(zhǔn)體：是指被保險(xiǎn)人健康狀況符合《生命表》的基本范疇。對(duì)標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)公司可不附加任何條件，而依標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)率承保。在保險(xiǎn)公司承保的被保險(xiǎn)人中，標(biāo)準(zhǔn)體應(yīng)占絕大多數(shù)。
除外責(zé)任：指合同中事先約定的保險(xiǎn)公司不予理賠的項(xiàng)目，如故意犯罪行為、故意自傷、兩年內(nèi)自殺或?yàn)?zāi)害（如地震、戰(zhàn)爭(zhēng)）等導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，客戶(hù)在投保時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀條款中的除外責(zé)任條文
補(bǔ)上:投保基本手續(xù)
如果您已確定投保之后,應(yīng)只需填寫(xiě)一份投保單,即申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的表格。填寫(xiě)投保單時(shí)，請(qǐng)?zhí)詈孟鄳?yīng)的個(gè)人資料并如實(shí)回答投保單上的問(wèn)題，最后投保人和被保險(xiǎn)人本人簽字認(rèn)可，注意切切不可讓他人代簽名，以免引起將來(lái)的不必要的糾紛。填好投保單后，首期保險(xiǎn)費(fèi)一般通過(guò)銀行轉(zhuǎn)帳或銀行網(wǎng)點(diǎn)繳費(fèi)或交給保險(xiǎn)代理人帶回保險(xiǎn)公司（現(xiàn)一般是第一種方式居多）。保險(xiǎn)代理人將投保單等帶回上交保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司核保。核保過(guò)程一般為1—7天，有時(shí)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)要求投保壽險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人參加體檢
同時(shí)因需銀行轉(zhuǎn)帳及以后萬(wàn)一理賠款項(xiàng)給付投保人或受益人，需提供銀行存則或卡的復(fù)印件一份（并附上簽名）；客戶(hù)簽了投保單后保險(xiǎn)公司一般會(huì)有份臨時(shí)保障單，它是指從客戶(hù)填寫(xiě)保險(xiǎn)單并交納保險(xiǎn)費(fèi)起到保險(xiǎn)公司簽發(fā)保險(xiǎn)合同時(shí)止這段時(shí)間內(nèi)，保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人提供的一定額度的意外傷害保障。
4.人壽保險(xiǎn)的發(fā)展及種類(lèi)
保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)繁多,人身保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)責(zé)任可以劃分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)
根據(jù)保險(xiǎn)利益是否確定，壽險(xiǎn)產(chǎn)品可分為傳統(tǒng)保險(xiǎn)和非傳統(tǒng)保險(xiǎn)
保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)：保障型（消費(fèi)型）、儲(chǔ)蓄型和投資型產(chǎn)品（分紅險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)，投連險(xiǎn)）漸進(jìn)發(fā)展。前2者是傳統(tǒng)保險(xiǎn)，后3者是非傳統(tǒng)保險(xiǎn)
其中投連險(xiǎn)代表了目前險(xiǎn)種設(shè)計(jì)的最新理念,也是目前市場(chǎng)上最高端的保險(xiǎn)產(chǎn)品!
傳統(tǒng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之順序:
二.1.如何買(mǎi)保險(xiǎn)之理念篇:全面保障+務(wù)實(shí)保障
保險(xiǎn)中經(jīng)常提到一個(gè)概念即全面保障,我覺(jué)得蠻好的!
全面保障：意外，醫(yī)療（住院醫(yī)療+重大疾病保險(xiǎn)），子女醫(yī)療+教育，父母親的醫(yī)療,養(yǎng)老，理財(cái)；一個(gè)都不能少！全面保障當(dāng)然好,但是不是每個(gè)人或每個(gè)家庭在每個(gè)時(shí)刻都有這樣的財(cái)富去擁有??答案無(wú)疑是否定的!
因此在了解全面保障的同時(shí)分階段去擁有保障個(gè)人覺(jué)得才是最科學(xué)和智慧的!如果超出我們自身承受能力片面強(qiáng)調(diào)全面保障,將自己相當(dāng)部分的財(cái)富用于購(gòu)買(mǎi)未來(lái)的保障而導(dǎo)致現(xiàn)在生活的品質(zhì)降低,這就有點(diǎn)緣木求魚(yú)的味道了! 因此在能力范圍內(nèi)把最不能承受后果的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，把最不可預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，而那些目前概率較低的風(fēng)險(xiǎn)，以及那些可承受風(fēng)險(xiǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)暫時(shí)忽略掉。
全面保障自然很好，但未必是最佳選擇。務(wù)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理才是我更推崇的!
2.如何買(mǎi)保險(xiǎn)之家庭篇
幾個(gè)基本的原則:
a.量力而行原則;建議年繳保費(fèi)不要超過(guò)家庭年收入的15%
b.經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先原則;先大人,后小孩
c.先廣度,再深度;先將大部分的保障擁有,再求個(gè)人的保障深度,風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?
d.建議購(gòu)買(mǎi)順序:
1、本人及愛(ài)人的意外+住院醫(yī)療保障+重大疾病保障
2.寶寶的意外+住院醫(yī)療保障
3、寶寶的重大疾病保障
4、寶寶的教育金；“
5、自己和愛(ài)人的養(yǎng)老規(guī)劃
6、其它;
我的理解:
1.因?yàn)閻?ài)寶寶心切及寶寶目前還沒(méi)納入國(guó)家社保體系，很多人會(huì)把寶寶的醫(yī)療保障是放在第一位的,和第二的換個(gè)位
2、本人和愛(ài)人作為家里的經(jīng)濟(jì)支柱，全面的保障是必須的,另外如有社保，則意外險(xiǎn)后再買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)，再是住院醫(yī)療，如沒(méi)有社保，建議先意外險(xiǎn)再住院醫(yī)療，再才是重大疾病保險(xiǎn)；必竟一般生病住院的機(jī)率要高過(guò)重大疾病住院的機(jī)率
3、基本上第1、2、3是要買(mǎi)能有條件買(mǎi)建議不分先后一次性到位
4、如果以教育金為主險(xiǎn)附加其它醫(yī)療保障，那么第4的順序其實(shí)是很第1和第3個(gè)在一起的；但如果經(jīng)濟(jì)條件不是很許可，教育金可以考慮經(jīng)濟(jì)寬裕后再買(mǎi)或以后以其它的投資方式彌補(bǔ)
5、社保養(yǎng)老里的錢(qián)不是很多，而且國(guó)家目前養(yǎng)老金的缺口也很大，建議條件許可可以買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)，當(dāng)然也可以通過(guò)其它的投資險(xiǎn)或投資渠道解決;
6、其它中本來(lái)有個(gè)定期壽險(xiǎn)的，因?yàn)楝F(xiàn)在很多公司都將其作為主險(xiǎn)附加重大疾病險(xiǎn)，所以這個(gè)基本上是放在第2中解決的
７．如家里有老人家的，建議以醫(yī)療保障為主，購(gòu)買(mǎi)順序放在和寶寶相同的位置
當(dāng)然具體情況宜具體分析,不能一概而論!
補(bǔ)充一點(diǎn):
有了社保醫(yī)療還需要商業(yè)保險(xiǎn)嗎?這里我以深圳為例談點(diǎn)個(gè)人看法
很多朋友因?yàn)橐郧敖佑|保險(xiǎn)并不多，一般的理解有了社保就夠了？是不是這樣呢
一般來(lái)講，深圳的社保是不錯(cuò)的，住院醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)的比例(90%)要高過(guò)其它的一些城市！但是僅有社保中的醫(yī)療還是不夠的！幾點(diǎn)個(gè)人理解如下:
1、社保中無(wú)工作時(shí)間外的意外報(bào)銷(xiāo)，也無(wú)身故補(bǔ)償
2、社保醫(yī)療報(bào)住院費(fèi)用只報(bào)90%，還有其余的10%也要自己出
3、在社保醫(yī)療中報(bào)的90%醫(yī)療費(fèi)中都是社保內(nèi)規(guī)定的用藥，如有社保外的用藥，是不給報(bào)的;
4、社保醫(yī)療中很多檢查費(fèi)是不報(bào)的（如核磁共振、伽瑪?shù)兜龋?，病房費(fèi)用也都是有一個(gè)限額的，如規(guī)定100元每天的床位費(fèi)可報(bào)，那么您要住那重200元一天的病房，他就只能報(bào)100元；另外有些諸于專(zhuān)家診療、高新尖診療技術(shù)，社保也是不報(bào)的
5、社保醫(yī)療只是補(bǔ)償醫(yī)藥費(fèi)，而沒(méi)有住院期間的收入損失補(bǔ)償，商保是有的；有的公司商保不只是住院期間收入補(bǔ)償，如果不幸殘廢了，也可以買(mǎi)幾十年的殘廢收入補(bǔ)償?shù)鹊?br> 6、社保醫(yī)療是出院后報(bào)的，商保中的重疾險(xiǎn)是確診后就給錢(qián)的，如出現(xiàn)大病，是可以彌補(bǔ)很多家庭沒(méi)錢(qián)治的困境;
7、社保報(bào)銷(xiāo)的部分據(jù)您交的時(shí)間長(zhǎng)短和是否深戶(hù)是有個(gè)限額的，商保您是可以按自己要求買(mǎi)更高的保額的，如50萬(wàn)等等
8、還有一點(diǎn)，不少公司的重疾商業(yè)保險(xiǎn)是有投保人和被保險(xiǎn)人豁免條款的，而社?？隙ㄊ菦](méi)有的!
因此商業(yè)保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)社保醫(yī)療之不足，在有了社保后再買(mǎi)意外醫(yī)療+住院醫(yī)療+重疾醫(yī)療保險(xiǎn)，就是非常的完善的醫(yī)療保障了！
3．如何買(mǎi)保險(xiǎn)之寶寶篇
孩子的未來(lái)有賴(lài)于您今天的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃
舔犢情深，天性使然。
望子成龍幾乎是每一位家長(zhǎng)頭腦中根深蒂固的期盼,太多的父母都希望寶寶從出生起就享受無(wú)微不至的呵護(hù)和關(guān)懷,讓自己的寶寶在起跑線(xiàn)上一路領(lǐng)先,直至寶寶擁有輝煌未來(lái)的錦繡前程!
因此要不要給寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)就成了個(gè)多余的問(wèn)題,如何給寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)才是他們真正要考慮的問(wèn)題!這里我僅就我展業(yè)過(guò)程中接觸的蠻典型的客戶(hù)談?wù)剛€(gè)人的一點(diǎn)看法!
一.給寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)2個(gè)常見(jiàn)的誤區(qū)
1.先教育金后醫(yī)療;
2.只買(mǎi)寶寶的,不買(mǎi)大人的;
很多客戶(hù)朋友聽(tīng)代理人講保險(xiǎn)教育金講得多了,心里有時(shí)形成了一個(gè)第一反應(yīng):給寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)第一應(yīng)買(mǎi)教育金;誠(chéng)然寶寶的教育金準(zhǔn)備問(wèn)題是做父母的應(yīng)該考慮的問(wèn)題,但是不是最應(yīng)優(yōu)先考慮的呢?我倒不覺(jué)得!寶寶最應(yīng)考慮的是健康醫(yī)療保障問(wèn)題,其次才是教育金的問(wèn)題,而且教育金的準(zhǔn)備可以采用很多其它的途徑來(lái)解決!當(dāng)然現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都是以教育金為主險(xiǎn),附加眾多的醫(yī)療健康類(lèi)保險(xiǎn),這樣就解決了誰(shuí)先誰(shuí)后的問(wèn)題,但對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件不是很寬裕的客戶(hù)朋友來(lái)講,應(yīng)首選醫(yī)療健康保障,次選教育金保險(xiǎn);分階段來(lái)完成全面完整的保障!
關(guān)于寶寶的醫(yī)療健康險(xiǎn)保障,全面的保障應(yīng)是意外醫(yī)療+住住院醫(yī)療+重大疾病保障!在經(jīng)濟(jì)條件不是很寬裕的情況下,意外加住院醫(yī)療保障為先,重大疾病險(xiǎn)次之!因?yàn)閷殞毿r(shí)玩?？目呐雠鲈谒y免,而一般住院的機(jī)率也要高于重大疾病住院的機(jī)率,而且對(duì)很多對(duì)保險(xiǎn)不是特別認(rèn)可的朋友來(lái)講,住院醫(yī)療險(xiǎn)更有保障:一般來(lái)講只要住院(不分意外或疾病,不分是否確認(rèn)的重大疾病),只要住院就會(huì)按保險(xiǎn)責(zé)任理賠!當(dāng)然全部擁有是最好的了!因?yàn)閷殞殨哼€未納入國(guó)家社保醫(yī)療體系,建議在未買(mǎi)兒童重大疾病險(xiǎn)的情況下,住院醫(yī)療的保障額度要略高些,建議5萬(wàn)以上!如已買(mǎi)兒童重大疾病險(xiǎn),則可以稍調(diào)低點(diǎn)!兒童重大疾病險(xiǎn)的保障額度最少10萬(wàn),經(jīng)濟(jì)條件許可可以買(mǎi)高些!一般來(lái)說(shuō)附加在教育金后的重大疾病保險(xiǎn)都蠻便宜的,建議買(mǎi)高些保額!
至于第二個(gè)誤區(qū)只給寶寶買(mǎi)不給自己買(mǎi),可能更多的是愛(ài)子或愛(ài)女心切的緣故,其實(shí)作為子女最好的保險(xiǎn)和最大的保障的父母親在給寶寶購(gòu)買(mǎi)一定保障的同時(shí),給自己的保障也是必不可少的!試想一下,如果作為投保人的父母不幸出了意外,寶寶的保障能維持多久？？(不過(guò)現(xiàn)在很多保險(xiǎn)都有投保人豁免條款了,買(mǎi)保險(xiǎn)要注意這點(diǎn),所謂投保人豁免條款就是如果作為投保人的父母如出現(xiàn)了意外(身故,殘廢,有的公司則出現(xiàn)了投保人身患重大疾病也豁免的),寶寶保單保費(fèi)免交,保險(xiǎn)責(zé)任照舊，而豁免條款的多少可以反應(yīng)該險(xiǎn)種是否更人性化的標(biāo)準(zhǔn)！)
另外關(guān)于寶寶的教育金保險(xiǎn)的問(wèn)題，很多客戶(hù)在咨詢(xún)時(shí)都覺(jué)得到了大學(xué)領(lǐng)取年金時(shí)可能1萬(wàn)或2萬(wàn)都不夠以后的學(xué)費(fèi)，因此把每年領(lǐng)取的錢(qián)設(shè)計(jì)得比較高，希望把寶寶的未來(lái)安排得好好的，這個(gè)不是不可以，但是相對(duì)而言保費(fèi)就高了；因?yàn)榻逃鸨ｋU(xiǎn)很大程度上主要的作用是在強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的同時(shí)擁有保障，投資回報(bào)率是不高的，尤其是對(duì)于購(gòu)買(mǎi)時(shí)寶寶年齡很有幾歲的小寶寶來(lái)說(shuō)，不是特別的具有性?xún)r(jià)比！因此建議有能力買(mǎi)較高教育年金的客戶(hù)朋友能抽出一少部分錢(qián)，打個(gè)比方，準(zhǔn)備買(mǎi)以后寶寶大學(xué)時(shí)每年領(lǐng)2萬(wàn)元的朋友，可以考慮給寶寶每年買(mǎi)一萬(wàn)元的教育年金，另外準(zhǔn)備買(mǎi)的一萬(wàn)元的保費(fèi)用于購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)險(xiǎn)，同樣以寶寶為被保險(xiǎn)人，因?yàn)橥顿Y理財(cái)險(xiǎn)的收益如不是出現(xiàn)特別大的意外，能拿回的錢(qián)肯定比單獨(dú)買(mǎi)教育金的回報(bào)率高得多！
二、簡(jiǎn)單小結(jié)建議如下：
1.在經(jīng)濟(jì)條件一般的情況下，先醫(yī)療后教育金，后者等經(jīng)濟(jì)寬裕后以其它方式彌補(bǔ)；
2.先意外醫(yī)療+住院醫(yī)療，后重疾；在后者未買(mǎi)的情況下，住院醫(yī)療的保障額度要買(mǎi)高點(diǎn)，因?yàn)閷殞殨何戳腥肷绫ｓw系；；(如當(dāng)?shù)赜袑W(xué)平險(xiǎn)或少兒醫(yī)療救助基金的請(qǐng)盡量加入或購(gòu)買(mǎi),很便宜)
3.如有能力買(mǎi)較高保額的教育金，建議買(mǎi)少額教育金另外購(gòu)買(mǎi)點(diǎn)投資理財(cái)（投連險(xiǎn)），收益要較教育金高；
4.購(gòu)買(mǎi)寶寶保險(xiǎn)時(shí)請(qǐng)看下投保人豁免的條件和條款，它是險(xiǎn)種是否更人性化的一個(gè)非常重要的指標(biāo)；
5.給寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)不要忘了您自己，因?yàn)榻】档哪攀菍殞氉畛志米顖?jiān)定的保障；
也衷心地祝福寶寶因您的愛(ài)心和責(zé)任擁有輝煌未來(lái)
4．如何買(mǎi)保險(xiǎn)之老人篇
子欲養(yǎng)而親不待，心有余而力不足，人生遺憾莫過(guò)于此!
衷心希望我們做兒女的都有這份孝心和能力去做我們應(yīng)該做的事情
很多和我差不多的同齡人(29歲),尤其是象我一樣來(lái)自農(nóng)村的同齡人,在步入社會(huì)工作幾年工作初步相對(duì)穩(wěn)定后,想起仍在辛勤工作的父母親,因?yàn)樾⑿氖谷?就非常想給他們都買(mǎi)些保險(xiǎn);但是如何給他們買(mǎi)呢?這里我僅提點(diǎn)個(gè)人意見(jiàn)供大家參考,當(dāng)然那些想給自己買(mǎi)的和我們父母差不多年齡的大哥大姐們也可以做個(gè)參考
隨著年齡的增加，父母親到了一定歲數(shù),兒女長(zhǎng)大成人,這時(shí)需要為家里承擔(dān)的責(zé)任也沒(méi)有我們年幼時(shí)那么多,因此不需要買(mǎi)高額的壽險(xiǎn)!這個(gè)時(shí)侯給老人家買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)該以醫(yī)療保險(xiǎn)為主:含意外醫(yī)療,住院醫(yī)療,重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)!當(dāng)然這時(shí)也還存在養(yǎng)老的需求,不過(guò)因?yàn)槟挲g大了,這個(gè)時(shí)侯買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)稍遲了點(diǎn),保費(fèi)也是蠻高的,除非經(jīng)濟(jì)非常寬裕,不然不建議買(mǎi)單獨(dú)專(zhuān)門(mén)的養(yǎng)老險(xiǎn),建議以其它的方法來(lái)做這個(gè)養(yǎng)老金的準(zhǔn)備(如自己買(mǎi)投連保險(xiǎn)在保自己的同時(shí)投連收益作為父母親的養(yǎng)老金的準(zhǔn)備)
不過(guò)超過(guò)了55歲再去買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)費(fèi)用是蠻高的，從一定意義上講不是很劃算的，如果自生經(jīng)濟(jì)條件暫不許可,建議以消費(fèi)型的意外和住院綜合醫(yī)療為主(現(xiàn)在很多公司的住院醫(yī)療險(xiǎn)都可以作為主險(xiǎn)單獨(dú)賣(mài)了)，如果不是出現(xiàn)特大的病的話(huà)，是基本上能抵御的！這里我以中意人壽的險(xiǎn)種為例,53歲,女,設(shè)計(jì)了3萬(wàn)的住院醫(yī)療險(xiǎn)，另加10萬(wàn)的意外傷害和5000元的意外醫(yī)療供大家參考。如果父母親本身無(wú)社保醫(yī)療保險(xiǎn)的話(huà),建議可調(diào)高為5萬(wàn)的保額。當(dāng)然大家也可以多了解下其它公司的,有些保險(xiǎn)公司有住院津貼型的醫(yī)療險(xiǎn),也蠻不錯(cuò)的!
如果是父母親在農(nóng)村的,建議一定要買(mǎi)上農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn),非常便宜,可保銷(xiāo)的額度也還算湊合;另外如果有條件把父母親接到自己所在城市時(shí),可以給他們?cè)谧约撼鞘匈?gòu)買(mǎi)住院醫(yī)療險(xiǎn)或重疾險(xiǎn),因?yàn)楹芏嘞鄬?duì)偏遠(yuǎn)的地方保險(xiǎn)公司可選擇面還是很少的,在大城市還是可以有更多的選擇的!至于理賠的問(wèn)題,很多公司都已實(shí)行了全國(guó)聯(lián)?；蛉珖?guó)醫(yī)院聯(lián)保,這個(gè)問(wèn)題不用擔(dān)心!
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