房貸一般分為三種, 商業(yè)貸款,公積金貸款以及組合貸款。年限根據(jù)個(gè)人征信,年齡以及購(gòu)買房屋情況,分為30年,20年,15年,甚至10年不等。
現(xiàn)在對(duì)于“買房貸款年限”這個(gè)問(wèn)題不能一概而論，要根據(jù)買房人不同的收入和自身經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)討論。一般而言，貸款期越長(zhǎng)，每月還款額越少;貸款期越短，每月還款額越高。
如果貸款人的收入穩(wěn)定且比較高的話，則比較適合選擇短期貸款，時(shí)間越短利息越少，對(duì)于高收入只是為了暫時(shí)周轉(zhuǎn)的人群來(lái)說(shuō)，這樣可以節(jié)省下不少房貸利息。而收入不穩(wěn)定或低收入人群，考慮到自身的收入問(wèn)題，將年限拉長(zhǎng)會(huì)比較劃算。
買房如何選擇貸款，一般要考慮三個(gè)問(wèn)題：
①是還款方式選等額本息還是等額本金
②貸款時(shí)間是不是越長(zhǎng)越好
③提前還款到底合不合適。
把上面的歸納一下就是，你想擁有更多的流動(dòng)資金，還是想把資金給銀行。上面三個(gè)問(wèn)題實(shí)質(zhì)上等價(jià)于“流動(dòng)資金收益率能否超過(guò)銀行貸款利率?”搞清楚這些，個(gè)人就可以根據(jù)自身狀況選擇貸款的期限。比如到底是因?yàn)槭裁炊I房，未來(lái)的收入變化，是否有其他的投資渠道。
把貸款買房人群劃分為三種：
1、剛需自住型
購(gòu)房自住，并且長(zhǎng)期都不打算賣掉房產(chǎn)或更換新房的，屬于消費(fèi)，在能力所及的范圍內(nèi)越短越好。我們一般建議自住房屋的還貸期限，購(gòu)房者選擇15-20的還款期限比較合適，支付的利息總額比較合理，而且自己正常的生活水準(zhǔn)不會(huì)受到很大的影響。
2、自住兼顧投資
購(gòu)房自住兼顧投資，很可能中長(zhǎng)期會(huì)更換新房或者賣掉，屬于長(zhǎng)期投資，期限越長(zhǎng)越好。
這種情況其實(shí)也不是絕對(duì)的，如果你有其他的投資渠道，能取得高于買房貸款利率的投資回報(bào)，貸款期限當(dāng)然是越長(zhǎng)越好;如果你只是普通的上班族，也沒(méi)有太多的理財(cái)渠道，僅僅是希望將買房作為一種投資，為了省利息，建議貸款期限盡量短。
3、投資購(gòu)房
購(gòu)房投資，但打算短期持有，抱有炒房的目的。這個(gè)時(shí)候要看你認(rèn)為你能從炒房中取得多少收益，如果覺(jué)得房產(chǎn)將延續(xù)大牛市，房?jī)r(jià)繼續(xù)飆升，能取得很高的收益，那么貸款年限越長(zhǎng)越好;如果認(rèn)為房產(chǎn)暴漲時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，未來(lái)增長(zhǎng)步入低速，比如8%左右，那么貸款年限越短越好
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