上調(diào)跨行取款手續(xù)費 媒體曝銀行收費項目超750種
【正文】
近日，廣州市的交通銀行、廣東發(fā)展銀行等部分股份制銀行突然宣布，從8月開始，將調(diào)整銀行卡用戶同城跨行取款手續(xù)費，每筆的手續(xù)費從2元上調(diào)為4元，漲幅高達100%。而這并不是銀行卡同城跨行取款手續(xù)費的第一次上漲，其實早在此之前一年，廣州的四大國有銀行——工商、建設、農(nóng)業(yè)和中國銀行，就幾乎步調(diào)一致地將同城跨行取款的手續(xù)費從2元上調(diào)為4元，漲幅同樣為100%。
經(jīng)過調(diào)查記者了解到，從2003年7月1日開始，我國部分銀行針對ATM機同城跨行取款業(yè)務收取每筆2元的手續(xù)費。2006年，中國銀行率先明確規(guī)定同城跨行取款手續(xù)費最高標準定為每筆4元。而截至目前，廣州、深圳、天津、青島等城市的多家銀行同城跨行取款手續(xù)費都已經(jīng)漲到了每筆4元錢。
對于ATM機同城跨行取款手續(xù)費漲價的原因，相關(guān)銀行的解釋是，ATM機本身也有成本，而且一臺機器的成本就要30萬元左右。然而，對于銀行的這種解釋，專家卻認為難以成立。
【同期】郭田勇 中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任
像修一條高速公路，當然說它是有成本的，但是隨著前期收費收了很多年之后建設這個成本它應當是能夠逐漸消化、攤薄掉的，如果我們從成本攤薄和消化這個角度來看，我倒覺得，有可能未來它這個收費它是應該可以往下降的。
【正文】而對于提高同城跨行取款手續(xù)費的另一原因，銀行是以算賬的方式加以說明。以持工商銀行卡的儲戶為例，銀行解釋，當儲戶用銀行卡在建設銀行的ATM機上取款時，按照銀行間的約定，工商銀行為此需要為此支付的費用有：向建設銀行支付每筆3元的代理費，向銀聯(lián)繳納每筆0.6元的網(wǎng)絡服務費，兩筆加起來，工商銀行的支出就是3.6元。也就是說如果儲戶按照每筆2元支付ATM機同城跨行取款手續(xù)費，每提取一筆，發(fā)卡行就會為此賠上1.6元。同時，銀行也要收取0.4元的利潤維持運營，因此部分銀行才會調(diào)高同城跨行取款手續(xù)費。這樣，儲戶為使用ATM機同城跨行取款就要支付4元。
對于銀行解釋的因向被取款行支付費用增加成本的問題，專家則提出了質(zhì)疑。
【同期】郭田勇 中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任
以前銀行等于是向儲戶收兩塊錢，銀行你跨行取款之后，銀行相互之間替儲戶墊款墊兩塊錢，雖然我的客戶到別的銀行中去取款，我要幫它墊兩塊錢，但是別的銀行客戶到我這兒取款，我也能從別的銀行也能再收到這兩塊錢，它有一個相互抵消的問題。
【正文】同時專家還告訴記者，銀行提供服務的成本核算是一個復雜的體系，通過這樣簡單的計算之后，把一項服務的成本轉(zhuǎn)嫁到消費者頭上，對于消費者來說是不公平的。
【同期】郭田勇 中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任
中國80%、90%的銀行業(yè)務收入是來自于利息收入的，你所以會有這么多利息收入，是因為有廣大的儲戶把錢擱到里邊，你才有錢去放貸款，利息收入是你最主要的收入來源。
【正文】專家介紹，近年來隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，銀行所提供的服務項目也隨之大幅增加，相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2003年我國銀行的服務項目僅有300多種，但發(fā)展至今，僅僅7年時間，服務項目已超過3000種，在銀行服務項目數(shù)量翻倍的同時，隨之而來的是收費項目的激增。
目前我國銀行業(yè)的收費項目名目繁多，大大小小已經(jīng)超過750種，記者歸納了各大銀行的收費項目，大致分為手續(xù)費、管理費和服務費三種。手續(xù)費主要有掛失費、密碼重置費、ATM機同城跨行取款費；管理費主要有銀行卡年費、開卡、換卡費、小額賬戶管理費；服務費種類最多，主要有網(wǎng)上銀行、手機銀行、短信提示、網(wǎng)銀貴賓等，還有我們所熟知的零鈔清點費，也就是通常所說的“數(shù)錢費”。
由于收費種類繁多，引發(fā)的爭議也不絕于耳。今年5月，湖南長沙市的中國農(nóng)業(yè)銀行宣布，個人存200枚一元的銀幣，必須繳納5塊錢的手續(xù)費。而據(jù)記者了解，收取“數(shù)錢費”的并非長沙農(nóng)業(yè)銀行一家，一些地方的中國銀行、建設銀行等都曾經(jīng)收取“數(shù)錢費”。“數(shù)錢費”被媒體報道后，不少消費者認為到銀行存儲零錢需要向銀行支付“數(shù)錢費”很不合理，今年6月初，銀監(jiān)會經(jīng)過調(diào)查了解后認定，這種零鈔清點費屬于不合理收費，因此立即叫停了銀行的這種收費。
【導視】銀行收費項目多 消費者不明就里“被收費”
【同期】網(wǎng)上銀行直接查扣費的時候上面提示我扣了35塊錢。銀行收費究竟誰說了算 收費如何做到公平合理
【同期】沒有去選擇以后，有些費用他覺得被強制收費了、被收費。
【演播室】近日，有媒體報道南京的邢女士在家中發(fā)現(xiàn)了一張活期存折，里面有9年前存入的200元錢，而當她到銀行取錢的時候，卻發(fā)現(xiàn)存折里只剩下了159.47元，銀行給出的解釋是扣除了小額存款管理費，讓邢女士想不通的是，按照常理存錢有利息，存折里的錢應該越存越多才對，而自己存折里的錢卻無端變少了，所以她認為是銀行在亂收費。我們的記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，銀行的收費服務項目，包括ATM機同城跨行取款手續(xù)費在內(nèi)，多達700多項。按照常理，我們消費者在購買一件商品之前，至少要知道它的價格，然后再決定是否去購買這件商品。這也是我們消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)。然而我們在調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，不少消費者對于銀行收費服務的種類和收取費用的額度知之甚少，那么導致這個問題的原因究竟是消費者重視不夠，還是銀行沒有切實履行告知義務呢？來看記者進一步的調(diào)查。
【正文】存了9年的錢，存折里的錢卻越存越少，原因是存款利息所得比銀行收取的小額賬戶管理費要少，這讓邢女士感到無法理解，更讓邢女士感到不解的是，在去銀行查詢之前，她并不知道銀行要收取這樣一筆費用，她對此一無所知。邢女士的遭遇再次引發(fā)了輿論對銀行收費的熱議，法律人士認為，銀行收取的小額賬戶管理費的行為缺乏法律依據(jù)，因此并不合理。
【同期】劉俊海 中國消費者權(quán)益保護法研究會副會長
收取了賬戶管理費既缺乏法律依據(jù)，也缺乏合同依據(jù)，因為消費者不愿意繳納這筆費用，所以最后演變成了是一種商業(yè)銀行與消費者之間的霸王合同關(guān)系。
【正文】盡管目前銀行的收費項目超過了750項，然而記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，有相當數(shù)量的消費者對銀行的收費項目了解的非常少，有的消費者甚至連最常見的網(wǎng)上銀行管理費、密碼重置費、掛失費、小額賬戶管理費、打印歷史賬單費等都不清楚。
正是因為對銀行收費項目和標準了解不足，導致不少消費者在不知情的情況下被銀行扣費。北京的黃先生就是其中之一。今年4月30日，黃先生用網(wǎng)上銀行從自己的農(nóng)業(yè)銀行賬戶向中信銀行賬戶轉(zhuǎn)了3萬多元錢。第二天黃先生查詢賬單時卻發(fā)現(xiàn)，往常只需花費幾元錢的轉(zhuǎn)賬手續(xù)費，而這一次自己的農(nóng)行賬戶卻被扣除了35元錢。
不明就里的黃先生立即打電話給農(nóng)行客服，客服卻告訴他，農(nóng)行從4月1日起網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費就開始漲價了，從原來的每筆收費2-3元，改為按轉(zhuǎn)賬額千分之五收費，最高收費35元。由于事先并不知道這一改變，而且在轉(zhuǎn)賬操作過程中也沒有任何提示，黃先生覺得銀行這樣悄悄的漲價收費很不公平。
【同期】黃先生 后來他們說只有在營業(yè)廳有那種公告。但是作為經(jīng)常使用網(wǎng)上銀行的使用者不可能說去營業(yè)廳看他們的收費標準。
【正文】記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，像黃先生這樣接受銀行服務時，因為不了解銀行的收費項目或價格，而莫名被扣費的消費者并不在少數(shù)。許多消費者都感覺，銀行的每一項收費或漲價的宣傳和提示力度不夠，因此導致了消費者對銀行收費或漲價信息了解不足。專家直言，這與整個銀行業(yè)對告知義務的不完全履行有很大關(guān)系。
【同期】郭田勇 中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任
這種知情權(quán)還應該是廣泛意義上的，比如說我們也看到，有的時候有些銀行有時候它說，我調(diào)整網(wǎng)上銀行業(yè)務的收費，結(jié)果我在我的這個儲蓄所里貼一張公告，肯定是不行的。因為網(wǎng)上銀行的客戶，他可能習慣了，他到儲蓄所的時間非常少，我講廣泛的知情權(quán)，你這個得讓至少讓最經(jīng)常使用這一類服務的客戶，你得讓他們知道你的價格進行了調(diào)整。
【正文】那么，各家銀行是否真的像消費者質(zhì)疑的那樣，沒有盡到應有的宣傳和提示義務呢？記者在北京接連走訪了建設、工商、興業(yè)等多家銀行的營業(yè)廳，結(jié)果發(fā)現(xiàn)只有一家營業(yè)廳公示了收費項目和價格。由于銀行營業(yè)廳沒有對收費項目和價格進行明確公示，消費者從營業(yè)廳獲取銀行收費的信息相對比較困難。除了營業(yè)廳之外，銀行的官方網(wǎng)站是消費者了解銀行收費信息的另一個重要渠道，那么銀行的官網(wǎng)上是否會有明確的收費信息提示呢？
【記者出鏡】許多消費者都覺得，即使是在銀行的官方網(wǎng)站上也很難找到銀行應該明示的收費項目和標準呢，那么要找到這些收費項目到底有多難，我們現(xiàn)在就打開各家銀行的網(wǎng)站來看一看。我們現(xiàn)在首先打開的呢是建設銀行的網(wǎng)站，我們在這里并沒有找到相關(guān)的收費項目和標準。我們現(xiàn)在再打開農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)站來看一看，這是經(jīng)過我們再三了解之后才得知的，進入首頁后，要先點擊個人服務一欄，進入后再點擊個人網(wǎng)銀，最后再點擊網(wǎng)上銀行，打開第四級頁面后才能找到相關(guān)的收費標準?，F(xiàn)在我們再打開工商銀行的網(wǎng)站，在這兒，首頁的金融信息下面，就有了收費標準。通過體驗我們發(fā)現(xiàn)，在四大國有商業(yè)銀行中，只有一家銀行的網(wǎng)站的首頁上明示了收費標準，而其余的三家，要么根本沒有，要么就很難找到。
【正文】專家認為，消費者只有全面了解商品的服務項目與收費標準，才能擁有更好的自主選擇權(quán)。
【同期】中央財經(jīng)大學法學院教授 黃震
因為知情權(quán)沒有得到保障，所以進一步影響他的自主選擇權(quán)，選擇哪一個銀行以及選擇哪一項服務，他沒有去選擇過，所以進一步影響公平交易權(quán)。他沒有去選擇以后，有些費用他覺得是被強制收費的、被收費。
【正文】在沒有完全履行告知義務的同時，銀行的收費項目卻不斷增加。那么，銀行是依據(jù)什么不斷推出自己的收費項目呢？2004年2月1日實施的《商業(yè)銀行法》第50條規(guī)定：商業(yè)銀行辦理業(yè)務，提供服務，按照規(guī)定收取手續(xù)費。收費項目和標準由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、中國人民銀行根據(jù)職責分工，分別會同國務院價格主管部門制定。然而記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，包括“數(shù)錢費”、掛失費、補卡費、跨行取款手續(xù)費等許多收費項目，在實行過程中卻都是由銀行自行制定。那么，銀行在這些收費項目的制定和價格漲跌上，為什么能說收就收，說漲就漲呢？在調(diào)查中記者了解到，銀行這樣做主要是依據(jù)2003年10月1日由銀監(jiān)會和發(fā)改委共同制定的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》，根據(jù)該辦法，包括“數(shù)錢費“、掛失費、ATM跨行取款手續(xù)費等實行市場調(diào)節(jié)價，由銀行自行制定。
【同期】中國消費者協(xié)會律師團團長 邱寶昌
銀行在中間業(yè)務當中確實是想收費就收費，想收多少就收多少，不同的銀行有不同的這種標準。它這里面主要是有尚方寶劍，尚方寶劍主要是銀監(jiān)會和發(fā)改委在前幾年又制定了一個商業(yè)銀行收費的規(guī)定。對這塊是放開的，所以銀行有了這個上方寶劍，他就可以明目張膽地去侵害消費者的權(quán)利，就可以去收費。
【正文】法律人士認為，在國家法律體系中，《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》屬于部門規(guī)章，而《商業(yè)銀行法》屬于國家法律，當部門規(guī)章和國家法律沖突時，應該執(zhí)行國家法律。
【同期】 中國消費者權(quán)益保護法研究會副會長 劉俊海
《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》從性質(zhì)上看，屬于部門規(guī)章，部門規(guī)章從《立法法》的體系當中看，它低于國務院制定的行政法規(guī)，更低于全國人大及常委會制定的法律。從《立法法》本身來看，《商業(yè)銀行法》是上位法，那么，《銀行服務價格管理暫行辦法》屬于下位法，下位法不得同上位法相抵觸，否則就是無效。
【正文】然而在實施過程中，一些銀行為了追求自身利益最大化，卻選擇了更有利于自己的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》。因此越來越多的收費項目出現(xiàn)，越來越多的已經(jīng)收費的項目漲價，也就不足為怪了。
【演播室】
法律專家指出，銀行也是商業(yè)機構(gòu)，它提供的服務也是商品，而消費者在購買商品時，只有充分享有知情權(quán)，才能真正保證擁有公平交易的權(quán)利。因此，在新的《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》中，更多的兼顧和平衡銀行和消費者雙方的利益，尤其是更多的考慮處于弱勢地位的消費者的訴求，才有可能從根本上解決銀行收費公平合理的問題，從而讓消費者的合法權(quán)益得到保障。
