借款合同 注意事項(xiàng)
如果覺得借條太客氣，或者借款金額較高，那么就需要簽一份借款合同了，那么簽借款合同的時候又有哪些注意事項(xiàng)呢？
對借款合同的定義，《合同法》第一百九十六條給出了較為明確的標(biāo)準(zhǔn)：“ 借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同?！?/span>
那么，實(shí)踐中，個人簽訂借款合同在合同文本上以及操作上需要注意哪些事項(xiàng)呢？本文作者結(jié)合自己多年借貸方面的訴訟和非訴經(jīng)驗(yàn)，給出注意事項(xiàng)如下：
一、合同簽約主體
在我國，可以作為出借主體的只有兩類主體：
第一類為具有完全民事行為能力自然人；
另一類為國家允許開展借貸業(yè)務(wù)的公司，需要取得相關(guān)的金融牌照，目前這類出借主體主要為：銀行、小貸公司、消費(fèi)金融公司、典當(dāng)行、信托公司等。除此之外，其他未取得金融牌照的任何公司開展借貸業(yè)務(wù)均為違法。
因此，在起草借款合同時一定要注意出借人主體資格問題，實(shí)踐中有些自然人用自己控制的非金融類公司的名義發(fā)放借款是不合法的。
二、借款本金及借款期限
借款本金為出借金額，借款本金牽涉到以下幾個問題：
1、砍頭息的問題。在民間借貸的實(shí)踐中，出借人往往會在實(shí)際出借資金之前將全部/部分利息予以扣除后再發(fā)放給借款人，但約定的借款金額卻是本金與扣除過利息之和。
根據(jù)《合同法》第二百條的規(guī)定：借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計算利息。因此，砍頭息這種方式是不被法律所認(rèn)可的，法律上認(rèn)可的借款本金為實(shí)際出借的金額。如，出借人張三借款給李四100萬元，張三扣除10萬元砍頭息后，將余下90萬元支付給李四。
那么，在法律上，認(rèn)可的借款本金為90萬元。此外，若借款合同做了強(qiáng)制執(zhí)行公證，砍頭息的這種做法，勢必會影響公證文書的法律效力，公證處有可能就此認(rèn)定雙方經(jīng)協(xié)商一致，對公證合同進(jìn)行了變更而拒絕出具執(zhí)行證書。
2、對借款本金的借出，建議采用銀行轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行操作，不要采用現(xiàn)金方式完成借貸?，F(xiàn)金在舉證上難度較大，而通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式，可以很好的保留證據(jù)。
民間借貸而言，證明自己實(shí)際發(fā)放借款是借貸關(guān)系最為核心的一環(huán)，因?yàn)橹挥凶C明了有資金轉(zhuǎn)賬記錄，借款合同才能發(fā)生法律效力
。這一點(diǎn)在《合同發(fā)》第二百一十條的規(guī)定可以看出：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效?！币簿褪钦f只有實(shí)實(shí)在在提供了借款，借款合同才能發(fā)生法律效力。
3、實(shí)際出借金額、借款期限與借款合同約定的不一致，該怎么辦？這種問題，在實(shí)踐中常有發(fā)生，出借人由于各種原因，未能按照借款合同約定的時間、金額足額發(fā)放借款。
而《合同法》第二百零一條規(guī)定：“貸款人未按照約定的日期、數(shù)額提供借款，造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失?！睆姆缮蟻碚f，若出借人未能按照合同約定時間、金額發(fā)放借款，出借人就是違約，借款人是可以追究出借人違約責(zé)任的。
因此，針對出借金額以及借款期限，出借人可以在《借款合同》進(jìn)行約束，以降低出借人違約的風(fēng)險。
如可以在借款合同中約定“借款人同意：借款人的借款金額以實(shí)際發(fā)放的金額為準(zhǔn)，未能按本合同約定金額足額發(fā)放借款，出借人不向借款人承擔(dān)任何違約責(zé)任；借款發(fā)放時間以借款借據(jù)的時間為準(zhǔn)，未能按本合同約定時間發(fā)放借款，出借人不向借款人承擔(dān)任何違約責(zé)任?！?/span>
三、借款用途、利率
借款用途只要合法即可以受到法律維護(hù)，實(shí)際中違法的借款用途較少，一般為賭博/販毒等，出借人在借款合同中可以明確約定借款的用途，用途合法這一點(diǎn)大多數(shù)出借人都可以自己識別。
因此，本部分著重強(qiáng)調(diào)一下利率條款的設(shè)計。對于利率，最高人民法院于2015年8月6日公布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第26條的規(guī)定，利率以24%與36%為界被劃分為“兩線三區(qū)”，通俗的講，年利率為24%（含）以下受到法律保護(hù)；年利率為24%至36%部分，屬于自然債務(wù)區(qū)，借款人愿意給，出借人可以收取，出借人收了這部分利息，借款人無權(quán)要求出借人返還，若借款人不愿意給，則出借人無法強(qiáng)行收??；超過36%的部分不受法律返還，若借款人已經(jīng)支付，借款人可以主張要求出借人返還。當(dāng)然，實(shí)踐中，出借人通常采用財務(wù)顧問費(fèi)的形式，或者簽訂居間服務(wù)合同的形式，來規(guī)避較高利息。
站在出借人的角度出發(fā)，雖然法律保護(hù)的是年化24%以下的利率，但是出借人可以直接約定按照年化36%的利率計算利息，萬一出現(xiàn)紛爭，就直接采取法律保護(hù)的利率來計算利息，也就是24%來計算利息，以最大限度的維護(hù)出借人利益。
此外，需要特別指出的是，自然人之間的借款一定要把利率或利息放到合同中，因?yàn)闆]有對利率或利息進(jìn)行約定的情況下，借款人是不用支付利息的。
《合同法》第二百一十一條對此種情況作了明確的規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。”
四、還款方式
目前，較為常見的還款方式有兩種，等額本息；按月付息，到期還本。除此之外，借貸雙方還可以約定其他還款方式。
五、違約責(zé)任
對于借款人的違約，出借人可以從以下幾個方面采取救濟(jì)措施：1）要求借款人支付逾期罰息，并對罰息的計算標(biāo)準(zhǔn)給出計算公司；2）要求借款人支付違約金，違約金可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行商定；3）出借人有權(quán)停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同；
上述逾期罰息和違約金，出借人可以都約定，也可以二選一，但建議都約定，涉及到訴訟可根據(jù)情況進(jìn)行調(diào)整。如上述所說，法律上保護(hù)的也就是上文提到的年利率24%，不論逾期罰息和違約金如何約定，最終違約金都不可超過這個界限，超出部分在目前的司法實(shí)踐中基本不被認(rèn)可。
另外，需注意在《借款合同》文本中對逾期還款的利率以書面的方式進(jìn)行明確的約定，以便主張借款到期后的利息。避免因?yàn)閷蕸]有約定，而引起爭議。
六、律師費(fèi)的約定
請律師打官司，是出借人自己的選擇。若律師費(fèi)沒有在借款合同中明確說明由違約方支付，則律師費(fèi)需出借人自己承擔(dān)；但如果在借款合同中對律師費(fèi)進(jìn)行了約定，則在請求借款人支付律師費(fèi)時，法院會予以支持。
七、通知、送達(dá)條款
通知送達(dá)條款因?yàn)闆]有涉及到合同的實(shí)體問題，在合同文本中，很容易被忽視。忽視的原因是很多合同起草者不知道該條款的重要性，直到訴訟中才發(fā)現(xiàn)無法送達(dá)。借款合同不比其他類型的合同，因?yàn)榻杩钍鞘聦?shí)，在絕大多數(shù)情況下，借貸糾紛勝訴并不難，難的是送達(dá)難、執(zhí)行難。
因?yàn)閷杩詈贤裕坏┙杩钊诉`約，出借人不能按時收回借款，通過訴訟的途徑來主張債權(quán)時，首要的問題就是送達(dá)，實(shí)務(wù)中，無法送達(dá)的情形經(jīng)常存在，借款人經(jīng)常玩失蹤，進(jìn)而導(dǎo)致最終只能通過公告的方式來解決送達(dá)問題，時間成本被無限期延長。
而設(shè)計一個較好的送達(dá)條款，既可以防止合同一方不接收相關(guān)書面文件，又可以節(jié)省訴訟時間，防止借款人利用時間轉(zhuǎn)移財產(chǎn)。另外，若出借人要進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓，發(fā)送債權(quán)轉(zhuǎn)讓的通知也可以直接遞送到到“通知送達(dá)條款”里面約定的地址。
送達(dá)條款的設(shè)計可以參考江西省高級人民法院于2015年8月10日指定的《民事送達(dá)工作指南》里面關(guān)于送達(dá)條款的設(shè)計或者是北京市第四中級人民法院發(fā)出的《關(guān)于有效維護(hù)金融債權(quán)解決“送達(dá)難”在合同中約定送達(dá)地址的司法建議》里面關(guān)于送達(dá)條款的設(shè)計。
八、管轄條款
管轄條款，為借款人和出借人解決爭議的方式。解決爭議的方式一般有兩種：訴訟或仲裁。這兩種方式各有利弊，具體須看雙方的合同情況以及履行情況而定。對管轄進(jìn)行約定，也就是解決了打官司在什么地方進(jìn)行的問題。在沒有對管轄條款進(jìn)行約定的情況下，只能采用“原告就被告”的訴訟原理，通常是由被告所在地法院管轄。也就是說，債權(quán)人要到債務(wù)人的經(jīng)常居住地去打官司，增加了債權(quán)人的訴訟成本。
綜上，個人在簽訂《借款合同》方面還是有很多技巧性問題的，出借人為維護(hù)自己的權(quán)益，在《借款合同》具體條文上需仔細(xì)斟酌，以切實(shí)維護(hù)自己的合法權(quán)益。
作者丨陳玉律師 來 來源丨信貸風(fēng)險管理
