借條、欠條、收條，這“3條”大家都不陌生，但當你跟別人借錢時該寫哪個條呢？小曾和同事請來律師跟大家專門聊聊民間借貸中跟“3條”有關(guān)的那些事
借錢時寫借條千萬別寫欠條
近年來，由于民間借貸的利率一般高于銀行，所以一直非?；钴S。由此引發(fā)的官司也不斷攀升，在民間借貸中，雙方會遇到欠條、借條及收條這“3條”，為保障自身的合法權(quán)益，大家在出借資金時應(yīng)注意哪些問題呢？雙方究竟該如何寫這“3條”呢？本期我們請來云南唯真律師事務(wù)所主任律師何錫峰提醒，民間借貸中如何寫好借條，是有一些法律技巧的，可避免不必要的糾紛。
借錢時
NO.1要寫借條不寫欠條
何錫峰說，借條和欠條都是一種債權(quán)債務(wù)的書面憑證，但兩者之間有很大的區(qū)別。借條是借款人向出借人出具的借款書面憑證，它證明雙方建立了一種借款合同關(guān)系；而欠條是雙方基于以前的經(jīng)濟往來而進行結(jié)算的一種結(jié)算依據(jù)，它實際上是雙方對過往經(jīng)濟往來的結(jié)算，僅是代表一種純粹的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，并不代表借款合同關(guān)系。因此借款時最好寫借條，不要寫欠條，以免引發(fā)訴訟，還得要解釋“欠”款原因、用途進行舉證。
何錫峰說，民間借貸大部分發(fā)生在親戚朋友之間，有相當一部分是口頭協(xié)議、君子協(xié)定，雙方憑良心和信用，沒有書面合同，致使出借人的債權(quán)得不到實現(xiàn)。有的出借人手里雖有借款人出具的憑證，但憑證不合格也致使債權(quán)不能實現(xiàn)。如劉某借給張某4000元現(xiàn)金，張某給劉某出具的是一張收條。當劉某多次催要未果，到法院起訴要求張某償還借款時，法院以劉某持有的憑證不能確定權(quán)利義務(wù)為由，駁回了他的訴訟請求。
NO.2要寫清楚利率
何錫峰說，實踐中有不少債主誤解民間借款不能收取利息，所以利息只在口頭約定，而沒有寫進借條中。事實上，法律規(guī)定民間借款雙方可在銀行同期貸款利率的4倍范圍內(nèi)約定利息。
《合同法》的有關(guān)規(guī)定：自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款的規(guī)定。如果沒有將利率寫入借條中，出借人一起訴，借款人不承認雙方約定，出借人的利息請求將得不到法院的支持。
NO.3要寫明還款期限
何錫峰說，借款在訴訟時效內(nèi)受法律保護，實踐中卻有很多出借人往往不知道“訴訟時效”的重要性。理論上對借款沒有約定還款期限的訴訟時效問題理解不一，有人主張適用兩年訴訟時效，也有人主張適用20年訴訟時效。各個法院對這個問題的把握也不完全相同。有的債權(quán)人不知道這一規(guī)定，從而喪失了債權(quán)，有的債權(quán)人礙于情面，不想傷和氣，于是一拖再拖，以致喪失了訴訟權(quán)，往往使債權(quán)難以實現(xiàn)。
因此，從債權(quán)安全回收的角度考慮，借款時，應(yīng)當在借條上寫清楚還款期限，如借款人逾期不歸還借款的，出借人應(yīng)當在借款到期后兩年內(nèi)向其主張權(quán)利（包括向法院起訴或由借款人在催款通知書上簽字確認）。
NO.4寫清出借人借款人全名
何錫峰說，實踐上，出借人與借款人往往關(guān)系較密切，很多會是親戚關(guān)系，借款時將日常習(xí)慣稱謂寫入借條，如將出借人寫成“王哥”或者“李姐”；將借款人寫成“老三”或者“四妹”之類的，萬一借款人逾期還款，出借人想到法院起訴借款人，往往會因債權(quán)、債務(wù)人不明確而吃虧。
要注意
借條和欠條的區(qū)別
很多人對什么時候該打借條，什么時候該打欠條總是不能準確把握，其實區(qū)分兩者并不難。何錫峰說，欠條和借條至少有兩點是不同的：
一是，借條背后一般存在著資金或者實物的流動，但欠條則沒有。在打借條的時候，出借人剛剛、正在或者即將把物品或者款項交付給借用人，為了確認這個“流動”的事實才用借條加以固定；欠條一般是結(jié)算或者證明財產(chǎn)所有與占有的相反狀態(tài)，也就是所有權(quán)人的東西被占有人占有、使用，這種狀態(tài)在打欠條時早已存在，打欠條的目的就是確認這種狀態(tài)的存在。
二是，借條一般都有借期和利息，借條的借期和利息計算的起始點一般是出借日，而欠條雖然也可以約定還期以及在逾期未還的法律后果，但這個日期一般是欠條出具后的某一個時間點。
現(xiàn)實中，把借條寫成欠條或者反過來把欠條寫成借條的情況很多，結(jié)果往往給法律關(guān)系的認定以及權(quán)利人利益的實現(xiàn)帶來不必要的麻煩。
寫“3條”時應(yīng)注意七細節(jié)
何錫峰說，在寫欠條、借條和收條時，要注意7個方面的細節(jié)：
一是內(nèi)容要相對完善。欠條要寫清欠款的數(shù)額或者物品的數(shù)量以及名稱、品質(zhì)、規(guī)格或者型號等基本自然屬性，拖欠的原因，返還的日期，逾期未還的法律后果，還要寫清債權(quán)人、債務(wù)人的準確名稱或者姓名，最后要由債務(wù)人署名或者簽章并寫清出具的日期。借條除了要寫清上述事項外，還要寫清借期、利息（或者租金）及逾期不還的罰息（或者違約金）等事項。
二是用語要準確。不能使用模糊用語，如“大概”、“估計”、“可能”、“差不多”、“或許”等等。舉個例子，“甲借乙10萬元”，從字面上分析讓人糊涂，到底是甲借了乙的錢，還是乙借了甲的錢呢？其實寫清楚并不難，比如可以寫“甲借給乙10萬元”，這樣就不會產(chǎn)生歧義了。
三是條據(jù)最好一式兩份，雙方各執(zhí)一份。作為一種快速、便捷的確認方式，一般情況下條據(jù)都是手寫的，出具者具有特定性，即由欠者、借者、收者寫并簽字，但現(xiàn)實中，也有債權(quán)人、出借人寫，再由欠者、借者、收者簽字的情況。遇到這種情況如果欠者、借者、收者手里邊沒有一張同樣的條據(jù)，寫的人對僅存的一張條據(jù)上作了手腳，比如加了借款的數(shù)額，那么簽字的人如何去抗辯呢？相反，如果存在兩張完全一樣（一式兩份）的條據(jù)，雙方做手腳不但是徒勞的，而且還會因此傷了感情。
四是主體身份要確認。如果是公司，查一查公司是否已經(jīng)注銷，公司名稱是否準確（公司名稱差一個字就是另一個公司了，比如“昆明東方有限公司”和“昆明市東方有限公司”就是兩個不同的公司），自然人是否成年（判斷是否具有完全民事行為能力），自然人的姓名是否與身份證相符合（特別注意：同音異字也會留下麻煩）。此外，主體的基本身份信息也要留下，比如自然人的年齡、住址、工作單位等。
五是字里行間應(yīng)當緊湊，不能留有多余的空間，否則易被持據(jù)人增寫其他內(nèi)容。不要用褪色的筆書寫，鋼筆用黑墨水或藍黑墨水。若用圓珠筆或其他易褪色的墨水寫字據(jù)，遭遇保存不當受潮或水浸時，字跡會模糊不清。同時，最好附帶在借條和欠條中體現(xiàn)出借人和借款人的身份證號碼，這樣可以避免不必要的糾紛。
六是出借人不要替借款人寫借條，因為借條通常存放在出借人手中，若借條是出借人的筆記，就很難把事實說清楚。
七是收條是收領(lǐng)人向送給人出具的表示收到某物或者某款項的憑證，用來反映或者證明“收到”的事實。正式的“收條”又稱為“收據(jù)”，無論收到錢，還是收到物品都可以開具“收條”，“收條”可以用來證實履行了交錢或物的合同義務(wù)。例如，甲、乙雙方簽訂有買賣合同，在乙履行交付貨款義務(wù)之后，甲就必須支付乙方貨款，乙方在收到貨款時則必須開具“收條”（收據(jù)或發(fā)票）給甲方收執(zhí)。
企業(yè)之間不能借貸
何錫峰說，根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，企業(yè)與企業(yè)之間的借款是不合法的，是不受到法律保護的。但公民之間，公民與法人之間，公民與其他組織之間的借貸，即民間借貸是合法的，受到法律的保護。企業(yè)之間借款被確認為無效，即不受到法律的保護，根據(jù)《合同法》的規(guī)定：“合同無效或者被撤銷后，因該合同取得的財產(chǎn)，應(yīng)當予以返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當折價補償。有過錯的一方應(yīng)當賠償對方因此所受到的損失，雙方都有過錯的，應(yīng)當各自承擔相應(yīng)的責(zé)任。”
利息最高是銀行貸款利息4倍
何錫峰說，企業(yè)與個人之間發(fā)生若發(fā)生借貸關(guān)系，通常應(yīng)簽訂正式的借款合同，合同的內(nèi)容應(yīng)該包括借貸雙方當事人、借款日期、金額、利率、還款日期等主要內(nèi)容。借款利息可自行商定，但不得超過同期銀行貸款利息的4倍，否則無效。
有擔保是最可靠的
何錫峰說，民間借貸中，借款人最好提供擔保，這對出借人是最有利的，我國擔保法規(guī)定五種擔保方式：保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金。在民間借貸關(guān)系中擔保主要適用于保證和抵押。當借款人無力償還時，而由保證人代為履行還款義務(wù)，或者要求借款人或第三人提供一定的財產(chǎn)作抵押，當借款人不能履行義務(wù)時，債權(quán)人可以依法變賣抵押物優(yōu)先受償。這樣，就給出借人增加了一層砝碼，出借資金就安全可靠。
總之，公民在出借資金時，一定要注意到以上問題，這樣當債務(wù)人不履行或者難以履行自己義務(wù)的時候，債權(quán)人才能充分保護自己的合法權(quán)益，最大限度地減少損失。
春城晚報記者 柏立誠
