南非世界杯激戰(zhàn)正酣……在銀行理財師們的眼中，球場上的每一位球員就像是一個家庭中的每一份資產(chǎn)。興業(yè)銀行(22.98,-0.05,-0.22%)南昌分行的林令是一位球迷，更是一位專業(yè)的金融理財師，他把家庭理財比作管理一個足球隊，目前經(jīng)濟形勢下的家庭理財則是“世界杯”。“433”、“451”、“442”是足球賽中常見的三大布陣，在理財師看來，家庭的活期存款、基金、國債、股票、貴金屬等投資方式就像各司其職的球員，而包括保險在內(nèi)的家庭緊急預備金就像守門員，為成功的家庭理財計劃把門守關。
無負擔小家庭 選激進的433陣型
個例：
結婚剛半年的小孔和小方月收入約5000元，父母有穩(wěn)定收入。雙方家長為他們準備了婚房，兩人沒有經(jīng)濟壓力，婚后購置一輛家庭轎車后，積蓄有12萬元。兩人計劃兩三年內(nèi)生育小孩，條件允許的情況下再按揭購置一套商品房。
分析：
“這個家庭目前暫時沒有負擔，但想再購置一套新房。”林令分析，小兩口的經(jīng)濟收入尚可，還有一定積蓄，但包括汽車消費在內(nèi)，每月的開支約占收入的1/3，加上準備生育小孩，短期內(nèi)再按揭買房有一定壓力。不過，兩人還年輕，如果有一定的風險投資經(jīng)驗，可選激進的“433”理財陣型。
林令表示，這個家庭要預備家庭月收入的3倍左右為緊急預備金(緊急預備金是守門員，不可或缺)，其中可配置適量的重大疾病險等。剩余資產(chǎn)平均分成10份：3份投資高風險、高收益項目，如股票、偏股；還有3份投資靈活度高但風險適中、收益適中的品種，以開放式基金為佳；剩余4份投資于安全可靠、收益穩(wěn)定的品種，如銀行的短期理財產(chǎn)品、國債等。
“采用這種激進型理財方式，前提是有一定投資理財經(jīng)驗，且風險承受能力要強。”林令說，比較適合像小孔家一樣“輸?shù)闷?#8221;的年輕家庭。
有老有小要供房 選保守的451陣型
個例：
陳先生家庭積蓄10萬元，夫妻月收入約6000元，小孩5歲，雙方父母剛退休，能應付生活開支。另外，每月房貸2000元，小孩一年后升小學要接送，計劃購置一輛不太貴的普通型家庭轎車。
分析：
陳先生家的開支主要是房貸、小孩上學和3人的衣食，已超過收入的一半。未來幾年，還可能面臨購車后的交通成本上升等，要動用積蓄，在收入未漲的情況下資金積累不會很快，甚至還可能“存不到錢”。理財“教練”建議，陳先生采取“451”陣型，保障家庭經(jīng)濟“正常運行”的同時，可能贏得小利。
林令建議，這個家庭應留月收入的6倍為緊急預備金，買車計劃應適當推遲。剩余資產(chǎn)分10份做保守型的理財：以1份資金選擇風險性相對較高的股票、偏股型基金或白銀的T+D投資；有5份應謹慎選擇、規(guī)避風險，可考慮基金定投和穩(wěn)健型基金3:2分配；另外4份同樣可投資安全可靠、收益穩(wěn)定的品種，如銀行的短期理財產(chǎn)品、國債等。
“451投資組合適用于希望平穩(wěn)收益，且最好能保持現(xiàn)狀的人。這是極為保守的投資組合。”林令表示，陳先生家目前的負擔和即將面臨的負擔較大，家庭資金不能出現(xiàn)投資帶來的漏洞，因而需要保守。“守門員”分量偏重，是因家庭人口多需要足夠資金作應急保障。
兒子獨立家有積蓄 選穩(wěn)健的442陣型
個例：
李先生和愛人月收入約5500元。目前，股市里有6萬元，還有23萬元存款。一套小戶型的房子將拆遷，預計約有30萬元的補償。兒子已參加工作，月工資1800元。3年內(nèi)，計劃在南昌市紅谷灘購置一套約80平方米的房，為兒子成家所用。
分析：
理財“教練”建議這個家庭考慮“442”穩(wěn)健型打法。這個家庭的資產(chǎn)組合中存款占大部分，建議對投資組合進行調(diào)整。用家庭收入4倍的為緊急備用金，這份備用金可適當比例配置活期存款、貨幣型或增強型債券基金、重大疾病商業(yè)保險。剩余資金分10份：以2份投資高風險、高收益的項目，如股票或股票型基金；有4份投資靈活度高但風險適中、收益適中的品種，如倉位靈活的券商集合理財產(chǎn)品、股債平衡型基金；另4份投資安全可靠、收益穩(wěn)定或收益適中、風險適中的品種，如銀行理財產(chǎn)品、國債、債券型基金等。
