2021-03-05 12:00:16 和訊名家
數(shù)字化時(shí)代，數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)已成為商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，而增強(qiáng)數(shù)字風(fēng)控能力則是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要一環(huán)。
事實(shí)上，有前瞻性的銀行已跑在前面，將智慧風(fēng)控應(yīng)用到業(yè)務(wù)全流程，比如平安銀行(000001,股吧)，在2018年就啟動(dòng)了“智慧風(fēng)控平臺(tái)”開(kāi)發(fā)。
目前，“智慧風(fēng)控平臺(tái)”已在平安銀行全面運(yùn)用，為平安銀行的經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)保駕護(hù)航。已經(jīng)落地的“智慧風(fēng)控平臺(tái)”2.0版本，還榮獲了“Gartner2020年金融創(chuàng)新獎(jiǎng)亞太區(qū)冠軍”，該獎(jiǎng)項(xiàng)評(píng)選由全球權(quán)威IT研究機(jī)構(gòu)Gartner舉辦，主要表彰全球最前沿、最優(yōu)表現(xiàn)的創(chuàng)新金融科技產(chǎn)品，平安銀行成為首家獲此殊榮的中國(guó)金融機(jī)構(gòu)，彰顯了其在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的科技實(shí)力。
近日，新流財(cái)經(jīng)對(duì)話平安銀行副行長(zhǎng)兼首席風(fēng)險(xiǎn)官郭世邦、平安銀行零售風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)兼零售風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理張慎，就平安銀行“智慧風(fēng)控平臺(tái)”誕生的初衷，以及如何在各項(xiàng)業(yè)務(wù)中發(fā)揮作用等話題進(jìn)行了深入交流。
六大智慧(601519,股吧)模塊，奠定強(qiáng)力競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)
平安集團(tuán)最早在2013年的時(shí)候就提出了“科技引領(lǐng)金融”的戰(zhàn)略，而到2017-2018年間，集團(tuán)內(nèi)部的生物識(shí)別、人工智能、區(qū)塊鏈與云平臺(tái)等AI和大數(shù)據(jù)科技項(xiàng)目風(fēng)起云涌，很多領(lǐng)域已經(jīng)達(dá)到了世界領(lǐng)先的水平。
2018年，平安集團(tuán)統(tǒng)一組織制定了“集團(tuán)智能投資全流程管理平臺(tái)規(guī)劃”，旨在為集團(tuán)旗下各專業(yè)公司的重點(diǎn)業(yè)務(wù)板塊打造一攬子智能化、一體化解決方案，其中集成了KY信貸、KY股、KY債、KYPE、KY委外等多個(gè)核心子項(xiàng)目，“智慧風(fēng)控平臺(tái)”就是KY信貸子項(xiàng)目。
基于風(fēng)控在銀行業(yè)重要性的洞察，同時(shí)希望利用科技手段令金融核心業(yè)務(wù)更具有競(jìng)爭(zhēng)力，平安集團(tuán)馬明哲董事長(zhǎng)對(duì)智慧風(fēng)控平臺(tái)提出了顆粒化、標(biāo)簽化、標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化和智能化等明確的建設(shè)要求。
平安銀行副行長(zhǎng)兼首席風(fēng)險(xiǎn)官
郭世邦
郭世邦副行長(zhǎng)指出，實(shí)際上彼時(shí)的銀行業(yè)，正面臨著決策靠經(jīng)驗(yàn)、控制靠手工、信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)管理不智能等信貸風(fēng)控痛點(diǎn)。
在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)深度普及的背景下，銀行業(yè)關(guān)于“智能化”的變革悄然而至。一場(chǎng)關(guān)于風(fēng)控智能化的改革開(kāi)始在平安銀行內(nèi)部推動(dòng)起來(lái)。
站在今天來(lái)看，這項(xiàng)在三年前就布局的“智慧風(fēng)控平臺(tái)”，在2020年的疫情中發(fā)揮了強(qiáng)大作用，助力平安銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)穩(wěn)定。
2020年，受疫情影響，銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量承壓，銀行風(fēng)險(xiǎn)防控受到極大挑戰(zhàn)。
銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額2.84萬(wàn)億元，較上季末增加987億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.96%，較上季末升0.02個(gè)百分點(diǎn)。
在這樣的大環(huán)境下，平安銀行卻實(shí)現(xiàn)了業(yè)績(jī)穩(wěn)步上漲，整體資產(chǎn)質(zhì)量可控。
2020年，平安銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1535.42億元，同比增長(zhǎng)11.3%；實(shí)現(xiàn)減值損失前營(yíng)業(yè)利潤(rùn)1073.27億元，同比增長(zhǎng)12.0%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)289.28億元，同比增長(zhǎng)2.6%，盈利能力進(jìn)一步提升。
在業(yè)績(jī)穩(wěn)定增長(zhǎng)的同時(shí)，平安銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也持續(xù)改善。年報(bào)顯示，2020年末，平安銀行不良貸款率1.18％，較上年末下降0.47個(gè)百分點(diǎn)；逾期貸款余額占比1.42%，較上年末下降0.67個(gè)百分點(diǎn)；不良貸款生成率1.86%，在疫情影響下仍同比下降0.26個(gè)百分點(diǎn)。
平安銀行能取得如此亮眼的成績(jī)單，離不開(kāi)“智慧風(fēng)控平臺(tái)”的助力。郭世邦介紹，平安銀行“智慧風(fēng)控平臺(tái)”上線了六大智能場(chǎng)景應(yīng)用，貫穿整個(gè)信貸業(yè)務(wù)全流程，從智慧審批、智能控制、到智能放款、智能監(jiān)控，同時(shí)還有智能預(yù)警、智慧分析助力決策者全方位、多維度洞察業(yè)務(wù)表現(xiàn)。
其中，“智慧審批”以機(jī)器智能融合老法師經(jīng)驗(yàn)，形成“四步排除、五定量化”規(guī)則，排除“準(zhǔn)入缺陷、財(cái)務(wù)粉飾、灰黑名單、專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)”客戶，通過(guò)“定級(jí)、定量、定期、定價(jià)、定?！鄙身?xiàng)目決策畫像，讓信息更充分，讓決策更輕松。
受疫情影響，眾多金融機(jī)構(gòu)苦于獲客難、余額增長(zhǎng)緩慢，但平安銀行“智慧風(fēng)控平臺(tái)”的“智慧審批”模塊卻可以幫助客戶經(jīng)理準(zhǔn)確鎖定經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、信用可靠、未來(lái)可期的優(yōu)質(zhì)客群，對(duì)他們加大信貸投放力度，以此保證新增業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)。
“智能控制”把政策制度的要求標(biāo)簽化、參數(shù)化，實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)入、授權(quán)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的系統(tǒng)剛性管控，杜絕“越權(quán)準(zhǔn)入”、“越權(quán)審批”，以“技防機(jī)控”代替“人防人控”。“智能監(jiān)控”可以實(shí)現(xiàn)對(duì)人員、機(jī)構(gòu)、效率、產(chǎn)品、行業(yè)的全方位監(jiān)控，全面賦能業(yè)務(wù)、賦能風(fēng)控、賦能管理。例如，通過(guò)對(duì)審批業(yè)務(wù)流程、審批人員工作量的實(shí)時(shí)監(jiān)控，有效發(fā)現(xiàn)堵點(diǎn)、疏導(dǎo)堵點(diǎn)，讓流程的每一個(gè)環(huán)節(jié)都在陽(yáng)光下公開(kāi)透明。
在完成審批等環(huán)節(jié)后，“智能放款”可以基于內(nèi)外部底層數(shù)據(jù)，通過(guò)搭建風(fēng)險(xiǎn)信息模型、特殊管控模型、緩釋工具管控模型和額度管控模型，實(shí)現(xiàn)“三查”信息的機(jī)器核準(zhǔn)，構(gòu)建“智能控制+機(jī)器輔助+自動(dòng)審查”的放款體系。
目前，依靠“智慧風(fēng)控平臺(tái)”，平安銀行超過(guò)60%的標(biāo)準(zhǔn)化對(duì)公授信業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)放款審查，使以往需要幾小時(shí)才能完成放款的業(yè)務(wù)，如今只需要5分鐘、甚至“秒級(jí)”，不僅在效率上大幅提升，更避免了人工審核的出錯(cuò)幾率和操作風(fēng)險(xiǎn)。
在貸款發(fā)放后，“智能預(yù)警”模塊開(kāi)始發(fā)揮作用，該模塊加大了對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶的預(yù)警，可以提前90天甚至180天發(fā)現(xiàn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行可以提前安排對(duì)策，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)客戶的早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早退出。郭世邦將該模塊比喻為“扁鵲的哥哥”，不僅能診治人剛發(fā)之病，還能診治人未發(fā)之病。
也就是說(shuō)，通過(guò)數(shù)理優(yōu)化模型和AI算法，提升對(duì)風(fēng)險(xiǎn)特征的提煉、識(shí)別和預(yù)判能力，在還沒(méi)有出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)體征時(shí)便可以預(yù)篩出潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，給銀行留有更多的時(shí)間進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)前瞻性應(yīng)對(duì)。
“智慧分析”模塊可以通過(guò)多維風(fēng)險(xiǎn)看板和透視分析平臺(tái)的層層下鉆分析，實(shí)現(xiàn)對(duì)授信業(yè)務(wù)的全面透視分析，為決策者找到現(xiàn)象背后的原因。
“智慧風(fēng)控平臺(tái)”的六大模塊還在不斷優(yōu)化升級(jí)。
郭世邦直言，在平安銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，要打造三個(gè)“大腦”——“銷售大腦”、“決策大腦”、“風(fēng)控大腦”。智慧風(fēng)控平臺(tái)作為人機(jī)結(jié)合的“風(fēng)控大腦”，是推動(dòng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主力軍，將在平安銀行新三年戰(zhàn)略中起到“定海神針”的作用，一方面可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)處置；另一方面還可以賦能新業(yè)務(wù)的發(fā)展。
創(chuàng)新智能場(chǎng)景，驅(qū)動(dòng)對(duì)公業(yè)務(wù)升級(jí)
“對(duì)公做精”是平安銀行“新三年戰(zhàn)略”中的重要組成部分，借助“智慧風(fēng)控平臺(tái)”，平安銀行得以實(shí)現(xiàn)對(duì)公授信業(yè)務(wù)的全面智能化改造。
在貸前階段，智慧風(fēng)控平臺(tái)自動(dòng)引入外部數(shù)據(jù)、自動(dòng)計(jì)算、自動(dòng)生成盡調(diào)報(bào)告內(nèi)容，既確保信息來(lái)源可靠、分析充分全面，又實(shí)現(xiàn)了盡調(diào)80%去手工，解放和賦能客戶經(jīng)理。
通過(guò)將相關(guān)風(fēng)控功能嵌入貸前盡調(diào)環(huán)節(jié)，改變了以往客戶經(jīng)理只能靠經(jīng)驗(yàn)判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況和授信額度大小的操作模式，也改變了以往客戶經(jīng)理因?qū)I(yè)經(jīng)驗(yàn)或政策理解不到位，導(dǎo)致新客戶授信申報(bào)后高比例否決或退回造成資源和效率浪費(fèi)的情況。
智慧風(fēng)控平臺(tái)推動(dòng)了一系列場(chǎng)景化業(yè)務(wù)線上化、自動(dòng)化和模型化的“三化”功能建設(shè)，通過(guò)顛覆傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的賦能。
舉例來(lái)說(shuō)，在汽車經(jīng)銷商授信場(chǎng)景領(lǐng)域，基于外部核心整車廠商交互的信息、客戶歷史經(jīng)營(yíng)及合作信息，平安銀行在智慧風(fēng)控平臺(tái)上開(kāi)發(fā)了“自動(dòng)審批”和“自動(dòng)出賬”功能，完全顛覆了以往汽車經(jīng)銷商傳統(tǒng)授信模式。
得益于這種風(fēng)控創(chuàng)新，平安銀行當(dāng)前針對(duì)符合條件的汽車經(jīng)銷商融資業(yè)務(wù)，單筆授信審批時(shí)長(zhǎng)已經(jīng)由過(guò)去的7-10天縮短到15分鐘，單筆出賬審查時(shí)長(zhǎng)由過(guò)去的4-5個(gè)小時(shí)縮短到5秒鐘。同時(shí)，通過(guò)智慧風(fēng)控系統(tǒng)與數(shù)字口袋等業(yè)務(wù)系統(tǒng)鏈接，經(jīng)銷商在單筆用款時(shí)，直接在網(wǎng)上提交用款申請(qǐng)后，“秒速”就可獲得融資。
在不斷提升客戶體驗(yàn)和服務(wù)效率，以及深入貫徹“三化”及車生態(tài)經(jīng)營(yíng)策略下，2020年，平安銀行汽車經(jīng)銷商融資業(yè)務(wù)累計(jì)投放3000億元，實(shí)現(xiàn)逆勢(shì)增長(zhǎng)，2021年1月，汽車經(jīng)銷商融資業(yè)務(wù)余額一舉突破1000億元大關(guān)，創(chuàng)歷史新高，與自動(dòng)化以前相比實(shí)現(xiàn)了規(guī)模翻倍。
統(tǒng)一零售防線，賦能拳頭產(chǎn)品
在零售業(yè)務(wù)上，明晰的零售風(fēng)險(xiǎn)管理理念、囊括貸前、貸中、貸后安排的零售風(fēng)險(xiǎn)管理體系、精密協(xié)作的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)以及先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)組成了平安銀行零售風(fēng)險(xiǎn)管理大系統(tǒng)，而依托于立體大數(shù)據(jù)模型體系的智能化風(fēng)控則貫穿其中，不斷賦能貸前、貸中、貸后三大防線。
零售風(fēng)險(xiǎn)管理最主要的一個(gè)動(dòng)作就是給客戶進(jìn)行授信，發(fā)放貸款。有別于其他銀行在零售各業(yè)務(wù)板塊上的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)獨(dú)立管理，平安銀行大零售的風(fēng)險(xiǎn)管理基本上做到了“統(tǒng)一”。
平安銀行零售風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)兼零售風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理
張慎
張慎介紹，平安銀行零售所有的授信都是通過(guò)“阿波羅零售統(tǒng)一授信平臺(tái)”進(jìn)行，當(dāng)客戶來(lái)申請(qǐng)一項(xiàng)零售業(yè)務(wù)，比如信用卡，平安銀行會(huì)對(duì)其做出整體評(píng)估，在審批信用卡的同時(shí)對(duì)其在其他零售產(chǎn)品作為一個(gè)統(tǒng)一授信，并且對(duì)不同的產(chǎn)品作為一個(gè)預(yù)授信，也就是說(shuō)會(huì)評(píng)估客戶在平安銀行“一共可以借多少錢”。
這樣一方面滿足了客戶的信貸需求，另一方面對(duì)銀行而言則實(shí)現(xiàn)了零售風(fēng)險(xiǎn)管理的許多功能統(tǒng)一，包括建立起零售級(jí)的黑名單、統(tǒng)一的客戶評(píng)價(jià)體系等。
通過(guò)統(tǒng)一的授信平臺(tái)，可以把所有產(chǎn)品的統(tǒng)一授信和預(yù)授信放在一塊進(jìn)行，并且打通各個(gè)授信之間的聯(lián)系，能夠快速的發(fā)現(xiàn)不同產(chǎn)品之間的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系，由此，平安銀行授信審批已經(jīng)超越了大部分銀行的“產(chǎn)品級(jí)”審批階段，實(shí)現(xiàn)了“客戶級(jí)”的管理。
而在運(yùn)用了聲紋識(shí)別技術(shù)、動(dòng)作解析技術(shù)等超多先進(jìn)AI技術(shù)之后，2019年平安銀行上線的統(tǒng)一反欺詐平臺(tái)則達(dá)到了一個(gè)企業(yè)級(jí)的實(shí)時(shí)智能反欺詐體系水準(zhǔn)。在反欺詐層面，平安銀行一是實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)端和負(fù)債端的統(tǒng)一，二是實(shí)現(xiàn)了金融行為和非金融行為的統(tǒng)一，三是實(shí)現(xiàn)了線上行為和線下行為的統(tǒng)一，在銀行體系之內(nèi)搭建了一個(gè)非常完整的、全面的、統(tǒng)一的反欺詐天羅地網(wǎng)。
從智能獲客到智能反欺詐、再到大數(shù)據(jù)風(fēng)控，全鏈條智能化的技術(shù)能力將成為金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)新的競(jìng)爭(zhēng)力。2020年下半年，平安銀行創(chuàng)新其王牌產(chǎn)品“平安新一貸”，推出了“新一貸快貸”，該產(chǎn)品可以實(shí)現(xiàn)純線上辦理、客群智能定價(jià)、自動(dòng)審批。
誠(chéng)然，“新一貸快貸”是特殊時(shí)期的信貸產(chǎn)品，但它能快速上線，并在市場(chǎng)廣泛推廣認(rèn)可，與智慧風(fēng)控平臺(tái)的應(yīng)用也不無(wú)關(guān)系。
張慎告訴新流財(cái)經(jīng)，平安銀行針對(duì)最難管控的線下銷售團(tuán)隊(duì)和渠道經(jīng)理，有三大“絕招”——
1、平安銀行有一套非常精準(zhǔn)的指導(dǎo)員管理體系；
經(jīng)過(guò)10多年的積累，平安銀行已經(jīng)形成了一套非常精細(xì)的針對(duì)銷售團(tuán)隊(duì)的管理體制，該體系精準(zhǔn)到個(gè)人，不管是銀行的客戶經(jīng)理，還是中介、電銷團(tuán)隊(duì)的坐席、綜拓團(tuán)隊(duì)的壽險(xiǎn)代理人，均有極為詳細(xì)的“象限圖”評(píng)級(jí)體系來(lái)進(jìn)行日常工作管理，評(píng)級(jí)較差的客戶經(jīng)理會(huì)分配到風(fēng)險(xiǎn)較低的客戶。
2、用科技的力量減少操作風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)；
也就是盡量在風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)減少對(duì)前端銷售人員的依賴，有些必要環(huán)節(jié)，需要前端人員來(lái)做，但后端能精準(zhǔn)判斷前端做的動(dòng)作是否存在風(fēng)險(xiǎn)。
這一點(diǎn)，正是與前文提到的“智慧風(fēng)控平臺(tái)”的智慧審批、智能控制、智能放款遙相呼應(yīng)?！爸腔埏L(fēng)控平臺(tái)”落地，也就意味著用科技的手段來(lái)減少人為的操作風(fēng)險(xiǎn)。
3、有非常強(qiáng)大的厚度的機(jī)制來(lái)確保前面兩道防線的有效性。即便前端有人做假，后端會(huì)有相應(yīng)的問(wèn)責(zé)機(jī)制，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)也有很多機(jī)制來(lái)監(jiān)視整個(gè)流程。
這一點(diǎn)，也就是“智慧風(fēng)控平臺(tái)”中智能監(jiān)控、智慧分析最好的應(yīng)用。更難得的是，由于智慧風(fēng)控的應(yīng)用，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理得以向最高境界靠近，也就是“背后”在做風(fēng)險(xiǎn)管理，但是客戶不覺(jué)得被管理。
張慎坦言，平安銀行是用10多年的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)積累換來(lái)這一明星產(chǎn)品的成績(jī)，看似簡(jiǎn)單，但業(yè)內(nèi)依舊難以真正復(fù)制。
一體化授信，提升用戶體驗(yàn)
從數(shù)據(jù)來(lái)看，雖然受到疫情影響，但2020年平安銀行零售業(yè)務(wù)“三大尖兵”——信用卡、汽車金融、新一貸在智慧風(fēng)控平臺(tái)助力下，依舊保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。
平安銀行2020年年報(bào)顯示，2020年末，該行信用卡流通卡量達(dá)到6,424.51萬(wàn)張；“新一貸”新發(fā)放1,052.84億元，其中四季度發(fā)放335.04億元，環(huán)比三季度增長(zhǎng)31.1%，本年各季度發(fā)放量呈穩(wěn)步上升趨勢(shì)；汽車金融貸款余額較上年末增長(zhǎng)37.5%，持續(xù)保持行業(yè)領(lǐng)先。
靚麗業(yè)績(jī)表現(xiàn)背后，平安銀行更重視智能風(fēng)控帶來(lái)的產(chǎn)品，以及用戶體驗(yàn)升級(jí)。
前述的平安銀行零售級(jí)風(fēng)險(xiǎn)AI審批平臺(tái)“阿波羅”，實(shí)現(xiàn)了銀行產(chǎn)品級(jí)授信到一體化的客戶級(jí)授信的升級(jí)。
當(dāng)前銀行業(yè)零售端，眾多機(jī)構(gòu)基本上都以單一產(chǎn)品來(lái)授信，也就是客戶申請(qǐng)一張信用卡，即審批一張信用卡，但如果客戶還需要辦理其他貸款業(yè)務(wù)，則需要重新申請(qǐng)。
平安銀行不同，依托“阿波羅”，客戶在申請(qǐng)平安銀行信用卡時(shí)，平安銀行就會(huì)對(duì)客戶做整體評(píng)估，在審批信用卡的同時(shí)，會(huì)對(duì)新一貸、汽車金融等其他產(chǎn)品做統(tǒng)一的預(yù)授信，并向客戶展示一系列的預(yù)授信額度，等用戶有需要的時(shí)候，在手機(jī)上點(diǎn)擊即可獲取額度。
換一個(gè)角度，如果客戶申請(qǐng)汽車金融貸款，也會(huì)為其信用卡、新一貸等產(chǎn)品做預(yù)授信。
實(shí)際上，這一用戶體驗(yàn)升級(jí)也契合了平安集團(tuán)“1+N”一站式的閉環(huán)金融服務(wù)。當(dāng)前很多銀行都有“1+N”的戰(zhàn)略，但其他銀行的“N”是多種產(chǎn)品的意思，平安銀行的“N”不僅是平安銀行自己的多種產(chǎn)品，而且還可以把集團(tuán)其他子公司，包括保險(xiǎn)、證券、信托產(chǎn)品等包含進(jìn)來(lái)，形成更大范圍的“1+N”。
除了“阿波羅”平臺(tái)在貸前能夠有效助力平安銀行業(yè)務(wù)升級(jí)之外，平安銀行自主研發(fā)的“SAFE”智能反欺詐系統(tǒng)則是平安銀行智慧風(fēng)控的又一利器。
該系統(tǒng)打通了借記卡和信用卡雙卡的數(shù)據(jù)壁壘，對(duì)零售客戶的雙卡賬戶的金融交易及非金融行為進(jìn)行精準(zhǔn)監(jiān)控識(shí)別和統(tǒng)一管理，實(shí)時(shí)攔截高風(fēng)險(xiǎn)交易，全面保障客戶資金安全，具體來(lái)說(shuō)：
首先，該系統(tǒng)全面覆蓋了借記卡和信用卡雙卡賬戶全生命周期，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)接口、統(tǒng)一變量管理，智能特征標(biāo)簽工程等對(duì)海量數(shù)據(jù)(603138,股吧)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、智能化管理，真正實(shí)現(xiàn)銀行各渠道數(shù)據(jù)的“書同文、車同軌”，從而實(shí)現(xiàn)了PC網(wǎng)銀、APP、電話銀行等多渠道、多維度、多產(chǎn)品的統(tǒng)一管理；
其次，利用AI+大數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動(dòng)，對(duì)雙卡賬戶的海量數(shù)據(jù)深度學(xué)習(xí)，結(jié)合每個(gè)客戶的操作習(xí)慣，建立了“千人千面”的客戶行為畫像，采用差異化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。
第三，引入人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別、OCR等創(chuàng)新技術(shù)，并利用LBS地理位置信息技術(shù)搭建可視化地理空間分析平臺(tái)，提升欺詐監(jiān)控精準(zhǔn)度；
第四，引入流式大數(shù)據(jù)計(jì)算能力，自主研發(fā)具有分布式、高并發(fā)、低延時(shí)的流式處理引擎，讓每日千萬(wàn)級(jí)的金融交易在毫秒內(nèi)實(shí)現(xiàn)極速?zèng)Q策響應(yīng)，實(shí)時(shí)攔截欺詐交易；
張慎舉例到，2019年9月間，平安銀行遭遇了長(zhǎng)達(dá)3小時(shí)的大規(guī)模網(wǎng)絡(luò)欺詐攻擊，近萬(wàn)客戶卡片集中在境外網(wǎng)絡(luò)商戶不斷嘗試盜刷，SAFE反欺詐系統(tǒng)立即響應(yīng)，在首次攻擊發(fā)生時(shí)精準(zhǔn)識(shí)別欺詐并實(shí)時(shí)攔截，最終成功阻斷了該時(shí)段內(nèi)所有欺詐攻擊行為，平安銀行客戶無(wú)一損失，累計(jì)防堵?lián)p失近億元。
該系統(tǒng)自2018年上線至今，已在反欺詐方面已累計(jì)為銀行卡客戶攔截?fù)p失超過(guò)24億元。
在貸后環(huán)節(jié)，平安銀行為處理現(xiàn)在和歷史上的不良資產(chǎn)，專門成立了特殊資產(chǎn)管理事業(yè)部，清收業(yè)務(wù)也上線了智慧清收系統(tǒng)，全面線上化，高效找到失聯(lián)的人，為不良資產(chǎn)進(jìn)行估值，無(wú)論是債權(quán)還是股權(quán)的清收都能夠通過(guò)AI去估值。更有趣的是，連找哪個(gè)律師來(lái)打官司也可以通過(guò)AI找到合適的律師。
繼移動(dòng)時(shí)代的場(chǎng)景流量經(jīng)營(yíng)后，平安銀行以智慧風(fēng)控提升客戶體驗(yàn)之旅仍在持續(xù)，據(jù)其2020年年報(bào)披露，風(fēng)險(xiǎn)管理方面，智慧風(fēng)控平臺(tái)持續(xù)迭代升級(jí)，完成新系統(tǒng)的全面切換，并開(kāi)發(fā)上線移動(dòng)端智慧風(fēng)控APP。
結(jié)語(yǔ)
數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代正加速到來(lái)，銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型備受關(guān)注，從經(jīng)營(yíng)模式到業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管控等環(huán)節(jié)的變革創(chuàng)新不僅可以提質(zhì)增效，也是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的必然之路。
2020年是平安銀行新三年戰(zhàn)略舉措的起步之年。在平安銀行2020年年報(bào)中，我們可以看到在“智慧風(fēng)控”平臺(tái)的加持下，平安銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健、高效發(fā)展。平安銀行亦表示將著力打造“數(shù)字銀行、生態(tài)銀行、平臺(tái)銀行”三張名片，強(qiáng)化數(shù)字化經(jīng)營(yíng)、線上化運(yùn)營(yíng)能力，不斷深化轉(zhuǎn)型，真正實(shí)現(xiàn)全面起飛，有效推動(dòng)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)邁向新的發(fā)展臺(tái)階。
雖然后疫情時(shí)代的銀行業(yè)依然潛藏?zé)o數(shù)風(fēng)險(xiǎn)，但是我們可以預(yù)見(jiàn)的是，提前推進(jìn)智能化、數(shù)字化、科技化的機(jī)構(gòu)，未來(lái)發(fā)展必然能不畏風(fēng)險(xiǎn)、迎難而上，發(fā)展駛?cè)肟燔嚨馈?/p>
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