在我最熟悉的陜北地區(qū)，是民間借貸的高發(fā)之地，在我接觸過(guò)的陜北地區(qū)的案件，民間借貸糾紛居多。當(dāng)然，給我印象最深的還是最近參與的一起自然人之間的民間借貸糾紛，當(dāng)事人不斷的催問(wèn)，激發(fā)著我的思考。事實(shí)上，在民間借貸案件中，有很多問(wèn)題值得我們深思的，涉及不僅僅是法律，還有經(jīng)濟(jì)、政治、社會(huì)等深層次的問(wèn)題。就單從民間借貸的規(guī)則出發(fā)，也已是幾經(jīng)變遷，令不少人倍感困惑。
新通過(guò)的《民法典》第679條完善了《合同法》第210條的表述，將出借人交付款項(xiàng)的效果由導(dǎo)致合同生效變?yōu)楹贤闪?/strong>，明確了自然人之間借貸合同屬于實(shí)踐合同，自然人之間借貸合同的成立包括兩個(gè)要素：一是出借人和借款人形成了借貸合意，即以書(shū)面或口頭等形式表現(xiàn)出的民間借貸合同，證明雙方就借貸事項(xiàng)達(dá)成一致意見(jiàn)；二是出借人支付了款項(xiàng)，完成了出借款項(xiàng)的義務(wù)。這兩個(gè)要素須同時(shí)具備，缺一不可。這也是自然人之間民間借貸在司法實(shí)踐中需要注意的要點(diǎn)。
接下來(lái)的問(wèn)題就是我們?cè)诖碜匀蝗酥g民間借貸的案件，需要確立什么樣的思路與方法。自然人之間的民間借貸仍是借款合同的一種，是由法律規(guī)定的典型合同之一，所以，我們既要遵循合同的一般性規(guī)定，又要注意自然人之間民間借貸的特殊性。
其一，借貸合意的認(rèn)定（雙方當(dāng)事人借貸意思表示一致的形成與結(jié)果）。借貸合意的認(rèn)定是處理民間借貸糾紛案件的邏輯起點(diǎn)，合意是否存在直接關(guān)乎民間借貸法律關(guān)系是否成立。在民間借貸案件的審理過(guò)程中，往往一方主張返還借款，而另一方抗辯雙方不存在借貸法律關(guān)系。借貸合意是否存在（事實(shí)問(wèn)題）以及有無(wú)效力（價(jià)值問(wèn)題）可以根據(jù)以下幾種情況分別處理：
第一，當(dāng)事人之間存在正式的書(shū)面借貸合同。借貸行為是雙方法律行為，通常以借貸合同作為外在表現(xiàn)形式。如果當(dāng)事人之間簽訂了書(shū)面借貸合同，則可據(jù)此認(rèn)定當(dāng)事人之間達(dá)成借貸合意。借據(jù)本身的意義就在于確認(rèn)債權(quán)債務(wù)關(guān)系，避免將來(lái)可能發(fā)生的爭(zhēng)議，也有防止反悔、避免長(zhǎng)時(shí)間后舉證困難的意義。
而且，還需要審慎處理當(dāng)事人在借貸意思表示形成過(guò)程因?yàn)椴徽鎸?shí)或不自由而導(dǎo)致的效力瑕疵。一是當(dāng)事人一方虛假意思表示的案件。當(dāng)事人一方雖然與相對(duì)方簽訂了借貸合同，但因其并不存在建立借貸關(guān)系的內(nèi)心本意，此時(shí)除非相對(duì)人明知對(duì)方并無(wú)建立借貸關(guān)系的合意，否則借貸合同原則上仍然有效。二是當(dāng)事人雙方隱藏真實(shí)意思的案件。當(dāng)事人雖然形式上簽訂了借貸合同，但雙方實(shí)為買(mǎi)賣(mài)合同關(guān)系或其他法律關(guān)系，此時(shí)應(yīng)依據(jù)合同條款具體判定雙方實(shí)際的法律關(guān)系。當(dāng)事人之間通謀虛假的借貸合意無(wú)效，涉及虛假意思表示的行為效力依照有關(guān)法律規(guī)定處理。
第二，當(dāng)事人之間僅存在相關(guān)債權(quán)憑證。實(shí)踐中，自然人之間的民間借貸雙方多具有親屬關(guān)系或同事、同鄉(xiāng)等社會(huì)關(guān)系，在借貸形式上較為簡(jiǎn)單和隨意。出借人依據(jù)借據(jù)等債權(quán)憑證提起民間借貸訴訟的，如果借款人對(duì)借貸關(guān)系予以否認(rèn)并以其他法律關(guān)系進(jìn)行抗辯或反訴的，借款人對(duì)此應(yīng)提供相應(yīng)證據(jù)。如果借款人抗辯已經(jīng)償還借款的，則需要對(duì)“還款”該項(xiàng)積極事實(shí)提供證據(jù)加以證明，且需達(dá)到高度蓋然性標(biāo)準(zhǔn)。由于償還借款的前提是借款客觀存在，提出還款抗辯意味著借款人自認(rèn)雙方存在借貸法律關(guān)系，出借人無(wú)須再就借貸關(guān)系的存在進(jìn)行舉證。
第三，當(dāng)事人之間僅存在轉(zhuǎn)賬憑證。如果出借人僅提供轉(zhuǎn)賬憑證證明錢(qián)款交付事實(shí)，但無(wú)法證明雙方存在借貸合意，且借款人抗辯相關(guān)轉(zhuǎn)賬系償還雙方之前借款或其他債務(wù)時(shí)，應(yīng)適用《民間借貸司法解釋》第17條的規(guī)定，通過(guò)以下三個(gè)步驟進(jìn)行審理：首先，出借人提交相關(guān)轉(zhuǎn)賬憑證證明錢(qián)款交付事實(shí)，對(duì)借貸合意進(jìn)行初步舉證。轉(zhuǎn)賬憑證可以推定當(dāng)事人之間存在借貸合意，因此當(dāng)事人提供相關(guān)轉(zhuǎn)賬憑證后即完成了對(duì)借貸合意的初步舉證。
其次，在出借人提交轉(zhuǎn)賬憑證后，借款人抗辯轉(zhuǎn)賬是償還之前借款或其他債務(wù)的，應(yīng)對(duì)此承擔(dān)舉證責(zé)任。出借人提供的轉(zhuǎn)賬憑證僅能推定雙方存在借貸合意，該推定可以被其他有效證據(jù)推翻。借款人的舉證是針對(duì)轉(zhuǎn)賬憑證的推定效力，借款人的“抗辯”在性質(zhì)上屬于“否認(rèn)”，只需動(dòng)搖法官對(duì)出借人所主張事實(shí)達(dá)成的內(nèi)心確信即可。因此，在借款人的舉證使出借人關(guān)于借貸關(guān)系或者借貸合意存在的主張陷入“真?zhèn)尾幻鳌钡臓顟B(tài)后，舉證責(zé)任又轉(zhuǎn)換至出借人一方。
最后，借款人提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，出借人仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證責(zé)任。根據(jù)《民間借貸司法解釋》第17條規(guī)定，出借人需要承擔(dān)初步舉證責(zé)任以及借款人抗辯后的進(jìn)一步舉證證明借貸關(guān)系存在的責(zé)任。在轉(zhuǎn)賬憑證的推定效力被推翻后，出借人需進(jìn)一步補(bǔ)強(qiáng)證明雙方之間存在借貸合意。如果出借人進(jìn)一步舉證后，仍無(wú)法證明借貸合意存在的，由出借人承擔(dān)不利的訴訟后果。
第四，結(jié)算型民間借貸的借貸合意認(rèn)定。結(jié)算型民間借貸可以分為兩類：一是由原民間借貸關(guān)系通過(guò)結(jié)算形成新的借貸關(guān)系。二是由其他法律關(guān)系轉(zhuǎn)化為新的借貸關(guān)系，如當(dāng)事人因合伙關(guān)系終止進(jìn)行結(jié)算后由受讓人向退伙人出具借條，受讓人與退伙人因此形成借貸關(guān)系，買(mǎi)賣(mài)合同結(jié)算后付款方出具借款協(xié)議形成借貸關(guān)系等。前述兩類結(jié)算型民間借貸法律關(guān)系中，當(dāng)事人之間新達(dá)成的協(xié)議即表明雙方形成新的借貸合意，當(dāng)事人之間由原來(lái)的法律關(guān)系轉(zhuǎn)化為民間借貸法律關(guān)系。
其二、款項(xiàng)交付的查明。自然人之間的借貸合同是實(shí)踐性合同，交付是合同的成立要件。在民間借貸糾紛案件中，借款是否交付通常成為案件的爭(zhēng)議焦點(diǎn)。交付的具體審查方式如下：
第一，交付行為的審查。交付行為通常表現(xiàn)為轉(zhuǎn)賬交付和現(xiàn)金交付。在認(rèn)定轉(zhuǎn)賬交付時(shí)，只要存在借貸雙方的轉(zhuǎn)賬憑證即可認(rèn)定當(dāng)事人之間已經(jīng)完成交付行為。在認(rèn)定現(xiàn)金交付時(shí)，需要根據(jù)出借人是否提供收據(jù)等書(shū)面憑證分別處理。如果出借人提供了借款人出具的收據(jù)，一般可據(jù)此推定出借人已履行交付義務(wù)，但借款人提出其他足以引起合理懷疑的抗辯理由及證據(jù)時(shí)，例如提出該收據(jù)系偽造或受欺詐、脅迫而簽訂的，法官應(yīng)對(duì)交付事實(shí)做進(jìn)一步審查。如果出借人無(wú)法提供收據(jù)的，需依據(jù)《民間借貸司法解釋》第16條第2款的規(guī)定，從以下幾方面進(jìn)行審查：
（一）審查交付金額。小額借款的出借人往往都具有支付借款的能力。若出借人主張系現(xiàn)金交付且能夠按照交易習(xí)慣提供借據(jù)的，在沒(méi)有相反證據(jù)的情況下一般可認(rèn)定交付錢(qián)款事實(shí)存在。若大額借款的出借人主張現(xiàn)金交付的，則需審查出借人自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、親疏關(guān)系、款項(xiàng)來(lái)源、取款經(jīng)過(guò)、交易習(xí)慣、相關(guān)書(shū)證、證人證言等綜合判斷當(dāng)事人的主張能否成立。
（二）審查交付資金來(lái)源。一般而言出借人的資金可通過(guò)三種途徑獲取，即銀行取現(xiàn)、向他人籌集以及存于住所。
（三）審查出借人的資金實(shí)力。資金實(shí)力是查證交付事實(shí)的關(guān)鍵因素，可以綜合出借人的家庭背景、工作情況及收入狀況等綜合判斷。
（四）審查當(dāng)事人對(duì)交付的自述。法官可以詢問(wèn)當(dāng)事人關(guān)于交付的具體時(shí)間、地點(diǎn)、在場(chǎng)人、場(chǎng)景以及詳細(xì)的交付方式等細(xì)節(jié)問(wèn)題。虛假陳述的當(dāng)事人很難在數(shù)次庭審、談話中不留下破綻，通過(guò)對(duì)細(xì)節(jié)的糾問(wèn)更易查明交付事實(shí)。
（五）審查當(dāng)?shù)丶半p方交易習(xí)慣。在以現(xiàn)金交付為主的地域，大額借款采取現(xiàn)金交付具有合理性。此外，如果當(dāng)事人之間的交易習(xí)慣顯示雙方在多次借貸中均以現(xiàn)金方式交付，大額現(xiàn)金交付亦具有合理性。
（六）審查證人證言。注重審查證人證言之間以及證人與當(dāng)事人的利害關(guān)系，綜合證人到庭情況、案件其他事實(shí)和證據(jù)對(duì)證人證言的證明力進(jìn)行判斷。
第二，交付的錢(qián)款是否為涉案錢(qián)款。審查交付的錢(qián)款是否為涉案錢(qián)款，即審查交付的錢(qián)款與所審查案件的關(guān)聯(lián)性。一般而言，出借人具有交付行為的證明即可認(rèn)定借款事實(shí)存在，如果借款人抗辯交付錢(qián)款與本案借貸關(guān)系無(wú)關(guān)，借款人應(yīng)當(dāng)對(duì)該主張承擔(dān)舉證責(zé)任。
其二，利息審理的要點(diǎn)。在認(rèn)定雙方存在借貸合意和交付事實(shí)后，尚需審慎處理利息問(wèn)題。第一，未約定利息或約定利息不明的處理。根據(jù)《合同法》第211條、《民間借貸司法解釋》第25條的規(guī)定，自然人之間的借貸沒(méi)有約定利息的視為不支付利息；自然人之間的借貸利息約定不明，出借人主張支付借期內(nèi)利息的，法院不予支持。
第二，利率的處理。2021年1月1日施行的《民間借貸司法解釋》第25條改變了利率的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，其以中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的4倍為標(biāo)準(zhǔn)，取代了2015年9月1日施行的司法解釋以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)的規(guī)定。依據(jù)最新修訂的司法解釋第31條，該規(guī)定施行后，法院新受理的一審民間借貸案件，適用新規(guī)定。2020年8月20日之后新受理的一審民間借貸案件，借貸合同成立于2020年8月20日之前，當(dāng)事人請(qǐng)求適用當(dāng)時(shí)的司法解釋計(jì)算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院應(yīng)予支持；對(duì)于自2020年8月20日到借款返還之日的利息部分，適用起訴時(shí)該規(guī)定的利率保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。
此外，為貫徹《民法典》新增的關(guān)于“禁止高利放貸”的規(guī)定，避免當(dāng)事人對(duì)利率上限的規(guī)避，在計(jì)算是否超過(guò)法定上限時(shí)，應(yīng)將利息、違約金以及服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等其他費(fèi)用一并計(jì)算，其總額不得超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的4倍。再者，新修訂的司法解釋刪去了2015年9月1日施行的司法解釋第26條第2款和第31條有關(guān)自然債務(wù)的規(guī)定；因此，利息超過(guò)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率4倍的，即便借款人自愿支付，其亦有權(quán)對(duì)超過(guò)部分以不當(dāng)?shù)美蠓颠€。
第三，“砍頭息”的處理。“砍頭息”是指出借人在向借款人支付本金時(shí)預(yù)先扣除的利息。預(yù)先在本金中扣除利息的應(yīng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金，并以此為據(jù)返還借款及計(jì)算利息。
其四，虛假訴訟和“套路貸”的識(shí)別。虛假民間借貸訴訟，是指在民間借貸訴訟案件中當(dāng)事人惡意串通，采取虛構(gòu)法律關(guān)系、捏造案件事實(shí)等方式提起訴訟，侵害他人合法權(quán)益、獲取非法利益的行為?！睹耖g借貸司法解釋》通過(guò)列舉加一般規(guī)定的方式列出10種存疑情形需重點(diǎn)審查。套路貸則是以民間借貸為名行非法占有他人財(cái)產(chǎn)之實(shí)的違法行為。在套路貸情形，出借人往往主動(dòng)要求與借款人簽訂借貸合同制造借貸假象，通過(guò)收取“保證金”、簽訂“空白合同”“陰陽(yáng)合同”等虛增債務(wù)，并制造銀行流水痕跡，營(yíng)造出借人已交付全部款項(xiàng)的假象，為其日后訴訟做好證據(jù)固定。在借款人無(wú)力償還時(shí)，出借人往往通過(guò)與借款人簽訂新的“借款合同”予以“平賬”，進(jìn)一步壘高借款金額。
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