全世界有四分之一的人沒(méi)有銀行賬戶(hù),沒(méi)有信用記錄也沒(méi)有財(cái)務(wù)特性,這說(shuō)明他們沒(méi)辦法借到錢(qián)?,F(xiàn)在幾個(gè)初創(chuàng)公司試著把這20億人帶入國(guó)際金融系統(tǒng),通過(guò)監(jiān)控手機(jī)使用和其他個(gè)人習(xí)慣來(lái)估計(jì)信用等級(jí)。
這些公司說(shuō)用手機(jī)的習(xí)慣,網(wǎng)絡(luò)瀏覽和社交媒體組合,公共事業(yè)付款記錄以及心理測(cè)試能夠給貸款人新的方法去評(píng)估一個(gè)潛在的借款人。在他們眼里:
不讓自己手機(jī)電池電量變低的人能夠及時(shí)的支付貸款還款。相比撥出電話多的人,能接到更多電話的人的風(fēng)險(xiǎn)更低。
能用聊聊幾句來(lái)表示出自己貸款用途的人更好比是一個(gè)小說(shuō)作家。
“如果這些模型中的任何一個(gè)是成功的,那么無(wú)論是金融服務(wù)領(lǐng)域還是國(guó)際發(fā)展,這個(gè)的成果是巨大的”,Paul Christensen,這位西北大學(xué)的金融教授如此說(shuō)到,“整個(gè)新市場(chǎng)將被開(kāi)啟?!?/span>
位于漢堡的Kreditech公司,既是最大的信用評(píng)分新興公司也是唯一的應(yīng)用該評(píng)分的貸款公司。Sebastian Diemer,作為這家公司聯(lián)合創(chuàng)始人及CEO表示,該公司目標(biāo)成為新興市場(chǎng)中消費(fèi)貸款的亞馬遜。自從2012年該公司成立以來(lái),已經(jīng)在金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)量超過(guò)3億六百萬(wàn)歐元(3億2千6百萬(wàn)美元)。他的投資人包括paypal的聯(lián)合創(chuàng)始人Peter Thiel,私募基金公司J.C. Flowers,以及風(fēng)險(xiǎn)投資公司Amadeus Capital Partners。
公司的算法生成器有著超過(guò)20000個(gè)數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn),包含網(wǎng)上購(gòu)物歷史記錄、智能手機(jī)的地理位置信息以及其它一些類(lèi)似信息。他們從那些愿意適當(dāng)犧牲部分隱私的申請(qǐng)者那里獲得授權(quán)并進(jìn)行采集。
當(dāng)Kreditech進(jìn)入一個(gè)新市場(chǎng)時(shí),會(huì)給予100歐元的初始貸款,并獲取申請(qǐng)者的財(cái)務(wù)歷史記錄來(lái)優(yōu)化其模型。該公司的業(yè)務(wù)在快速發(fā)展并在9個(gè)國(guó)家內(nèi)擴(kuò)展,包含俄國(guó)、西班牙、波蘭,并以每年一億兩千萬(wàn)歐元的速度發(fā)放貸款。他們已評(píng)估超過(guò)兩百萬(wàn)申請(qǐng)者,批準(zhǔn)了其中15%的,整體的貸款損失率約15%。
一些新公司希望超越數(shù)據(jù)挖掘,EFL Global已經(jīng)設(shè)計(jì)了一個(gè)30分鐘的測(cè)試來(lái)度量信用信譽(yù),這個(gè)測(cè)試無(wú)需通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)接入,可以通過(guò)移動(dòng)設(shè)備及電腦進(jìn)行該測(cè)試。公司Revolution Credit已經(jīng)開(kāi)發(fā)了益智類(lèi)的游戲來(lái)測(cè)試貸款申請(qǐng)者并教會(huì)他們一些財(cái)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)。那些發(fā)起該類(lèi)服務(wù)的貸款人可以使用該部分結(jié)果作為貸款評(píng)估的一部分。
信用信譽(yù)的關(guān)鍵點(diǎn)可以從一個(gè)人的日常生活中發(fā)現(xiàn)?!皩?duì)于人們購(gòu)買(mǎi)移動(dòng)手機(jī)的通話時(shí)間而言,在每周相同日期購(gòu)買(mǎi)相同數(shù)量的人的信用風(fēng)險(xiǎn)要低于一次購(gòu)買(mǎi)大量通話時(shí)間的人。從而失去其相應(yīng)的賬戶(hù)活力?!盕irst Access的聯(lián)合創(chuàng)始人及CEO,Nicole van der tuin 如此說(shuō)。當(dāng)一個(gè)電話每天一直顯示在同一個(gè)地方,那經(jīng)常標(biāo)志著所有者很有可能在工作。
傳統(tǒng) 的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估對(duì)這些創(chuàng)業(yè)公司而言,已經(jīng)忽視了社會(huì)資本的重要性。除了作為實(shí)際的銀行聲明,移動(dòng)電話以及網(wǎng)絡(luò)的足跡表明了社會(huì)是如何對(duì)待該潛在借款人的。新加坡公司Lenddo的創(chuàng)始人及董事長(zhǎng)Jeff Stewart說(shuō),一個(gè)人的朋友圈也影響著他自身的信譽(yù),例如他是否肥胖、是否有吸煙的習(xí)慣。如果借款人的朋友能準(zhǔn)時(shí)付賬單,那么借款人自身可能也是非??煽康?。Stewart 說(shuō),Lenddo公司的評(píng)估社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)的系統(tǒng)幫助拉丁美洲的借款人減少了一半的貸款初始額度。
世界銀行總裁Jim Yong Kim在四月時(shí)發(fā)起了一個(gè)活動(dòng),志在在2020年前普遍實(shí)現(xiàn)該種金融評(píng)估模式。在演講中,他經(jīng)常說(shuō)到在達(dá)到這個(gè)目標(biāo)是過(guò)程中,新科技將扮演一個(gè)鑒定的角色,政策經(jīng)濟(jì)研究所的創(chuàng)始人Michael turner認(rèn)為,這新的信用評(píng)分方式將推動(dòng)傳統(tǒng)借款人使用更大范圍的信息,并且他的目標(biāo)就是將金額服務(wù)帶給全世界更多的人。他認(rèn)為“大數(shù)據(jù)的崛起讓互聯(lián)網(wǎng)人士以及數(shù)據(jù)提供商相信他們現(xiàn)在就坐在一個(gè)金礦上”。
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