當(dāng)新的生命到來時，對于每一個家庭來說都是一份欣喜。而面對這樣的情況，家庭絕不僅僅需要做好生活上的調(diào)整，同時也應(yīng)該好好審視一下家庭的理財(cái)規(guī)劃，是否能為未來的生活提供必要的資金支持以及生活保障。而這其中保險(xiǎn)規(guī)劃的作用在于發(fā)揮其保障功能，對家庭未來的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，使家庭成員在未來的生活旅途中走得更加平穩(wěn)。
在進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃之前，首先我們需要看看一個三口之家未來一般會面臨什么樣的風(fēng)險(xiǎn)。
1、父母（家庭的主要收入來源者）同時或兩人其中之一發(fā)生不幸而導(dǎo)致死亡，這樣對于剩下的家庭成員來說，將是災(zāi)難性的打擊。不但精神上要承受失去親人的痛苦，還要被迫面對未來的生活窘迫；
2、父母或其中之一發(fā)生重大疾病或傷殘，且久病難治。這將使得未來的家庭生活變得異常艱難，生活上的磨難以及經(jīng)濟(jì)上的拮據(jù)，對于所有家庭成員來說都是一個艱難的處境；
3、家庭主要收入來源者突然出現(xiàn)收入銳減，使得家庭收入降低，從而無法保證為孩子提供必要的學(xué)習(xí)經(jīng)費(fèi)；
4、孩子出生后一直體弱多病，或患有較為嚴(yán)重的疾病。這將使得大人的生活壓力倍增，同時也無法使孩子得到最好的治療，身體盡快從疾病中康復(fù)過來。
5、家庭成員的私有財(cái)產(chǎn)在家庭成員間轉(zhuǎn)移的損失，例如，因贈與稅和遺產(chǎn)稅、所得稅等造成財(cái)產(chǎn)的損失；
6、因家庭收入沒有提早進(jìn)行合理地規(guī)劃和安排，導(dǎo)致父母在退休之后，收入銳減，家庭生活水平下降。
生活中，要想完全規(guī)避這樣的風(fēng)險(xiǎn)幾乎是不可能的。但如果保險(xiǎn)規(guī)劃安排得好，至少可以為這樣的意外提供必要的補(bǔ)救措施。在進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃之前，我們應(yīng)該遵循以下幾點(diǎn)基本的原則。
1、應(yīng)該將家庭所有成員視為一個整體來考慮。
家庭成員互相之間都承擔(dān)有一定的家庭責(zé)任，因此我們在規(guī)劃保險(xiǎn)時應(yīng)該把所有的家庭成員視為一個整體，這樣才能更好的體現(xiàn)家庭成員之間相互的責(zé)任與愛，規(guī)劃出最適合自己家庭情況的保險(xiǎn)計(jì)劃。
2、遵循家庭無法承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)先保，對家庭財(cái)務(wù)影響大的風(fēng)險(xiǎn)先保的原則。
風(fēng)險(xiǎn)管理的目的是“用最小的經(jīng)濟(jì)成本獲得最大的經(jīng)濟(jì)保障”；家庭風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃要求我們對家庭風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，找出可能對家庭造成嚴(yán)重影響的風(fēng)險(xiǎn)因素，優(yōu)先制訂合理的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
3、家庭人壽保險(xiǎn)規(guī)劃的基本原則。
家庭人身保險(xiǎn)的規(guī)劃，應(yīng)該遵循以下最基本的原則：1、先大人后小孩；2、先家庭支柱人員后其他人員；3、先保障型后投資型；4、越早規(guī)劃越好；
5、遵循循序漸進(jìn)的原則，保費(fèi)要量力而行。
6、有消費(fèi)貸款的家庭一定要有充足的保險(xiǎn)保障。
7、通過保險(xiǎn)組合來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
8、充分利用保費(fèi)豁免功能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
那么，對于擁有世博寶寶的家庭，我們應(yīng)該如何做好保險(xiǎn)規(guī)劃呢？
首先，應(yīng)該審視一下大人的保障是否全面、充足。在進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃時，應(yīng)認(rèn)真分析家庭現(xiàn)有的保障情況，考慮購買壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)，用以分別應(yīng)對出現(xiàn)死亡風(fēng)險(xiǎn)、重大疾病風(fēng)險(xiǎn)和缺少退休金的風(fēng)險(xiǎn)等情況。同時，當(dāng)新的家庭成員到來的時候，大人身上的責(zé)任就增加了一分。在計(jì)算保額的時候，就應(yīng)該考慮增加未來子女的撫養(yǎng)費(fèi)用和教育費(fèi)用。
其次，需要考慮的就是為世博寶寶購買保險(xiǎn)了。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)來看，為孩子購買的保險(xiǎn)分為兩大類，疾病保險(xiǎn)和教育金保險(xiǎn)。家庭可以根據(jù)孩子年齡段進(jìn)行險(xiǎn)種選擇。比如對于0～4歲少兒來說，發(fā)生呼吸系統(tǒng)疾病概率較高，保險(xiǎn)理賠率也較高，應(yīng)首先考慮疾病方面的保障；對于5～14歲青少年來說，發(fā)生意外的概率更高，應(yīng)優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)；對15～18歲未成年來說，對將來讀高中、大學(xué)甚至出國留學(xué)所需的大筆教育金需求迫切，應(yīng)在意外、健康保障基礎(chǔ)上，考慮教育金的規(guī)劃。
需要提醒的是，給兒童購買保險(xiǎn)應(yīng)該根據(jù)家庭收入來適度投保。根據(jù)保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，未成年人身故保險(xiǎn)限額為10萬，切忌重復(fù)投保。
