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保險(xiǎn)產(chǎn)品可以隔離債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)嗎？

《保險(xiǎn)法》第二十三條，任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

《合同法》第七十三條，因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。

但實(shí)際上，肯尼斯·萊夫婦一直被追債，結(jié)局如下：

安然債權(quán)人追債公司以肯尼斯·萊夫婦有欺詐企圖為由，從2003年開始一直與他們打官司， 為安然債主們追債，其中就包括要求他們用2000年購(gòu)買的年金抵債。

2011年6月，最后經(jīng)過調(diào)解，雙方同意，這些年金的一半歸萊夫人所有，另一半用于償債。

  美國(guó)可以，在國(guó)內(nèi)也可以嗎？

由于我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)、司法解釋未對(duì)保單的強(qiáng)制執(zhí)行作明確規(guī)定，實(shí)踐中保險(xiǎn)公司與法院之間就保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)解除保險(xiǎn)合同、扣劃保單現(xiàn)金價(jià)值等發(fā)生分歧。

尤其隨著2015年3月，浙江省高級(jí)人民法院《關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范對(duì)被執(zhí)行人擁有的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)利益執(zhí)行的通知》的發(fā)出后，保險(xiǎn)的債務(wù)規(guī)劃功能突然變樣了。

我們選取了從2008年至2016年8月1日（以案件審結(jié)的時(shí)間計(jì)算）全國(guó)各級(jí)法院對(duì)保單執(zhí)行的情況。

1.人身保險(xiǎn)單執(zhí)行案件數(shù)量在逐漸上升

2011-2013年此類糾紛數(shù)量很少，2011年4件、2012年2件...2015年61件，2016年至今30件。可以看出近三年人身險(xiǎn)保單執(zhí)行案件大幅度提升。 

2.人身險(xiǎn)保單可以強(qiáng)制執(zhí)行的情形及理由

情形1

投保傳統(tǒng)型、分紅型、投資連接型、萬(wàn)能型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品后負(fù)債，投保人不能償還債務(wù)又不自行解除保險(xiǎn)合同提取保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值以償還債務(wù)的，人民法院在執(zhí)行程序中有權(quán)強(qiáng)制代替被執(zhí)行人對(duì)該保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值予以提取。

情形2

被執(zhí)行人為了規(guī)避強(qiáng)制執(zhí)行而購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)合同可被解除，解保后保單現(xiàn)金價(jià)值可被強(qiáng)制執(zhí)行。

情形3

在刑事案件偵查或?qū)徖磉^程中，投保人用贓款購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)公司明知保費(fèi)為贓款而惡意承保的，人壽保險(xiǎn)將依法強(qiáng)制解除，購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)將面臨上繳國(guó)庫(kù)或返還。

情形4

在法院強(qiáng)制執(zhí)行過程中，被執(zhí)行人將保險(xiǎn)合同向法院提供擔(dān)保，解除合同退保后或?qū)⒑贤瑩?dān)保給法院后，法院對(duì)保單現(xiàn)金價(jià)值有權(quán)予以執(zhí)行。

一、保單的現(xiàn)金價(jià)值屬于投保人的投資性權(quán)益，不屬于《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》第五條規(guī)定的不得查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的范圍。 

二、根據(jù)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，投保人享有單方解除合同的權(quán)利，合同解除后保險(xiǎn)人必須向投保人支付保單現(xiàn)金價(jià)值。

三、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十五條對(duì)保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同做了嚴(yán)格限制，究其立法本意應(yīng)是避免保險(xiǎn)人濫用合同解除權(quán)，從而保護(hù)投保人的合法權(quán)益，并非是對(duì)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行保單現(xiàn)金價(jià)值的排斥性規(guī)定。 

因此，人民法院對(duì)被執(zhí)行人投保的人壽保單的現(xiàn)金價(jià)值強(qiáng)制執(zhí)行不違反法律規(guī)定。

情形1

投保人與保險(xiǎn)人未在保險(xiǎn)合同中將法院強(qiáng)制執(zhí)行作為合同解除的一種特殊情形，且未出現(xiàn)保險(xiǎn)法規(guī)定或者保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)公司可解除保險(xiǎn)合同的情形。

裁判理由：

合同解除是合同相對(duì)人終止合同的一種方式?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十五條規(guī)定，除本法另有規(guī)定或者合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同。

 情形2

被執(zhí)行人投保的是以被保險(xiǎn)人的身體健康與疾病為投保內(nèi)容的保險(xiǎn)合同。

裁判理由：

被執(zhí)行人簽訂的保險(xiǎn)合同，以被保險(xiǎn)人的身體健康與疾病為投保內(nèi)容，屬于人壽保險(xiǎn)范疇，具有人身保障功能。

被保險(xiǎn)人不容易被執(zhí)行，指定受益人更安全

1.被保險(xiǎn)人未死亡

在投保人、被保險(xiǎn)人及受益人均是不同主體時(shí)，法院不能強(qiáng)制執(zhí)行保單。

2.被保險(xiǎn)人已死亡

《保險(xiǎn)法》第四十二條的規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：

• 沒有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的；

• 受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；

• 受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

故當(dāng)被執(zhí)行人是被保險(xiǎn)人且出現(xiàn)《保險(xiǎn)法》第四十二條規(guī)定的三種情形時(shí)，保險(xiǎn)金是被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，法院可以強(qiáng)制執(zhí)行；若已指定受益人，則不被強(qiáng)制執(zhí)行。

受益人沒有領(lǐng)取保險(xiǎn)金就不會(huì)被執(zhí)行

1.已領(lǐng)取保險(xiǎn)金

如果投保人或者被保險(xiǎn)人在人壽保險(xiǎn)合同中指定受益人的情況下，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定的份額將保險(xiǎn)金支付給約定的受益人。

所以，被執(zhí)行人是受益人的，法院對(duì)該保險(xiǎn)金能強(qiáng)制執(zhí)行。

2.未領(lǐng)取保險(xiǎn)金

被執(zhí)行人是受益人,但尚不能因保險(xiǎn)合同獲得保險(xiǎn)利益，此時(shí)法院沒有可強(qiáng)制執(zhí)行的對(duì)象。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)無(wú)任何債務(wù)隔離功能

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十三條規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是純經(jīng)濟(jì)性的商業(yè)保險(xiǎn)，是以小的成本換取較大保障的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式，是一種間接地保障經(jīng)濟(jì)利益的形式。

所以說了這么多，結(jié)論是可以的，但需要注意：

1.必須選擇人壽保險(xiǎn)，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同均可以被強(qiáng)制執(zhí)行；

2.債務(wù)人盡量不是保險(xiǎn)合同的主體，即通過家庭成員的特定投保安排，使債務(wù)人本人及配偶不作為投保人、被保險(xiǎn)人和受益人：

3.人壽保險(xiǎn)合同須盡量在發(fā)生債務(wù)前生效，若為了規(guī)避債務(wù)而購(gòu)買保險(xiǎn)，則很大概率將被判決強(qiáng)制執(zhí)行；

4.購(gòu)買人壽保險(xiǎn)一定要指定受益人！指定受益人！指定受益人！重要的事情說三遍！指定受益人的人壽保險(xiǎn)合同的好處不僅在避債這一點(diǎn)上；

5.如果因?yàn)榧胰岁P(guān)系受限，債務(wù)人不得不作為保險(xiǎn)合同主體之一，則盡量選擇被保險(xiǎn)人的身體健康與疾病為投保內(nèi)容。

副主編：劉靜  編輯：陳軍

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