中國人民銀行研究局副局長劉萍日前在出席跨國公司CEO圓桌會議時透露，由央行起草的《放貸人條例》草案已經(jīng)提交國務(wù)院法制辦，“民間借貸”有望通過國家立法形式獲得規(guī)范。今后，在不非法吸收存款、借貸利率不超過基準(zhǔn)利率4倍的前提下，個人有望合法注冊從事放貸業(yè)務(wù)。
在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)寒冬中，多管齊下，行之
有效地應(yīng)對，無疑是應(yīng)有之義。劉萍強(qiáng)調(diào)，央行擬放行民間借貸所設(shè)門檻，旨在使中小企業(yè)“有錢過冬”——但爭執(zhí)多年的關(guān)于民間金融合法化話題，終于明確地提上法制化日程，引起了業(yè)界普遍關(guān)注。
亦“正”亦“邪”
所謂民間金融，泛指個體、家庭、企業(yè)之間，在正規(guī)的金融體系外進(jìn)行金融交易活動的行為。民間借貸、民間互助會、地下錢莊、地下投資公司等都屬這一概念范疇。因?yàn)檫@些民間金融行為往往是非法存在的，所以通常也稱為“地下金融”。
民間金融種類繁多，按其活動性質(zhì)劃分，一般可以分為灰色金融和為黑色金融。前者一般是指合理不合法，但對社會有益的金融活動，如民間友情借貸、企業(yè)互相融資等；而黑色金融則既不合理也不合法、且對社會有害，如非法集資進(jìn)行金融詐騙、地下錢莊組織資金外逃等。
“民間借貸是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段、企業(yè)和個人財富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、而正規(guī)金融又不能有效滿足社會需求時的必然產(chǎn)物。它的存在與發(fā)展，既與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和金融體系結(jié)構(gòu)有關(guān)，也與其自身所固有的、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資無法比擬的競爭優(yōu)勢有關(guān)。”中國人民大學(xué)金融與證券研究所副所長趙錫軍說。
相對正規(guī)金融而言，基于地緣、人緣、血緣等關(guān)系而產(chǎn)生和發(fā)展的民間借貸有其特殊的競爭優(yōu)勢：更易獲取大量非正規(guī)財務(wù)信息等額外“軟”信息，信息搜集和加工成本低；而且手續(xù)便捷，可以針對不同的借款人提供個性化的信貸服務(wù)；交易成本低，貸款催收方式也更加靈活。
近年來，隨著我國民間資金日漸充裕，民間借貸市場亦日趨活躍。從實(shí)際運(yùn)行來看，各地民間借貸利率基本上是以商業(yè)銀行執(zhí)行的貸款利率為參照，依區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求關(guān)系、借款主體類別、借款用途等不同而有所不同，利率水平差異較大，利率市場化特征明顯。今年上半年，隨著通貨膨脹壓力加大及銀行利率上調(diào)，民間借貸利率也逐步攀升。
民間借貸的活躍度與各地經(jīng)濟(jì)總量、民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度密切相關(guān)。北京、上海、天津等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)多、金融生態(tài)環(huán)境好的大城市，中小企業(yè)民間借貸相對不活躍；西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的民間借貸規(guī)模相對較小，利率低于全國平均水平；一些民營經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸規(guī)模居全國前列，如溫洲、義烏等地，民間融資已經(jīng)成為公開的秘密。
門檻漸放寬
隨著民間金融的日趨活躍，多年來關(guān)于是否要支持民間金融發(fā)展的爭論在體制內(nèi)的認(rèn)識也漸趨正面——規(guī)范、有序發(fā)展的民間借貸有利于打破長期以來由商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)壟斷市場的格局，促進(jìn)多層次信貸市場的形成和發(fā)展。
“一方面，民間金融本身的地位在改變，就其資金規(guī)模來說，保守的說法是三、四萬億，激進(jìn)的則說已近10萬億。如此大規(guī)模資金量的存在，在金融市場的影響力不容小覷。”中國社科院金融研究所副主任楊濤分析說。據(jù)央行調(diào)查，2006年末至2008年3月末，我國民間融資規(guī)模逐漸擴(kuò)大，樣本企業(yè)民間借貸戶均余額由54.3萬元到74.1萬元,增長36%；樣本自然人民間借貸戶均余額由1.1萬元到1.6萬元，增長45%。
楊濤說，越來越多的民間資金不通過銀行體系進(jìn)行流動，使得通過銀行體系執(zhí)行的宏觀貨幣政策效果開始弱化，這種狀況在近幾年越來越被宏觀部門所關(guān)注。如何通過規(guī)范有序運(yùn)作，將民間金融合理合法地納入金融體制總體運(yùn)行中，已經(jīng)列入央行議事日程。
更為重要的是，作為正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充，民間借貸在一定程度上緩解了中小企業(yè)和“三農(nóng)”的資金困難，起到了至關(guān)重要的“供血”作用。同時也增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的自我調(diào)整和適應(yīng)能力，填補(bǔ)了正規(guī)金融不愿涉足或供給不足所形成的資金缺口。
一邊是急等錢過冬的中小企業(yè)被攔在銀行高門檻外,一邊是民間借貸火
爆，在這種情況下,央行著力推出《放貸人條例》,希望通過條例給民間借貸合法定位，引導(dǎo)其“陽光化”、規(guī)范化發(fā)展，無疑具有極大的現(xiàn)實(shí)意義。
“如果說，今年5月央行聯(lián)合銀監(jiān)會開展的小額貸款公司試點(diǎn)只是央行規(guī)范民間信貸、促進(jìn)中小企業(yè)融資的‘前奏’，那么《放貸人條例》則是更大的一次金融突破。符合條件的企業(yè)和個人都可開辦借貸業(yè)務(wù)，將進(jìn)一步確立民間借貸的合法性，堵住地下錢莊等非法資金渠道，使民間金融在促進(jìn)中小企業(yè)融資方面真正發(fā)揮作用。”趙錫軍認(rèn)為。
宜“疏”不宜“堵”
長期游離于正規(guī)金融之外的民間借貸，不可避免地存在著交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險不易監(jiān)控，以及容易滋生非法融資、洗錢犯罪等問題，需要制定相應(yīng)的法規(guī)予以引導(dǎo)和規(guī)范。
楊濤表示，對待民間金融，宜“疏”不宜“堵”。當(dāng)務(wù)之急是為其提供更好的法制環(huán)境，形成民間借貸與正規(guī)金融和諧共生的環(huán)境，完善多層次融資體系，并有效防范相關(guān)風(fēng)險。把合理的民間融資活動——即所謂灰色民間金融——規(guī)范化，“保護(hù)起來”，壯大開來；另一方面，堅(jiān)決打擊非法金融組織，即所謂黑色民間金融所從事的非法金融交易行為。
《放貸人條例》如果能盡快出臺，無疑將動員更多的民間資金投向銀行關(guān)注不到的地方，解決中小企業(yè)的燃眉之急。不過，如何防范利用該條例進(jìn)行非法集資，如何對個人放貸規(guī)模實(shí)施有效監(jiān)管等問題值得進(jìn)一步關(guān)注。
據(jù)介紹，為防范風(fēng)險，央行將該項(xiàng)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻設(shè)定在千萬元以上。同時要求放貸的錢必須是自有資金，嚴(yán)禁吸收存款，做到“只借不收”；公司老板和高管應(yīng)無犯罪記錄和不良信用記錄。
專家普遍表示，該條例的實(shí)施可能會對未來央行的監(jiān)管帶來一定難度。對民間借貸法律地位予以承認(rèn)，并非“一放了之”；恰恰相反，承認(rèn)之后，政府對其監(jiān)管更應(yīng)該“到位”而不是“缺位”，這將對我國金融業(yè)監(jiān)管水平提出更高要求。
來源:光明日報
