無論是意外險、重大疾病險還是傳統(tǒng)壽險，這些商業(yè)保險都各有玄機。受傷害的方式不同，獲賠的金額差別很大。
文 | 壹讀iRead記者王陳曄 插畫 | WANZE
走在路上，有陌生人過來搭訕，不要驚慌；如果不是傳銷公司的，或者讓你填調(diào)查表的，那多半是賣保險的。至于那些問路的，一般掛著相，容易識別。正在上班，看見陌生號碼打進來，不要失措；如果不是讓你看房子的，多半也是賣保險的。保險無處不在，無孔不入。
如果你供職公司已經(jīng)給你上了三、四、五、六險一金的社會保險與養(yǎng)老金，不知道是不是還要再來一份商業(yè)保險，那么研讀一下本文，或許有助于判斷。
一望無際保險海
先奉上一組數(shù)據(jù)。據(jù)《京華時報》報道，商業(yè)壽險在中國消費者整體中的市場占有率為60.2%。在月收入超2萬元的人群中，市場占有率則高達90.9%；月收入超過8000的人群，占有率超過了80%；月收入1500元以下的人群，占有率就僅剩36%了。
上面這則是關(guān)于壽險的數(shù)據(jù)。眾所周知，保險產(chǎn)品花樣奇多，名目無限，不過，大致可以分為財產(chǎn)險和人身險兩類。
財產(chǎn)險包括對車輛房屋的保險；人身險分類方式很多。按人群分，有少兒險、女性險、普通成人保險等；按方向分，有重疾險、意外險、醫(yī)療險、養(yǎng)老險等。至于分紅險，是除了基本的對疾病等的保險外，保險公司每年根據(jù)公司收益給投保人分紅。它并不是專門為了分紅的保險，重疾險、養(yǎng)老險等都可以同時是分紅險。
本文先不涉及財產(chǎn)險，只談人身險。
一般來講，一個初涉險壇的人，按照下列順序配置裝備：先裝備意外險、健康險，再裝備教育險、養(yǎng)老險、分紅險等其他險。
“輕于鴻毛”還是“重于泰山”
大過節(jié)的，不好把那個詞直接說出來，但司馬遷的這句話，你懂是指什么。
意外險
《錢經(jīng)》雜志的《買了保險，怎么“死”才值了》一文中，講了一個37歲李姓技術(shù)人員的故事。他花220元為自己買了一款1年期的交通意外傷害險，業(yè)務(wù)員說一旦遭不測能獲賠200萬元。同年，李同學被車碰傷住院，于是拿出保單打算尋求理賠，此時才發(fā)現(xiàn)情況的復雜性。原來，仔細研讀保單后他才發(fā)現(xiàn)，自己的情況根本不屬于“交通意外”，僅僅是“普意外”。
實際上，無論是意外險、重大疾病險還是狹義壽險，這些商業(yè)壽險都各有玄機。受傷害的方式不同，獲賠的金額差別很大。對于意外險來說，要注意它的具體類型—是普通的綜合意外險，還是具有特定保險責任的產(chǎn)品，比如交通工具意外險。當然，范圍越廣，保費也越高。
重疾險
該文還說，其他保險的情況也可以舉一反三。比如重大疾病險，各類保險對“病”的定義不同。滿足條款，才算生病，而且有的產(chǎn)品還規(guī)定得病要挺過“生存期”—要在一定期限內(nèi)依舊存活，才能獲賠，一般為一個月。
事實上，各種不同的重疾類保險，滿足條件的病情往往都非常嚴重，醫(yī)療費遠超賠償金。比如癌癥，治療費用少則十幾萬元，多則上百萬元。所以購買重疾險前，要先了解清楚家族遺傳病史，而容易復發(fā)的惡性疾病則可考慮那些“多重給付重疾險”產(chǎn)品，該產(chǎn)品對復發(fā)疾病多次理賠。
傳統(tǒng)壽險
傳統(tǒng)壽險的情況則簡單一些—因為它針對的是“身故”，這個定義比較不復雜，無論以何種方式完成，一視同仁。甚至投保兩年后，自殺也給賠。當然也有一些免責條款，比如吸毒、酒駕、恐怖襲擊等，相當包羅萬象。
這類保險分“終身壽險”和“定期壽險”。
定期定額壽險的優(yōu)點是便宜，以10萬元保額、保險期限20年為例，有的每年僅需200元。在保險到期但你還存活的情況下，可將定期壽險轉(zhuǎn)為“兩全保險”，將保險金付給本人，這種保險的“兩全”，是指無論生死，都能拿到錢。終身壽險年費則是數(shù)千元左右。
另外要注意，50歲以后購買壽險產(chǎn)品意義就不大了，因為人身保費的費率與年齡呈正比，你支付的保費可能會比保險金還多。但有一種超高額的終身壽險，可做避稅之用—因保險給付不計入遺產(chǎn)總額，將財產(chǎn)完整地留給后代。
保險與理財
買保險也是一種理財方法，以這思路上保險，有下列原則：1.按收入購買—交納的保費不要超過個人或家庭年收入的10%，保障額度最好是年收入的10倍左右。2.按需購買—比如房貸還欠60萬元，而小孩教育經(jīng)費還少20萬元，作為家庭主要收入來源的成員就應(yīng)按80萬元的保險額來交納保費。比之上述保險，養(yǎng)老險和教育險的理財意味顯然比較大。更多理財類保險請關(guān)注本刊商業(yè)生活館的“拆解”欄目，常年為您解惑。
養(yǎng)老險
有人算過養(yǎng)老需要多少錢。假設(shè)養(yǎng)老需要25年（比如60歲至85歲），而通脹維持在之前20年的平均值5.51%，銀行定存的平均利率5.9%，這樣計算的結(jié)果是，維持一定質(zhì)量的日常生活和有錢治病，養(yǎng)老需要1000萬元。
聽上去有點可怕。實際上，社保提供的養(yǎng)老保險金并不多。而商業(yè)養(yǎng)老保險呢？比如某公司的一款“鐘愛一生”，分紅型，交費10年，每年15940元，你會從60歲開始得到保險金，第一年是1萬元，逐年遞增，如果活到100歲，那年拿到的是1萬7千元。這40年一共會拿到50余萬。
教育險
學校都會給孩子買上一份“平安學生保險”，幾十元保費即可獲得比較全面的償付范圍。但這份保險保額不高，比如某公司的平安學生險，意外身故保險金只有一萬元。你另買一份意外險。目前未成年人意外險的最高保額全國統(tǒng)一是10萬元。但某些壽險商品會限制16歲以下的孩童投保。
還可以考慮教育金保險。該保險在孩子出生滿月后并身體健康就能購買，保障的范圍一般有意外、重大疾病還有初中、高中和大學期間的教育費用，孩子長到特定的年齡就可以分批領(lǐng)取，總額一般會大于保險金數(shù)額。當然，年費也不有人算低，通常在5000元以上。
（完）
