上周末應(yīng)邀到某地級(jí)城市為當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司講解《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（以下簡稱“《暫行辦法》”），參加學(xué)習(xí)交流的據(jù)說有二十多家擔(dān)保公司高管、職員，而且據(jù)說當(dāng)?shù)爻闪⑷谫Y性擔(dān)保公司的注冊(cè)資本不得低于叁仟萬元，著實(shí)令我大吃了一驚。到了當(dāng)?shù)刂罅私獾?，二十多家?dān)保公司分布在地級(jí)市和下面的各個(gè)縣市，有國有的也有民營的，雖然大多屬于經(jīng)過備案審批的融資性擔(dān)保公司，但真正能夠獲得銀行授信從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的并不多見。其實(shí)這種情況并非罕見，哪怕是在北京、深圳這樣的城市，又能有多少家融資性擔(dān)保公司切實(shí)在從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)？作為制定《暫行辦法》的監(jiān)管部門，也并非對(duì)此現(xiàn)象視而不見，只不過，彌補(bǔ)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制的漏洞，才是《暫行辦法》出臺(tái)的主要初衷，促進(jìn)融資性擔(dān)保公司健康發(fā)展，退居其次。
按照《暫行辦法》的規(guī)定，融資性擔(dān)保是指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為，任何單位和個(gè)人未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)不得經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。這表明：（1）融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)中的債權(quán)人是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人；（2）從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司是融資性擔(dān)保公司；（3）融資性擔(dān)保公司的設(shè)立須經(jīng)過監(jiān)管部門批準(zhǔn)。因此，非融資性擔(dān)保公司實(shí)際上包括兩種：不從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司不是融資性擔(dān)保公司，其設(shè)立不需要經(jīng)過監(jiān)管部門批準(zhǔn)，這是未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的非融資性擔(dān)保公司；雖然經(jīng)批準(zhǔn)成立了融資性擔(dān)保公司，但由于其自身實(shí)力不夠或者當(dāng)?shù)劂y行等金融機(jī)構(gòu)的不信任，導(dǎo)致實(shí)質(zhì)上無法開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，是經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的非融資性擔(dān)保公司。
公司的本質(zhì)在于營利，非融資性擔(dān)保公司究竟能靠什么掙錢？由于事先準(zhǔn)備存在一定的偏差，我的講解重點(diǎn)主要放在了融資性擔(dān)保公司的主營業(yè)務(wù)、兼營業(yè)務(wù)和經(jīng)營規(guī)則等方面，兼談及民間借貸、委托貸款等業(yè)務(wù)，并沒有就非融資性擔(dān)保公司可以選擇的其他營利模式進(jìn)行展開，似乎留下了一些遺憾。其實(shí)，就本人見聞，非融資性擔(dān)保公司除了從事民間借貸、委托貸款或者股權(quán)投資，其實(shí)還可以從事以下一些主營或者兼營業(yè)務(wù)：
1、與有實(shí)力的融資性擔(dān)保公司合作，從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。合作模式可以多樣化：其一，非融資性擔(dān)保公司提供項(xiàng)目來源，融資性擔(dān)保公司提供銀行額度，經(jīng)批準(zhǔn)的非融資性擔(dān)保公司與有銀行額度擔(dān)保公司共同為債務(wù)人向銀行提供融資擔(dān)保，分享保費(fèi)；其二，非融資性擔(dān)保公司為債務(wù)人向有銀行額度的擔(dān)保公司提供反擔(dān)保，有銀行額度的擔(dān)保公司向銀行提供擔(dān)保，各自收取擔(dān)保費(fèi)；第三，非融資性擔(dān)保公司向有銀行額度的擔(dān)保公司介紹項(xiàng)目，收取居間費(fèi)用。
2、自己獨(dú)立或者與其他擔(dān)保公司合作，從事其他兼營業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)種類包括：第一，訴訟保函業(yè)務(wù)，只要當(dāng)?shù)胤ㄔ赫J(rèn)可擔(dān)保公司出具保函，就可以大力開展，而且風(fēng)險(xiǎn)和成本都較低；即使法院不認(rèn)可擔(dān)保公司出具的保函，擔(dān)保公司也可以通過提供銀行存單、房產(chǎn)或者通過擔(dān)保公司擔(dān)保出具銀行保函的方式從事這種業(yè)務(wù)。第二，履約擔(dān)保業(yè)務(wù)?！稌盒修k法》的列舉為：“投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保等履約擔(dān)保業(yè)務(wù)。”實(shí)際上還遠(yuǎn)不止這些履約類擔(dān)保業(yè)務(wù)。第三，與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問等中介服務(wù)。這塊業(yè)務(wù)乍聽起來有些虛，但也可以做實(shí)，中小企業(yè)老板并無專業(yè)融資知識(shí)，對(duì)于如何以最小的成本融得所需的資金，不少人由于急需用錢沒有時(shí)間計(jì)較，但并非不可以通過講究融資策略而節(jié)約融資成本，因此服務(wù)需求也是客觀存在的。須注意的是，對(duì)于融資性擔(dān)保公司，雖然從事上述兼營業(yè)務(wù)，根據(jù)《暫行辦法》第十九條的規(guī)定，也須經(jīng)過監(jiān)管部門批準(zhǔn)。
3、其他擔(dān)保業(yè)務(wù)?！稉?dān)保法》第二條規(guī)定，在借貸、買賣、貨物運(yùn)輸、加工承攬等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，債權(quán)人需要以擔(dān)保方式保障其債權(quán)實(shí)現(xiàn)的，可以依照本法規(guī)定設(shè)定擔(dān)保。對(duì)于融資性擔(dān)保公司的經(jīng)營范圍，《暫行辦法》一方面規(guī)定須經(jīng)過監(jiān)管部門批準(zhǔn)，同時(shí)也在禁止性業(yè)務(wù)中規(guī)定“監(jiān)管部門規(guī)定不得從事的其他活動(dòng)”作為兜底條款，那么對(duì)于監(jiān)管部門既沒有禁止也未批準(zhǔn)在融資性擔(dān)保公司經(jīng)營范圍的業(yè)務(wù)，融資性擔(dān)保公司究竟能不能開展？似乎又是一個(gè)立法缺陷。而對(duì)于無須批準(zhǔn)的非融資性擔(dān)保公司，從事上述《擔(dān)保法》所規(guī)定的擔(dān)保活動(dòng)并不受限制。
所以有學(xué)員在課間問，我們是投資擔(dān)保公司是否要受《暫行辦法》規(guī)制？我的回答是，要看貴司是否從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，如果要從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，需經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)并受到《暫行辦法》限制，如果不從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，則不受《暫行辦法》規(guī)制?！稌盒修k法》出臺(tái)后，各地政府如獲至寶，紛紛出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，大張旗鼓整頓融資性擔(dān)保公司，正欲磨刀霍霍向豬羊時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)柵欄里除了幾只半成年小豬羊勉強(qiáng)夠得上挨刀外，其他都是小幼崽，根本無法下手。有人說，《暫行辦法》是千呼萬喚始出來，而我卻覺得，《暫行辦法》反映出政府對(duì)融資性擔(dān)保公司想管但又想放水養(yǎng)魚的復(fù)合心態(tài)，各級(jí)地方政府如何使用手中的尚方寶劍，恰當(dāng)?shù)匦惺剐姓徟托袠I(yè)監(jiān)管，真正地促使融資性擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展，則是件更值得擔(dān)憂的事情。
