春節(jié)快到了，大家的錢包隨著年終獎的發(fā)放也會慢慢鼓起來，對于這么一筆數(shù)額較大的資金而言，如何合理使用、分配，實現(xiàn)對年終獎的增值理財，也成為了大多數(shù)人共同關(guān)注的問題。各位也不用著急，小編這里就為大家提供一些比較實用的理財案例。
在這之前，首先給大家普及一下理財?shù)幕局R。對于大多數(shù)人而言，理財?shù)淖罱K目的在于實現(xiàn)現(xiàn)有資產(chǎn)的保值增值，而并非是以小博大，獲取投機收益。因此，在進行理財產(chǎn)品選擇和理財規(guī)劃的同時，需要對自身的預期收益、風險承受能力以及理財?shù)?a style="line-height: 22px;" target="_blank" rel="nofollow" >市場趨勢有一個基本明確、清晰的認知。
目前市場上比較常見的理財產(chǎn)品收益情況大致如下：
1、存款儲蓄，收益有限，上浮到頂，一年期也才3.3%；貨幣市場基金隨著年末資金市場緊張開始上浮，目前在4-5%之間，且流動性較高，如網(wǎng)易現(xiàn)金寶，1分錢起購，可靈活提取，快速到賬；
2、互聯(lián)網(wǎng)平臺理財產(chǎn)品，收益率普遍高于一般銀行理財，例如掛鉤保險、債權(quán)、票據(jù)等固定收益類產(chǎn)品，購買門檻較低，其中網(wǎng)易定活保，1000元就可以購買，收益率高達6.3%，高于大部分銀行定期理財產(chǎn)品，是高性價比的理財產(chǎn)品；
3、銀行理財產(chǎn)品年末收益率有一定上浮，但長期來看收益有下降趨勢，且有較長的購買封閉期，對投資者也有一定的購買門檻，部分產(chǎn)品期限也較長；
4、高波動性的權(quán)益類產(chǎn)品，例如股票投資，股票型基金，指數(shù)型基金，行業(yè)性基金等，由于受股市波動的影響，波動性較大，適合具有一定風險承受能力的激進型、進取型理財用戶，由于近期股市處于盤整階段，因此具有一定的踏空風險。
熟悉了年前這個特殊時期國內(nèi)各種理財產(chǎn)品的情況，小編再為大家提供幾個參考案例：
案例一：
人物：陳小姐，廣告公司策劃，25歲，工作不久，年終獎1萬左右
打算：過年想給父母親買一些禮物，還有給同事、朋友帶一些特產(chǎn)
理財方案：陳小姐目前還處在事業(yè)的起步階段，對流動性的依賴度比較高，存款可能也比較少，因此短期內(nèi)還是需要一款流動性與安全性都較好的理財產(chǎn)品，出于風險考慮和穩(wěn)妥角度，不建議進入股市、期貨等高風險類產(chǎn)品。可以選擇例如網(wǎng)易現(xiàn)金寶等貨幣市場基金產(chǎn)品，收益率也大幅高于活期存款利息。另外，如果做好年前的理財期限匹配計劃，那么可以嘗試互聯(lián)網(wǎng)理財平臺期限較短的固定收益類產(chǎn)品，收益相對較高，投資門檻較低，如網(wǎng)易理財?shù)墓潭ㄊ找娈a(chǎn)品定活保，年化收益率5.8-6.3%，一般是1000元起購。
案例二
人物：王先生，外企白領(lǐng)，單身，28歲，預計年終獎3-5萬元左右
打算：近兩年要買房購車，而且正在談女朋友，過年要去對方家過年
理財方案：王先生目前處于財富的積累時期，近幾年需要面對置業(yè)、婚姻等實際的生活問題。由于短期以內(nèi)王先生可能會面對較大的消費支出，因此可以選擇流動性較好的貨幣市場基金+短期理財+固定收益類產(chǎn)品。例如年終如果有大額的消費支出，可選擇網(wǎng)易現(xiàn)金寶，可隨時取現(xiàn)，收益率在4-5%左右，如果年終的流動性不是特別緊張，可以選擇期限較短的固定收益產(chǎn)品，讓年終獎“躺著掙錢”。
案例三
人物：張小姐，國企高管，已婚，年終獎15-20萬左右
打算：對健康比較關(guān)注，想策劃一次出國旅游，還想換一輛車
理財方案：張小姐目前處于事業(yè)的穩(wěn)定期，工作、收入預期較為穩(wěn)定，年終獎也較多，結(jié)合張小姐本人自己的消費需求和生活安排，可以做一個全面的財富管理計劃。首先，對于家庭來說，收入、支出也是可以預料的，但是風險卻是無法預料的，張小姐對健康比較關(guān)注，可以購買一些健康、教育、旅游之類的保險產(chǎn)品。其次，可以合理配置自己的年終獎用于投資各個理財產(chǎn)品，根據(jù)自身風險偏好，例如采用5-3-2原則投資固定收益類、基金類、股票產(chǎn)品，或者嘗試目前比較流行的互聯(lián)網(wǎng)理財定活保等。
余額寶低收益時代 什么樣的投資才是王道？
現(xiàn)在市上傳言，余額寶的收益沒有以前那么高了。不過嘉豐瑞德理財師認為，其實也無妨。對于資金周轉(zhuǎn)一直很靈的大機構(gòu)來說，完全可以承擔起金
在去年12月底，央行將向各商業(yè)銀行下發(fā)《關(guān)于存款口徑調(diào)整后存款準備金政策和利率管理政策的有關(guān)事項通知》，主要內(nèi)容是把原來非存款性金融機構(gòu)的同業(yè)存款轉(zhuǎn)為一般存款管理，也就是要求這一部分的存款利率也需要收到央行限制，并納入存貸比管理。同時也作了另外的規(guī)定，給這類機構(gòu)放了一道口子：這些專項的存款暫時不需繳納存款準備金。
嘉豐瑞德理財師認為，這些舉動使得貨幣在市場上的流通性更強了。余額寶說白了也算非金融機構(gòu)的貨幣型基金，影響還是比較大的。
中央此舉的目的還是很明顯的，本身并不是為了打擊余額寶，而是希望通過此舉來降低貨幣的流動成本，否則，同樣是貨幣型的理財產(chǎn)品或基金，在融資成本不變的前提下讓貨幣有了套利空間，投機者們又要蠢蠢欲動一窩蜂地擾亂正常投資了。在不多印錢的情況下，增加市場流動性順便降低存款準備金的平均數(shù)。其實這一系列的措施都有一個邏輯：鼓勵貸款，去泡沫，以及鼓勵投資。
所有短期套利的方式都是短暫的，所有的理財產(chǎn)品收益率終將回到其原本的屬性。貨幣基金的屬性不能長時間擁有短期理財產(chǎn)品的收益率，因為其必須存在一一對應(yīng)關(guān)系才能使得市場正常運行，否則，就像一個軌道上行駛著兩列火車，總有翻船的危險。
這一系列的邏輯也非常符合“去杠桿、穩(wěn)增長、新常態(tài)”，在2015年主要的投資方向就是發(fā)現(xiàn)價值、制造價值，也符合改革、法治、民生、反腐、創(chuàng)新等主題。因此以下幾類的投資產(chǎn)品可能會火：
1、涉及面比較廣的基金
股票整個普漲是可以預見的。但是哪個漲哪個不漲？不知道。買哪個個股也未嘗可知。所以涉及面比較廣的基金就較為穩(wěn)妥。另外一些債權(quán)類的基金也有一定的市場。比如嘉豐瑞德-穩(wěn)利精選基金，年化收益率在8%-14.4%之間，3000萬的總額度有1000萬的安全墊，完全可以保障穩(wěn)健的收益。
2、固定收益類理財產(chǎn)品
余額寶已經(jīng)out了，但是收益率相對較高的優(yōu)質(zhì)機構(gòu)發(fā)行的固定收益類理財產(chǎn)品卻依然有市場。比如嘉豐瑞德理財平臺上的宜盛財富宜盛寶，年化收益率在10%-13.5%之間，四年兌付率100%就是比較好的選擇。
3、海外保險
資產(chǎn)配置全球化在年末的時候掀起了新的高潮。隨著外交團的年末大走訪，高鐵項目也承包出去了，商業(yè)大單也簽訂了，海外保險方面的投資也受到了廣泛關(guān)注?；蛟S在未來會有不錯的發(fā)展機會。
