我之前寫過一篇關(guān)于家庭財(cái)務(wù)梳理的文章，大致就是用兩張表，把家庭資產(chǎn)、收支啥的都統(tǒng)計(jì)一遍，然后找自己的財(cái)務(wù)問題。
熱度很高，要模板的一直是絡(luò)繹不絕。
最近閑來無事，我也把自己的財(cái)務(wù)狀況梳理了一下，結(jié)果發(fā)現(xiàn)我竟也出大問題了
數(shù)據(jù)顯示，我的家庭資產(chǎn)負(fù)債率只有18%，遠(yuǎn)低于合理區(qū)間，應(yīng)該適當(dāng)增加負(fù)債。
也算是給了我一個(gè)重要信息哈看來我還是挺保守的...
不過現(xiàn)在的情況，也沒啥特別好增加杠桿的渠道，唯一簡(jiǎn)單粗暴的方法就是買房來加杠桿。
但是，考慮到國(guó)內(nèi)房產(chǎn)的估值和大形勢(shì)，我還得再慎重考慮一下。
大家覺得全國(guó)哪個(gè)城市的房子還處于價(jià)值洼地的，可以留言討論一波，告訴我一下哈
那么話說回來，這兩張財(cái)務(wù)表，最近我又升級(jí)改進(jìn)了一下最新版本。
至于有啥用，怎么用，怎么領(lǐng)，今天我都給大家講解講解：
1、家庭資產(chǎn)負(fù)債表
第一張，是家庭資產(chǎn)負(fù)債表。
做一張家庭資產(chǎn)負(fù)債表，重點(diǎn)就是梳理清楚自己的家庭財(cái)產(chǎn)及負(fù)債。
就像看企業(yè)財(cái)報(bào)一樣，我們只要一眼看去，就能清楚自己的財(cái)務(wù)狀況。
這里以38歲的W先生舉個(gè)例子哈：
W的總資產(chǎn)是559萬，負(fù)債則是93萬，所以算出來凈資產(chǎn)是466萬。
有了這個(gè)表，我們就可以計(jì)算出各種指標(biāo)了，
比如資產(chǎn)負(fù)債率是否過高，投資性資產(chǎn)占比是否合理等等，文末可以獲取表格。
接著來看第二張表，現(xiàn)金流量表。
家庭資產(chǎn)負(fù)債表并不能反映一些動(dòng)態(tài)指標(biāo)，因此我們要需要補(bǔ)充一張現(xiàn)金流量表，它可以反映收入與開支的情況。
現(xiàn)金流入主要包含工資/企業(yè)收入和投資理財(cái)收入兩部分，現(xiàn)金流出則包含按揭還款，日常消費(fèi)，信用卡還款等。
如果你算出來今年凈現(xiàn)金流量為負(fù)，那就危險(xiǎn)了。
考慮下是持續(xù)性事件還是短期事件，如果是持續(xù)性，不改善的話，長(zhǎng)期看是會(huì)破產(chǎn)的...
這里列出一張W的現(xiàn)金流量表如下：
W先生22年家庭工作收入為45萬/年，理財(cái)、被動(dòng)收入為12萬/年，合計(jì)有57萬。
扣除36.5萬/年的支出，一年現(xiàn)金凈流量是20.5萬，儲(chǔ)蓄率（現(xiàn)金凈流量/現(xiàn)金流入合計(jì)）是36%，勤儉持家好男銀
2、財(cái)務(wù)指標(biāo)
自己填完這些表之后，要怎么看呢？
有六個(gè)指標(biāo)，可以用來反映家庭資產(chǎn)的健康度。
1.家庭償債能力指標(biāo)
資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債/總資產(chǎn)
資產(chǎn)負(fù)債率用來反映家庭負(fù)債是否安全以及綜合還債能力的強(qiáng)弱。
資產(chǎn)負(fù)債率范圍在0~1之間，由于年輕家庭開始都要面臨巨額房貸的壓力，因此早期資產(chǎn)負(fù)債率都很高，60%左右都是正?，F(xiàn)象。
但隨著年齡增長(zhǎng)，資產(chǎn)負(fù)債率也將逐步下降，如果50歲快退休了資產(chǎn)負(fù)債率依然在60%以上那就不正常了。
太高太低都不合理，這時(shí)可以根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債率做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。
2.家庭應(yīng)急能力指標(biāo)
應(yīng)急償債能力=流動(dòng)資產(chǎn)/月支出
流動(dòng)資產(chǎn)以貨幣基金、創(chuàng)新銀行存款為主，一般流動(dòng)資產(chǎn)要保持在月開支的3-6倍之間，用于應(yīng)對(duì)緊急情況。
由于流動(dòng)資產(chǎn)收益率低，因此不宜太多，如果手頭有較高額度的信用卡或者花唄、借唄額度，應(yīng)急償債能力甚至可以低至1-3倍。
3.家庭財(cái)務(wù)自由度
財(cái)務(wù)自由度=投資理財(cái)收入/月支出
這個(gè)指標(biāo)如果遠(yuǎn)大于1，那么已經(jīng)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由了，這就是我們所向往的人生巔峰嘛，財(cái)務(wù)自由度當(dāng)然是越高越好。
要想增加理財(cái)收入，盡量要多持有一些生息資產(chǎn)。比如具有穩(wěn)定分紅能力的股票、股票基金、可以租賃的地產(chǎn)和商鋪、企業(yè)股權(quán)、reits等等。
不過關(guān)于股票、基金這一塊，因?yàn)椴▌?dòng)比較大，比如牛市50%以上收益，熊市又虧損20%啥的，就很難作為固定的投資理財(cái)被動(dòng)收入。
所以我的建議是把基金、股票的長(zhǎng)期回報(bào)率自行折算成年化8%左右會(huì)比較合理。
比如股票基金類資產(chǎn)的配置是100萬，那么理財(cái)和被動(dòng)收入折算成8萬元，然后和收租、理財(cái)、存款利息啥的合算在一起。
但不管如何，如果生息資產(chǎn)一直都是0，那就是一輩子打工的命了
4.家庭財(cái)務(wù)負(fù)債率
財(cái)務(wù)負(fù)債率=利息支出/月收入
這個(gè)指標(biāo)在0.4以內(nèi)最合適，利息支出是每個(gè)月要開銷的剛性支出，如果財(cái)務(wù)負(fù)債率太高，一是家庭容錯(cuò)率很低，二是會(huì)嚴(yán)重壓縮生活質(zhì)量，要盡快降低相應(yīng)的負(fù)債。
5.家庭儲(chǔ)蓄率
家庭儲(chǔ)蓄率=凈現(xiàn)金流入/總收入
這個(gè)指標(biāo)越高說明越會(huì)存錢，有的人是0甚至是負(fù)數(shù)，就說明消費(fèi)習(xí)慣很有問題，是不是太敗家了？還是工資低的可憐？總得想個(gè)辦法去解決，不然就得做一輩子月光族。
6.財(cái)富增值指標(biāo)
財(cái)富增值指標(biāo)=生錢資產(chǎn)/總資產(chǎn)（除去自住房產(chǎn)、車以外）
我把股票、股票基金、股權(quán)、商鋪和非自住房產(chǎn)這類資產(chǎn)單獨(dú)劃分為高風(fēng)險(xiǎn)品種，在標(biāo)準(zhǔn)普爾象限圖里，它們屬于“生錢”資產(chǎn)。
行業(yè)內(nèi)有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)投資比例“80-年齡”的說法，也就是比如你30歲，那么可以投資股票、房產(chǎn)這類高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的占比可以達(dá)到50%。
如果是50歲，那么相應(yīng)這類資產(chǎn)占比就最好是30%以內(nèi)。
財(cái)富增值指標(biāo)越高，說明投資風(fēng)格越激進(jìn)。
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喏，大家下載表格后，輸入基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，家庭的財(cái)務(wù)狀況以及調(diào)整建議會(huì)自動(dòng)跳出來了：
一目了然，W兄的投資風(fēng)格太保守，資金絕大部分都存在了銀行和保險(xiǎn)，但嚴(yán)重缺少增值資產(chǎn)的配置。
可以適當(dāng)增加一些資金配置權(quán)益類資產(chǎn)，比如股票、股票基金、股權(quán)、地產(chǎn)啥的。
而且W兄的被動(dòng)收入占比很低，資產(chǎn)負(fù)債率太低，基本沒怎么運(yùn)用杠桿。
這樣財(cái)務(wù)自由度就很難上去，要一直靠工作攢錢。
所以接下來應(yīng)該重點(diǎn)研究一下，如何結(jié)合杠桿提升風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資力度，或者努力想辦法提升投資收益率。
每個(gè)人情況各不相同，也有的是風(fēng)險(xiǎn)偏好過高的。
具體就不深度解讀了，大家有時(shí)間也進(jìn)行一次自查吧。
至于怎么領(lǐng)取家庭資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表，我已經(jīng)準(zhǔn)備好了。
大家可以去留言區(qū)或者私信我。
至于表格做的不美麗，請(qǐng)自行DIY，勿噴~
記得轉(zhuǎn)給身邊有需要的朋友。
就這樣。
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