互聯(lián)網(wǎng)火爆之后，金融業(yè)也搭上了這趟順風(fēng)車(chē)，各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，先是有一呼百應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)銀行，后又有完全脫離實(shí)體業(yè)的直銷(xiāo)銀行，真是讓大家應(yīng)接不暇。
2015年末，中信銀行與百度聯(lián)合宣布，合資開(kāi)辦一間直銷(xiāo)銀行，擬定名為“百信銀行”，該銀行是獨(dú)立的子銀行，由中信銀行控股?！爸变N(xiāo)銀行”這一名詞由此映入大眾眼簾。
所謂”直銷(xiāo)銀行“，其實(shí)是相對(duì)于有多層分支行經(jīng)營(yíng)架構(gòu)的“分銷(xiāo)”式傳統(tǒng)銀行而言的。它雖然大多由傳統(tǒng)銀行設(shè)立，但基本不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、電話(huà)等工具實(shí)現(xiàn)后臺(tái)處理中心與前端客戶(hù)直接進(jìn)行業(yè)務(wù)指令往來(lái)。
總的來(lái)說(shuō)，直銷(xiāo)銀行打破了傳統(tǒng)銀行的時(shí)間、地域、網(wǎng)址的限制，向用戶(hù)收取的服務(wù)費(fèi)更加低廉，用戶(hù)辦理理財(cái)業(yè)務(wù)更加便捷。
直銷(xiāo)銀行興起于20世紀(jì)90年代末的歐美各國(guó)。我國(guó)的第一家直銷(xiāo)銀行于2013年9月由北京銀行與與荷蘭ing集團(tuán)合作推出。
直銷(xiāo)銀行的目標(biāo)客戶(hù)特征以及業(yè)務(wù)模式，決定了其提供的金融產(chǎn)品不可能滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性化需求，也就是說(shuō)，其為客戶(hù)設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品基本是標(biāo)準(zhǔn)化的，“簡(jiǎn)單易懂、門(mén)檻低、方便快捷”是其產(chǎn)品的主要特點(diǎn)，產(chǎn)品種類(lèi)較少，且每類(lèi)產(chǎn)品中，客戶(hù)可選擇的數(shù)量也不多。目前，我國(guó)的直銷(xiāo)銀行主要業(yè)務(wù)以賣(mài)金融產(chǎn)品為主，包括存款類(lèi)、銀行理財(cái)、貨幣基金等，此外還有賬戶(hù)管理、轉(zhuǎn)賬匯款支付等基礎(chǔ)功能。
直銷(xiāo)銀行沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)，所以其運(yùn)營(yíng)成本較低，但是因?yàn)槠洚a(chǎn)品主要是標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，而且不能分流母銀行客戶(hù)群體，所以其盈利必須要靠覆蓋海量客戶(hù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。而互聯(lián)網(wǎng)剛好具備了短期內(nèi)獲取海量客戶(hù)，利用應(yīng)用場(chǎng)景導(dǎo)入流量等強(qiáng)項(xiàng)。
綜上所述，直銷(xiāo)銀行的資金來(lái)源主要是賣(mài)金融產(chǎn)品，但是如果只會(huì)賣(mài)金融產(chǎn)品，僅有負(fù)債業(yè)務(wù)，那它稱(chēng)不上一個(gè)真正意義上的銀行，充其量是一個(gè)金融產(chǎn)品銷(xiāo)售點(diǎn)，或說(shuō)負(fù)債部門(mén)。
在資產(chǎn)運(yùn)用方面，直銷(xiāo)銀行有兩種選擇：一是把資金批發(fā)出去，比如通過(guò)同業(yè)業(yè)務(wù)，或者購(gòu)買(mǎi)其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，或者干脆內(nèi)部定價(jià)轉(zhuǎn)讓給總行，二是放貸給海量的小客戶(hù)，后者收益率更高，技術(shù)含量也更高。然而，放款是一門(mén)技術(shù)活，核心是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。直銷(xiāo)銀行通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)的高度結(jié)合，通過(guò)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋，完成風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，這或是未來(lái)發(fā)展的方向。
直銷(xiāo)銀行的橫空出世，借助的是互聯(lián)網(wǎng)的流量，打造一個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上客戶(hù)與銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品。未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融也必將更加熱鬧。
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