湘潭縣是一個(gè)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣,生豬、湘蓮等主要農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量居湖南省首位、全國(guó)前列。近年來(lái),隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快,產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大,小額農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款已不能滿足農(nóng)戶資金需求,資金短缺成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。自2002年2月起,湘潭縣信用聯(lián)社積極探索和推廣適合縣情的“聯(lián)戶擔(dān)保貸款模式”,有效解決了缺少抵押物而導(dǎo)致的貸款難問(wèn)題。
至2009年10月,全縣共發(fā)展聯(lián)保小組8864個(gè),38910名農(nóng)民成為聯(lián)保貸款的直接受益者,累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款18.32億元,其中聯(lián)保貸款3.2億元,有力地推進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。湘潭縣信用聯(lián)社的主要作法是:
聯(lián)保小組組建“四同一”
“聯(lián)戶擔(dān)保貸款模式”由3戶至5戶有信貸需求的農(nóng)戶自愿組成聯(lián)保小組,共同申請(qǐng)貸款,共同承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)保小組組建要符合“四同”要求:
一是同一區(qū)域。即申請(qǐng)組成聯(lián)保小組的聯(lián)保戶必須在基層信用社服務(wù)轄區(qū),申請(qǐng)人要具備完全民事行為能力。二是同一產(chǎn)業(yè)。即本聯(lián)保小組聯(lián)保戶申請(qǐng)的貸款用途所涉及的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目必須是符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策及信貸管理規(guī)定的同一產(chǎn)業(yè)。三是同一金額。聯(lián)保小組將根據(jù)本組聯(lián)保戶各自能承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任,民主確定貸款金額,但差額不能太大,必須在1萬(wàn)元至5萬(wàn)元的權(quán)限內(nèi)基本保持均等。四是同一時(shí)間。即同一聯(lián)保小組聯(lián)保戶申請(qǐng)貸款,必須基本做到一年內(nèi)同時(shí)有信貸需求。
聯(lián)保貸款發(fā)放“五步走”
在貸款程序上,湘潭縣信用聯(lián)社明確了五個(gè)步驟:
一是貸款申請(qǐng)。聯(lián)保小組成員向所在的基層信用社或分社提出申請(qǐng)。二是貸款受理?；鶎有庞蒙缁蚍稚绻芷刨J員接到聯(lián)保戶的申請(qǐng),對(duì)借款人的身份證明材料進(jìn)行驗(yàn)證,并留存復(fù)印件;對(duì)申請(qǐng)貸款的合法性、安全性、盈利性等狀況進(jìn)行審核。三是貸款發(fā)放。基層信用社認(rèn)真審核貸款手續(xù)的合法性、完整性。如貸款手續(xù)合法有效,則按合同約定額度辦理發(fā)放貸款。四是貸后檢查。貸款發(fā)放后,基層信用社及時(shí)對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行檢查,防止轉(zhuǎn)移貸款用途。五是貸款歸還。基層信用社信貸人員在短期貸款到期7天、中長(zhǎng)期貸款到期30天之前,向借款人、聯(lián)保人發(fā)送《貸款到期催收通知單》,督促按期還貸。
聯(lián)保借貸風(fēng)險(xiǎn)“三方擔(dān)”
為降低信貸風(fēng)險(xiǎn),確保資金安全,湘潭縣信用聯(lián)社探索了聯(lián)貸風(fēng)險(xiǎn)三方承擔(dān)的模式,目前本息收回率達(dá)98%以上。
一是本人自擔(dān)。依據(jù)信貸慣例,借款人對(duì)本人的貸款負(fù)有第一償還責(zé)任,必須在規(guī)定時(shí)間內(nèi)足額還貸。二是組員分擔(dān)。根據(jù)聯(lián)保小組協(xié)議,規(guī)定同一聯(lián)保小組的聯(lián)保戶具有同時(shí)分擔(dān)還貸責(zé)任的義務(wù),對(duì)于那些信譽(yù)度不高或者失去還貸能力的組員,聯(lián)保小組其他成員必須承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),代其還貸。三是協(xié)會(huì)代擔(dān)。信用聯(lián)社與借貸農(nóng)戶所在的產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)簽訂協(xié)議,把協(xié)會(huì)這樣一個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的信譽(yù)度作為本協(xié)會(huì)會(huì)員聯(lián)保貸款的一個(gè)重要審核標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí),責(zé)成協(xié)會(huì)對(duì)會(huì)員聯(lián)保貸款承擔(dān)監(jiān)督和連帶清償責(zé)任。
“聯(lián)戶擔(dān)保貸款模式”推廣以來(lái),已取得了初步成效。
一是完善了農(nóng)村金融信用網(wǎng)絡(luò)。實(shí)施聯(lián)戶擔(dān)保貸款,戶與戶之間結(jié)成聯(lián)保小組即是一個(gè)信用評(píng)估過(guò)程。不講誠(chéng)信、產(chǎn)業(yè)不對(duì)路的,都會(huì)在評(píng)估中被淘汰。貸款后,貸款戶之間因?yàn)樨?zé)任共擔(dān)形成利益共同體,強(qiáng)化了相互監(jiān)督,降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是推進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。在聯(lián)保貸款的支持下,該縣姜畬等鄉(xiāng)鎮(zhèn)建成了水稻高產(chǎn)種植基地,易俗河等鄉(xiāng)鎮(zhèn)大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),有力促進(jìn)了規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)的形成。三是推動(dòng)了農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展。聯(lián)保貸款小組成員之間經(jīng)常進(jìn)行技術(shù)、信息交流,過(guò)去小農(nóng)經(jīng)濟(jì)相互不相往來(lái)的格局被完全打破,為產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)健康發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。四是改善了農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系。聯(lián)戶擔(dān)保貸款模式較好地實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民利益共享和風(fēng)險(xiǎn)同擔(dān),使聯(lián)保戶之間的凝聚力進(jìn)一步增強(qiáng),有力地推動(dòng)了和諧農(nóng)村的構(gòu)建。
