這并不是什么驚人之語(yǔ)：我認(rèn)為把事情記下來(lái)很有價(jià)值。
我并不是要吹噓作新聞?dòng)浾叩暮锰?，?duì)我來(lái)說(shuō)，用筆寫(xiě)字或敲擊電腦鍵盤(pán)在理財(cái)方面也很關(guān)鍵。
希望掌控好你的財(cái)務(wù)狀況？那么打開(kāi)電腦或隨手拿幾張紙，寫(xiě)四份清單吧。
1. 省力又省錢(qián)
什么清單？新年伊始，我會(huì)準(zhǔn)備好一個(gè)卷宗夾、一張白紙開(kāi)始新的稅務(wù)年度。
然后我會(huì)用這張紙記錄估算的所得稅支出、慈善捐款、物業(yè)稅支出、夏令營(yíng)開(kāi)支、額外收入、個(gè)人退休金帳戶(hù)支出以及繳稅時(shí)能用得著的所有項(xiàng)目。我將這份清單和相關(guān)單據(jù)夾在卷宗夾里。
這樣做既能在報(bào)稅時(shí)省去許多麻煩，還可以省錢(qián)。
事實(shí)是，如果沒(méi)有記下這些應(yīng)稅項(xiàng)目，我可能會(huì)忘記幾次今年50美元和100美元的慈善捐款──這樣我就不能在2007年初繳納2006年稅款時(shí)得到最大限度地稅項(xiàng)減免。
2. 一板一眼
第二張紙紀(jì)錄了我所有的財(cái)務(wù)帳戶(hù)，包括401(k)計(jì)劃、個(gè)人退休金帳戶(hù)、普通應(yīng)納稅帳戶(hù)、銀行帳戶(hù)、孩子們的財(cái)務(wù)帳戶(hù)和各種保單。
在清單最后，我還詳細(xì)記錄下了我放置帳戶(hù)明細(xì)單及出生證明、遺囑和汽車(chē)所有權(quán)憑證等其他關(guān)鍵文件的位置。
我的一位兄長(zhǎng)擁有這份清單的副本，我在遺囑中指定他為我的遺囑執(zhí)行人。
有些人的做法更為細(xì)致。雷曼兄弟公司(Lehman Brothers, Inc.)駐紐約的理財(cái)顧問(wèn)主管霍莉•伊斯德拉(Holly Isdale)說(shuō)，“我們的許多客戶(hù)對(duì)每處房子都有一本以備不測(cè)的小冊(cè)子，其中包括重要的聯(lián)系電話(huà)，比如消防隊(duì)和建筑承包人，還有繳納水、電等公用事業(yè)費(fèi)用的賬號(hào)。”
伊斯德拉說(shuō)，客戶(hù)有時(shí)會(huì)為財(cái)務(wù)狀況而創(chuàng)建一本應(yīng)急的小冊(cè)子。她表示，“你需要有財(cái)務(wù)方面的總結(jié)，比如你的個(gè)人退休金帳戶(hù)在哪兒、銀行帳戶(hù)在哪兒、保單又放在哪里。你還需要寫(xiě)清楚保險(xiǎn)箱的位置以及你的律師是誰(shuí)。”
聽(tīng)起來(lái)要做的事情挺多？不過(guò)這么做的好處也不少。如果清楚各類(lèi)帳戶(hù)的情況，你就可以開(kāi)始比較投資的回報(bào)和成本，并決定是否要合并。這樣一來(lái)，事情簡(jiǎn)單了許多──對(duì)你的繼承人來(lái)講就更是如此了。
3. 設(shè)定目標(biāo)
我的最簡(jiǎn)單的──也許還是收益最大的一份清單說(shuō)明了投資組合的目標(biāo)資產(chǎn)配置情況。
我在電腦里保存有一份文件，里面詳細(xì)說(shuō)明了我的投資組合比例，也就是我對(duì)高質(zhì)量的美國(guó)債券、與通貨膨脹掛鉤的國(guó)債、高收益的垃圾債券、美國(guó)藍(lán)籌股、美國(guó)小型公司、境外發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)股票、國(guó)際小型公司股票、新興市場(chǎng)股票等等的投資情況。
我對(duì)每個(gè)孩子以及要我?guī)椭碡?cái)?shù)钠渌彝コ蓡T也有類(lèi)似清單。過(guò)去幾年來(lái)，這些投資組合目標(biāo)證明非常有用。
不要憑直覺(jué)或者僅僅因?yàn)闃I(yè)績(jī)搶眼就購(gòu)買(mǎi)共同基金。我的投資組合目標(biāo)時(shí)刻提醒我要遵循既定的資產(chǎn)配置。
的確如此，每年有幾次時(shí)間，我會(huì)坐下來(lái)計(jì)算投資組合目前的分配狀況，以及這種組合和我的投資目標(biāo)相差多少。如果一項(xiàng)投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于或低于目標(biāo)，我就會(huì)買(mǎi)進(jìn)一點(diǎn)兒或賣(mài)出一些，也可能重新確定未來(lái)儲(chǔ)蓄的比例，從而將我的投資組合重新引入正確的軌道。
這種偶爾為之的平衡確保我的投資組合風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)。另外，這種平衡還迫使我減少對(duì)可能下挫的過(guò)熱市場(chǎng)的投資，轉(zhuǎn)而投資于可能出現(xiàn)反彈的市場(chǎng)，這樣就提高了收益。
4. 許下愿望
第四份也是最后一份清單是什么呢？在我的電腦上保存著一份名為“愿望清單”的文件。里面包含有各種各樣的目標(biāo)，有些是短期的，有些則是長(zhǎng)期的。共同點(diǎn)：它們都包含財(cái)務(wù)成分。
舉例來(lái)說(shuō)，在這個(gè)文件中我列舉了希望度假的地方、希望購(gòu)買(mǎi)的大件商品和裝修計(jì)劃。記下這些事情以后，我就一邊時(shí)時(shí)關(guān)注這些事，一邊考慮是否真的想花這筆錢(qián)。
我發(fā)現(xiàn)這招對(duì)于房屋裝修計(jì)劃尤為有用。通常狀況下，如果我對(duì)一項(xiàng)裝修項(xiàng)目考慮幾個(gè)月甚至幾年時(shí)間后，就會(huì)意識(shí)到最初的想法有缺陷、還有更好的辦法來(lái)完成計(jì)劃。
我的愿望清單還包括當(dāng)年的儲(chǔ)蓄目標(biāo)，包括計(jì)劃為401(k)計(jì)劃、個(gè)人退休金帳戶(hù)和普通應(yīng)納稅帳戶(hù)存多少錢(qián)。這是我以備不時(shí)之需、保證每年有足夠存款的方法。
我的愿望清單還包括長(zhǎng)期目標(biāo)。
我答應(yīng)孩子們?cè)谒麄兇髮W(xué)畢業(yè)時(shí)拿出5,000美元，作為進(jìn)入社會(huì)的啟動(dòng)資金，還允諾幫他們付第一處房子的首付。
這份文件還包括我自己的長(zhǎng)期目標(biāo)，比如計(jì)劃在退休時(shí)有多少儲(chǔ)蓄，以及如果從專(zhuān)欄作家的單調(diào)崗位上退下來(lái)會(huì)做些什么。
這一天不會(huì)很快到來(lái)。
不過(guò)，我發(fā)現(xiàn)許多人退出勞動(dòng)大軍時(shí)沒(méi)有足夠的儲(chǔ)蓄，對(duì)于退休生活也沒(méi)有太多想法。這是我希望能夠避免的錯(cuò)誤。
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