第一卷 第1章 省錢也是賺錢
一、 省自己的錢，讓別人說去吧
如何才能賺錢？很多人最先想到的就是投資。這自然沒錯，可是，除此之外，沒有其他的方式嗎？你是否和很多人一樣，把省錢給忘記了呢？
其實，省錢也是賺錢。你每省下一塊錢，就等于你多賺了一塊錢。積少成多，久而久之，數(shù)額可不小。省錢，就要從我們?nèi)粘Ｉ钪械拿恳粋€細節(jié)開始，從節(jié)約我們手中的每一塊錢開始。讓省錢成為一種習慣，一種融入到你血液、融入到你靈魂中的習慣，這對于你的未來，有著深遠的意義。
如果有人告訴你某個大富豪身上穿的休閑服只是幾十塊錢的雜牌貨，某個富翁購物時照樣使用優(yōu)惠券，某個富人將壞了的鞋子修補好后照樣穿，你聽了后也許會付之一笑，覺得這要么不可能，要么就是在說一個破產(chǎn)的富翁。可是，我可以明確地告訴你，有不少富人確實就是這樣做的。
比爾蓋茨富不富？這位世界首富照樣很節(jié)約。蓋茨平時穿的衣服都是一些很普通很平常的休閑服，他很少去買名牌西服，還有人曾發(fā)現(xiàn)過他穿的牛仔褲上破了一個小洞（這可不是像某些新新人類為了所謂的時髦故意弄出來的洞）。他乘飛機通常坐經(jīng)濟艙，吃的也是一般人吃的那種三明治和漢堡。
蓋茨也會省停車費
比爾蓋茨有多富？據(jù)說如果把他的錢全部換成100美元一張的鈔票用來鋪路，可以從地球鋪到月球來回14趟。因此在停車這個問題上，他顯然不是因為缺錢才這么做。到底是什么原因使蓋茨不愿多花幾元錢將車停在貴賓區(qū)呢？原因很簡單-蓋茨作為一位天才的商人深深地懂得花錢就像炒菜放鹽一樣，應該恰到好處。鹽少了，菜淡而無味；鹽多了，苦咸難咽。哪怕只是很少的幾元錢甚至幾分錢，也要讓它們發(fā)揮出最大的效益。一個人只有當他用好了他的每一分錢，他才能做到事業(yè)有成，生活幸福。
股神巴菲特，在省錢方面有著自己獨特的見解。他雖然坐擁億萬資產(chǎn)，但仍然住在幾十年前買的小房子里，還是經(jīng)常自己去商場購物，并每次都把商場給的優(yōu)惠券收好，以便下次購物時使用。有人問他："你這么有錢，為什么還使用優(yōu)惠券呢？這樣做不過每天能節(jié)省一兩美元，一生才能夠節(jié)省多少？！"
巴菲特答道："省不了多少？你錯了，這省下的可不少呢，足足有上億美元呢。"
"一天省個一兩塊，能夠省下一億美元？"雖然巴菲特是股神，但那人還是懷疑。巴菲特分析道："雖然，每天省一兩美元，從表面上看起來沒有多少，但是如果我一直這樣堅持，一生中我大約能省下5萬美元。而你不這樣做，那么，假如我們其他收入一樣多的話，我至少比你多出5萬美元。更重要的是，我會將這5萬美元用于我的投資，購買股票。根據(jù)過去幾年來我平均投資股票獲得的18%的收益率，這些錢每過4年就會翻一番，4年后我就會有10萬美元，40年后將達到5120萬美元，44年后就超過了1億美元，60年后就超過16億。如果你每天省下一兩塊錢，到時候你會擁有16億，你會怎么做？"
二、省錢要有新思維
省錢無處不在
靠出賣苦力積累財富的時代一去不復返了，只知道埋頭苦干是發(fā)不了家的。如今的社會，靠的是思考致富，只有勤干思考、善于思考，才能迅速致富。關鍵是不要走老路，老路走的人多，機會也就少了。
有個哲人說得好，他說，這個世界上的每一件事情，即使是看似不可能發(fā)生的事情，也有發(fā)生的可能。其實，只要你轉(zhuǎn)變一下思維，換個角度看問題，你就能發(fā)現(xiàn)，很多看似不能省錢的地方也能省下一大筆錢來。
出險不索賠只為能省錢
讓我們來看看另外一個例子。王先生有一次在開車回家途中，把后視鏡給撞壞了。因為王先生的車投了保險，家人讓他去保險公司索賠，王先生卻不急著去。手里有確鑿的證據(jù)，只要去索賠，保險公司肯定會給付一筆保險費，那王先生為什么不去呢？
原來王先生曾經(jīng)在保險公司工作過，深知車險其中的奧秘。他向家人解釋道："這是我今年第一次出的問題，而且現(xiàn)在已經(jīng)到年底了，再過幾天就是新年了。去保險公司，像這種小問題，一個后視鏡賠不了多少錢，但是，如果我不去保險公司的話，在他們那里的記錄就是一年都沒有出現(xiàn)保險事故，明年我再去買保險的時候，保險公司就會給我10%的無賠款優(yōu)待。這可是一個不小的優(yōu)惠，到時候我可以省下好幾百呢。"
看看，去保險公司索賠只能要個幾十塊錢，不去保險公司索賠反而能節(jié)省幾百塊錢。真是思維一轉(zhuǎn)變，少花不少錢。
我們換一個角度、換一種思維看問題，就會發(fā)現(xiàn)原來那些看似省錢的東西其實并不省錢，而一些看似不能省錢的東西卻幫你省了大錢。睜大你的雙眼，開動你的腦筋，換個角度思考，把那些看似不能省錢的地方都找出來吧，把你每一分不必要的開支都省下來吧。
不要撿了芝麻丟了西瓜
附：省錢小竅門
下面提供了一些常見的省錢小竅門，你可以參考一下，看看哪些是你所需要的。當然，如果你有更多更好的方法，不妨把它們記錄下來，和親朋好友們一起分享。
1．盡可能地不要叫外賣。
2．在換季時去購置衣物，選那些能適合多種場合穿的衣服。
3．充分利用優(yōu)惠券，注意打折商品。
4．貨比三家，選擇最合適的價位。
5．去平價大藥房購買常用藥品。
6．盡量使用當?shù)氐膱D書館，只購買那些你想收藏的書。
7．合理使用空調(diào)，把它們調(diào)到合適的溫度。
8．盡可能地重復使用和重復利用。這樣你不僅可以省錢，還可以保護環(huán)境。
9．你在更新大型家用電器時，應考慮它們的節(jié)能效果。
10．戒煙。如果你做不到，就少抽一些。
11．戒賭。把你通常用來購買彩票或用于其他投機游戲的錢省下來。
12．如果你一個月只是偶爾去幾次健身房，不要辦理會員卡。
13．外出旅游時能夠自助旅游最好，可以選擇旅游淡季出行，提前預訂好旅館，選好出行工具。
14．參加旅行社可以和朋友組團出行，選擇新路線會有意想不到的驚喜。
15．在旅游景點不要看到紀念品就買，只買那些在其他地方買不到的東西，而且一定要狠心砍價。
16．選用洗發(fā)水、洗衣粉之類的日常用品時，應選用那種大包裝的，通常要優(yōu)惠一些。
17．在超市貨架上選東西，可以抬頭看看，低頭看看。你視線平視的貨架上的東西往往最貴，而其上下擺放的東西會便宜一些。
三、那么房子究竟是資產(chǎn)還是負債呢？
不同房子的情況是不同的。如果你的房子是從你父母那里繼承的或是單位分的，你沒花一分錢便得到了一套房子，它自然是資產(chǎn)。
但是，如果你是自己貸款買房子，情況就復雜了。這要看你貸款買房子用己住還是用來投資。
如果你的房子只是自己用來住的，并沒有把它賣掉的想法，也不是用來出租，那么，這套房子永遠不會給你帶來現(xiàn)金。你把你的房子留給你的子女，對他們來說，房子是一筆資產(chǎn)，但是，對你而言，就不是資產(chǎn)。你得為這套房子付出與原價差不多的利息，這筆沉重的利息，便是你的負債。
如果你買房子用來投資，等房子升值后便把它賣出去，只要把你所有付出的成本都減去后還能賺錢，那么它自然是資產(chǎn)。
處理好你的債務
生活中總是有這么一些人，明明知道一些東西會讓他們背上債務，可是他們卻滿不在乎。債務，對他們來說，已經(jīng)是司空見慣。難道花明天的錢圓今天的夢真的這么瀟灑嗎
消費信貸，讓你成為"負翁"的陷阱
債務有很多種，像看中一套房子會升值，我們借錢把它買下來，然后等待時機把它出售，從中賺取差價，這樣的借貸看起來是債務，它卻能夠給你帶來更大收益。公司的發(fā)展也是一樣，在當今時代，沒有銀行資金的幫助，沒有其他的資金來源，公司要實現(xiàn)快速的增長幾乎是不可能的。
但是，如果使用貸款進行純粹的消費，用明天的錢圓今天的夢，是極其危險的。轎車、高檔家具、名牌服裝……這些都是常見的導致我們貸款消費的東西。消費借貸和其他任何一種貸款一樣，會產(chǎn)生高額的利息。如果你貸款買房，貸款50萬，還款期限為30年，利率為5.51%，還款方式為等額本息還款，那么你所需還款總額為102萬！也就是說，你的利息是52萬，竟然超過了你從銀行借款的本金！
在我看來，消費信貸沒有任何好處，它具有強大的破壞性，打擊你的信心，耗費精力，讓你越欠越多，并讓你陷入惡性循環(huán)之中，讓你一輩子都為銀行打工。
人們總是很容易被一些感觀的東西強烈地刺激，從而忽視了那些因為借貸而帶來的長遠痛苦。天有不測風云，人有旦夕禍福。借貸是在預支未來的收入進行揮霍，但預計的收入很有可能因為種種不測事件而雞飛蛋打，如果你不能按期歸還貸款，那么，銀行會毫不留情地收走你的東西，剝奪你生活的樂趣，讓你變得一無所有，一貧如洗。
四、 學會控制自己的欲望
下面我們一起來看看幾個在具體的還款環(huán)節(jié)中的技巧。
還款技巧之一：先還商業(yè)貸款更"優(yōu)惠"
現(xiàn)在很多人貸款都是因為要買房，如果你的住房貸款是由商業(yè)貸款和住房公積金貸款構成的組合貸款的話，那么，先還其中的商業(yè)貸款則會省很多錢。
公積金貸款由于含政策性補貼的成分，所以貸款利率比商業(yè)貸款要低不少，在現(xiàn)在銀行普遍加息的大環(huán)境下，利率差就更大了。因此，把貸款利率較高的商業(yè)貸款提前歸還，貸款利率較低的公積金貸款稍后歸還，要省不少錢，有助于你減輕負擔。
還款技巧之二：等額本金還款方式支出利息最少
銀行的貸款，如果選擇一種比較好的還款方式，也能節(jié)省不少的錢。等額本金還款法比等額本息還款法支出利息要少。
以李先生為例，他向銀行貸款10萬元，還款期限為20年，利率為5.51%。讓我們一起來看看李先生用兩種不同的還款方式，所要交給銀行的利息各是多少。
如果李先生采取等額本息法，共需償還利息65217.16元，而采取等額本金法共需償還利息55321.11元，可見用等額本息還款比等額本金多支出9896.05元，等額本息還款比等額本金還款多支付17.8%的成本。
當然，等額本金還款法在還款的初期，每月會比等額本息還款法多那么一百多塊錢。但是，等額本金還款法會隨著時間的增加，每月還款額逐步下降，最后每月還款額會大大低于等額本息還款法。
還款技巧之三：提前還貸，縮短貸款期限
當你手中有了一定的資金后，選擇縮短貸款期限提前還貸，是一個明智的選擇。我們還是一起來看個例子吧。以王先生為例，他向銀行貸款10萬元，還款期限20年，利率5.51%，貸款采用等額本金方式，王先生能承受的月均還款為850元左右，最高月還款額不超過900元，最低不低于700元（能使資金利用率達到最大化）。現(xiàn)在是第5年，王先生打算申請縮短還款期限，減少利息支出，那么他能縮短多長時間呢？
到第5年時，王先生已還本金25000元，已支付利息24160.11元，銀行還有貸款余額75000元，還有15年的還款期。
這時，王先生有兩種選擇，一種是可以通過等額本金連續(xù)縮期的方式還款；另一種是可以通過等額本金轉(zhuǎn)等額本息縮期的方式還款。首先縮短還款期限的長短要以王先生的月還款承受能力為準，即月均還款為850元左右，最高月還款額不超過900元，最低不低于700元。
經(jīng)過計算得知：如果采用等額本金轉(zhuǎn)等額本息縮期方案，王先生可縮期6年，到還款期末，共償還利息額44448.2元，比正常等額本金還款節(jié)省利息成本10872.9元，比正常等額本息還款節(jié)省利息成本20768.96元。
如果采用等額本金還款連續(xù)縮期方式，在王先生的每月還款控制范圍內(nèi)，王先生可在第5年、第8年、第11年分別采用連續(xù)縮期3年、1年、1年，這時到還款期末，王先生共償還利息額46605.7元，比正常等額本金還款節(jié)省利息成本8715.41元，比正常等額本息還款節(jié)省利息成本18611.46元。
通過上面計算可知，對王先生來說，在每月還款控制期內(nèi)，如果從節(jié)省利息成本的角度考慮，等額本金轉(zhuǎn)等額本息縮期要比等額本金還款連續(xù)縮期償還利息額少支出2157.5元。
從上面的分析我們可以看出，采用等額本金轉(zhuǎn)等額本息縮期方案最好。
五、 投資理財
需要指出的是，儲蓄的收益率是很低的，一年期年利率只有百分之二點多，要是再考慮扣除20%的利息稅、每年一兩個百分點的通貨膨脹率的話，儲蓄基本上是沒有什么收益的。
但是，儲蓄也有它的優(yōu)點，那就是幾乎沒有什么風險。我國的銀行，大多背后有著國家的支撐。對于正處于資金原始積累階段的個人或家庭來說，保守型的儲蓄投資是一個必經(jīng)的投資理財步驟。
對于那些不指望儲蓄生財?shù)娜藖碚f，也有必要把10%左右的資金存放在銀行。這些錢在一般情況下最好不要動用，因為把這些錢放進銀行，為的就是應付你在其他方面的投資突然出現(xiàn)變故。這些放在銀行里的錢，就是你最堅強的后盾，一旦其他投資出現(xiàn)了意外的風險，這筆錢將會讓你有驚無險地渡過難關。
階梯儲蓄法
階梯儲蓄法是將你的資金分成若干份，分別存在不同的賬戶里，或同一賬戶里，設定不同存期的儲蓄方法。存款期限最好是逐年遞增的。這種方法既可獲取高息，又不影響資金的靈活使用。
具體方法為：假定你準備儲蓄5萬元，可分成5個1萬元，分別開設1年期存單、2年期存單、3年期存單、4年期存單（即3年期加1年期）、5年期存單各1個。1年后，你就可以用到期的1萬元，再去開設1個五年期存單。以后每年如此。5年后，手中所持有的存單全部為5年期；只是到期年限不同，依次相差1年。
由于每年都有1萬元到期，這樣每年需要錢的話，可以只動一個賬戶，避免提前支取帶來的利息損失。這種儲蓄方法既可以跟上利率調(diào)整，又能獲取五年期存款的高利息，也算保守型家庭中長期投資的一種方法
月月儲蓄法
又稱12張存單法。這種方法，是階梯存儲法的延伸和拓展，不僅能夠很好地聚集資金，又能最大限度地發(fā)揮儲蓄的靈活性，即使急需用錢，也不會有太大的利息損失。
具體操作步驟為：假如你每月固定拿出1000元來儲蓄，每月開一張1年期存單。當存足一年后，手中便會有12張存單，而這時第一張存單到期。把第一張存單的利息和本金取出，與第二年第一個月要存的l000元相加，再存成1年期定期存單。依次類推，手中便時時會有12張存單。一旦需要用錢，只要支取近期所存的存單就可以了。這種方法既可減少利息損失，又能解燃眉之急，適用于工薪家庭應急之需。
投資股市，記住下面的六點，也許會對你有所幫助。
一、不要盲目殺跌。在股市暴跌中不計成本地盲目斬倉，是不明智的。止損應該選擇目前淺套而且后市反彈上升空間不大的個股進行，對于目前下跌過急的個股，不妨等待其出現(xiàn)反彈行情再擇機賣出。
二、不要急于挽回損失。在暴跌市中投資者往往被套嚴重，賬面損失巨大，有的投資者急于挽回損失，隨意增加操作頻率或投入更多的資金。這樣做的結果，往往是損失更多的資金。
三、不要過于急躁。在暴跌市中，有些新股民容易出現(xiàn)自暴自棄，甚至是破罐破摔的賭氣式操作。但是，人無論怎么生氣，過段時間都可以平息下來，而如果資金出現(xiàn)巨額虧損，則很難彌補回來。所以，投資者無論在什么情況下，都不能拿自己的資金賬戶出氣。
四、不要過于恐慌。恐慌情緒是投資者在暴跌市中最常出現(xiàn)的情緒。在股市中，有漲就有跌，有慢就有快，其實這是很自然的規(guī)律。只要股市始終存在，它就不會永遠跌下去，最終總會有上漲的時候。投資者應該趁著股市低迷的時候，認真學習研究，積極選股，及早做好迎接牛市的準備，以免行情轉(zhuǎn)好時又犯追漲殺跌的老毛病。
五、不要過于后悔。后悔心理常常會使投資者陷入一種連續(xù)操作失誤的惡性循環(huán)中。如果后悔有用的話，那每個投資者不都賺得盆滿缽滿？所以投資者要盡快擺脫懊悔心理的枷鎖，才能在失敗中吸取教訓，提高自己的操作水平，爭取在以后操作中不犯錯誤或少犯錯誤。
六、不要急于搶反彈。特別是在跌勢未盡的行情里，搶反彈如同"火中取栗"，稍有不慎，就可能引火上身。在當前的市場環(huán)境下，不存在踏空的可能性，投資者千萬不要因為貪圖反彈的蠅頭小利，而冒被深套的風險。
