作者|蔣穎 苗宇 唐晚霞 陳偉 趙怡原
來源|第一財經(jīng)好運MONEY雜志（ID：haoyunmoney)
說到家庭健康，大家第一反應(yīng)都是家庭成員的身體健康和心理健康，但你知道嗎，家庭財富健康也非常的重要。如何判斷家庭財富是否健康呢？本期的圖說理財，財妹來為你的家庭財富做一個“體檢”！
財富管理.財富導(dǎo)讀
在這個部分，我們會提出21條可能和你的理財常識不一樣的觀點，它們是樹立健康理財觀的基礎(chǔ)。
首先請你拿起筆，試著填寫下面的三張家庭財務(wù)表。你會發(fā)現(xiàn)，無法提出財務(wù)問題的家庭并不意味著財務(wù)健康，可能是因為對家庭財務(wù)沒有計劃。
理財?shù)哪康牟粌H是賺錢、存錢、再投資，賺錢只是理財?shù)哪繕?biāo)之一。
理財是通過明確自己當(dāng)前的財務(wù)狀況和未來的生活規(guī)劃，在可以承受的風(fēng)險范圍內(nèi)，實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值與增值，實現(xiàn)投資收益最大化，金錢只是你追求幸福和自由生活的工具。
如果一味存錢投資，讓它成為不幸福生活的枷鎖，那你就需要調(diào)整儲蓄和消費的結(jié)構(gòu)了。房子、車子、養(yǎng)老金、孩子出國上學(xué)的教育金，通過實現(xiàn)這些理財?shù)碾A段目標(biāo)，你能收獲一個健康的家庭財務(wù)狀況，它們也是家庭幸福的加分項。
理財從來都不是簡單的事。根據(jù)不同家庭財務(wù)狀況和理財目標(biāo)，制訂合理的理財規(guī)劃，實施針對性的資產(chǎn)配置、債務(wù)管理，提高收入，減少開支。這其中涉及很多指標(biāo)、公式、數(shù)字、常識，很多時候你需要學(xué)會理清上面的家庭財務(wù)三張表來算筆賬。和運營公司一樣，家庭財務(wù)也需要管理。資產(chǎn)負(fù)債表讓你明確家庭總資產(chǎn)、總負(fù)債，收入支出表讓你對每月流水心中有數(shù)，現(xiàn)金流量表能反映家庭的賺錢能力和價值增長潛力，讓你把握家庭可支配資金，不至于在緊急狀況發(fā)生時陷入窘境。
理財首先要清楚自己的財務(wù)狀況，這需要通過記好家庭賬目來實現(xiàn)。去尋找合適的理財軟件作為你的理財幫手吧，雖然很容易懈怠，但是你得明白，就好比好公司不能缺了會計，如果你的家庭沒人管賬，你的財務(wù)狀況一定是一團(tuán)糟。
入不敷出的家庭財務(wù)狀況肯定是不健康且難以持續(xù)的。要么縮減支出，要么增加收入，或者減少負(fù)債來降低利息的支出。家庭總收入大于家庭總支出越多，理財空間越大。收入越來越多的家庭，財務(wù)并不一定健康，只有支出不同步增長，才能實現(xiàn)儲蓄目標(biāo)。
你的習(xí)慣可能是量入而出，但適當(dāng)負(fù)債其實并非壞事。負(fù)債意味著借助杠桿，可以使家庭可使用資金變多，也會有更多的資產(chǎn)。
從生命周期的角度看，中年家庭正處于家庭與事業(yè)的形成期，收入與支出都呈現(xiàn)快速增長的趨勢，也比較適合采用較為積極的資產(chǎn)配置策略。在保持收入穩(wěn)定增長及做好保險規(guī)劃的前提下，適度應(yīng)用財務(wù)杠桿，提高資產(chǎn)負(fù)債比率，增加股票或股票型基金的持有份額，適當(dāng)降低銀行存款或債券的份額。
投資只是理財?shù)囊徊糠帧?/span>
記住投資只是理財?shù)囊粋€手段，而絕非目的。如果在什么都不懂的情況下去炒股、炒金、炒期貨，那不叫理財，那叫冒險。家庭理財是對你的資產(chǎn)和收入進(jìn)行配置，投資只是實現(xiàn)理財目標(biāo)的手段之一，如果在大多數(shù)投資品都虧錢的行情下，不投資也是一筆好理財。理財由三部分組成，你可以記住下面這個等式：
理財=存錢+投資+減少損失
你當(dāng)然可以夢想提前退休、財務(wù)自由。但是實現(xiàn)它們的前提是，你得知道達(dá)到“不缺錢”的狀態(tài)需要多少錢，這筆賬，每個人都不一樣，當(dāng)然還得自己算。運用好投資理財工具和復(fù)利計劃，你至少能通過期望退休年份和樂享退休所需總金額制作出收入增加梯度計劃——財務(wù)自由顯然指望不了暴富，它也是個技術(shù)活兒。
如果你不是公務(wù)員也不是事業(yè)單位職工，退休后你的收入將銳減到之前的30%。退休前做好你的理財規(guī)劃，增長的理財收入才能保證退休后生活水平不會下降。如果沒有好的理財規(guī)劃，活得太長是你最大的風(fēng)險。但如果是事業(yè)單位或公務(wù)員，退休后則能拿到退休前80%至90%的工資。
你經(jīng)常需要在各種理財決策中做出選擇。在決策時，你必須考慮貨幣的時間價值，即資金的利息收入。當(dāng)投資收益高于一年期利息時，你的投資才獲得了超額收益。
不同家庭的財務(wù)狀況和未來理財目標(biāo)是不同的，相應(yīng)的資產(chǎn)配置自然不同。資產(chǎn)配置不僅是為了賺錢，同時也要防范風(fēng)險，是家庭財務(wù)安全的核心保證。對家庭理財來說，安全永遠(yuǎn)排在賺錢之前。
資產(chǎn)配置分三步走：
1.以理財計劃指導(dǎo)資產(chǎn)配置；
2.根據(jù)個人的風(fēng)險屬性確定資產(chǎn)配置；
3.制訂財務(wù)安全規(guī)劃。
分散投資只是家庭理財資產(chǎn)配置的策略之一，而資產(chǎn)配置得是否合理決定了未來的投資收益，為了分散而分散的投資不是好的資產(chǎn)配置，適合家庭情況的集中性投資收益可能更好。
你可能已經(jīng)習(xí)慣了在所有投資、規(guī)劃上由自己做決定，可投資理財是一項專業(yè)技能，對許多人來說，找到對的專業(yè)人士，用別人的專業(yè)技能來為自己服務(wù)，很可能結(jié)果會更好。
只有了解你家庭真實的財務(wù)狀況，專業(yè)的理財顧問才能給你做出正確的家庭理財規(guī)劃。
你可以試試《富爸爸，窮爸爸》作者羅伯特·清崎發(fā)明的現(xiàn)金流游戲，它至少能帶給你最初的理財震撼。在現(xiàn)金流游戲中，比起律師、醫(yī)生這樣的高收入職業(yè)，收入低的保安往往更容易獲得財務(wù)自由。收入不同，想要的生活不同，需要的錢也不一樣。你想要什么樣的生活？這將決定你需要花多少錢。適當(dāng)抑制欲望，增加被動收入，做好理財規(guī)劃才能早日實現(xiàn)你想要的生活——錢夠花。
主動收入就是要通過努力勞動才能換來的收入，一旦工作停止，收入也就停止。退休后想彌補(bǔ)養(yǎng)老金的缺口，只有靠被動收入，比如儲蓄、房租或股票分紅，這些工資之外的被動收入需要退休前提早規(guī)劃。如果你不想在未來成為影響孩子職業(yè)、生活選擇的負(fù)擔(dān)，提前規(guī)劃更為重要。
保險保障的是發(fā)生意外情況時維持你家庭正常開銷的現(xiàn)金流，而不是保障為你賺抗通脹的錢。保障與投資難以兼得，投連險大多時候很難跑贏基金。所以不要被保險銷售“保障與投資”兼得的宣傳忽悠，要買保障，直接買適合自己的保險，那些歷史業(yè)績不佳的投連險還是算了吧。
你不理財，財不理你。高通脹會使你的資產(chǎn)貶值，不理財會越變越窮。理財?shù)氖滓繕?biāo)是保證財富不貶值，其次是力求財富的穩(wěn)定增長。保住本錢的訣竅是懂得什么時候按兵不動保存實力，什么時候出手賺取收益。
1雙100元的鞋穿一次，遠(yuǎn)比1雙1000元的鞋穿一年昂貴。花大錢買貴貨，往往是更好的理財，就像市中心貴的房子比郊區(qū)便宜的房子更保值。便宜沒好貨大多數(shù)時候是真理。
你可以從另外的4個角度增加儲蓄：合理節(jié)稅、控制支出的預(yù)算、減債減息、提前還款。
在很多理財決策中，識別和評估風(fēng)險是很難的。但有5類風(fēng)險你必須注意：通貨膨脹風(fēng)險、利率風(fēng)險、收入風(fēng)險、個人風(fēng)險、流動性風(fēng)險。
對于沒有負(fù)債的家庭，可以適度負(fù)債提高投資性資產(chǎn)。有負(fù)債的家庭則要制定規(guī)劃來實現(xiàn)長期減債目標(biāo)。健康的家庭財務(wù)結(jié)構(gòu)要綜合配置，獲取安全前提下更大的投資性回報。
通過預(yù)算控制支出，制訂減債計劃來控制負(fù)債，這都需要對你的信貸進(jìn)行管理。只有信貸管理控制好，你的現(xiàn)金流才能越來越健康。
