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最近碰到很多客人都對(duì)自己的投資理財(cái)狀況并不十分清楚。他們有些人把大筆的錢放在定期儲(chǔ)蓄賬戶中，認(rèn)為這樣是最安全的。有些人每年交著大額的稅款，卻不明白可以通過(guò)比如RRSP來(lái)降低稅階，更以為TFSA（免稅儲(chǔ)蓄賬戶）只能做定期儲(chǔ)蓄。他們有些人投資了大量的房產(chǎn)，卻對(duì)未來(lái)要面對(duì)的稅務(wù)和遺產(chǎn)問(wèn)題毫不重視。有些人國(guó)內(nèi)有生意和大量資產(chǎn)卻沒(méi)有申報(bào)海外資產(chǎn)。這些客戶輕則會(huì)丟掉賺錢的機(jī)會(huì)讓自己手里的資金縮水，重則未來(lái)可能面臨巨額稅務(wù)或者罰款問(wèn)題。

根據(jù)世界著名的市場(chǎng)調(diào)查公司IPSOS（http://www.ipsos.ca/）的統(tǒng)計(jì)， 在加拿大很多人都面對(duì)著金融理財(cái)?shù)奶魬?zhàn)。 

1. 75%的加拿大人覺得他們對(duì)加拿大的稅務(wù)政策并不十分的了解，所以每年都多支付了很多的稅；

2. 60%的加拿大人擔(dān)心,沒(méi)有足夠的儲(chǔ)蓄以保障按時(shí)退休并且能有輕松的老年生活；

3. 19%的加拿大人認(rèn)為，自己沒(méi)有合理管理好現(xiàn)金、帳單、信用卡、房屋按揭、汽車貸款，給銀行和一些公司支付了太多的利息和費(fèi)用；

4. 16%的加拿大人相信，他們完全可以為退休儲(chǔ)蓄更多的財(cái)富，但是卻錯(cuò)過(guò)了許多機(jī)會(huì)；

我們生活中的大多數(shù)人寧愿花費(fèi)更多的時(shí)間來(lái)計(jì)劃自己的假期,也不愿意坐下來(lái)仔細(xì)規(guī)劃一下自己的財(cái)務(wù)，或者仔細(xì)規(guī)劃一下自己未來(lái)的退休生活。因?yàn)檫@些事情在他們看來(lái)紛繁復(fù)雜，既然如此不如放在一邊。但如果您有一個(gè)專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)，他會(huì)為您理清復(fù)雜的財(cái)務(wù)狀況，并且給您制定一個(gè)健康有益的財(cái)務(wù)規(guī)劃。俗話說(shuō)你不理財(cái)，財(cái)不理你，財(cái)務(wù)規(guī)劃制定的越早，您會(huì)從中獲得越多的收益。在加拿大您需要做哪些財(cái)務(wù)規(guī)劃呢？

首先，稅務(wù)規(guī)劃

在這個(gè)高稅收的國(guó)家里，所有的理財(cái)計(jì)劃，第一個(gè)要考慮的就是稅務(wù)規(guī)劃。也就是說(shuō)在您做任何投資的時(shí)候，先要考慮到您獲得的收益要交多少稅。如何減稅延稅，這是作為一個(gè)理財(cái)顧問(wèn)第一個(gè)要為您考慮的。這里面的投資不但包括金融產(chǎn)品，還包括您做所的房產(chǎn)投資、其他投資等等。所有的這些您都要考慮到未來(lái)的稅務(wù)問(wèn)題。

這個(gè)稅務(wù)規(guī)劃也不僅僅是每年報(bào)稅要面臨的問(wèn)題，還要考慮未來(lái)您的資產(chǎn)作為遺產(chǎn)轉(zhuǎn)交給繼承人的時(shí)候所要面臨的稅務(wù)問(wèn)題。如果不提前做好規(guī)劃，可能會(huì)給財(cái)產(chǎn)的傳承造成很大的困難。

第二，退休計(jì)劃

提前退休是很多人的夢(mèng)想，提前退休還能有輕松富裕的退休生活那就更加完美了?？墒钱?dāng)我們真的跟周圍的人聊起退休的時(shí)候，大多數(shù)人的回答都是不敢提前退休。因?yàn)楝F(xiàn)代人的壽命越來(lái)越長(zhǎng)，退休以后能不能有穩(wěn)定的收入來(lái)保障在四五十年的時(shí)候都能過(guò)的衣食無(wú)憂。而且隨著人壽命的延長(zhǎng)，政府的壓力也越來(lái)越大，現(xiàn)在加拿大是平均5個(gè)年輕人養(yǎng)一個(gè)老人，而到20到25年后，我們將面對(duì)的是平均3個(gè)年輕人養(yǎng)一個(gè)老人，到那個(gè)時(shí)候政府是不是還能負(fù)擔(dān)得起高昂的退休金。很多時(shí)候求人不如求己，在年輕的時(shí)候就未雨綢繆，給自己做好退休規(guī)劃，這是我們每個(gè)人都應(yīng)該認(rèn)真嚴(yán)肅考慮的問(wèn)題。

第三，資產(chǎn)管理規(guī)劃

前兩年加拿大尤其是多倫多的房地產(chǎn)市場(chǎng)異?；鸨?，火爆市場(chǎng)加上低利率也導(dǎo)致了加拿大人瘋狂的房地產(chǎn)投資。隨之而來(lái)的是加拿大人節(jié)節(jié)攀升的負(fù)債率。根據(jù)加拿大統(tǒng)計(jì)局的報(bào)告：加拿大家庭負(fù)債率對(duì)可支配入息的比率再創(chuàng)新高，已經(jīng)達(dá)到了163.3%，也就是說(shuō)每個(gè)家庭每一元可支配入息，就有大約1.63元的負(fù)債。很多家庭的債臺(tái)高筑也增加了一些家庭破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。而我也的確聽到很多因?yàn)榉渴型蝗幌碌鴵p失慘重甚至破產(chǎn)的故事。

所以您有沒(méi)有對(duì)您家庭的收入和債務(wù)做一個(gè)合理的評(píng)估，把家庭債務(wù)控制在一個(gè)安全的范圍內(nèi)呢？面對(duì)火爆的房地產(chǎn)投資市場(chǎng)，您有沒(méi)有進(jìn)行一個(gè)理性的分析，冷靜的對(duì)待收益和風(fēng)險(xiǎn)呢？

第四，保險(xiǎn)規(guī)劃

從財(cái)務(wù)規(guī)劃的角度來(lái)看，保險(xiǎn)是一個(gè)家庭投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。因?yàn)闆](méi)有保險(xiǎn)，即使擁有一定資產(chǎn)的家庭也可能會(huì)因?yàn)橹饕杖肴说囊馔舛查g陷入困境。所以理財(cái)最重要的是要保證一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)的安全。當(dāng)然現(xiàn)在的保險(xiǎn)產(chǎn)品除了保障意外之外，更多了投資功能，能夠給您提供穩(wěn)定安全的投資回報(bào)。

那么您的家庭是否有足夠的保險(xiǎn)來(lái)保障未來(lái)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)？您家庭的保險(xiǎn)計(jì)劃是否適合您？這些都需要專業(yè)人士來(lái)給您進(jìn)行全面的評(píng)估和分析。一份合理的保險(xiǎn)規(guī)劃會(huì)給您的家庭提供全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。

第五：投資規(guī)劃

您的錢應(yīng)該投在哪里？比例是什么？怎么做才是風(fēng)險(xiǎn)可控回報(bào)可觀？這些都是您在做財(cái)務(wù)規(guī)劃時(shí)必須要考慮的問(wèn)題。

您的投資是否放在了合適的地方從而讓您繳納更少的稅，并且能保持一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定而理想的增長(zhǎng)？有些人一談到投資就害怕，他們做的就是把錢都放入RRSP中，并且選擇的是銀行的定期存款產(chǎn)品。理由只有一個(gè)，定期存款安全。

但是安全意味著低回報(bào)，在這個(gè)什么都漲價(jià)的時(shí)代，您的錢積累20年或者30年以后其實(shí)一直在縮水，未來(lái)能達(dá)到您退休的要求么？您在做投資的時(shí)候不應(yīng)該盲目的進(jìn)行，而應(yīng)該找一個(gè)專業(yè)的理財(cái)師為您詳細(xì)設(shè)計(jì)，這樣是對(duì)辛苦賺來(lái)的錢負(fù)責(zé)，也是對(duì)自己未來(lái)的生活負(fù)責(zé)。

第六，遺產(chǎn)規(guī)劃

遺產(chǎn)規(guī)劃其實(shí)是必須要提前做的，因?yàn)樾量喾e累了一輩子的資產(chǎn)，如何能更好的傳承給下一代，是您應(yīng)該認(rèn)真考慮的問(wèn)題?，F(xiàn)在的人可能一想到遺產(chǎn)就想到了房子。很多人投資了非常多的房產(chǎn)，因?yàn)檫@些是實(shí)實(shí)在在看的到的可以留給孩子的。但是他們沒(méi)有考慮到未來(lái)孩子要繼續(xù)這些房產(chǎn)需要先繳清所得稅。您是否在之前就已經(jīng)想到了這些，從而做好了充分的計(jì)劃？

您未來(lái)留給孩子的資產(chǎn)需要繳納多少稅？需要經(jīng)過(guò)多長(zhǎng)的時(shí)間才能經(jīng)過(guò)遺產(chǎn)檢驗(yàn)被合法繼承？這些您是否有考慮過(guò)呢？

一個(gè)好的理財(cái)顧問(wèn)可以幫您制定一系列有目的、有意識(shí)的規(guī)劃來(lái)進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，使您個(gè)人和家庭的資產(chǎn)取得最大化效益。把專業(yè)的東西交給專業(yè)人士去做，這是一個(gè)基本常識(shí)，您的家庭需要專業(yè)的財(cái)務(wù)規(guī)劃，而您需要一個(gè)專業(yè)的投資理財(cái)顧問(wèn)。