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卡友們遇到最多的情況就是，申卡或者提額的時候收到客服的理由是“他行總授信過高”而被拒絕的，特別是招商銀行提額，經常是因為他行總授信過高無法提額，交通、建設等銀行也有類似情況。
所以今天我們就來聊一下“他行總授信過高”的問題
01
基礎知識詳解
1、信用卡額度
信用卡額度，是銀行根據(jù)客戶的個人資信狀況授予的先消費后還款的金額范圍。換而言之，是銀行同意無抵押借給你消費的錢。
各銀行確定信用額度的加權指標以及比重均屬于最高級別的商業(yè)機密，不會輕易透露真實情況，我也不知道，知道也不能說。
大家可以參考之前關于銀行評分的內容。
《058》信用卡正確的申請順序、持卡數(shù)量、曲線提額?？催@一篇就夠了！
2、總授信額度
有的人說總授信額度是中國人民銀行給的，是就針對你個人所能持有的所有銀行信用卡額度總和的上限。其實這種說法是錯的！人行信報上的總授信是目前各銀行給你授信的總和，是一個既定事實的反映，信報顯示只是負責匯總信息，并不是為了風險控制設置的你個人額度的上限。
3、為什么要控制總授信額度
兩個方面的考慮。
第一就是眾所周知的風險控制原因，銀行根據(jù)對你的償付能力進行判斷大體的額度，通過確定這個額度降低自己運行中資產損失的風險。
第二方面是很多人不知道的，就是為什么你給銀行進了一套200萬房子的房產證而銀行只給你提高兩萬抑或根本不提高。 根據(jù)銀監(jiān)會2011年第二號令《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》， 第九十八條：發(fā)卡銀行應當嚴格執(zhí)行資本充足率監(jiān)管要求，將未使用的信用卡授信額度，納入承諾項目中的“其他承諾”子項計算表外加權風險資產。
如果你有點會計常識就應該知道了，銀行需要為已經給你授信你卻沒使用的部分向中央銀行計提準備金，從而降低了自己的利潤空間，因此，除非確信給你批的額度你都能用，銀行并不會盲目給你調高額度，甚至會調降額度。
簡單地說，為了控制風險，每個人都有一條看不見的線，銀行根據(jù)你個人的資產狀況，信用狀況等多方面因素，給你定了一個上限，一般人50-60就到頭了，具體多少，銀行不透露，或者有浮動；會做參考。
4、另有隱情
但甚至有的銀行以此為接口，真正的拒絕原因不會告訴你。總授信過高只是銀行不想明說你資產太低而已。
銀行批卡拒絕的原因，也是保密的信息，不會輕易透露。之前我們曝光了一些銀行的原因，感興趣的可以自己找找。
02
情況和禁忌
1、信用卡總授信額度過高
這是顧名思義、名副其實的情況。用卡總授信額度，即申請人現(xiàn)有信用卡的額度總和，主要參考申請人的各項資質和能提供的收入證明，總額度與年收入差距太大時也會被視為高風險客戶。
2、負債率過高
告訴大家一個計算負債率的公式，銀行會根據(jù)這個公式來判斷你當前的負債率，以此進行風險評估。
負債率 =（信用卡每月最低還款額 + 貸款每月還款金額）/ 你的月收入
如果負債率過高（比如大于70％），銀行拒絕你的機率很大。
3、持卡行數(shù)過多
有的銀行會很在意你的持卡行數(shù)，比如四大行、花旗渣打等，超過6行以上，就較難批核。當你擁有多家銀行的信用卡時，被拒的可能性就大大提高了。
所以存在“申卡順序”的說法，有一定道理，但也不是絕對。當你資質足夠好，一樣可以不受總行數(shù)約束。我的建行就是第14行秒批的，且跟建行從未有過任何交集。
4、額度利用率
主要參考你近6個月信用卡平均最大使用額度。如果你近6個月，信用卡平均最大使用額度都超過信用卡額度的70％以上，甚至張張卡都處于刷爆狀態(tài)，也容易被銀行拒絕。這就是常說的“負債率”過高。
5、小額貸款記錄
小貸這一塊一直是銀行辦卡的禁忌，也被銀行列為紅燈區(qū)，試想一下，一個連兩三千塊這樣的小錢都需要去借的人，在銀行眼里談何償還能力？
而且一旦你的小貸記錄過多，還會直接影響你后期按揭買房、買車，包括一些大額信用貸款，因此奉勸卡友們千萬不要因小失大。
6、在臨近還貸期辦卡
如果你名下有一筆大額貸款，還款日為每個月的15日，再加上你名下的信用卡張張都接近于刷爆狀態(tài)，那么如果你在15日前的這幾天辦卡，也有可能會被拒批。別以為銀行的征信系統(tǒng)是假的，他們會根據(jù)相關數(shù)據(jù)判斷你有“以貸養(yǎng)貸”的嫌疑。
03
如何破解總授信過高
前面說了一大堆，終于到了說重點的時候。不要嫌我啰嗦，了解上面的情況，知道為什么，你才能知道怎么做。
1、銷卡
最簡單也是最行之有效的方法，就是銷他行卡。這個方式很對癥下藥，你說我他行總授信過高，那我就把他行銷了降低總授信唄。
招行用這招太陰，讓你“獨寵她一人”，不讓你“雨露均沾”。銷了他行，減少競爭對手。
有個朋友去面簽，銀行告知他你的總授信額度是50萬，可是你現(xiàn)在所有卡的額度已經有51萬了，導致他被拒。
所以，沒必要盲目追求某個卡額度多高。有的卡友上來就問，能給多少額度？要大額卡！額度低了怒而銷卡！還請先看看自己資質，別被“辦理大額信用卡”廣告忽悠了。
就算這個卡給你20萬額度，你敢把他都刷了嗎？反正你的總授信額度大體就是那么多，還不如這個卡5萬，那個卡3萬，那個卡2萬的，分一分，雨露均沾?？ǘ嗔?，羊毛也多了，平均每張卡的額度不算高，也不容易被風控。當然，這個觀點不適合“資金流”的玩家。
像有些活動很少的卡，沒啥權益很雞肋的卡，真沒必要去辦它，沒什么用，還占著你的總授信額度。
2、降低額度
他行總授信過高，那么就降低總授信。
可以考慮把他行額度先降低，然后再申請。申請完了，再把他行額度調高。
降完了，能不能再調回來，可就不好說了，有風險，有可能提不回來，自己權衡。
降額比銷卡的好處就是至少還留著種子，留著青山在，不怕沒柴燒。但是效果也不如銷卡明顯，畢竟還是多了一行。
1和2，就是行數(shù)和額度（總授信）的權衡，不可兼得，一味追求高額度不可取。各位可針對自己實際情況抉擇。
3、降低負債率
適當提前還款。還是說到卡債比較高的情況，如果手中有一定的余錢，可以先適當?shù)靥崆斑€款，提前還款也可以降低你的負債率。
或者在信用卡賬單日的當天或提前一天，部分地還入未出賬單的款項，待出賬后所出賬單金額會變小，那么人行采集到的數(shù)據(jù)（負債）也就會很少。
極端的做法，就是之前講的“0賬單”。有利有弊，自行權衡。
3、適當辦理賬單分期
如果你的信用卡欠款10萬元，體現(xiàn)在賬單中，也就是代表了你的實際負債10萬元。但是如果你將這10萬元的賬單進行分期，比如分24期，那么這個負債就會分攤到24個月，而不是全額體現(xiàn)在當下，征信報告里顯示的負債也就少了。所以說，如果信用卡欠款過高，還想申請信用卡的話，不妨先辦理賬單分期。
分期俗稱“交保護費”，是要出血的，看你是否愿意。
5、申請技巧
可在申請?zhí)钯Y料上面下點功夫，比如年收入。影響總授信的一個因素就是你的年收入，適當多填一點年收入，比如總授信2倍以上，效果會好很多。
6、臨額先不要
各種銀行的小貸，比如中信新快現(xiàn)、圓夢金，以及一些銀行臨額會上信報，增加你的總授信，所以暫時不要。
7、資產進件
總授信過高也許只是一個借口，利用資產進件再戰(zhàn)，也有成功案列。比如帶上你的房本車本進件。
8、搬磚
金融貢獻，屢試不爽。缺點就是收益損失。
9、威脅
一個朋友，去招商銀行申請，網點不批卡。一怒之下，他直接告訴銀行要求把放在招行的錢全部轉到他行！結果銀行主動邀請重新提交進件審核，成功下卡。
這里，特別說一下，現(xiàn)在鋪天蓋地的短信“邀請辦卡”都是假的！都是假的！都是假的！偽基站群發(fā)短信，輕者推廣辦卡廣告，重者資料全泄露被盜刷。之前已經寫過了。
類似的，威脅銷卡也一樣。拿捏好尺度，適可而止。下面我也會講關于銷卡的問題。
10、往來
比如招行，可以把自己的股票券商轉為招商證券；比如平安銀行，可以買平安的保險或者使用他的陸金所、平安財富寶等理財（平安保險是個坑），增加你跟銀行的往來聯(lián)系。
11、冷凍大法
如果是交通銀行，可試試冷凍大法，冷凍三個月之后電話要求提額。
04
銷卡注意事項
銷卡這事兒得慎重。不僅銷卡和銷戶有很大區(qū)別，有的銀行會因為銷戶而記仇；而且銷卡過程中還有很多注意事項，一不留神，留下終身遺憾。
前兩天，就有卡友反饋因銷卡細節(jié)沒做到位，導致欠了年費不知情，幾年過去了，申請房貸才發(fā)現(xiàn)，已經上報征信，導致房貸也無法審批下來，悔之為時已晚，真是一失足成千古恨。
1、銷卡和銷戶區(qū)別巨大
注銷信用卡分單卡注銷和整戶注銷。單卡注銷一般申請銷卡后，即刻生效；而整戶注銷，則是注銷持卡人整個賬戶。銷戶前必須還清所有欠款，且申請銷戶后，一般需要45天后才會正式生效，注銷賬戶后積分清零。所以如果要銷戶，請先把積分用完，積分很值錢。
特別注意，很多銀行銷戶記仇，所以記仇有風險，銷戶需謹慎。
2、銷卡不銷戶有風險
如果你在某銀行有多張卡片，只是銷除其中某一張或幾張沒用的卡（比如招商已經隕落的腿毛卡），那么銷卡不銷戶是正確的。
如果你在某個銀行只有一張信用卡，而要注銷這張卡（其實相當于銷戶了），但是你沒有明確說要銷戶，有可能銀行給你保留了賬戶，即“銷卡不銷戶”，這樣是有風險的。
銷卡不銷戶，你的個人信息仍然會留存在信用卡中心，所以如果這是你在該銀行的最后一張卡片要注銷，為了避免不必要的麻煩，建議銷卡時順便銷戶。
此外，如果只銷卡不銷戶，你在這家銀行就屬于老戶，而非新戶，以后再申請該行信用卡不僅沒有新戶禮，而且還比較困難。
所以，存在著有的卡友這樣玩：每次申卡下卡首刷之后，擼完開卡禮就銷戶，過了規(guī)定的時間（一般銀行規(guī)定銷戶180天/365天之后算新戶，每家銀行政策不一樣），又是新戶，又去申請卡片、擼開開卡禮，擼完又銷戶，如此循環(huán)往復。。。
3、逾期的卡片謹慎銷卡
有的卡友不小心信用卡逾期了，就想著立馬銷卡/銷戶，這樣銀行就不能看到自己的逾期記錄了。其實這是大錯特錯的處理辦法。
逾期之后若馬上銷卡，逾期還款記錄5年內會一直保留在個人信用報告里，無法消除。
在個人信用報告上，一般顯示的是信用卡最近24個月的還款記錄。所以如果想要銷掉信用卡相關的逾期記錄，就要繼續(xù)使用至少24個月，而且在此期間要做到消費后按期還款，以便在個人信用報告里給銀行留下最近一段時期按期還款的良好印象。沖掉之前的逾期記錄。
4、未激活的信用卡可能產生年費
這種新聞其實已經屢見報端。大都是在上大學期間為了一些小禮品申請了信用卡，卻沒有激活使用。 一般來說，信用卡不激活就不會產生年費，但是有一些高端卡以及特殊材質的信用卡，只要辦下來，即使不激活也會產生一定的年費。等到該用戶幾年后申請房貸，才發(fā)現(xiàn)由于逾期未交年費，已經上了征信報告，房貸也批不下來，后悔莫及。
所以，沒事不要貪圖小便宜，申請了卡片又不激活。會給銀行造成很不好的印象（俗稱記仇），以后再去申請信用卡就很難了。
此外，只要信用卡核發(fā)下來，不管激活與否，都會體現(xiàn)在你的信報上，占用你的授信總額度，一旦有欠費記錄，就會影響個人征信。
5、清賬期間勿用卡
一些銀行在銷戶時，會需要等待45天左右的“清賬期”，保證該卡沒有任何延遲交易后才能注銷。在這個“清賬期”內，前往不要再使用信用卡進行任何交易，否則會銷卡失敗。等“清賬期”過后，銀行會為你自動注銷信用卡，為了保險起見，也可以打電話給銀行進行確認。
6、妥善處理失效的卡片
信用卡、銀行卡成功注銷之后，一定要把作廢的卡片磁條剪斷，以防被復制信息/盜刷。需要注意的是，如果信用卡已經遺失，又想注銷該卡，為保證安全，最好先申請掛失，然后再注銷。 此外，即使是過了信用卡有效期的卡片，也要妥善處理。要么剪卡銷毀，要么好好收藏保存起來，切勿亂丟。
