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2023年第62本書

本書很值得一讀，提出不少非常規(guī)的觀點(diǎn)和相法，只要你遵循本書提出的就有更有效地使用金錢與時(shí)間。

本書總體目標(biāo)是讓你更加審慎、自覺地思考自己的人生，而不只是墨守成規(guī)地隨波逐流。

直播時(shí)間：10月1日周日晚上8點(diǎn)

主題：八點(diǎn)一刻--如何通過閱讀來改變生活？

直播地址：視頻號(hào) 讀書方法，另一個(gè)視頻號(hào)：生活黑客做為備用。

準(zhǔn)則1 正面人生體驗(yàn)最大化

通常來說，每個(gè)人的身體狀況都會(huì)隨時(shí)間推移而變差，而且每個(gè)人或早或晚都會(huì)死，所以我們每個(gè)人都必須回答這個(gè)問題：我們?nèi)绾螌⒆约河邢薜囊簧^到極致？

如何將充實(shí)感最大化，將浪費(fèi)最小化。

要想將你的時(shí)間和金錢用到極致，時(shí)機(jī)很重要。所以，為了總體上增加你人生的充實(shí)感，在合適的年齡獲得各種體驗(yàn)很重要。無論你喜歡什么，或者你有多少錢，都是如此。所以，就算每個(gè)人一生的充實(shí)程度有高有低——例如，可自由支配的收入相對(duì)較少的人，充實(shí)感多半比較低，而幸福的人充實(shí)感自然會(huì)比較高——我們每個(gè)人都需要在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)實(shí)現(xiàn)某種體驗(yàn)。從你的體驗(yàn)中獲得最大充實(shí)感，利用你的資源合理安排時(shí)間與金錢，讓價(jià)值最大化，這就是你人生的最優(yōu)解。把握好那些關(guān)鍵決定，你就掌控了自己的人生。

《要錢還是要生活》這本書提出，你的錢代表了生命能量。生命能量是你活著的所有時(shí)間，只要你工作，你就消耗了有限的生命能量。通過工作賺的每一分錢，都代表了相應(yīng)消耗的生命能量。無論薪水高低，都是如此。所以，即使你時(shí)薪僅8美元，將這8美元花出去，也相當(dāng)于消耗了一小時(shí)的生命能量。

時(shí)薪角度看，薪水較高不一定意味著實(shí)際收入更高。例如，一個(gè)人年薪僅四萬美元，另一個(gè)人年薪七萬美元，但實(shí)際上，前者每小時(shí)賺的錢可能比后者更多，原因何在呢？這也和生命能量有關(guān)。如果年薪七萬美元的工作需要耗費(fèi)你更多生命能量（需要長時(shí)間通勤去城里，因工作更“體面”，置裝費(fèi)用也隨漲，當(dāng)然工作本身可能也需要投入更多時(shí)間），結(jié)果到頭來，薪水較高的那個(gè)人往往更貧窮。

表面上賺更多的人，享受金錢的時(shí)間也更少。所以當(dāng)你權(quán)衡不同工作時(shí)，你真的要考慮那些隱形但必不可少的成本。

《要錢還是要生活》這本書的作者勸告我們不要犧牲生活去賺錢，希望我們不要成為工作及錢財(cái)?shù)呐`。那么要實(shí)現(xiàn)這樣的財(cái)務(wù)自由，書里有什么建議呢？他們給出的答案是節(jié)儉：選擇簡單的生活，這樣你就無需太多開銷了。

而本書的作者給出了一個(gè)完全不同的答案，為了擁有極致的人生，在你活著的時(shí)候?qū)⒛泱w驗(yàn)的價(jià)值最大化。

準(zhǔn)則2 提早開始投資體驗(yàn)

你的人生是你體驗(yàn)的總和。也就是說，你人生里做的每一件事——你每天、每周、每月、每年及一生僅一次的所有體驗(yàn)——都決定了你是誰。當(dāng)回顧自己的人生，你體驗(yàn)的豐富程度將決定你對(duì)自己人生充實(shí)程度的判斷。因此，你理應(yīng)認(rèn)真思考自己想要獲得何種體驗(yàn)，并努力進(jìn)行規(guī)劃。如果沒有這種仔細(xì)的規(guī)劃，你注定會(huì)跟社會(huì)上很多人一樣按部就班、隨波逐流地過完一生。你最終也會(huì)到達(dá)終點(diǎn)（死亡），但是，你這趟旅程很可能遜色于那種主動(dòng)選擇的旅程。

什么是體驗(yàn)價(jià)值？

人生是所有體驗(yàn)的總和，這并不是一個(gè)比喻性的說法：如果你賦予每個(gè)體驗(yàn)一個(gè)數(shù)值，那么多個(gè)體驗(yàn)的數(shù)值就可以相加。有了這個(gè)前提，你就可以比較不同的體驗(yàn)組合，這一步能最大化你人生的充實(shí)感。

那么如何給體驗(yàn)賦值呢？首先，類比玩游戲賺的積分，思考一下你從每項(xiàng)體驗(yàn)獲得多少“愉悅積分”。高峰體驗(yàn)將帶給你很多體驗(yàn)積分，而微小的愉悅只能獲得少量積分。賦予一項(xiàng)活動(dòng)多少積分完全取決于你，因?yàn)槊總€(gè)人的價(jià)值觀及興趣都有所不同。一些人只喜歡打理自家花園，所以他們會(huì)說，只要打理花園就能獲得很高的積分；但有些人會(huì)說，要想讓他們修枝拔草，必須得花錢請(qǐng)，對(duì)他們來說打理花園毫無積分。（這個(gè)系統(tǒng)中沒有負(fù)分。）

如果你將某一年——比如說去年——正面體驗(yàn)的積分加總，這樣就能得到一個(gè)數(shù)字（例如5，090分），你可以用柱形圖里的一個(gè)矩形塊表示這個(gè)數(shù)字。數(shù)字越大，矩形塊就越高——就這么簡單。

你可以對(duì)過去每一年的正面體驗(yàn)做同樣的操作。有些年份好，有些年份差，原因各種各樣，有些原因是你沒法控制的。（例如，如果一場事故讓你臥床12個(gè)月，那么這一年你很可能不會(huì)有太多愉悅的體驗(yàn)。）

要知道，你是可以掌控一些因素的，其中最大的因素之一是每個(gè)年齡段花多少時(shí)間賺錢，花多少時(shí)間收獲愉悅的體驗(yàn)，就像螞蟻和蚱蜢面對(duì)的如何平衡工作與玩樂的問題。做好這些決定，你就改變了柱形圖矩形塊的高度，進(jìn)而改變曲線的形狀。后文將深入討論如何取得上述的平衡，但在這里，我只想幫大家理解“人生是所有體驗(yàn)的總和”這句話的準(zhǔn)確含義。

矩形塊的高低代表每年體驗(yàn)積分的數(shù)值。所有矩形塊的上沿共同構(gòu)成你的充實(shí)感曲線。因此，你的總體充實(shí)感增加時(shí)，曲線下面積也將增加，通過控制曲線的形狀，你也掌控了自己的人生。

實(shí)際上，有時(shí)候新的矩形塊甚至更高一點(diǎn)，這可以通過“復(fù)利”實(shí)現(xiàn)，就像銀行存款一樣。因?yàn)椤皬?fù)利”，你的存款不僅積少成多，還會(huì)利滾利。你的回憶紅利也是如此，它們能夠且必將產(chǎn)生復(fù)利。只要你與其他人分享一項(xiàng)體驗(yàn)的回憶，就會(huì)產(chǎn)生復(fù)利。因?yàn)槟闩c他人互動(dòng)，分享曾經(jīng)的體驗(yàn)，這本身就是一種新的體驗(yàn)。你與人交流、開懷大笑、建立關(guān)系、給予建議、提供幫助、變得脆弱——這些都是你日常生活的內(nèi)容。獲得體驗(yàn)不僅讓你的生活更加投入、更加有趣，還能讓你有更多東西和他人分享，這就像生意帶來更多生意。正面體驗(yàn)具有良好的傳播度與感染力，能引發(fā)連鎖反應(yīng)，釋放更多你意想不到的能量。一加一可以大于二。這是我建議你去投資體驗(yàn)的原因之一。

就算我們投資，基本上也是關(guān)注投資的經(jīng)濟(jì)回報(bào)。我朋友保利就是一個(gè)很好的例子。他之前想要買入中美洲一處度假屋，跑來問我意見。我不會(huì)做復(fù)雜無趣的財(cái)務(wù)分析——他要綜合考慮利率、減稅等諸多因素，這看上去成了一個(gè)艱難的投資決定。就我看來，他是從一個(gè)非常保守且傳統(tǒng)的角度在看待這個(gè)機(jī)會(huì)：這是一個(gè)好的房地產(chǎn)投資嗎？未來10到15年，我能獲得好的經(jīng)濟(jì)回報(bào)嗎？

我給他的建議是徹底跳出這種框架?！皠e想著錢了，”我跟他說，“讓我們看看你能從中獲得什么。你年紀(jì)跟我一般大，”我提醒他（不再年輕），“所以，你還能在多大程度上拿這處房子投資個(gè)人體驗(yàn)？你計(jì)劃多久去住一次？如果住在里面你要做什么？如果你想常住那里，計(jì)劃在那里度過一些很棒的假期，培養(yǎng)與孩子的感情，和親友留下一些獨(dú)一無二的時(shí)刻，那么我就覺得這將是世界上最棒的一筆交易！”

我繼續(xù)說道：“但是，如果你買下來之后，把它放在那里什么都不做，只是為了投資賺錢，那誰會(huì)在乎你能否獲得3%的收益？從國外一處房產(chǎn)獲利3%，沒什么稀奇，也不會(huì)改變?nèi)松?，這只是你無數(shù)可選投資中的一種。比起年輕時(shí)，你在50歲時(shí)獲得一個(gè)3%的收益尤其無關(guān)緊要。然而，投資體驗(yàn)卻真的能改變?nèi)松词鼓阋呀?jīng)50歲也可以?！?/span>

多投資房地產(chǎn)的人一樣，只考慮金錢回報(bào)，沒考慮體驗(yàn)回報(bào)。這就是我反復(fù)談?wù)摰哪莻€(gè)錯(cuò)誤的另一種版本：不停地賺錢再賺錢，完全忘了賺錢是為了獲得定義你人生的體驗(yàn)。

你想想看，無論你想要的體驗(yàn)是學(xué)習(xí)、滑雪、陪伴子女長大成人、旅行、與好友聚餐、推進(jìn)某項(xiàng)事業(yè)、聽演唱會(huì)，還是豐富多彩的體驗(yàn)組合，我們賺錢都是為了獲得體驗(yàn)。另外，因?yàn)榛貞浖t利的存在，這些體驗(yàn)都能帶來一定的回報(bào)——就像金融工具一樣，有時(shí)候回報(bào)率高得嚇人。杰森說他歐洲之行的體驗(yàn)，無論你給他多少錢他都不換，就是指的這個(gè)。當(dāng)然，大多數(shù)體驗(yàn)都不會(huì)產(chǎn)生這種改變?nèi)松男Ч?，回?bào)率自然不會(huì)太高——回報(bào)率也不一定非得很高。所有體驗(yàn)都會(huì)獲得一定回報(bào)，這是我們花錢買體驗(yàn)的原因。這也是我們投資金融工具的原因——幫我們?cè)鲩L財(cái)富，但最終目標(biāo)還是獲得更多或更好的體驗(yàn)。

如果你問一個(gè)人：你存錢的目的是什么？很多人的回答可能都是“存錢退休”。某種程度上，我能理解這個(gè)答案：我們都需要存錢并拿出一部分錢投資，因?yàn)橛谐蝗瘴覀儗⑹スぷ髻嶅X的能力，我們要做好準(zhǔn)備，沒人希望自己老了之后窮餓至死或者讓子女養(yǎng)自己。但是，問題在于錢的全部意義就是獲得體驗(yàn)，投資并獲得回報(bào)，再拿回報(bào)去獲得體驗(yàn)，這相當(dāng)于迂回地獲得體驗(yàn)。明明可以直接投資體驗(yàn)，且獲得體驗(yàn)回報(bào)，為什么要“迂回”呢？不僅如此，隨著年齡增長，你實(shí)際能獲得的體驗(yàn)將減少。確實(shí)，你需要錢來養(yǎng)老；但是，未來你將主要依靠回憶度過退休生活，所以一定要花足夠的錢投資回憶。

趁早開始！趁早開始！趁早開始！

一旦你開始思考回憶紅利，有些事就豁然開朗了：越早投資越好。你越早開始投資，收獲回憶紅利的時(shí)間就越多。例如，你在20多歲（而不是30多歲）時(shí)開始投資，那么你將擁有一個(gè)長長的紅利“尾巴”，這樣就更可能出現(xiàn)“尾大頭小”（所謂“頭”，即初始事件產(chǎn)生的體驗(yàn)積分）的情況。顯然，你開始獲得美妙體驗(yàn)的時(shí)間越晚，收獲的回憶紅利就越少。

所以，當(dāng)建議你投資體驗(yàn)時(shí)，我給的建議也屬于老生常談。就像沃倫·巴菲特說的那樣：投資要趁早，等你到了一定年紀(jì)后，再來看積累了多少。

我的目標(biāo)則是盡可能實(shí)現(xiàn)“富有”的人生；我所說的“富有”是指體驗(yàn)、冒險(xiǎn)及回憶上的富有——這些全是你賺錢的理由。用一句話總結(jié)我的投資建議，那就是：投資人生體驗(yàn)，并且趁早開始！趁早開始！趁早開始！

現(xiàn)在你可能會(huì)說：要是我窮得叮當(dāng)響，你讓我怎么趁早開始投資體驗(yàn)？但是，投資體驗(yàn)并不一定要花很多錢。確實(shí)，一般來說，你要同時(shí)投入時(shí)間和金錢，才能從體驗(yàn)中獲得愉悅或充實(shí)感——一項(xiàng)體驗(yàn)花費(fèi)的時(shí)間及金錢越多，獲得的充實(shí)感往往就越大。但是，當(dāng)你年輕、健康且激情滿懷時(shí)，即使花錢不多的體驗(yàn)也能創(chuàng)造大大的愉悅。

在你年輕、沒什么錢時(shí)，就去探索那些免費(fèi)或近乎免費(fèi)的體驗(yàn)。例如，城市與地方政府為了回饋民眾，常常會(huì)用納稅人的錢舉辦免費(fèi)的戶外音樂會(huì)或慶典；再想想與朋友在一起，只是聊聊天、外出逛一逛或者玩玩桌游，就能獲得多少快樂；也可以徒步或乘坐公共交通工具深入游覽并探索你所在的城市。大部分人遠(yuǎn)未充分利用這些機(jī)會(huì)來獲得免費(fèi)或幾乎免費(fèi)的快樂。反正我是沒有，你呢？

我們確實(shí)會(huì)有意識(shí)地做出一些選擇，在一定程度上，我們選擇了自己的工作、愛好、交往對(duì)象、度假目的地。但是，我們大部分人都是隨波逐流，就好像有人給我們的行動(dòng)編好了程序，對(duì)于錢怎么花、時(shí)間怎么用，我們的思考遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

用喝咖啡的例子很容易說明這個(gè)問題。實(shí)際上這個(gè)例子極為常見，因此有個(gè)專屬的名字，即“拿鐵因素”。很多人每天都會(huì)買一杯精品咖啡，他們買的時(shí)候，很少會(huì)意識(shí)到這個(gè)小小的嗜好一年下來要花多少錢。我并不是讓你戒掉每天的咖啡，而把這筆錢存下來實(shí)現(xiàn)“未來致富”。實(shí)際上，我最不希望的就是你最終物質(zhì)上富有，而美好的體驗(yàn)卻少得可憐。但是，仔細(xì)想想，你每天買摩卡、拿鐵或星冰樂的好幾千塊錢，如果花在體驗(yàn)上，豈不美哉！

至少對(duì)星巴克花了你多少錢有個(gè)數(shù)?！崩纾憧赡苣厮伎迹喝绻涞粜前涂?，幾個(gè)月省下來的錢，就足夠買一張飛美國任一地點(diǎn)的往返機(jī)票，就花錢和分配時(shí)間的方式做出深思熟慮的選擇，是充分利用生命能量的必要之舉。

建議

◎記住，我說的“趁早”是“現(xiàn)在就開始”?；叵胍幌履阍?jīng)向往過的體驗(yàn)，看看其中哪些體驗(yàn)適合在今天、本月或今年實(shí)現(xiàn)，如果你現(xiàn)在不去實(shí)現(xiàn)，將帶來什么樣的風(fēng)險(xiǎn)。

◎想一想你愿意和誰一起獲得體驗(yàn)；再設(shè)想一下，和這些人及早獲得體驗(yàn)，將收獲怎樣的回憶紅利。

◎思考一下，你可以通過什么方式主動(dòng)增加自己的回憶紅利。多拍一些體驗(yàn)時(shí)的照片有用嗎？是與那些曾一起共度歡樂時(shí)光的人重聚？還是制作一個(gè)視頻或相冊(cè)？

準(zhǔn)則3 以死前歸零為目標(biāo)

如果你想擁有一個(gè)充實(shí)的最優(yōu)解人生，而不是選擇阻力最小的那條道路，那么隨波逐流是無法達(dá)成目標(biāo)的。要想盡情享受人生，而不是得過且過，你就不能再漫不經(jīng)心地混日子，而需要按自己的意愿主動(dòng)掌控人生。這些話我后面還會(huì)反復(fù)提及，我寫這本書最大的一個(gè)目標(biāo)就是，幫你擁有一個(gè)更加深思熟慮的人生。我們需要反復(fù)回顧這個(gè)主題，因?yàn)槲覀冊(cè)谌松鄠€(gè)領(lǐng)域中都容易隨波逐流，從賺錢方式到花錢方式。每種隨波逐流都會(huì)造成一種生命能量的浪費(fèi)，我們需要不同的策略來消除這種浪費(fèi)。

約翰并沒有在工作和家庭之間，在賺錢和利用自己的財(cái)富、時(shí)間、才華去獲得無數(shù)其他體驗(yàn)之間，做出深思熟慮的選擇。他之所以持續(xù)工作，僅僅是因?yàn)樗B(yǎng)成了工作的習(xí)慣。

浪費(fèi)生命能量：為什么你可能在“打白工”

現(xiàn)在換一個(gè)角度來看：想一想你花了多少時(shí)間來賺那樣一筆你自己絕對(duì)花不到的錢。

你自己的收入無論比上面的例子是高還是低，都無關(guān)緊要，因?yàn)榻Y(jié)論仍然成立：如果你不想浪費(fèi)自己的生命能量，你的目標(biāo)應(yīng)該是死前花光所有錢。

早在20世紀(jì)50年代，經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗蘭科·莫迪利安尼(Franco Modigliani)——他后來獲得了諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)——就曾提出所謂的“生命周期假說”(Life-Cycle Hypothesis, LCH)。此假說關(guān)注的是，人們?cè)谝簧腥绾喂芾碜约旱闹С雠c儲(chǔ)蓄，才能做到“錢盡其用”。他提出，要在你的人生歷程中錢盡其用，就得“身逝之日，財(cái)富用盡”——這是另一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家的說法。換句話說，如果你知道自己將在何時(shí)去世，那你必須死前歸零，因?yàn)椴粴w零，就表示你未能用自己的錢獲得最多的愉悅（效用）?？墒?，你怎么知道自己會(huì)活到什么時(shí)候？莫迪利安尼的答案很簡單：保險(xiǎn)起見，但也為了避免不必要地留下錢，就按人能存活的最大年齡來算。所以，按照莫迪利安尼的觀點(diǎn)，一個(gè)理性人將按這個(gè)“最大年齡”分配自己一生的財(cái)富。

確實(shí)會(huì)有人試著以這種效用最大化的理性方式生活，但是許多人不會(huì)，他們要么是錢存太多，要么是存太少。整個(gè)人生都保持最優(yōu)化需要大量的思考與計(jì)劃；相比于“深謀遠(yuǎn)慮”的生活，著眼于短期回報(bào)（短視）或者隨波逐流（慣性）的生活都簡單得多。

首先讓我們看看他們的論點(diǎn)，基本上是這樣的：如果你的工作本身就是一種有趣且充實(shí)的體驗(yàn)，那么工作賺到的所有錢就只是一種“副產(chǎn)品”，就像木柴燒完后留下的那堆灰燼一樣。你點(diǎn)火時(shí)，灰燼并非你的目標(biāo)，你享受火焰的溫暖及閃爍的火光，只是順便得到一些灰燼而已，這不會(huì)造成什么傷害。同理，從事你喜愛的工作并以此賺錢，肯定也不會(huì)造成什么傷害。

但問題在于：就算工作對(duì)你來說是某種形式的玩樂，至少拿出一部分時(shí)間去獲得一些與工作賺錢無關(guān)的體驗(yàn)，對(duì)你也有益無害。即使舞蹈是你的生命，你也不太可能全年不休地跳舞。和二三十歲的時(shí)候比起來，到了四五十歲，你可能也希望減少跳舞的時(shí)間。

當(dāng)然，也有可能，上了年紀(jì)后你并不希望減少跳舞時(shí)間，你真的希望繼續(xù)全職跳舞（也可以從事律師、心理治療師等任何你享受的職業(yè)），只要能跳就一直跳，順便賺錢。這完全沒問題！只是務(wù)必用賺來的錢去做一些你覺得重要的事：多坐頭等艙出行，辦更好的派對(duì)，去看最喜歡的舞者現(xiàn)場演出。因?yàn)榧词鼓銦o比享受工作，可賺來的錢不花掉也是浪費(fèi)。

“最優(yōu)解人生”可不管你的錢怎么來的。無論是通過熱愛的工作賺來的，還是從你曾祖父那里繼承來的；無論是你愛好的副產(chǎn)品，還是來自你富有的家庭——只要錢到你手里了就是你的，是你耗費(fèi)的一部分人生，你可以用它換取任何能讓生活變得更好的東西。如果舞蹈是你的生命，而它又剛好能讓你賺錢，那就把錢花在與舞蹈有關(guān)的體驗(yàn)上：找最好的舞蹈老師上私人課程，或者花錢請(qǐng)人打掃衛(wèi)生，讓你有更多時(shí)間跳舞。不要因?yàn)殄X的來歷而將之置之一旁，白白浪費(fèi)，錢的來源不會(huì)改變“最優(yōu)解人生”的算法。

你當(dāng)然可以把錢留給你在意的人或事，但事實(shí)是，那些人或事早一點(diǎn)得到你的財(cái)產(chǎn)將更好，為何要等到你死后？

其次，從你把錢給其他人的那一刻起，錢就不再是你的，而變成他們的了，無論多少錢都是如此。但是，當(dāng)我說死前歸零時(shí)，我指的是你的錢。無論你給孩子們什么東西，你給了就是他們的了，所以沒有必要特地給他們留下財(cái)產(chǎn)。

人們的年收入隨年齡增加，花不了的錢就存起來，所以存款持續(xù)增加。因?yàn)槊總€(gè)人的一生都有一個(gè)所謂的“甜蜜點(diǎn)”，能到達(dá)該點(diǎn)很棒，該點(diǎn)對(duì)應(yīng)的財(cái)富能給他們帶來最大的享受。但問題在于，人們?cè)谧顑?yōu)點(diǎn)過去之后很久，依然繼續(xù)存錢。所以戶主年齡在65—74歲的美國家庭，其凈資產(chǎn)中位數(shù)為224，100美元；而55—64歲年齡段的只有187，300美元。這太瘋狂了——70多歲的人仍在為未來存錢！實(shí)際上，甚至到了75歲，存款高于中位數(shù)的人依然沒開始動(dòng)用存款。戶主在75歲或以上的美國家庭，其凈資產(chǎn)中位數(shù)最高，達(dá)到264，800美元。所以，即便預(yù)期壽命越來越長，數(shù)百萬美國人辛苦賺來的錢依然可能比他們本人更“長壽”。年長人群存錢往往是怕未來看病要花錢，但是，你馬上就會(huì)看到，人們的總支出是隨年齡減少的，即使把醫(yī)療費(fèi)用算進(jìn)來也是如此。

為何退休人員不在年輕時(shí)花更多錢去充分享受呢？他們?cè)诘仁裁?？?/span>

第一種，有些人原本確實(shí)打算花錢，不過一旦到了某個(gè)年紀(jì)，他們就發(fā)現(xiàn)自己的需求改變了，或者說是減退了。退休規(guī)劃專家甚至用專門的術(shù)語描述這種消費(fèi)模式：“活力之年”(go-go years)、“慢活之年”(slow go years)和“失活之年”(no-go years)。具體來說，活力之年指剛退休時(shí)，你急于實(shí)現(xiàn)所有那些被推遲到退休的體驗(yàn)，身體和精力（通常）也允許你去追逐這些體驗(yàn)。然后，通常到了70多歲的時(shí)候，你遺愿清單上的愿望都實(shí)現(xiàn)了，身體也衰弱了，因此你開始慢下來。再之后，在你80多歲或更晚的時(shí)候，無論你還有多少錢，你的“活力”都所剩不多了。用一個(gè)退休規(guī)劃顧問的話說就是，“我的父親86歲了，他哪兒都不想去，只想待在家里?！?/span>

一般來說，美國家庭的支出隨年齡增長而減少。

有些人事實(shí)上從未想過將所有錢都花在人生體驗(yàn)上，而是存錢防老，應(yīng)付意外花銷，特別是醫(yī)療開支。不僅因?yàn)槊總€(gè)人上了年紀(jì)后健康狀況都會(huì)下降，在晚年時(shí)醫(yī)療開支更高，還因?yàn)閷?shí)際費(fèi)用難以預(yù)測：你未來會(huì)不會(huì)需要做三重搭橋手術(shù)或者接受長期癌癥治療？會(huì)不會(huì)必須在養(yǎng)老院住上好幾年？

理論上，保險(xiǎn)這時(shí)就發(fā)揮了作用：抵御任何可能的災(zāi)難。但即使有保險(xiǎn)的人，有時(shí)候也會(huì)收到高昂的醫(yī)療賬單，原因可能是很高的免賠額或處方藥定額手續(xù)費(fèi)，抑或僅僅因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不理賠。

就算我存款夠多，可以在醫(yī)院多活幾個(gè)月，我也看不出這么做的理由：真正的“生活”與僅僅“活著”之間相差十萬八千里。我寧愿為了生活花錢，也不愿將工作多年存下來的錢，浪費(fèi)在戴著呼吸機(jī)茍活數(shù)月上，這樣的生活毫無品質(zhì)可言。如果過于痛苦，生活品質(zhì)甚至可能為負(fù)。因此，與其“預(yù)防性儲(chǔ)蓄”（這是經(jīng)濟(jì)學(xué)家的叫法），我寧愿順其自然。我們每個(gè)人早晚都會(huì)死，我寧愿“死得其時(shí)”，也不愿犧牲我的美好歲月，只為在生命盡頭賴活幾天。用我的話說就是，“墳?zāi)估镆?！?/span>

建議

◎如果你仍然擔(dān)心并拒絕死前歸零這一觀念，那試著搞清楚這種心理抗拒從何而來。

◎如果你熱愛自己的工作，每天都想上班，那就看看如何花錢與工作日程不沖突。

建議

◎思考你希望在多大年紀(jì)給子女錢、希望給多少，從同樣的角度思考對(duì)慈善事業(yè)的捐助。與你的配偶或伴侶討論這些問題?，F(xiàn)在就去做！

◎務(wù)必就這些問題咨詢遺產(chǎn)規(guī)劃師或律師等專家。

準(zhǔn)則6 不要隨波逐流

許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家都認(rèn)為年輕人花錢理應(yīng)更加大方，盡管這與我們大多數(shù)人成長過程中聽到的建議相悖。在我們八九歲時(shí)，父母告訴我們生日收到的錢不要全部花完，要存一部分。等我們長大后，財(cái)務(wù)顧問告訴我們，盡早開始存下部分工資，越早越好。

另一方面，許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，一般來說年輕人省吃儉用不是什么好事。經(jīng)濟(jì)學(xué)家史蒂芬·列維特(Steven Levitt)因著有《魔鬼經(jīng)濟(jì)學(xué)》(Freakonomics)而聲名大噪，他在芝加哥大學(xué)評(píng)上教授的第一年，一個(gè)名叫何塞·施可曼(JoséScheinkman)的年長同事建議他“多花點(diǎn)，少存點(diǎn)”；而施可曼本人曾從米爾頓·弗里德曼(Milton Friedman)那里得到同樣的建議，弗里德曼是芝加哥大學(xué)更富聲名的濟(jì)學(xué)家。列維特記得施可曼跟他說：“你的薪水將只增不減，你的賺錢能力將只增不減。”這完美呼應(yīng)了喬·法雷爾跟我說的話?！耙虼?，你現(xiàn)在不應(yīng)該存錢，你要借錢。你現(xiàn)在的生活應(yīng)該跟10或15年后的生活差不多，難以想象有人會(huì)認(rèn)真省錢、存錢，不過，至少像我這種在中產(chǎn)家庭長大的孩子，是被教導(dǎo)要省錢、存錢的。”列維特說，這是他這輩子收到的最佳財(cái)務(wù)建議之一。

什么都挑便宜的，每一分錢都精打細(xì)算，為了未來盡可能多存錢。然后喬的話讓我180度大轉(zhuǎn)彎，我瞬間從一個(gè)FIRE作風(fēng)的人轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€(gè)花錢如流水的人。在接下來幾年里，我的收入如喬所說持續(xù)增加，我的支出也跟著持續(xù)增加。

那些年我收獲了很多快樂，但不幸的是，我無法想到哪怕一項(xiàng)帶來很多回憶紅利的體驗(yàn)，原因是我失去了理智，為了花錢而花錢，而不是選擇性花錢。例如，我曾購買一套聲音保真度高出我耳朵感知能力的立體聲系統(tǒng)，我會(huì)去非常昂貴的餐廳，可這些餐廳跟我以前去的餐廳其實(shí)區(qū)別不大。任何東西我基本上都是選更貴的，而不是選最物有所值的。我實(shí)際上是從不走心地存錢變成了不走心地花錢。

人趁著年輕易恢復(fù)的時(shí)候，要去冒險(xiǎn)。不過必須有一個(gè)前提：冒險(xiǎn)能帶來正面結(jié)果，也就是讓冒險(xiǎn)“物有所值”。

這里我要澄清一下：我說年輕時(shí)借錢合理，不是說你應(yīng)該累積卡債，這樣的高息貸款幾乎對(duì)所有人來說都不是好事。借錢要適度且負(fù)責(zé)任。當(dāng)你的收入在接下來很長時(shí)間會(huì)持續(xù)增加時(shí)，你將當(dāng)下收入的20%用作儲(chǔ)蓄真的說不通。這意味著你放棄本可以擁有的難忘人生體驗(yàn)，也意味著你現(xiàn)在工作賺的錢，都交給了未來更富有的自己。可以肯定，這并不是在善用你的生命能量。

旅行是一個(gè)很好的例子，對(duì)我來說，旅行是衡量一個(gè)人金錢享受能力的終極標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)槁眯幸ㄥX、花時(shí)間，尤其要有好的身體。

即所謂“旅行限制”，即阻礙人們?nèi)ネ硞€(gè)目的地的因素。一些研究者面向不同年齡的群體調(diào)查了這個(gè)問題，結(jié)果發(fā)現(xiàn)：60歲以下的人群受時(shí)間和金錢限制最大，75歲及以上的人群受身體狀況限制最大。換句話說，當(dāng)時(shí)間和金錢不成問題之后，身體又成了問題。不過，真實(shí)的情形并非一個(gè)人到了某個(gè)年紀(jì)后，就突然開始出現(xiàn)阻礙其旅行的身體問題?！半S著年齡增長，身體狀況愈發(fā)成為一種限制，”研究人員總結(jié)稱，“而且對(duì)于那些最年長的受訪者來說，身體狀況是主要的限制?！?/span>

你的身體將在你20歲上下的高峰年齡之后持續(xù)衰退，有時(shí)候會(huì)突然變差，但通常是在不知不覺中逐漸衰退。

一定程度上，身體的衰退速度取決于你自己，你保養(yǎng)得越好，衰退速度就越慢。例如，不吸煙的人肺功能曲線就比吸煙者平緩得多。你這一年身體越健康，就越是能享受這一年的體驗(yàn)。也就是說，你身體確實(shí)會(huì)衰退，但是你可以自己控制衰退軌跡！

你享受人生體驗(yàn)的能力取決于你的身體狀況，但是錢也很重要，因?yàn)樵S多體驗(yàn)都要花錢，所以你最好在身體允許的時(shí)候花錢。

錢的效用并不是從你出生時(shí)就開始降低。嬰兒幾乎無法享受金錢。養(yǎng)小孩確實(shí)很花錢，但是花錢并不能讓他們獲得太多快樂，嬰兒最大的快樂恐怕都來自母親和嬰兒床。從某種意義上來說，金錢給嬰兒及老人帶來的效用非常相似：在生命的起點(diǎn)與終點(diǎn)，錢幾乎都毫無價(jià)值。

那么起點(diǎn)和終點(diǎn)之間的情況如何？我在20多歲時(shí)，總能找到需要花錢的新鮮事物。金錢在你20多歲時(shí)效用很大。

所有人的身體都會(huì)隨年齡的增長而變差，而財(cái)富多半會(huì)增長，因?yàn)槿藗兊拇婵顣?huì)越來越多。但是，每況愈下的身體會(huì)逐漸限制你享受財(cái)富的能力，因?yàn)槟銦o法消受的體育活動(dòng)將越來越多，無論你在上面花多少錢都是如此。

為何你的健康比金錢更寶貴？

沒有什么比健康更能影響你享受體驗(yàn)的能力，在任何年齡都是如此。健康實(shí)際上比金錢寶貴得多，因?yàn)樯眢w很差的話，無論多少錢都無法彌補(bǔ)，而身體好但沒錢的人，依然可以擁有許多美妙的體驗(yàn)。

這不僅僅適用于身體極差的極端情況，就算體重嚴(yán)重超標(biāo)也會(huì)妨礙你享受生活，單單是超標(biāo)體重額外施加給膝蓋的壓力就夠你受的了。

為什么健康對(duì)人生充實(shí)感的影響大于自由時(shí)間與金錢？在調(diào)整健康輸入值后，你身體的衰退速度也會(huì)跟著調(diào)整。你身體衰退的速度取決于你現(xiàn)在的健康狀況。如果你現(xiàn)在偏離最佳健康狀態(tài)的程度是2%，那么10年或15年后，你可能偏離20%?；旧蟻碚f，身體不好會(huì)產(chǎn)生復(fù)合效應(yīng)。我不是醫(yī)生，但是，下面我將用一個(gè)例子來說明我對(duì)其原理的理解，以及健康如何影響對(duì)體驗(yàn)的享受。

不要讓你的時(shí)間貶值

還有一個(gè)大好機(jī)會(huì)可以讓生活更加平衡，即用金錢換取自由時(shí)間，這一做法通常對(duì)錢比時(shí)間多的中年人影響最大。最經(jīng)典的例子是洗衣服。每周洗衣服要花費(fèi)大量時(shí)間，大部分人都很討厭這項(xiàng)家務(wù)，可是在許多地方，不用花很多錢就可以請(qǐng)外部的專業(yè)服務(wù)完成。

下面我展開說一下。假設(shè)你工作一小時(shí)凈賺40美元；再假設(shè)你每周要花2小時(shí)洗衣服，原因是你洗得慢而且效率不高

你的錢越多，就越應(yīng)該使用這一策略，因?yàn)楸绕疱X，你的時(shí)間更加稀有、更加有限。我一直在用錢換回時(shí)間，我的一天再怎么樣都不會(huì)超過24個(gè)小時(shí)，但是，我可以盡最大努力、盡可能多地解放有限的時(shí)間。

心理學(xué)研究也站在我這一邊：花錢節(jié)省時(shí)間的人，無論收入多少，其生活滿意度都更高。換句話說，不一定非得是富人才能享受花錢解放時(shí)間的好處。有研究人員做過一項(xiàng)田野實(shí)驗(yàn)，給一些成年工作者發(fā)錢，讓他們把錢花在節(jié)省時(shí)間方面（還有另一組成年工作者，發(fā)給同等數(shù)量的錢，但是他們的錢要花在物質(zhì)消費(fèi)上），由此研究人員可以解釋為何花錢節(jié)省時(shí)間的人更快樂。他們發(fā)現(xiàn)：使用節(jié)省時(shí)間的服務(wù)能減少時(shí)間壓力，減少時(shí)間壓力又能改善當(dāng)天的心情。這種日復(fù)一日的情緒提升就能提高總體的生活滿意度。

享受金錢的能力隨年齡下降”這個(gè)觀點(diǎn)的嗎？該觀點(diǎn)的推論是，若有人想出錢讓你推遲某項(xiàng)體驗(yàn)，那么你年紀(jì)越大，對(duì)方就必須支付越多的錢。我將他們應(yīng)該支付給你的金額稱作“個(gè)人利率”，個(gè)人利率隨你的年齡上漲。對(duì)于熟悉利率及貨幣時(shí)間價(jià)值的金融從業(yè)者來說，這個(gè)概念能立刻獲得認(rèn)同。接下來我會(huì)做出解釋。

建議

◎想想你現(xiàn)在的身體狀況：什么樣的人生體驗(yàn)是你現(xiàn)在可以，但日后可能無法實(shí)現(xiàn)的？

◎想出一種投入時(shí)間或金錢就能改善身體狀況，進(jìn)而提升未來所有人生體驗(yàn)的方式。

◎?qū)W習(xí)如何通過改善飲食習(xí)慣來保持健康。此類書籍有很多，我非常了解并始終推薦的一本是《食為本》(Eat to Live)，作者是醫(yī)學(xué)博士喬爾·福爾曼(Joel Fuhrman)。

◎多從事喜歡的體育活動(dòng)（例如跳舞或徒步），它同樣可以讓你更能享受未來的體驗(yàn)。

◎如果相比于金錢或健康，你享受體驗(yàn)的能力受時(shí)間限制更大，那么想出一兩種可以通過花錢解放更多時(shí)間的方式。

準(zhǔn)則7 將人生視作不同季節(jié)

們都會(huì)死；隨著年歲漸長，我們的身體也將日漸衰弱。但是，還有一個(gè)不那么明顯的事實(shí)，對(duì)于我們應(yīng)該如何度過這一生同樣存在重要意義，即所謂的“死亡進(jìn)行式”：我們每個(gè)人一生中都會(huì)“死亡”無數(shù)次（其原因?qū)⒃谙鹿?jié)揭曉）。本章將探討“人生從一個(gè)階段過渡到另一個(gè)階段”這一普遍過程的實(shí)際影響。

要想活得淋漓盡致，挑戰(zhàn)不僅在于“無法逆轉(zhuǎn)”。回想一下，你最后一次和自己的發(fā)小聚會(huì)是什么時(shí)候？你最后一次和那個(gè)你非常喜歡，但現(xiàn)已作古的教授聊天是什么時(shí)候？就算你能記得確切的日期，很可能也無法提前預(yù)知那將是最后一次。與時(shí)間固定的學(xué)年及買好回程票的假期不同，我們大部分人生階段的終點(diǎn)都是“來去無痕”。人生各個(gè)階段或許有所重疊，但每個(gè)階段都將或早或晚地終結(jié)。

因?yàn)槿松母鱾€(gè)階段都必將終結(jié)，有些體驗(yàn)就算你想推遲，也只能推遲到“機(jī)會(huì)窗口”永久關(guān)閉之前。

一個(gè)人的一生中，過度的延遲滿足及由此產(chǎn)生的悔恨，不會(huì)只發(fā)生一次；相反，在你人生每個(gè)階段都可能發(fā)生：從高中時(shí)期為了一個(gè)虛無縹緲的美好未來，只知道埋頭學(xué)習(xí)而犧牲太多，錯(cuò)過無數(shù)青春期的快樂，到中年時(shí)期為了一次又一次的升職，只知道永不停歇地工作，而一再錯(cuò)過自己青春期孩子不能重來的成長。有時(shí)候，人們?cè)跈C(jī)會(huì)窗口關(guān)閉前一刻才意識(shí)到自己的錯(cuò)誤，例如在自己孩子準(zhǔn)備“離巢”時(shí)才幡然醒悟；有時(shí)候，終于醒悟卻為時(shí)已晚、無可奈何，只能下定決心在下一個(gè)人生階段再來彌補(bǔ)。

可最悲哀的是直到死前才悔悟，此時(shí)一切已成定局，你能做的只剩與過去和解。

她的病人最大的遺憾是未能勇敢地過一種忠于自己的生活，而是活在他人的期望里。這是一種沒有追逐夢想，未能實(shí)現(xiàn)自己夢想的遺憾。如果你忽視生命中真正看重的東西，反而去走日常文化強(qiáng)加給你的那條道路，那么，你在臨終之時(shí)很可能會(huì)后悔莫及。美國文化往往看重努力工作和賺錢，而忽略了其他重要的價(jià)值（例如休閑、冒險(xiǎn)及人際關(guān)系），因此，很多美國人在生命的最后時(shí)光發(fā)自內(nèi)心地悔恨一生中做出的種種犧牲，也就不足為奇了。不是有句俗話說嘛，“工作非我愿，嫌多不嫌少”。

第二個(gè)遺憾有點(diǎn)類似，即“我希望我工作別那么努力”。

只要你意識(shí)到自己時(shí)間有限，就可以激勵(lì)你善用自己的時(shí)間。

為游客，我們非常清楚自己只能在那里待一周，所以我們都會(huì)提前計(jì)劃，為的就是盡量多打卡幾個(gè)地標(biāo)，多一些游覽，多一些活動(dòng)，多經(jīng)歷一些當(dāng)?shù)鬲?dú)一無二的體驗(yàn)。我們?nèi)グ菰L朋友，也會(huì)努力和他們多相聚，盡情享受每個(gè)時(shí)刻。換句話說，我們積極主動(dòng)、竭盡全力地把時(shí)間當(dāng)作稀缺資源對(duì)待。

可是，我們回家后的行為往往大不一樣。我們很可能對(duì)家鄉(xiāng)習(xí)以為常的景點(diǎn)視若無睹，不只是因?yàn)槲覀兠τ谄渌o迫的日常事務(wù)——即使我們確實(shí)很忙，而且忙碌讓我們不太可能把生活過得像度假一樣；更是因?yàn)榇蠖鄶?shù)人沒有感覺到時(shí)間緊迫，就好像他們改天總會(huì)有時(shí)間去參觀家鄉(xiāng)的博物館、去附近的海灘曬太陽或者去拜訪朋友。

將目標(biāo)分配到不同時(shí)段是一種主動(dòng)掌控人生的方法。實(shí)際上，你是在展望未來幾十年的人生，嘗試規(guī)劃想要實(shí)現(xiàn)的各類活動(dòng)、事件及體驗(yàn)。時(shí)間分段是主動(dòng)的，你可以借此規(guī)劃人生；愿望清單是突然開始與時(shí)間賽跑，要被動(dòng)得多。

在填寫時(shí)間分段時(shí)，你可能會(huì)注意到有些體驗(yàn)相對(duì)更靈活。例如，你年邁時(shí)依然可以去圖書館、欣賞經(jīng)典電影、閱讀小說或者下國際象棋。你幾乎在任何年齡都能感受郵輪之旅的快樂。

盡管如此，你在分配想要的人生體驗(yàn)時(shí)多半還是會(huì)發(fā)現(xiàn)，它們并非平均分布在各個(gè)年齡。相反，它們會(huì)很自然地集中在某些時(shí)期，大致呈現(xiàn)為鐘形曲線右側(cè)的形狀（見下圖）。

如果沒有金錢限制，最佳的情況是你大部分體驗(yàn)發(fā)生在二三十歲身體最好的時(shí)候。但現(xiàn)實(shí)中，大部分人的支出集中在中年

只要你仍然忽略金錢因素，主要關(guān)注健康與自由時(shí)間，那條鐘形曲線很可能偏向左側(cè)，因?yàn)槟銜?huì)希望在自己身體狀況最好、尚未為人父母的時(shí)候經(jīng)歷大部分體驗(yàn)（特別是那些有體能要求的活動(dòng)）。如果你的人生計(jì)劃包括生兒育女，你想要與子女共同經(jīng)歷的體驗(yàn)將集中在稍大一點(diǎn)的年紀(jì)，你很可能在三四十歲的時(shí)候創(chuàng)造一個(gè)峰值。再說一次，即使不考慮體驗(yàn)的成本，也是如此。

所以，請(qǐng)記住，我們僅僅只關(guān)注了時(shí)間分段的兩個(gè)關(guān)鍵要素：身體健康及人生夢想。我們有意將經(jīng)濟(jì)問題放到一邊，因?yàn)橹灰痪洹奥犐先ズ馨?，但面?duì)現(xiàn)實(shí)吧……我負(fù)擔(dān)不起”，就能輕易澆滅我們的夢想。關(guān)注金錢將轉(zhuǎn)移我們的注意力，讓我們忽視時(shí)間與健康都在飛快消逝這一殘酷的現(xiàn)實(shí)。

但是經(jīng)濟(jì)問題是真實(shí)存在的，所以要接著讀下一章，我們將討論如何在仍有時(shí)間的時(shí)候抓住機(jī)會(huì)花錢。

建議

◎你如果覺得為整個(gè)人生做時(shí)間分段有點(diǎn)吃不消，可以只做三段，覆蓋未來30年。你可以一直往自己的清單添加項(xiàng)目，只是要趕在年齡和健康還不成問題之前。

◎如果你有孩子，想一想你自己版本的“長鼻怪”故事：未來一兩年，在孩子的和你的某個(gè)人生階段結(jié)束之前，你更希望與他們共同經(jīng)歷哪些體驗(yàn)？

準(zhǔn)則8 知道什么時(shí)候停止財(cái)富增長

為了獲得最大愉悅及產(chǎn)生最多回憶，最佳的花錢方式是什么？

投資那些值得回憶很久的體驗(yàn)；時(shí)刻記住所有人的身體狀況都會(huì)隨年齡增長而變差；在生前就將錢給子女，而不是存著作為遺產(chǎn)；學(xué)會(huì)平衡當(dāng)下享受與延遲滿足。

許多人傾向于延遲滿足和為未來存錢。延遲滿足的能力對(duì)我們有好處：能夠按時(shí)上班，付得起日常賬單，能把子女照顧好，衣食無憂——這些都是生活的必需。但實(shí)際上，延遲滿足只在一定限度內(nèi)有所助益，如果你每天只顧著“吃苦耐勞”，那你就面臨這樣的風(fēng)險(xiǎn)：某天早上醒來后突然意識(shí)到，可能延遲太久了。極端情況是，無限期延遲滿足等于沒有滿足。那么在什么情況下延遲更好呢？

首先，想一想你現(xiàn)在擁有的一切，從你住的房子到你收集的棒球卡，從你股票的價(jià)值到你錢包里的現(xiàn)金，這些是你的總資產(chǎn)。如果你有債務(wù)，例如學(xué)生貸款、房貸或者車貸，那就用總資產(chǎn)減去貸款總額，剩下的就是你的凈資產(chǎn)，即擁有的資產(chǎn)減去所欠的債務(wù)。聽著很耳熟，是吧？凈資產(chǎn)是一個(gè)很基礎(chǔ)的概念，我們前面講不同年齡段的美國人凈資產(chǎn)中位數(shù)的數(shù)據(jù)時(shí)，就曾提到過。你如果理解了上面這些討論，應(yīng)該就能理解接下來要說的一個(gè)要點(diǎn)：一個(gè)人的凈資產(chǎn)并非一成不變。

這是理解“峰點(diǎn)”的一個(gè)關(guān)鍵：你的凈資產(chǎn)是隨時(shí)間而變動(dòng)的，對(duì)大多數(shù)人來說都是如此。你在人生很大一部分時(shí)間，特別是剛起步時(shí)，都是賺多少就花多少。在這樣的人生早期階段，凈資產(chǎn)不會(huì)增加：如果你住在租來的公寓里，背負(fù)著大量學(xué)生貸款，賺的錢不夠償還債務(wù)，那你的凈資產(chǎn)就是負(fù)值，因?yàn)槟愕那房畋荣Y產(chǎn)多。

你應(yīng)該找到自己人生凈資產(chǎn)達(dá)到最高的那個(gè)特殊節(jié)點(diǎn)，我將這個(gè)節(jié)點(diǎn)稱作你凈資產(chǎn)的峰點(diǎn)，或簡稱為“你的峰點(diǎn)”。

為什么會(huì)有一個(gè)峰點(diǎn)？為什么你的凈資產(chǎn)不能一直增長？首先，請(qǐng)記住，從我的角度看，你的首要目標(biāo)是最大化人生充實(shí)感，是盡可能將生命能量轉(zhuǎn)化為體驗(yàn)積分。在身體狀況必然變差、死亡不可避免的情況下，這要求你將金錢與自由時(shí)間最優(yōu)分配到合適的年齡。因此，在有些年紀(jì)時(shí)你要存極少的錢（這樣你就能花更多錢去收獲有意義的人生體驗(yàn)），還有些年紀(jì)時(shí)，你要多一些儲(chǔ)蓄（這樣你未來就能擁有更多錢去享受更多或更好的體驗(yàn)）。

在你開始考慮消耗自己的財(cái)富之前，你必須確保自己擁有足夠余生使用的財(cái)富。這是一條重要的提醒，因?yàn)樵S多人沒有為退休存夠錢。盡管我希望敦促所有人盡可能多地體驗(yàn)，但我不想鼓勵(lì)不負(fù)責(zé)任地花錢。只有對(duì)那些存款達(dá)到一定閾值的人來說，將峰點(diǎn)看作一個(gè)日期，而非一個(gè)數(shù)字才是好建議。

這個(gè)閾值是多少呢？這因人而異，因?yàn)樯畛杀救Q于你居住的地方及其他一些因素。如果你除了自己還要扶養(yǎng)其他人，存款顯然要比一人吃飽全家不餓的情況要多。但是，對(duì)所有人來說，生存閾值既取決于你每年的生活成本，也取決于你的預(yù)期壽命。

舉例來說，假設(shè)你每年的生存成本是1.2萬美元——不可否認(rèn)這真的很低，但是我舉這個(gè)例子不是為了告訴你具體成本是多少，而是演示如何進(jìn)行基礎(chǔ)計(jì)算。

我們?cè)偌僭O(shè)你現(xiàn)在55歲，并且預(yù)期壽命計(jì)算器告訴你能活到80歲，所以你的錢必須夠你生活25年（即剩余壽命為25年）。那么，你現(xiàn)在需要多少存款才夠度過余生？

如果只想得到一個(gè)非常粗略的答案，而不是最終答案，那么你只需要用每年的生存成本，即一年的生活費(fèi)，乘以相應(yīng)的年限，即剩余壽命：

一個(gè)極為重要的重新為人生分段的時(shí)間點(diǎn)是接近凈資產(chǎn)峰點(diǎn)的時(shí)候。許多中年人已經(jīng)忘了過去能帶給他們充實(shí)感的是什么，他們忙于打拼事業(yè)及照顧子女，也無暇探索新的興趣。結(jié)果就是，許多人退休時(shí)，并不很清楚那么多自由時(shí)間要用來做什么。還有可能，他們有一些很具體的想法，通常是想要去哪旅游，但是也只限于頭一兩年。一段時(shí)間之后，他們通常會(huì)陷入迷茫，感覺沒有目標(biāo)，甚至可能急于回去工作。他們知道，工作可以喚回內(nèi)在的目標(biāo)感、歸屬感及成就感。在最糟的情況下，這種沒有目標(biāo)的感覺甚至可能導(dǎo)致焦慮和抑郁。

所以，在你辭掉或減少工作之前，好好想一想一旦工作不再是你每天生活的重點(diǎn)之后，你想要做什么。是否想要重新?lián)炷硞€(gè)長期擱置的愛好？有沒有想要重新聯(lián)系某個(gè)特別的老朋友？想要學(xué)習(xí)一項(xiàng)新技能，還是加入某個(gè)俱樂部？你真心希望參與哪些冒險(xiǎn)活動(dòng)，希望什么時(shí)候去實(shí)現(xiàn)？把它們放在合適的分段里，開始創(chuàng)造新的回憶。

建議

◎根據(jù)你規(guī)劃中退休后的定居地點(diǎn)，計(jì)算你的年生存成本。

◎咨詢醫(yī)生，確定你的生理年齡與死亡風(fēng)險(xiǎn)；接受所有你能負(fù)擔(dān)的檢查，以了解你目前的狀況，并預(yù)估最終的衰退狀況。

◎根據(jù)你的健康狀況及病史，思考你享受哪些活動(dòng)的能力可能從什么時(shí)候開始比前一年顯著下降，以及這樣的衰退將如何影響你喜歡的活動(dòng)。

準(zhǔn)則9 在沒什么可失去時(shí)，冒最大的險(xiǎn)

當(dāng)你沒什么（或只有很少的東西）可失去時(shí)，去搏一把

越年輕，就應(yīng)該越大膽

請(qǐng)記住我有關(guān)投資體驗(yàn)的論述，特別是在你年輕的時(shí)候。我的觀點(diǎn)是，投資體驗(yàn)總是好的，年輕時(shí)投資體驗(yàn)尤其好。同樣的邏輯也適用于冒險(xiǎn)：年紀(jì)越大，有些冒險(xiǎn)就更多是愚蠢而非大膽。

量化恐懼：以“去外地工作”為例

人們回避大膽行動(dòng)，最常見的一種表現(xiàn)是抗拒搬家及旅行。許多人甚至都沒考慮過搬去另一座城市，當(dāng)出現(xiàn)一個(gè)遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)的機(jī)會(huì)時(shí)，我經(jīng)常聽到的說法包括“在那里我一個(gè)人都不認(rèn)識(shí)”“我希望待在我媽身邊”。讓我驚訝的是，有人按部就班，不尋求任何新的人生冒險(xiǎn)，只因?yàn)楹ε逻h(yuǎn)離那兩三個(gè)人，這就相當(dāng)于讓這兩三個(gè)人決定了你要住在哪里。

例如，假設(shè)現(xiàn)在有一個(gè)激動(dòng)人心的工作機(jī)會(huì)，年薪比你當(dāng)下的工作高7萬美元，但你要搬去國內(nèi)（或國外）某個(gè)地方，而你擔(dān)心與親友的關(guān)系變得疏遠(yuǎn)。

但是我要說的是如下三點(diǎn)。

第一，無論你能忍受多大的風(fēng)險(xiǎn)，無論你打算為自己的人生做出多么膽大的舉動(dòng)，一般來說，早一點(diǎn)行動(dòng)對(duì)你更有利，利多弊少。

第二，不要低估無所行動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。保持現(xiàn)狀而不是大膽冒險(xiǎn)，感覺很安全，但是想想你可能失去的東西：如果你能更大膽一點(diǎn)，會(huì)不會(huì)過一種不同的人生？你獲得了某種安全感，但也失去了體驗(yàn)積分。例如，你要知道如果回避某些風(fēng)險(xiǎn)，你將獲得7，000點(diǎn)體驗(yàn)積分，而不是10，000點(diǎn)，這意味著你的人生充實(shí)感少了30%。如果你覺得少掉30%充實(shí)感是值得的，因?yàn)楂@得了內(nèi)心的平靜，好吧，這也沒毛病。例如我的外婆，如果她過一種更加大膽的人生，那她晚上就睡不著覺了，因此我無權(quán)苛責(zé)她。冒多少險(xiǎn)是你自己個(gè)人的選擇，我只希望你了解自己做出的決定，以及由此帶來的所有結(jié)果。

第三，我要提醒你的是低風(fēng)險(xiǎn)容忍度和單純的習(xí)慣性恐懼?？謶滞鶗?huì)讓你夸大實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)。如果你對(duì)大膽舉動(dòng)已形成下意識(shí)的恐懼反應(yīng)，那你應(yīng)該仔細(xì)想想最壞的情形。然后，當(dāng)你想想自己擁有的所有安全網(wǎng)之后，從失業(yè)保險(xiǎn)、可以應(yīng)對(duì)各種災(zāi)難的私人保險(xiǎn)，到家人可以提供的略顯老套但有用的幫助，最壞的情形很可能就沒你想的那么糟了。如果是這樣，你的損失往往就非常有限，但是收益可能是無限的。

建議

◎找出那些對(duì)你來說幾乎無風(fēng)險(xiǎn)但你沒有抓住的機(jī)會(huì)。時(shí)刻記住趁年輕時(shí)多多把握機(jī)會(huì)對(duì)你更好。

◎?qū)徱暷切┳屇阃丝s的恐懼，無論是合理還是不合理的恐懼。不要讓不合理的恐懼成為你追夢的攔路石。

◎要記住任何時(shí)候你都要有所選擇。你做出的選擇反映了你看重什么、不看重什么，因此一定要審慎地做出選擇。

結(jié)論：不可能的任務(wù)，值得追求的目標(biāo)

直播時(shí)間：10月1日周日晚上8點(diǎn)

主題：八點(diǎn)一刻--如何通過閱讀來改變生活？

直播地址：視頻號(hào) 讀書方法，另一個(gè)視頻號(hào)：生活黑客做為備用。

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