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你家零用錢發(fā)對了嗎?紐約時報理財專家超實用建議

轉(zhuǎn)眼間,做投資顧問竟也差不多十年,接觸到的客戶少說也有五六百位。這群人對理財投資的知識程度不一,銀行里的存款也各不相同,但有一個有趣的規(guī)律:他們對錢的態(tài)度,直接影響了他們的幸福感。

▋40年沒度假的千萬富翁

我有兩名客人,差不多都過85歲了,身家破千萬,到現(xiàn)在都還在做生意賺錢。但讓我印象最深刻的,不是他們的存款數(shù)字,而是他們上次出門度假,竟然都是七零年代的事情了!別說,類似的“囤積者”在美國很多,這些有錢老人,開的是二十年的老車,住的是破爛房子,每一塊錢只要進了存款賬戶就再也沒有出來的一天……

究其原因,除了上世紀經(jīng)濟大蕭條的影響,家教還得負起大部分責任,畢竟人和錢之間的相處關(guān)系啟蒙地只有一個,那就是家庭。學(xué)校不教,孩子之間不會談?wù)?,剩下的就是父母如何引?dǎo)了。

我曾經(jīng)有位50歲出頭的客戶,從小受她媽媽對待錢的緊張態(tài)度,一分錢都要再三考慮才敢花,到如今,就算明知花錢能讓生活更美好,她還是沒有辦法大膽花錢。我也是,從小就被灌輸“有錢就要存起來”,每年過年拿到紅包,勤儉的客家外婆就會碎碎念個八遍一定要把錢拿到郵局去存起來,加上小時候不管想要買什么玩具衣飾,都常常直接被媽媽以“我沒有錢”一口回絕,似乎就這樣漸漸建立出了對錢的不安全感。

于是小時候我自己的錢一定每一毛都死死地存起來……長大以后,不管花的是什么應(yīng)該花的好錢,只要存款數(shù)字下降,就會有很強烈的焦慮與心傷。

后來遇見我的丈夫,賺的錢不多,一有錢就想著花錢,他小的時候,曾經(jīng)靠幫鄰居除草洗車,努力存到了五百塊美金,然后一口氣就買了輛超級名貴的特輯腳踏車,絲毫不心疼……這又是另一個極端,完全無視“預(yù)算”,同樣沒辦法學(xué)會好好運作利用金錢……

看得越多,越發(fā)現(xiàn),對錢態(tài)度有所偏頗的人,到晚年都交不上什么好運。我也才漸漸開始明白,錢不過是個工具。但我們的孩子為什么一定要等吃了虧才學(xué)到健康的金錢觀呢?除了“存起來不要亂花”之外,我們做父母的,就不能給他們點具體的金錢教育么?

▋零用錢,分三個罐子裝

紐約時報理財專欄知名作家Ron Lieber曾經(jīng)寫過一本書The Opposite of Spoiled:(《寵壞的反面》),給家長提了不少金錢教育的建議,其中最基本的一點,就是家長要利用好零用錢這個工具。

該發(fā)多少?什么時候開始發(fā)?該限制孩子的用錢嗎?該鼓勵孩子把錢存起來嗎?應(yīng)該把零用錢拿來當表現(xiàn)良好的獎勵嗎?應(yīng)該作為做家務(wù)的酬金嗎?……

Lieber建議,當孩子上了幼兒園,具備分辨wants(想要的東西)和needs(需要的東西)的能力之后,就可以給他們發(fā)零用錢了,這時候的孩子通常也開始對錢感興趣、開始會問跟錢有關(guān)的問題,是個開啟金錢教育的好時機。

那么發(fā)多少好呢?作者建議由一個星期一塊美金(約三十塊臺幣)乘以歲數(shù)開始。舉例來說,我的寶寶小札克現(xiàn)在三歲,所以我每星期會發(fā)給他三塊美金。

發(fā)給孩子的零用錢,要請他們自己存到三個不同的存錢筒里:Save(儲蓄)、Spend(花用)、Give(捐贈)。這種分法,與大人理財預(yù)算的基本概念是相同的,所以是從小就開始打底的最好辦法。

讓孩子自己決定要在三個存錢筒里丟多少錢,讓他們從小就建立“預(yù)算”的思路。更重要的是,這三個存錢筒,其實是我們借著談零用錢來替孩子灌輸價值觀的三個頻道:

在Spending(花用)這個頻道上,如何節(jié)制適當?shù)鼗ㄥX、如何謹慎選擇想買的東西、如何從購買決策錯誤中學(xué)習(像是下手買吸引小孩的破爛便宜塑料小玩具,馬上就被玩壞的錯誤決策),都是我們在互動間可以聊的話題。

Savings(儲蓄)讓孩子在這個高速旋轉(zhuǎn)的世界中培養(yǎng)耐心。

Giving(捐贈)則讓我們有機會教導(dǎo)孩子慷慨、善行,以及對自己的福氣產(chǎn)生感恩的心。

▋做出預(yù)算清單后,把錢全數(shù)交給孩子

前面提到,零用錢金額應(yīng)該隨著孩子年齡漸長而逐漸增加,但請同時注意,要給予孩子更多的使用權(quán),比如,在孩子大概十歲左右,我們會給他們大幅“加薪”,這時候,爸媽可以“衣服”為例,列出來一張孩子這個季度需要購買的衣服清單,注上預(yù)算,比如T-shirt兩百元、襯衫三百元……(這時可以和孩子解釋一下,為什么不同項目預(yù)算不同),然后按照預(yù)算,把總額全數(shù)交給孩子,自己去購買衣服……

這時候,如果因為購物控制不得當,導(dǎo)致有些項目買不到,不好意思,就不能再買了。

同樣的預(yù)算零用錢法,還可以用在文具、美術(shù)材料、運動器材、樂器等等項目上面,最重要的是,把總額交給孩子們?nèi)ベ徺I列表上的項目后,爸媽就要放手,然后眼睜睜地看孩子們無法避免地犯下致命的錯誤購買決策,逼著自己去想辦法解決問題。

十歲時候犯的理財錯誤無關(guān)緊要,二十五歲時犯的理財錯誤則可能毀壞信用、攬上一身債,從理財錯誤中學(xué)到的寶貴課程,永不嫌早。

▋不要用扣零用錢,威脅孩子做事

給孩子的零用錢金額可能每家都不同,可是大重點一定要抓到:金額應(yīng)該足以讓孩子買一些他們想要的東西,可是絕不能多到他們無需做出讓人頭痛的妥協(xié),就輕松購買,做出決策的地步。要讓他們對自己做出的決定負責任,這樣他們才有機會了解大人的理財世界大概是什么樣子。

零用錢是一堂機會教育的課程,“錢”則是學(xué)習的工具。Lieber還提醒我們,沒有一個家長,會因為孩子不做家務(wù),就把他們學(xué)習用的書本拿走,我們也不應(yīng)該用扣除零用錢,來威脅孩子去做事。他也建議,不要把零用錢和家務(wù),甚至對家人好掛鉤,我們總不希望孩子存夠錢的那天,就撒手不管了吧,換言之,他認為,免費做家事是每個孩子的義務(wù)。

我們家實行這套“零用錢方法”,已經(jīng)有些時間。我偶爾會和兒子討論Spend(花用)存錢筒里的錢,他想要買什么,他近期的目標是買房子,好吧,有點難呢……而當我們談到Give(捐贈)存錢桶里的錢時,他的想法是,可以在圣誕節(jié)時買玩具給家里沒辦法負擔圣誕節(jié)禮物的小朋友,或是買狗骨頭給流浪狗之家的無家狗狗用……

我很珍惜每個星期發(fā)零用錢的時間,那就是我們?yōu)閿?shù)不多談錢的機會,也是我在現(xiàn)階段能給他的理財教育的累積。

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