策劃人語(yǔ)
今年是新中國(guó)農(nóng)村信用社成立60周年。對(duì)于全國(guó)農(nóng)村信用社系統(tǒng)而言，這是一個(gè)極具紀(jì)念意義的特殊年份。60年櫛風(fēng)沐雨，60載輝煌成就。在這60年中，我國(guó)農(nóng)村信用社的改革盡管歷經(jīng)曲折反復(fù)，仍在實(shí)現(xiàn)自身歷史性飛躍的基礎(chǔ)之上，對(duì)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要的推動(dòng)和支撐作用。為此，本周刊今天在九、十、十一版推出專題報(bào)道，以全面展現(xiàn)60年來(lái)農(nóng)村信用社改革發(fā)展的偉大成就，并探索農(nóng)村信用社今后的改革、創(chuàng)新之路，敬請(qǐng)讀者關(guān)注。
合作金融在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中起到了重要作用，但也面臨著新問(wèn)題。在新中國(guó)農(nóng)信社成立60周年之際，就合作金融的改革與發(fā)展，本報(bào)記者專訪了中國(guó)銀監(jiān)會(huì)合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任姜麗明。
記者：60年，是我國(guó)農(nóng)村信用社改革發(fā)展之路的一個(gè)重要里程碑。60年間，農(nóng)村信用社曾經(jīng)走過(guò)一段曲折道路，從面臨解散退市、連年虧損，再到浴火重生、逐年盈利、各項(xiàng)業(yè)務(wù)取得長(zhǎng)足發(fā)展。之所以發(fā)生如此重大的變化，原因何在呢？
姜麗明：農(nóng)村信用社系統(tǒng)是我國(guó)歷史最為悠久的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之一。作為農(nóng)村合作化運(yùn)動(dòng)的產(chǎn)物，與生產(chǎn)合作社、供銷合作社共同構(gòu)成了我國(guó)合作經(jīng)濟(jì)體系。1951年，黨中央召開(kāi)了全國(guó)第一次金融工作會(huì)議，決定在全國(guó)范圍內(nèi)試辦農(nóng)村信用合作組織。到1956年，農(nóng)村信用社發(fā)展到10多萬(wàn)個(gè)，幾乎鄉(xiāng)鄉(xiāng)都建立了農(nóng)村信用社。在大躍進(jìn)和文革中，農(nóng)村信用社遭受了重大挫折，后來(lái)又經(jīng)歷了多次重大體制變動(dòng)，但農(nóng)村信用社仍然堅(jiān)持在農(nóng)村金融第一線，服務(wù)“三農(nóng)”，頑強(qiáng)成長(zhǎng)。
1996年8月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于農(nóng)村金融改革的決定》，明確提出農(nóng)村信用社與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系。從此，農(nóng)村信用社進(jìn)入了獨(dú)立發(fā)展的新階段。但由于農(nóng)村信用社在結(jié)構(gòu)、特征、機(jī)制等方面已完全背離合作制的宗旨，這次改革沒(méi)有取得預(yù)期效果。2000年，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行在江蘇開(kāi)展試點(diǎn)，實(shí)行以縣為單位統(tǒng)一法人改革，組建江蘇省聯(lián)社，并在常熟、江陰、張家港三個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣（市）組建了股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行，在推進(jìn)多元化產(chǎn)權(quán)改革方面邁出了實(shí)質(zhì)步伐。這次試點(diǎn)，為深化農(nóng)村信用社改革進(jìn)行了全方位探索，積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。
2003年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，決定8?。ㄊ校╅_(kāi)展農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)，農(nóng)村信用社進(jìn)入深化改革時(shí)期。剛剛成立的中國(guó)銀監(jiān)會(huì)肩負(fù)起了組織推動(dòng)這場(chǎng)重大變革的重任。2004年，國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的意見(jiàn)》，將試點(diǎn)范圍推開(kāi)到29?。▍^(qū)、市）。2006年12月，國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)海南省農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案，至此，全國(guó)農(nóng)村信用社都融入了這場(chǎng)改革的大潮。
2003年啟動(dòng)改革試點(diǎn)以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)按照黨中央、國(guó)務(wù)院要求，會(huì)同財(cái)政部、人民銀行、稅務(wù)總局等各有關(guān)部門，大力推進(jìn)以股份制為主導(dǎo)的產(chǎn)權(quán)制度改革，督促健全完善公司治理，加快推進(jìn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)變，采取多種有效措施化解處置歷史包袱，充分調(diào)動(dòng)了農(nóng)村信用社改革發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力，取得了重大進(jìn)展和階段性成果。大力推動(dòng)組建省級(jí)管理平臺(tái)，逐步厘清省聯(lián)社與基層法人社之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，督促省聯(lián)社不斷強(qiáng)化服務(wù)功能，規(guī)范履職行為，“國(guó)家宏觀調(diào)控、加強(qiáng)監(jiān)管，省級(jí)政府依法管理、落實(shí)責(zé)任，信用社自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的新的管理體制全面運(yùn)行。針對(duì)合作制以及股份合作制存在的股權(quán)分散、股金不穩(wěn)、所有者缺位、內(nèi)部人控制等頑疾，確立了股份制的產(chǎn)權(quán)改革方向。在清理規(guī)范原有股金的基礎(chǔ)上，有序推進(jìn)資格股向投資股轉(zhuǎn)換，落實(shí)股金的資本功能，夯實(shí)了資本基礎(chǔ)；穩(wěn)步實(shí)施組織形式改造，基本完成了統(tǒng)一法人改造工作，改制組建了183家農(nóng)村商業(yè)銀行和214家農(nóng)村合作銀行；不斷優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，提高企業(yè)法人股比重，吸收引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，股東參與管理的能力和意識(shí)有效增強(qiáng)。
2003年以來(lái)的各項(xiàng)政策措施契合了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的客觀規(guī)律和要求，充分調(diào)動(dòng)了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力，有效激發(fā)了其經(jīng)營(yíng)活力。經(jīng)過(guò)各方面的共同努力，目前，農(nóng)村信用社已整體擺脫了經(jīng)營(yíng)困境，總體風(fēng)險(xiǎn)狀況大為改觀，相當(dāng)部分機(jī)構(gòu)逐步發(fā)展成為功能定位清晰、經(jīng)營(yíng)富有特色、品牌認(rèn)知度較高、綜合實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，總體步入良性發(fā)展軌道。
截至2010年年末，全國(guó)縣域銀行業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到12.9萬(wàn)個(gè)，占全國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的65.9%，覆蓋了全國(guó)全部縣（市）和絕大多數(shù)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)；從業(yè)人員136.7萬(wàn)人，占全國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員總數(shù)的45.7%。其中，農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)7.7萬(wàn)個(gè)，占全國(guó)縣域銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的59.7%；從員人員73.9萬(wàn)人，占全國(guó)縣域銀行業(yè)從業(yè)人員的54%。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)到10.6萬(wàn)億元，比“十一五”初期增長(zhǎng)1.7倍；貸款余額5.7萬(wàn)億元，增長(zhǎng)3.0倍，其中涉農(nóng)貸款余額3.9萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款余額的68.4％，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額的33.3%；不良貸款率由四級(jí)分類的36.9%下降到五級(jí)分類的7.4%，同口徑實(shí)際下降30多個(gè)百分點(diǎn)；實(shí)收資本3461億元，增長(zhǎng)0.9倍；歷年虧損掛賬562.1億元，下降360.6億元。資本充足率由負(fù)轉(zhuǎn)正，達(dá)8.7%。2004年開(kāi)始連續(xù)6年盈利。有20家農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)入了英國(guó)《銀行家》雜志排名的全球銀行業(yè)1000強(qiáng)。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行已獲準(zhǔn)在香港公開(kāi)上市，一批農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)提交上市申請(qǐng)。
記者：通過(guò)一系列從體制到機(jī)制的全方位改革，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生了良性變化，農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍的地位是否也得到進(jìn)一步鞏固和提升？
姜麗明：是的。農(nóng)村信用社改革發(fā)展的根本目的是不斷加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，這也是黨中央、國(guó)務(wù)院的要求和社會(huì)各界的共同期待。改革試點(diǎn)以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)始終著力推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)能力建設(shè)，抓住市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，加強(qiáng)引領(lǐng)督導(dǎo)，取得顯著成效。
2009年起，銀監(jiān)會(huì)連續(xù)2年明確提出涉農(nóng)貸款“兩個(gè)不低于”政策要求。在此背景下，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)始終堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)宗旨，主動(dòng)適應(yīng)不斷變化的農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，科學(xué)優(yōu)化調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大涉農(nóng)信貸投放，滿足廣大農(nóng)民群眾日益豐富的金融服務(wù)需求。截至2010年末，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款余額比2002年末增長(zhǎng)4.3萬(wàn)億元，增幅307%；涉農(nóng)貸款余額比2007年末增長(zhǎng)1.79萬(wàn)億元，增幅85.8%。
在切實(shí)注重風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)上，各地農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)因地制宜，針對(duì)農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求特點(diǎn)，將近年來(lái)城市金融發(fā)展迅速的銀行卡、理財(cái)產(chǎn)品等引入農(nóng)村，積極探索和開(kāi)發(fā)低成本、可復(fù)制、易推廣的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村信用共同體模式，發(fā)揮由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶、銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等多類農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體組成的信用共同體聯(lián)合增信功能，提高農(nóng)村借款人貸款的可得性。大力發(fā)展不需要抵押擔(dān)保的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，靈活調(diào)整額度、期限、利率等要素，拓展小額信貸適用范圍。創(chuàng)新發(fā)展林權(quán)、存貨、應(yīng)收賬款、倉(cāng)單及動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)質(zhì)押貸款等多種新的抵（質(zhì)）押貸款品種。積極開(kāi)展與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)合作，在向農(nóng)村借款人發(fā)放貸款時(shí)引入涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)制。
2009年6月末，銀監(jiān)會(huì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，全國(guó)有2945個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的8.3%，其中有708個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有任何金融服務(wù)。為解決這一問(wèn)題，2009年10月，銀監(jiān)會(huì)明確提出，要著力探索解決農(nóng)村普惠制金融服務(wù)難題的有效途徑，大力推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)均等化建設(shè)，力爭(zhēng)到2012年末總體解決金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)問(wèn)題。通過(guò)實(shí)施“兩點(diǎn)兩機(jī)包村包片”戰(zhàn)略，即采取設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和簡(jiǎn)易營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，布設(shè)POS和ATM，實(shí)施臨近機(jī)構(gòu)信貸員包村包片等服務(wù)方式，使偏遠(yuǎn)地區(qū)廣大農(nóng)戶能夠分享到農(nóng)村金融改革發(fā)展的成果，享受便捷的基礎(chǔ)金融服務(wù)。截至2011年9月末，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)從工作啟動(dòng)時(shí)的2945個(gè)減少到2087個(gè)，共減少858個(gè)，有16個(gè)省份和計(jì)劃單列市實(shí)現(xiàn)了機(jī)構(gòu)全覆蓋；全國(guó)所有省份均提前實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)發(fā)生了歷史性變化。在這項(xiàng)工作中，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)成為支柱力量，解決機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)和服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的貢獻(xiàn)度分別為73.5%和67.7%。今年6月，我們又專門召開(kāi)會(huì)議，提出力爭(zhēng)通過(guò)努力，年內(nèi)再解決500個(gè)機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)覆蓋問(wèn)題。
記者：現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村信用社的改革發(fā)展還面臨哪些難題？有關(guān)部門還需要從哪些方面入手幫助農(nóng)村信用社克服困難、解決問(wèn)題呢？
姜麗明：在60年的發(fā)展歷程中，農(nóng)村信用社經(jīng)歷了從人民公社、農(nóng)業(yè)銀行、人民銀行到目前省級(jí)人民政府管理的多次重大體制調(diào)整，并在“行社分家”、處置農(nóng)村合作基金會(huì)和整頓城市信用社中承接了大量不良資產(chǎn)，形成了巨大的歷史包袱，嚴(yán)重制約了其改革發(fā)展工作，影響了支農(nóng)服務(wù)效果。同時(shí)，由于我國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)還沒(méi)有根本改變，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性明顯，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益低的問(wèn)題非常突出。受此影響，大多數(shù)不發(fā)達(dá)、欠發(fā)達(dá)農(nóng)村信用社成本收益倒掛問(wèn)題嚴(yán)重，長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。
一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益低導(dǎo)致涉農(nóng)貸款收益較低。我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；?、集約化和科技化水平較低，經(jīng)濟(jì)效益差，涉農(nóng)貸款投入產(chǎn)出效率相對(duì)較低。2007年至2010年，我國(guó)涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)92.4%，比同期貸款增幅高9個(gè)百分點(diǎn)，而同期第一產(chǎn)業(yè)增加值僅增長(zhǎng)40%，分別比第二、第三產(chǎn)業(yè)增加值增速低13.6個(gè)和7.5個(gè)百分點(diǎn)。
二是自然和市場(chǎng)的雙重風(fēng)險(xiǎn)致使農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)居高不下。我國(guó)自然災(zāi)害多發(fā)頻發(fā)，尤其近年來(lái)連續(xù)爆發(fā)重大自然災(zāi)害和動(dòng)物疫情，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面不足，且缺乏巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，農(nóng)民因?yàn)?zāi)返貧并導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社因?yàn)?zāi)返衰的問(wèn)題非常嚴(yán)重。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格頻繁劇烈波動(dòng)，也是農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高的重要原因。2011年9月末，全國(guó)涉農(nóng)貸款不良率是銀行業(yè)不良率的1.7倍，農(nóng)戶貸款不良率是全國(guó)銀行業(yè)不良率的3.6倍。
三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)特點(diǎn)提高了農(nóng)村金融的經(jīng)營(yíng)成本。農(nóng)民居住分散，經(jīng)營(yíng)規(guī)模普遍較小，存款資源不足，貸款需求額度普遍不大，致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本高，收益水平低。
基于上述問(wèn)題，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)督促各地農(nóng)信社努力依靠自身化解歷史包袱，加強(qiáng)集約化經(jīng)營(yíng)管理，嚴(yán)控新增風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)積極協(xié)調(diào)財(cái)政部、人民銀行、稅務(wù)總局等有關(guān)部門出臺(tái)了一系列扶持政策?？偟膩?lái)看，目前對(duì)農(nóng)信社的扶持政策協(xié)調(diào)性、系統(tǒng)性明顯增強(qiáng)。但是，由于農(nóng)信社的實(shí)際情況和服務(wù)“三農(nóng)”的特殊市場(chǎng)定位相比，還存在力度小、期限短、覆蓋面窄的問(wèn)題。特別是對(duì)農(nóng)村信用社因接收農(nóng)村合作基金會(huì)和城市信用社，遭受地震、冰凍雨雪等自然災(zāi)害，及2002年資產(chǎn)質(zhì)量和財(cái)務(wù)狀況不真實(shí)等原因而形成或遺留的歷史包袱，一直沒(méi)有出臺(tái)相應(yīng)的處置化解政策。如果不能從根本上消化農(nóng)村信用社長(zhǎng)期累積的歷史包袱，就無(wú)法真正解決其在支農(nóng)服務(wù)工作中面臨的困難和問(wèn)題，持續(xù)調(diào)動(dòng)其支農(nóng)積極性。
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