中小企業(yè)貸款需要抵押和擔(dān)保，小企業(yè)卻缺乏土地、房產(chǎn)等抵押物，也難覓擔(dān)保對象。紹興銀行面向小企業(yè)推出的“無抵押無擔(dān)?！辟J款模式，使這一難題迎刃而解。此項創(chuàng)舉執(zhí)行9年來，已累計發(fā)放貸款38.6億元，讓2036家企業(yè)受益。 三方把關(guān) 雪中送炭 2001年，紹興銀行在紹興市區(qū)小企業(yè)中試行“無抵押無擔(dān)保”貸款模式，由市經(jīng)貿(mào)委推薦發(fā)展勢頭好、技術(shù)含量高，但缺乏抵押物的企業(yè)，經(jīng)紹興銀行、市經(jīng)貿(mào)委、市財政局三方聯(lián)合審查后，向企業(yè)發(fā)放無需任何抵押和擔(dān)保的貸款。同時約定，如發(fā)生違約事件，政府資金向銀行提供不高于40%的補償，以降低銀行風(fēng)險。這種貸款模式試行5年中，沒有發(fā)生一起違約和一筆不良貸款，紹興銀行遂向其他市縣推廣，至今已覆蓋紹興全市。 這個貸款模式為很多處于困境中的企業(yè)創(chuàng)造了寶貴的發(fā)展機會。2000年底，紹興福清衛(wèi)生用品有限公司剛竣工的廠房毀于一場大火，數(shù)家銀行不敢放貸，只有紹興銀行伸出援手。300萬元猶如雪中送炭，幫助企業(yè)重新起步，如今發(fā)展成3家醫(yī)療用品工廠和3家醫(yī)療用品貿(mào)易公司?！岸嗵澚私B興銀行的雪中送炭?！惫究偨?jīng)理劉伯福感激不盡。 按照規(guī)定，商業(yè)銀行貸款利率可以在基準(zhǔn)利率上再繼續(xù)上浮40%到60%。但紹興銀行多年來控制在30%以內(nèi)，這在銀根緊張的年份，尤其受到小企業(yè)歡迎。去年，為支持遭遇金融危機沖擊的企業(yè)，紹興銀行共發(fā)放貸款17億余元，同比增長1倍。 全程跟蹤 控制風(fēng)險 這一模式的推廣中，銀行風(fēng)險控制是關(guān)鍵。幾年內(nèi)，紹興銀行探索出一套與政府共擔(dān)風(fēng)險、自身加強服務(wù)預(yù)防的有效辦法?！般y行的人手有限，掌握資料也不全，這方面經(jīng)貿(mào)局有優(yōu)勢，他們長期接觸企業(yè)，企業(yè)是否獲得有競爭力的創(chuàng)新專利，產(chǎn)品市場前景如何，這些情況都能掌握?！苯B興銀行行長陳方孝說。 如果出現(xiàn)壞賬，政府須承擔(dān)不高于40%的資金補償，這促使經(jīng)貿(mào)局在推薦企業(yè)時認(rèn)真謹(jǐn)慎。同樣，銀行經(jīng)過考察，認(rèn)為可以發(fā)放無抵押無擔(dān)保貸款的企業(yè)，也需要經(jīng)過經(jīng)貿(mào)局的再次審核，只有兩方一致認(rèn)可，才能發(fā)放貸款?；敬_定對象的同時，銀行工作人員通過走訪社區(qū)街道等各種渠道，了解企業(yè)主個人的人品和信譽。發(fā)放后，紹興銀行確定客戶經(jīng)理跟進制度，與企業(yè)建立密切聯(lián)系，經(jīng)常走訪，保持信息暢通。從9年多的實行情況來看，風(fēng)險得到了有效控制。 在控制風(fēng)險方面，陳方孝認(rèn)為：“很多銀行愿意給大企業(yè)發(fā)放大筆貸款，這樣確實省事，但蘊涵風(fēng)險也很大，很多大企業(yè)出問題，主要的貸款銀行都蒙受巨大損失。而給這么多小企業(yè)貸款，其實分散了風(fēng)險。2009年紹興經(jīng)歷這么大的風(fēng)浪，我們的無抵押無擔(dān)保貸款對象就一家出現(xiàn)問題，涉及金額只有300萬，相比巨額資金投向一家大型企業(yè)的做法，風(fēng)險其實更小了?！?/p> 對銀行的得失，他算了一筆賬：這樣的操作模式，給紹興銀行不僅帶來了良好的社會聲譽，也有更多業(yè)務(wù)上的收獲：“企業(yè)都有自己的成長周期，剛起步的小企業(yè)，后面還有長長的成長期可以收獲。這些年紹興銀行通過這種模式，培養(yǎng)了大批忠實的優(yōu)質(zhì)客戶，很多初期得到過幫助的小企業(yè)，發(fā)展壯大后，首選的合作銀行就是我們?！?/p> 金融創(chuàng)新 破解瓶頸 長期關(guān)注浙江民營經(jīng)濟發(fā)展的浙大公共學(xué)院院長姚先國認(rèn)為，紹興銀行這種貸款模式是一種金融創(chuàng)新，也是從目前來看，真正有效破解中小企業(yè)貸款難的最好辦法，適合在民營經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)推廣。 據(jù)他了解，目前很多銀行在各地推出支持中小企業(yè)的專項貸款，但都有兩個基本條件：一是需要抵押或擔(dān)保，二是利率高，讓處于起步階段的民營企業(yè)往往“望貸興嘆”。紹興銀行的做法，在中小企業(yè)多、創(chuàng)業(yè)熱情高的地區(qū)具有推廣價值。 |
