| 2010年5月28日 8點59分 來源：金融時報 作者：李曉美 |
| 主持人:記者 李曉美 特邀嘉賓: 人行黑龍江綏化中心支行行長 陶正芳 人行遼寧丹東中心支行副行長 王剛 編者按為貫徹落實中央一號文件和中央農(nóng)村工作會議精神,日前中國銀監(jiān)會和中國保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關于加強涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作的意見》,意在引入涉農(nóng)保險機制,分散涉農(nóng)信貸風險,進一步緩解農(nóng)村“貸款難”問題。如何開展銀保合作,真正提高農(nóng)村金融服務水平?本期話題就此進行探討。 銀、保、農(nóng)三贏之舉 主持人:銀保涉農(nóng)合作是實現(xiàn)銀行、保險和農(nóng)戶“三贏”的創(chuàng)新之舉,銀保涉農(nóng)合作對支持“三農(nóng)”將產(chǎn)生哪些積極影響? 王剛:銀保涉農(nóng)合作有助于建立涉農(nóng)信貸有效的風險防范機制,分擔和補償機制。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),“靠天吃飯”仍然是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的一大特點。2008年我國南方多個省份遭受冰凍雪災,汶川發(fā)生大地震,去年我國東北遭遇大旱,今年又遇西南春旱以及玉樹大地震,最近南方又發(fā)生暴雨洪水災害等等。這些無法抗拒的自然災害在使農(nóng)業(yè)遭受巨大損失的同時,也給農(nóng)村金融機構(gòu)帶來了較大的信貸風險,以至造成信貸資金損失,迫使農(nóng)村金融對涉農(nóng)貸款慎之又慎,在一定程度上抑制了對“三農(nóng)”的信貸支持。因此,我國亟需建立一套涉農(nóng)信貸風險防范和分擔風險的長效機制,而涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作,無疑是加大“三農(nóng)”支持力度,規(guī)避農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險,健全農(nóng)村社會保障體系,增加農(nóng)民收入,構(gòu)建防范風險、分擔風險長效機制的現(xiàn)實選擇。 銀保涉農(nóng)合作將實現(xiàn)銀行、保險和農(nóng)戶三贏。農(nóng)村信貸風險主要來自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險以及農(nóng)民特別是家庭主要勞動力的健康與意外風險。俗話說:“天有不測風云”。如果貸款農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受災害,不僅貸款難以償還,還將嚴重影響受災農(nóng)民的生活。對于銀行而言,如果發(fā)生天災人禍,即使貸款管理很完善很到位,貸款也難免出現(xiàn)不良。例如,2007年3月3日,東港市遭受的風雪災害,使全市2400多棟溫室大棚遭受損失,導致農(nóng)村信用社有825筆,1147萬元小額信用貸款形成不良,有的貸款至今仍沒有收回,所形成的損失自然由農(nóng)村信用社自己承擔。不難想象,如果銀行與保險公司合作,保險公司為農(nóng)業(yè)貸款提供保障,那么,農(nóng)民即便遭受了自然災害和意外事故,也可以得到保險公司的相應賠償,由此可以大大降低農(nóng)民欠貸無力償還的風險,使農(nóng)戶更容易地獲得銀行貸款的支持,并保持良好的還款記錄,以此形成良性循環(huán)。與此同時,保險公司與農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)合作,保險公司利用農(nóng)村各家銀行點多、面廣的優(yōu)勢,可有效開拓縣域農(nóng)村保險市場。對銀行來說,把農(nóng)民投保情況作為授信要素,可降低貸款門檻,給投保農(nóng)民以貸款利率和貸款額度的優(yōu)惠,不僅可以分散信貸風險,還能促進銀行增加信貸投放,滿足農(nóng)村多元化、多層次的金融需求。由此可見,銀行涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作,對銀行、保險公司和農(nóng)民而言都是有利的。 完善法規(guī) 廣布網(wǎng)點 主持人:根據(jù)你們的實踐,農(nóng)貸與農(nóng)保協(xié)同發(fā)展目前還存在哪些障礙? 陶正芳:相關政策法規(guī)缺失。迄今為止,我國還沒有相關的法律、法規(guī)對開展農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)主體、業(yè)務性質(zhì)、操作程序、政策支持等內(nèi)容作出具體規(guī)定,業(yè)務開展缺少法律依據(jù)和政策支撐,農(nóng)業(yè)保險與信貸合作的法律風險和收益風險都較大。另外,農(nóng)業(yè)屬高風險弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營具有風險大、損失重、賠付高和利潤薄的特征,違背商業(yè)性保險公司利潤最大化的經(jīng)營原則,在缺少政府主導推動和政策引導的背景下,保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的主觀積極性不強。 農(nóng)村地區(qū)保險公司網(wǎng)點不足。目前,保險機構(gòu)大多分布在縣級以上地區(qū),縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量極少。當農(nóng)戶發(fā)生保險事故時,需要專業(yè)人員進行災損認定并提供相關手續(xù),而保險網(wǎng)點的空白不但使農(nóng)民辦理業(yè)務非常不便,而且延長了賠付時間,直接弱化了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的效力和效率,影響了農(nóng)民參保的積極性。 銀行經(jīng)營負擔增大。由于當前缺少相關法規(guī)依據(jù),銀行開展信貸與保險業(yè)務合作不能將保險做為貸款前提,因此業(yè)務開展主要依靠農(nóng)民的主動和自愿,甚至銀行單方的贈送。綏化市農(nóng)村信用社開展的“信貸+保險”業(yè)務全部為信用社貸款與贈送保險結(jié)合業(yè)務,由于保險公司和農(nóng)民主觀意愿不強,農(nóng)業(yè)災害保險給予優(yōu)惠貸款業(yè)務至今尚未辦理。由于貸款贈送保險的保費全部由農(nóng)村信用社負擔,盡管其提高了貸款利率,但迫于競爭壓力浮動比例仍然低于保費占比,貸款費用相對增大,利率提高導致農(nóng)民融資成本上升。 農(nóng)民參保意識淡薄。受傳統(tǒng)觀念影響,現(xiàn)階段農(nóng)民普遍存在僥幸和依賴心理,雖然渴望農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營有保障,但是投保積極性卻不高,規(guī)避風險的偏好仍然為自保和政府保障。在遭受自然災害和意外事故造成損失時,主要依靠自救和政府救濟,一旦救助不能滿足生產(chǎn)和生活需要,往往因災致貧。 先行試點 逐步推進 主持人:下一步如何結(jié)合當?shù)貙嶋H積極推動銀保涉農(nóng)合作? 王剛:好的措施必須付諸于行動才能見效果。銀保攜手開展涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作,縣域農(nóng)村銀行和縣域保險公司應結(jié)合當?shù)貙嶋H,積極推動實踐,可先行試點,逐步推進。 從丹東東港市農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展的特點和趨勢看,要在以下三個方面著力實踐。 首先,銀保涉農(nóng)機構(gòu)要積極參與。對涉農(nóng)小額信用貸款和農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款,保險公司應主動與農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等機構(gòu)合作。對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的貸款,保險公司應與農(nóng)業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行配合。從轄區(qū)內(nèi)保險公司業(yè)務開展及人員情況看,財產(chǎn)保險公司和人壽險公司要增強主動參與意識,提高其互動性。 其次,在銀保涉農(nóng)先期合作中,可先開辦農(nóng)戶小額借款人意外保險和溫室大棚保險兩個險種。目前,東港市農(nóng)村各類工商服務業(yè)的店鋪多達32323個,小額貸款余額多達2410萬元。經(jīng)營秋冬蔬菜、草莓、食用菌大棚生產(chǎn)的約有3.6萬戶,貸款余額達13700多萬元。先期開辦這兩個險種,一方面可以起到宣傳作用,另一方面可以積累經(jīng)驗。 再次,銀保涉農(nóng)合作在關注農(nóng)戶小額信用貸款的同時,要結(jié)合東港市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點和趨勢開展合作。一是要積極推動種糧大戶參與保險。目前,東港市單戶經(jīng)營土地在200畝以上的農(nóng)戶多達2300戶,500畝以上有320多戶。這些種糧大戶貸款需求額度少則十幾萬,多則幾十萬。這些種糧大戶投保后,銀行可通過保單質(zhì)押的形式適度增加種糧大戶的貸款額度。二是在合作推動過程中,要不斷提升保險在涉農(nóng)借款人中的滲透度,逐步擴大種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險、林業(yè)保險、漁業(yè)保險品種,積極開展農(nóng)民家庭財產(chǎn)、農(nóng)房、農(nóng)機具等涉農(nóng)保險業(yè)務,拓展合作范圍。三是要逐步把銀保涉農(nóng)合作引向農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),有效提高保險在涉農(nóng)借款人群中的覆蓋面。 制定管理辦法 明確合作原則 主持人:如何完善相關法律法規(guī),為農(nóng)業(yè)保險與信貸的互助合作提供法律保障? 陶正芳:制定出臺“農(nóng)業(yè)保險法”及配套措施,明確推動農(nóng)業(yè)保險業(yè)務開展的政府職責、主體機構(gòu)、業(yè)務性質(zhì)、操作程序、政策措施等相關內(nèi)容。銀監(jiān)和保監(jiān)部門聯(lián)合出臺信貸與保險業(yè)務合作開展的指導性意見和管理辦法,明確業(yè)務合作原則和方式,規(guī)范業(yè)務操作程序,簡化保險賠付審批環(huán)節(jié),提高理賠效率,為農(nóng)業(yè)保險與信貸互助業(yè)務的開展提供法律保障。 構(gòu)建完善的政策支持體系,促進農(nóng)業(yè)保險與信貸的互助合作。將農(nóng)業(yè)保險列入政策性業(yè)務范疇,建立農(nóng)業(yè)保險風險補償機制,通過稅費減免、風險補貼等方式給予保險公司風險補償。加大財政扶持力度,增加國家、地方財政分擔農(nóng)業(yè)險費用的比例,擴大補貼保險品種和業(yè)務覆蓋范圍,減輕農(nóng)民負擔。通過再貸款優(yōu)惠、財稅支持、政府引導推動等政策手段鼓勵引導農(nóng)村金融機構(gòu)開展保險與信貸合作業(yè)務。 加大業(yè)務宣傳力度,提高農(nóng)民參保意識。加大信貸與農(nóng)業(yè)保險合作互助業(yè)務的宣傳力度,培育農(nóng)民風險防范意識,提高農(nóng)民對利用保險規(guī)避農(nóng)業(yè)風險和獲得貸款重要性的認識。 |
