○編者按
村鎮(zhèn)銀行，大多數(shù)人聽起來可能有些陌生而遙遠，它的迅速崛起卻可能影響到我們每一個人的生活。當山西堯都農(nóng)村商業(yè)銀行批量化發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，從紙面迅速成為現(xiàn)實的時候，其真正服務“三農(nóng)”、服務“小微”的草根精神，正是對我省乃至中國面臨的城鎮(zhèn)化、企業(yè)性難題的求解探索。村鎮(zhèn)銀行或者沒有曾經(jīng)匯通天下的豪情萬丈，但領風氣之先、求新求變的精神血脈共通。本報梳理其發(fā)展脈絡、解析其興起原因，同樣希望為我省金融業(yè)新一輪改革破題盡綿薄之力。
○新聞背景
黨的十八大報告在“加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制和加快轉變經(jīng)濟發(fā)展方式”中明確提出，將加快發(fā)展民營金融機構，這為民營金融資本未來的發(fā)展指明了方向。
2013年夏季達沃斯論壇，國務院總理李克強強調(diào)，要推進金融機構的改革，特別是要放寬市場準入，讓多種所有制金融機構有更多的發(fā)展空間。
2013年以來，國務院辦公廳在下發(fā)的多個關于金融業(yè)的文件中指出，要積極發(fā)展小型金融機構，打通民間資本進入金融業(yè)的通道。支持在小微企業(yè)集中的地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等小型金融機構。
2014年4月16日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，會議確定，要豐富農(nóng)村金融服務主體，培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行。4月22日，國務院又發(fā)意見，推進金融服務支持三農(nóng)發(fā)展。
○洪福生語錄
●信用貸款當時辦，質(zhì)押貸款當天辦，保證貸款5天辦，抵押貸款7天辦。
●優(yōu)質(zhì)客戶，是任何銀行最寶貴的財富，客戶就是銀行的衣食父母。對于他們，我們不能漠視，不能冷落，不能拋棄！
●多年困擾我們的體制之絆、機制之癢、理念之舊、人才之缺，這些躲不過、繞不開的問題，一直在提醒我們，革命尚未成功，我們遠沒有到開香檳酒的時候！
●狼煙四起，群雄逐鹿。現(xiàn)實在挑戰(zhàn)每家銀行的生存底線，變則生，不變則亡！
●用一賢人則群賢畢至——選好一個人，會影響一批人！
2014年4月24日，大同南郊京都村鎮(zhèn)銀行將正式開業(yè)，這家被稱為“大同人自己的銀行”，背后的發(fā)起行是山西堯都農(nóng)村商業(yè)銀行（下稱堯都農(nóng)商行）。
在這個春暖花開的季節(jié)，相繼開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行——臨縣泉都、代縣泓都，發(fā)起行同樣是堯都農(nóng)商行。
時間追溯到2011年3月，介休華都村鎮(zhèn)銀行開始籌建，標志著堯都農(nóng)商行“搶灘”村鎮(zhèn)銀行戰(zhàn)略正式啟動，作為山西首家獲準批量化發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的金融機構，堯都農(nóng)商行經(jīng)過三年時間的“開疆拓土”，發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行將達20家以上。“村鎮(zhèn)銀行就是專注服務三農(nóng)和小微企業(yè)的社區(qū)銀行。”2014年，在一次全國性金融會議上，銀監(jiān)會副主席周慕冰說。隨著國家出臺政策，鼓勵支持民間資金依法發(fā)起設立或參股村鎮(zhèn)銀行，目前，全國各地異軍突起的村鎮(zhèn)銀行已達1000余家。
從“游擊隊”躍入農(nóng)商行第一方陣
堯都農(nóng)商行的前身是堯都區(qū)農(nóng)村信用社，2010年12月21日，堯都農(nóng)村信用社實現(xiàn)“華麗轉身”，成為山西首家成功改制的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，從“游擊隊”到正規(guī)軍，堯都農(nóng)商行從此化繭成蝶，脫胎換骨！
改制之初，一些員工仍停留在“農(nóng)村信用社”的思維和做派上，曾經(jīng)的理事長、如今的堯都農(nóng)商行董事長洪福生心焦如焚，他告訴部下，要以“三步并作兩步”的緊迫感和危機感，盡早完成角色轉換，絕不能用千辛萬苦換來的“金飯碗”去盛陳湯舊飯！要堂堂正正“辦銀行、像銀行、是銀行”！要理直氣壯“搶市場、搶份額、搶機遇”！
從“信用社”到“銀行”，小鯉魚躍過了龍門，堯都農(nóng)商行得以擺脫羈絆，突破地域限制、政策限制、身份限制，大舉挺進異地，設立分支機構，在太原設立小微企業(yè)專營支行；在北到大同、南到襄汾等地，批量發(fā)起十多家村鎮(zhèn)銀行；同時，走出娘子關，踏足黑土地，戰(zhàn)略入股黑河農(nóng)商行，到2012年，資產(chǎn)總額在全國257家農(nóng)商銀行中排名26位，一躍跳至第一方陣；至2013年底，資產(chǎn)更是達到550億元，存貸市場份額占據(jù)臨汾半壁江山，監(jiān)管評級連續(xù)三年達到并保持二級以上，僅此一項，便在全省農(nóng)商系統(tǒng)獨一無二，董事長洪福生由此成為同行“愛恨交加”的臨汾金融大鱷，一路沖殺亮劍，家底日漸雄厚，江湖地位不言自威。
曾幾何時，銀行業(yè)旱澇保收，“縱有爛賬一堆，自有政府兜底”，進入2014年，隨著金融機構市場化退出機制逼近，互聯(lián)網(wǎng)金融來勢洶洶，傳統(tǒng)銀行“只生不死”的好日子眼看就成了歷史，重壓之下，各銀行巨頭紛紛走出辦公樓，放下身段，與市場交談，與客戶交心，曾經(jīng)牛氣沖天的金融大佬們，第一次飽嘗失眠之痛，第一次面臨生死存亡的歷史選擇！
回到山西。放眼全省，“晉字號”民營銀行成立在即，來者不善，金融界狼煙四起，臨汾自然也不太平，眼看光大、興業(yè)、招商等巨頭洶洶而來，磨刀霍霍，私人銀行風生水起，招兵買馬……慘烈競爭中，洪福生早有警覺，他屢屢告訴員工，“變則生，不變則亡！再不革新，臨紡（當?shù)匾患业归]企業(yè)）的今天，就是堯都農(nóng)商行的明天！
“全程扶持陪伴”小微企業(yè)
眾所周知，銀行是經(jīng)營風險的行業(yè)，風險無處不在，無時不有。為了避免風險，很多銀行因噎廢食，不敢輕易放款，清華大學經(jīng)管學院金融系主任李稻葵曾在全國“兩會”呼吁，銀行“光進不出”，勢必會造成虛胖，“消化不良”，顯然，貸款質(zhì)量與存款質(zhì)量同等重要，甚至更重要，洪福生說，“貸款質(zhì)量事關農(nóng)商行的生死存亡”。
一邊是銀行苦尋“金主”，謀求放貸，一邊是客戶苦求銀行，予以貸款。采訪中，記者與多位企業(yè)家交流，這些游弋商海的人們，用“遍體鱗傷”形容各自處境，說到銀行貸款，更是“口水板磚齊飛”，他們譏諷那些打過交道的“銀老大”，晴天送傘，雨天收傘，貸一次款，脫一層皮，“你必須能夠證明，你有錢，不需要錢，你才能獲得貸款”。
“銀行家應該具備兩種能力，其中一個就是放款能力，找到好的企業(yè)，把吸收來的錢借出去，” 世界銀行前副行長林毅夫認為。這位著名經(jīng)濟學家大力倡導建立中小銀行，原因是，中小銀行比大銀行更了解中小企業(yè)，可以少依賴抵押貸款來放款，從而把資金借給有經(jīng)營能力、有發(fā)展前途的中小企業(yè)。
為中小企業(yè)提供金融服務，正是堯都農(nóng)商行的“長項”，一個個“根正苗紅”應運而生的村鎮(zhèn)銀行，更是將目光牢牢鎖定在山莊窩鋪、田間地頭以及剛剛起步的小微企業(yè)上，堯都農(nóng)商行要求每一家村鎮(zhèn)銀行，要帶著責任、帶著感情、帶著使命，“全程扶持陪伴”。
作為臨汾“金融之子”，堯都農(nóng)商行曾扶持過大批中小企業(yè)，這些企業(yè)蹣跚學步時，堯都農(nóng)商行“幫生幫養(yǎng)幫成長”，沒少費心血，但是，當企業(yè)做大做強后，面對實力更為雄厚的“高大上”國有行，不少“翅膀硬了”的客戶，往往選擇與這些“高富帥”銀行眉來眼去，洪福生據(jù)此告訴他的員工，存在即為合理！尊重市場規(guī)律，同質(zhì)化競爭死路一條，突出重圍另辟蹊徑，堅信“野百合也有春天”！今天的小客戶，可能就是明天的大市場；今天，你對客戶的真誠度，決定著明天客戶對你的忠誠度！
2014年4月20日傍晚，記者走進堯都農(nóng)商行營業(yè)大廳，這里依然一片繁忙，西裝筆挺的值班經(jīng)理告訴記者，這里的作息制度區(qū)別于全國任何銀行，“365天早7點晚8點”，不僅如此，每一位客戶經(jīng)理早已形成共識，他們的辦公室，不在高樓大廈，而是在田間地頭，“坐等客戶上門”被嚴格禁止，董事長洪福生有一個理想，為小微客戶開通“綠色通道”，讓貸款像存取款一樣方便！
各村鎮(zhèn)銀行開業(yè)前，堯都農(nóng)商行為新聘員工進行了為期三個月的培訓，京都村鎮(zhèn)銀行一位叫熊娟的女孩，被分配到堯都向陽支行，她驚奇地看到，這里的每一位柜員，上下班基本披星戴月；很多柜員已經(jīng)下班了，還自覺留下來，再次檢查各種票據(jù)；不管多累，面對客戶，她們始終面帶微笑。耳聞目睹，熊娟寫下了這樣一句心得：只有將客戶真正當作親人和家人，才會有這樣的微笑。
“村鎮(zhèn)銀行，前途無量！”
從2013年12月19日試營業(yè)開始，4個月時間存款1.5億！京都村鎮(zhèn)銀行落地大同以來，以銀行業(yè)“小草”定位，處處避讓大銀行大客戶，處處著眼小民生小老板，反而一炮走紅，當?shù)亟鹑诮缫黄@呼！很多“大同大媽”攥著各自“壓箱底”的積蓄，呼朋引伴來到營業(yè)大廳，“一存就是幾年定期”，行長馬巍然說，這些草根百姓，就是村鎮(zhèn)銀行尊崇的“VIP客戶”！
京都村鎮(zhèn)銀行行長馬巍然，大同知名企業(yè)家，曾連續(xù)6年參加APEC工商領導人峰會，他用7年時間儲備充電，終于等來歷史機遇，幸運攜手堯都農(nóng)商行，成功組建大同第一家村鎮(zhèn)銀行，這位被客戶親切地稱為“永不失聯(lián)、隨叫隨到的馬行”，堅決拒絕了記者對他的個人采訪，他說，京都村鎮(zhèn)銀行之所以一炮打響，是因為背靠著堯都農(nóng)商行這棵大樹！
“不僅扶上馬，還要送全程”，堯都農(nóng)商行行政辦公室主任張朝芳告訴記者，為了確保村鎮(zhèn)銀行這塊凈土不受污染，堯都農(nóng)商行派駐“特使”，以村鎮(zhèn)銀行董事長的身份，定期接受著“大本營”極為嚴格的考核，作為各村鎮(zhèn)銀行風險防控的第一責任人和最終負責人，他們需要讓老百姓清楚，村鎮(zhèn)銀行，絕不是私人銀行！村鎮(zhèn)銀行，是經(jīng)過國家批準的正規(guī)銀行！
2014年1月4日下午，大同京都村鎮(zhèn)銀行為大同市民送來了一場講座，央視評論員白巖松與被稱為改革“智囊”的學者遲福林，親赴大同，為市民解讀十八大后的中國金融形勢，前來旁聽的京都村鎮(zhèn)銀行員工，向遲福林提問，“都說銀行的日子會越來越難過，您認為村鎮(zhèn)銀行的前景如何？”
遲福林沉吟片刻，如此回答，“村鎮(zhèn)銀行，前途無量！”
本報記者 郭風情
