“新常態(tài)”將給農(nóng)合機(jī)構(gòu)的生存發(fā)展帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)，正視現(xiàn)實(shí)、積極應(yīng)對(duì)，注重內(nèi)涵和效益的增長(zhǎng)將是未來(lái)發(fā)展的主旋律
告別了高歌猛進(jìn)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新的運(yùn)行軌道。步入“新常態(tài)”，“三期”疊加使得各種矛盾和問題相互交織。經(jīng)濟(jì)是金融的基礎(chǔ)，農(nóng)合機(jī)構(gòu)得益于過去十年經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇與改革釋放的紅利，實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，取得了較好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。但步入“新常態(tài)”將給農(nóng)合機(jī)構(gòu)的生存發(fā)展帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)，因而正視現(xiàn)實(shí)、積極應(yīng)對(duì)，注重內(nèi)涵和效益的增長(zhǎng)將是未來(lái)發(fā)展的主旋律。
“新常態(tài)”帶來(lái)新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇
經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正發(fā)生全面、深刻變化，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí)，這將倒逼銀行業(yè)加快轉(zhuǎn)型步伐。農(nóng)合機(jī)構(gòu)面臨的新挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)為四個(gè)方面。
一是業(yè)務(wù)發(fā)展速度放緩。“新常態(tài)”下經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)預(yù)期降低，將導(dǎo)致貸款需求減弱、居民收入增速減緩等，加之一系列金改措施出臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)面臨著貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)受限、存款業(yè)務(wù)不穩(wěn)定性增加、優(yōu)質(zhì)客戶分流等諸多考驗(yàn)，金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張速度將顯著放緩。前十年動(dòng)輒百分之二三十的存貸款增幅已成為歷史，業(yè)務(wù)保持個(gè)位數(shù)增長(zhǎng)將成為常態(tài)。
二是信用風(fēng)險(xiǎn)加大，風(fēng)險(xiǎn)暴露增多。“新常態(tài)”下，經(jīng)濟(jì)進(jìn)入換擋期，資產(chǎn)價(jià)格高位回落，特別是房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露，給銀行資產(chǎn)質(zhì)量造成較大壓力。另外，部分產(chǎn)能過剩、問題突出的企業(yè)在短期內(nèi)無(wú)法擺脫經(jīng)營(yíng)困境，再加上受宏觀經(jīng)濟(jì)政策、市場(chǎng)資金面趨緊等影響，將引發(fā)資金鏈緊張，較多企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問題，導(dǎo)致信用違約風(fēng)險(xiǎn)加大?！靶鲁B(tài)”下農(nóng)合機(jī)構(gòu)面臨著提升資產(chǎn)管理水平、加大風(fēng)險(xiǎn)有效管控等挑戰(zhàn)和考驗(yàn)。
三是傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式受到挑戰(zhàn)。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩會(huì)抑制貸款需求，信貸資產(chǎn)目前依然是驅(qū)動(dòng)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)最穩(wěn)定、最主要的因素，信貸增速的下降將使盈利增長(zhǎng)放緩。此外，利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，將直接導(dǎo)致銀行負(fù)債成本上升、利差空間收窄，銀行面臨逆向選擇、資產(chǎn)重新定價(jià)、儲(chǔ)蓄分流等風(fēng)險(xiǎn)，面臨著降本增效的重重考驗(yàn)。
四是系統(tǒng)內(nèi)行社分化加快，馬太效應(yīng)顯現(xiàn)，兼并重組成為常態(tài)。“新常態(tài)”下，利率市場(chǎng)化和金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊會(huì)對(duì)銀行業(yè)造成壓力。民營(yíng)銀行陸續(xù)開業(yè)，影子銀行無(wú)孔不入，也將加劇銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)合機(jī)構(gòu)發(fā)展基礎(chǔ)較之國(guó)有銀行和其他商業(yè)銀行相對(duì)薄弱，更易受到外部風(fēng)險(xiǎn)傳染，在未來(lái)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，農(nóng)合機(jī)構(gòu)間的兼并重組將成為“新常態(tài)”。
然而，事物總是一分為二的。步入“新常態(tài)”不僅僅意味著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)失速，更意味著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)趨勢(shì)性新變化，發(fā)展質(zhì)量“上檔次”，我們也將面臨著許多新機(jī)遇?！靶鲁B(tài)”下通過簡(jiǎn)政放權(quán)，開放民間投資領(lǐng)域，強(qiáng)力扶持服務(wù)業(yè)，致力于打造中國(guó)經(jīng)濟(jì)升級(jí)版，為農(nóng)合機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提高市場(chǎng)份額提供了廣闊的市場(chǎng)空間?！靶鲁B(tài)”下資源配置機(jī)制市場(chǎng)化，也要求適當(dāng)降低政府所得在國(guó)民收入分配中的比重，企業(yè)與居民收入調(diào)增為農(nóng)合機(jī)構(gòu)加快發(fā)展提供了可能。特別是在新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的歷史階段，國(guó)家將進(jìn)一步加大對(duì)一產(chǎn)、三產(chǎn)的投入，農(nóng)村市場(chǎng)將急劇擴(kuò)大提升，為深耕農(nóng)村區(qū)域的農(nóng)合機(jī)構(gòu)發(fā)展提供了廣闊藍(lán)海?！靶鲁B(tài)”下經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的同時(shí)也將加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，從而帶動(dòng)農(nóng)合機(jī)構(gòu)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。
應(yīng)對(duì)“新常態(tài)”的轉(zhuǎn)型之策
盡管“新常態(tài)”下農(nóng)合機(jī)構(gòu)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，但是只要揚(yáng)長(zhǎng)避短，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)合機(jī)構(gòu)還是能夠另辟蹊徑，尋求更好的發(fā)展。
一是找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，突出特色服務(wù)。“新常態(tài)”下農(nóng)合機(jī)構(gòu)更應(yīng)承擔(dān)起本職責(zé)任，扮演好支農(nóng)支小主力軍的角色。堅(jiān)持“社區(qū)型、零售型”的市場(chǎng)定位，發(fā)揮點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，把城鄉(xiāng)居民、個(gè)體工商戶、中小微企業(yè)作為基本客戶，持續(xù)推進(jìn)“三大工程”建設(shè)，做大做優(yōu)中小(微)金融、普惠金融，打造便民、利民、惠民的銀行。
二是以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，創(chuàng)新發(fā)展多元化產(chǎn)品和服務(wù)。一是以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，細(xì)分客戶、細(xì)分市場(chǎng)、細(xì)分行業(yè)，創(chuàng)新發(fā)展多元化金融產(chǎn)品，改變產(chǎn)品單一與收入比例失衡的現(xiàn)狀，滿足客戶日益多樣的金融產(chǎn)品需求，爭(zhēng)取市場(chǎng)份額。二是堅(jiān)持以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，提倡“一站式”服務(wù)，做到業(yè)務(wù)辦理便捷化、服務(wù)人性化、產(chǎn)品電子化。三是緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融步伐，適時(shí)推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，贏取客戶的滿意度和忠誠(chéng)度。
三是以加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制為保障，接受“三期”挑戰(zhàn)。一是健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)管控，持續(xù)深化市場(chǎng)與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制，加大操作風(fēng)險(xiǎn)防控力度，增強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，防控周期性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，確保經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)運(yùn)行安全合規(guī)。二是強(qiáng)化對(duì)各業(yè)務(wù)、產(chǎn)品條線的風(fēng)險(xiǎn)控制制度、風(fēng)險(xiǎn)控制路徑和風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任的落實(shí)，做好風(fēng)險(xiǎn)管理前中后臺(tái)的崗位分離與制約，提高各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制力度。
四是推動(dòng)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型。一是改變單一追求規(guī)模、速度的粗放式發(fā)展模式，由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，樹立以價(jià)值創(chuàng)造和持續(xù)發(fā)展為核心的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念，由外延式擴(kuò)展向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)變。積極配合國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)控，努力實(shí)現(xiàn)資源配置結(jié)構(gòu)和效率的最優(yōu)化。二是轉(zhuǎn)變收益增長(zhǎng)方式，增強(qiáng)產(chǎn)品組合的價(jià)值創(chuàng)造能力、非信貸資產(chǎn)獲利能力和中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)能力，開辟新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)盈利的可持續(xù)增長(zhǎng)。三是在繼續(xù)保持存款穩(wěn)定的情況下，逐步做大其他資產(chǎn)規(guī)模，加強(qiáng)資產(chǎn)管理、同業(yè)資產(chǎn)回購(gòu)、金融債等金融產(chǎn)品的開發(fā)，實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營(yíng)。
五是合理調(diào)配信貸資源，開拓新的增長(zhǎng)點(diǎn)。在經(jīng)濟(jì)增速放緩、新興產(chǎn)業(yè)尚未發(fā)展壯大的時(shí)期，農(nóng)合機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)能嚴(yán)重過剩且不符合環(huán)保達(dá)標(biāo)要求的客戶應(yīng)堅(jiān)決壓縮退出。當(dāng)前城鎮(zhèn)化建設(shè)加快推進(jìn)，農(nóng)合機(jī)構(gòu)要抓住機(jī)遇，加大對(duì)公共消費(fèi)領(lǐng)域和居民消費(fèi)領(lǐng)域的市場(chǎng)開拓和資金支持，培育新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。
六是省聯(lián)社督促指導(dǎo)化險(xiǎn)與兼并重組工作。發(fā)揮省聯(lián)社的“大平臺(tái)”優(yōu)勢(shì)，對(duì)一些出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭的行社，適時(shí)監(jiān)測(cè)、強(qiáng)化督導(dǎo)，早介入、早防范，組織系統(tǒng)內(nèi)行社互幫互助、抱團(tuán)發(fā)展，支持其化解風(fēng)險(xiǎn)、加快發(fā)展。在行社兼并重組過程中，省聯(lián)社創(chuàng)造條件推進(jìn)法人機(jī)構(gòu)整合，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)兼并重組，確保區(qū)域性、系統(tǒng)性金融安全。(福建省聯(lián)社副主任、福州農(nóng)商行董事長(zhǎng)張永良)
文章來(lái)源：《中國(guó)農(nóng)村金融》雜志
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