作者：河南銀監(jiān)局副局長(zhǎng)周家龍
來(lái)源：《中國(guó)農(nóng)村金融》2015年第21期
支持縣域發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展意義重大，尤其是河南省縣域經(jīng)濟(jì)總量達(dá)七成，發(fā)揮好金融助推作用，對(duì)促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)非常重要。河南銀監(jiān)局始終高度重視縣域金融服務(wù)工作，自成立以來(lái)，有效發(fā)揮監(jiān)管引領(lǐng)作用，指導(dǎo)鼓勵(lì)銀行業(yè)結(jié)合地方縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)與實(shí)際，大膽實(shí)踐與創(chuàng)新，優(yōu)化金融服務(wù)，取得了良好成效。
縣域金融供給持續(xù)增強(qiáng)
引導(dǎo)銀行業(yè)加大縣域信貸投放，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展見成效。數(shù)據(jù)顯示，河南省農(nóng)業(yè)貸款余額與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值之比1993年僅為0.35，2014年提升至2.81，金融支農(nóng)作用明顯強(qiáng)化。2012年以來(lái)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)圍繞糧食生產(chǎn)核心區(qū)、全省96個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化集群建設(shè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展，加大信貸投放力度，截至2015年9月末，全省涉農(nóng)貸款余額13070.55億元，占全省貸款總量的41.7%。
指導(dǎo)銀行業(yè)加強(qiáng)機(jī)構(gòu)渠道建設(shè)，縣域金融服務(wù)覆蓋度提升。截至2015年9月末，全省縣域法人金融機(jī)構(gòu)共174個(gè)，省轄內(nèi)占比78.03%;全省縣域分支金融機(jī)構(gòu)7817個(gè)，縣域金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員95869名，省轄內(nèi)占比均超過半數(shù)。目前，全省范圍內(nèi)已實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)縣域全覆蓋，農(nóng)信機(jī)構(gòu)重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)村全覆蓋。
督導(dǎo)銀行業(yè)合理安排貸款期限，縣域貸款“短期化”弊病改善。截至2015年9月末，河南省縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)短期貸款余額為5515.5億元，在全部貸款中占比57.31%，中長(zhǎng)期貸款余額3430.89億元，占比35.65%，縣域金融機(jī)構(gòu)信貸投放期限結(jié)構(gòu)與企業(yè)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)期限匹配日趨合理，機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)管理水平得到顯著提高。
監(jiān)管堅(jiān)持“大小兼顧”
河南銀監(jiān)局高度重視縣域金融服務(wù)工作，引導(dǎo)河南銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在追求自身發(fā)展的同時(shí)，秉承支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展與履行社會(huì)責(zé)任的理念，堅(jiān)持“大處著眼，小處著手”，以編制發(fā)展規(guī)劃為重點(diǎn)，以完善體系建設(shè)為關(guān)鍵，以加快金融創(chuàng)新為手段，推動(dòng)縣域金融服務(wù)大發(fā)展。
傾力推動(dòng)縣域金融服務(wù)戰(zhàn)略化發(fā)展。2015年，河南銀監(jiān)局制定出臺(tái)《河南銀行業(yè)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃》，進(jìn)一步引導(dǎo)全省銀行業(yè)改善縣域金融服務(wù)。一是繪圖譜。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)摸清縣域經(jīng)濟(jì)的總體概況和地域差異，科學(xué)制定金融服務(wù)發(fā)展規(guī)劃。二是簽協(xié)議。河南銀監(jiān)局加強(qiáng)與地方政府的溝通協(xié)作，推動(dòng)加大銀政、銀企、銀銀間的戰(zhàn)略合作。如近兩年各銀行總行或省分行與蘭考縣政府相繼簽訂戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，擬提供意向性信貸支持達(dá)177.3億元，部分銀行機(jī)構(gòu)還出臺(tái)了“蘭考縣貸款項(xiàng)目規(guī)模不受限”的優(yōu)惠政策。
完善“網(wǎng)格化”縣域金融服務(wù)體系。推動(dòng)“一增一沉設(shè)專營(yíng)”的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)體系，鼓勵(lì)各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在符合條件的縣域增設(shè)分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，向社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，推進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)手段應(yīng)用，解決好銀行基礎(chǔ)服務(wù)、特殊群體服務(wù)。打造“三位一體”的支付結(jié)算體系，即在縣城建立自助銀行，在主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)惠農(nóng)金融便利店，在行政村布放助農(nóng)取款點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)上建立電子商務(wù)平臺(tái)，構(gòu)建多層次、滿足不同需求的金融服務(wù)體系。如河南省農(nóng)信社累計(jì)設(shè)立農(nóng)民金融自助服務(wù)點(diǎn)3857個(gè)，在城區(qū)商戶、偏遠(yuǎn)山區(qū)布設(shè)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，并將其升級(jí)改造為惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，增加了現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi)等服務(wù)。
加快實(shí)現(xiàn)五個(gè)方面的金融創(chuàng)新。河南銀監(jiān)系統(tǒng)督導(dǎo)銀行業(yè)以便民、利民、惠民為目標(biāo)，加快縣域金融服務(wù)創(chuàng)新。一是創(chuàng)新產(chǎn)品品牌，工行河南信陽(yáng)分行開創(chuàng)了“珍珠巖融資通”“茶益通”“凍鴨融資通”“糧貿(mào)一體通”等新品種。二是創(chuàng)新營(yíng)銷模式，郵儲(chǔ)銀行河南分行與省財(cái)政廳聯(lián)合開展“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)，探索“財(cái)政+農(nóng)業(yè)+銀行+保險(xiǎn)”模式，累計(jì)發(fā)放銀政平臺(tái)貸款19.6億元;與省扶貧辦合作推出煙農(nóng)小額貸款，為上游煙草種植戶提供融資等。三是創(chuàng)新信貸模式，農(nóng)發(fā)行河南分行探索了與河南水利投資集團(tuán)有限公司合作的“政府主導(dǎo)、社會(huì)資本參與、子公司承貸、母公司擔(dān)?！睘楹诵牡男刨J支持模式，并加大與住建廳的協(xié)調(diào)力度，進(jìn)一步支持城中村改造項(xiàng)目，目前已審批60個(gè)項(xiàng)目，貸款余額115.6億元。四是創(chuàng)新服務(wù)模式，縣域金融服務(wù)中涌現(xiàn)了“銀行+龍頭企業(yè)+N”模式、“銀行+特色產(chǎn)業(yè)+N”模式、“家庭農(nóng)場(chǎng)”模式、安陽(yáng)“滑縣模式”和開封“杞縣模式”“縣域銀行+科技創(chuàng)新”模式、“黨群服務(wù)中心+自助服務(wù)點(diǎn)”等一批有益探索和嘗試，有效地支持了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。五是創(chuàng)新?lián)７绞剑r(nóng)發(fā)行河南分行支持以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押，對(duì)省內(nèi)首家政府主導(dǎo)的土地流轉(zhuǎn)公司——河南匯農(nóng)土地流轉(zhuǎn)發(fā)展有限公司發(fā)放貸款0.13億元，支持流轉(zhuǎn)土地1.77萬(wàn)畝;郵儲(chǔ)銀行河南分行探索推出了林權(quán)抵押、船舶運(yùn)輸權(quán)抵押、結(jié)算款質(zhì)押、個(gè)人履約保證保險(xiǎn)、市場(chǎng)方擔(dān)保金擔(dān)保、商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押等增信方式，已累計(jì)發(fā)放貸款20億元。
金融支持縣域發(fā)展中存在的問題
第一，銀行支持“三農(nóng)”及縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在體制性約束。一是農(nóng)村金融體系還不完備，無(wú)法分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。目前，河南省農(nóng)村地區(qū)金融體系還較單一，農(nóng)村地區(qū)的金融活動(dòng)很大程度上僅限于客戶同銀行的業(yè)務(wù)往來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)都是空白，難以建立起農(nóng)業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制，影響了銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款的積極性。二是惠農(nóng)政策的制定不徹底，執(zhí)行不到位?，F(xiàn)行的政策體制里面針對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)涉農(nóng)貸款的減免稅、財(cái)政擔(dān)保及獎(jiǎng)勵(lì)的優(yōu)惠政策力度不足，難以從根本上提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性。三是非正規(guī)金融長(zhǎng)期處于自生自滅狀態(tài)，滋生了諸多問題。民間金融長(zhǎng)期處于無(wú)管理隨意發(fā)展?fàn)顟B(tài)，特別是近年來(lái)借財(cái)富管理名義，吸收大量老百姓錢款，容易造成金融秩序混亂;民間金融的高成本，吞噬了借款人大量的利潤(rùn)，并可能會(huì)對(duì)企業(yè)產(chǎn)生致命影響。
第二，農(nóng)村金融市場(chǎng)片面競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)不到位與過度授信并存。河南省現(xiàn)有農(nóng)村金融體系是一個(gè)由政策性銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融、郵儲(chǔ)銀行和村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司組成的支農(nóng)體系，機(jī)構(gòu)較為健全，但存在服務(wù)不到位與過度授信并存的問題。一是信貸投放嚴(yán)重不足。截至2014年末，全省縣域銀行業(yè)存貸比為51%，低于全省平均水平16.33個(gè)百分點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)在縣域的“抽水機(jī)”作用依然顯著。二是金融服務(wù)分化明顯。從縣域貸款投向看，大型金融機(jī)構(gòu)多選擇少數(shù)大中型企業(yè)進(jìn)行信貸支持，易“偏工商而輕農(nóng)業(yè)，偏城市而輕農(nóng)村”，廣大零售市場(chǎng)的金融服務(wù)則主要依靠農(nóng)信社、農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行，金融支持力度有限。三是“壘大戶”情況明顯。對(duì)少數(shù)大中型企業(yè)，各機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相授信，個(gè)別企業(yè)的授信總額甚至超過了資產(chǎn)的1.5倍以上，而廣大散戶往往不能及時(shí)獲得足額的信貸支持。
第三，農(nóng)村貸款難的現(xiàn)象依然存在。一是審貸門檻高。當(dāng)前河南省縣域地區(qū)的信用體系建設(shè)滯后，信用環(huán)境差，信用信息透明度低，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。二是審貸期限長(zhǎng)。由于多家銀行上收信貸管理權(quán)限，貸款審批時(shí)間長(zhǎng)，難以滿足縣域貸款需求。三是抵押條件高。目前商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的貸款基本要求提供擔(dān)保，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的擔(dān)保方式有限，限制了農(nóng)戶和企業(yè)的資金需求。
第四，金融產(chǎn)品單一難以滿足信貸需求。一是業(yè)務(wù)單一，難以滿足農(nóng)村地區(qū)日益多元化的金融需求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一般只提供存款、貸款、支付結(jié)算等基本金融服務(wù)，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不少農(nóng)戶出現(xiàn)了更全面的貸款需求甚至多樣化投資理財(cái)?shù)脑竿?。二是金融工具單一。由于結(jié)算手段相對(duì)落后，人員素質(zhì)不高，電子化水平低等原因，造成目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能提供技術(shù)含量高、附加值高的金融產(chǎn)品。三是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足，不能結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際需求開發(fā)出合適的信貸產(chǎn)品和優(yōu)化信貸流程，難以滿足農(nóng)戶的金融需求。
持續(xù)增強(qiáng)縣域金融服務(wù)的思考
當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，加快縣域金融發(fā)展是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，需要政府、監(jiān)管部門、銀行、企業(yè)多方聯(lián)動(dòng)，有機(jī)配合，才能發(fā)揮“1+1>2”的效果。
一是進(jìn)一步增強(qiáng)政策支持縣域金融發(fā)展的針對(duì)性和有效性。建立由地方政府、財(cái)政、稅收、金融監(jiān)門等部門共同參與制定和實(shí)施的推動(dòng)縣域金融發(fā)展的政策框架和制度安排。聚焦國(guó)家重大政策改革，搭建銀政融資服務(wù)平臺(tái)、惠農(nóng)融資服務(wù)平臺(tái)、增信服務(wù)平臺(tái)、銀企融資服務(wù)平臺(tái)等多樣化金融服務(wù)平臺(tái)。健全社會(huì)信用體系，不斷優(yōu)化縣域金融環(huán)境。
二是進(jìn)一步完善縣域多層次、差異化的金融服務(wù)體系。縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性、差異性，客戶需求的個(gè)性化、多樣性，決定了應(yīng)引導(dǎo)構(gòu)建多層次、差異化的金融服務(wù)體系，滿足不同類型客戶的金融服務(wù)需求。應(yīng)加快推進(jìn)商業(yè)銀行縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，發(fā)揮不同類型銀行的功能和作用;規(guī)范、疏導(dǎo)、整合民間金融活動(dòng)，規(guī)范縣域民間金融。
三是進(jìn)一步加快縣域金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新及推廣應(yīng)用。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)立足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，從滿足客戶實(shí)際需求出發(fā)，開發(fā)有針對(duì)性的產(chǎn)品，并根據(jù)客戶集群的特點(diǎn)加以復(fù)制和延伸。首先，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展理念和方式，由單純服務(wù)農(nóng)戶金融的“小三農(nóng)”向服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融的“大三農(nóng)”、支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展轉(zhuǎn)變，由當(dāng)前的重點(diǎn)支持流通加工環(huán)節(jié)向支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)延伸，積極支持土地流轉(zhuǎn)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。其次，從制度安排上制定加快縣域支行發(fā)展的整體框架，加快推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新。
四是進(jìn)一步大力營(yíng)造安全有序的農(nóng)村金融環(huán)境。民間金融活動(dòng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的天然土壤和客觀要求具有更強(qiáng)的適應(yīng)性，可以有效降低農(nóng)村借貸活動(dòng)的道德風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管成本。規(guī)范民間金融，將民間金融活動(dòng)納入地方監(jiān)管的范圍，建立民間金融組織的登記、注冊(cè)、納稅制度，并通過經(jīng)濟(jì)、法律、行政手段依法監(jiān)管，防范和處置非法集資，保障經(jīng)濟(jì)金融與社會(huì)穩(wěn)定，維護(hù)廣大群眾切身利益。
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