把小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)化解在萌芽狀態(tài)
作者：山東省聯(lián)社理事長張建民
來源：《中國農(nóng)村金融》2016年第2期
近年來，商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款投放呈現(xiàn)出明顯的上升趨勢，在一定程度上緩解了小微企業(yè)的融資困境。然而，相對于大中型企業(yè)而言，小微企業(yè)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、信息不對稱等問題突出，更容易產(chǎn)生貸款風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在經(jīng)濟(jì)增速放緩的當(dāng)前，化解小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)更加刻不容緩。
經(jīng)濟(jì)下行期小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大
經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大。一般來講，小微企業(yè)所在行業(yè)產(chǎn)品科技附加值低，相互之間競爭無序，受市場波動影響較大。受經(jīng)濟(jì)下行影響，能源、原材料價(jià)格上漲，企業(yè)成本、費(fèi)用上漲，利潤空間縮小，小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大。
擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。由于小微企業(yè)缺少有效的抵押，往往關(guān)聯(lián)企業(yè)相互擔(dān)保，或者同行業(yè)企業(yè)形成擔(dān)保鏈。經(jīng)濟(jì)形勢好的時(shí)候，某個(gè)企業(yè)出現(xiàn)違約，其擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營正常，可以為違約企業(yè)承擔(dān)債務(wù)。但在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，多數(shù)企業(yè)自身難保，一旦其中一方或同一鏈條出現(xiàn)問題，擔(dān)保往往落空，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)被放大。
其他銀行抽貸、民間融資和對外擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)難以把控。小微企業(yè)往往在多家金融機(jī)構(gòu)同時(shí)融資，而部分銀行出于對風(fēng)險(xiǎn)的考慮，當(dāng)小微企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題時(shí)，在還未到協(xié)議規(guī)定的還款期限時(shí)便提前收回貸款。銀行抽貸可能會致使企業(yè)資金鏈斷裂，甚至導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，進(jìn)而形成不良貸款。由于取證難、賬務(wù)處理相對隱蔽，銀行在貸款調(diào)查和審查環(huán)節(jié)難以掌握小微企業(yè)民間借貸以及對外擔(dān)保情況，給貸款留下安全隱患。
預(yù)期的原因。經(jīng)濟(jì)增速放緩使市場各方對經(jīng)濟(jì)形勢的預(yù)期普遍不樂觀?；谶@一預(yù)期，小微企業(yè)貸款意愿下降;銀行出于對風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂也不敢貸款，這可能更加不利于小微企業(yè)渡過難關(guān)，影響其發(fā)展，從而導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)的積累。
違約成本低和同群效應(yīng)。一方面，經(jīng)濟(jì)增速放緩，小微企業(yè)經(jīng)營困難，貸款違約率上升，而銀行對違約后的借款人能采取的有效措施不多，借款人的違約成本較低;另一方面，相當(dāng)部分小微企業(yè)主誠信意識不強(qiáng)，而且受社會上不良風(fēng)氣的影響，如果一家企業(yè)違約卻沒有受到相應(yīng)的嚴(yán)厲制裁，其他企業(yè)就會效仿，從而導(dǎo)致違約率和不良貸款率進(jìn)一步上升。
把風(fēng)險(xiǎn)化解在萌芽階段
樹立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，提高員工風(fēng)險(xiǎn)意識和責(zé)任感。一要把控風(fēng)險(xiǎn)底線。信貸人員授信放款要重視第一還款來源，全面掌握客戶的資產(chǎn)負(fù)債、自有資金等情況，科學(xué)合理核定授信。二要建立盡職免責(zé)、失職問責(zé)、違規(guī)重責(zé)制度。一方面，對無違規(guī)、失職、瀆職行為的信貸人員，可視情況免除相關(guān)責(zé)任;另一方面，實(shí)行貸款責(zé)任分成，對出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患的貸款按貸款流程分崗位、按比例實(shí)施責(zé)任追究。
規(guī)范行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的管控。客戶經(jīng)理必須實(shí)地調(diào)查走訪，掌握企業(yè)所在行業(yè)的特點(diǎn)、整體經(jīng)營情況、管理者相關(guān)情況，以及項(xiàng)目所申請的授信用途及整體額度是否真實(shí)等信息，據(jù)此擬定目標(biāo)客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn);推進(jìn)限額管理，防范單一行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集中度過高;同時(shí)，防止單一企業(yè)過度授信。加強(qiáng)對信用風(fēng)險(xiǎn)的管控。一是做好風(fēng)險(xiǎn)處置化解工作。逐步退出已下調(diào)信用評級的小微企業(yè)的貸款，對已形成的不良貸款應(yīng)提取風(fēng)險(xiǎn)撥備，對可能出現(xiàn)違約情況的小微企業(yè)加強(qiáng)監(jiān)控力度，必要時(shí)可采用追加擔(dān)保抵押品、壓縮貸款規(guī)模等措施。對“互保、聯(lián)?！眴栴}，應(yīng)本著“宜組則組，宜拆則拆”的原則，逐步轉(zhuǎn)化聯(lián)保貸款。對由于經(jīng)濟(jì)下行而出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難的小微企業(yè)，可以考慮貸款展期、借新還舊、分期還款。三是試行主辦行制度，以避免他行抽貸、壓貸對企業(yè)產(chǎn)生影響，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。四是完善小微企業(yè)貸款擔(dān)保方式。實(shí)行“抵押+擔(dān)?！蹦Ｊ?，創(chuàng)新?lián)Ｆ髽I(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，實(shí)行反擔(dān)保，保護(hù)擔(dān)保人利益。
以人為本，加強(qiáng)對操作風(fēng)險(xiǎn)的管控。持續(xù)完善內(nèi)控制度，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)。改善激勵(lì)約束機(jī)制，每個(gè)季度進(jìn)行合規(guī)檢查，將客戶經(jīng)理對內(nèi)控制度的執(zhí)行情況也納入到當(dāng)年的績效考核中，借此提高內(nèi)控制度執(zhí)行的積極性。推行精細(xì)化信貸管理。在農(nóng)區(qū)市場推行“虛擬四大中心”(數(shù)據(jù)采集中心、信息核查中心、審查審批中心、貸款檢查中心)模式，在城區(qū)市場推行“五大中心”(調(diào)查中心、審查審批中心、復(fù)議中心、放款中心、貸款檢查中心)模式，在小微客戶市場推行廣義的微貸技術(shù)。引入電子化手段和大數(shù)據(jù)管理，提高貸款營銷管理效率，強(qiáng)化全流程風(fēng)險(xiǎn)管控手段。此外，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高客戶經(jīng)理的素質(zhì)。
依托現(xiàn)代科技系統(tǒng)，提高貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平。一是建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)。對貸款結(jié)構(gòu)、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、貸款產(chǎn)品不良率等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析對比，對違約風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款產(chǎn)品及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，對貸款收回率較低及利息結(jié)息情況較差的行社及其信貸人員進(jìn)行督導(dǎo)。二是開發(fā)小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)度量系統(tǒng)。建立小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)度量機(jī)制，客觀、準(zhǔn)確評估和控制信用風(fēng)險(xiǎn)。三是綜合運(yùn)用貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。農(nóng)信社可以通過信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，對貸款數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，按照預(yù)先設(shè)定的預(yù)警規(guī)則，經(jīng)過有效識別和判斷，把風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶列入重點(diǎn)監(jiān)控對象，“一對一”進(jìn)行跟蹤處置。
加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)，改善金融生態(tài)。農(nóng)信社可以嘗試建立小微企業(yè)信用庫，對信用好的客戶實(shí)行優(yōu)惠利率、提供附加服務(wù)，讓客戶重視信用。同時(shí)，對小微企業(yè)所在行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分提示，要求借款人根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理申請貸款，重點(diǎn)宣傳惡意拖欠貸款本息、轉(zhuǎn)借貸款、參與民間高利貸對企業(yè)造成的損失以及必須承擔(dān)的后果。對惡意逃廢債務(wù)、騙貸等行為，通過媒體曝光、司法等手段進(jìn)行嚴(yán)厲制裁，提高失信的成本。
美術(shù)編輯：王璽
