以五大發(fā)展理念推動(dòng)農(nóng)信機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展 作者：上海銀監(jiān)局局長(zhǎng)廖岷 來源：《中國(guó)農(nóng)村金融》2016年第1期 “十三五” 時(shí)期，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將進(jìn)入“從高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向中高速增長(zhǎng)”的結(jié)構(gòu)調(diào)整與轉(zhuǎn)型升級(jí)攻堅(jiān)期?！笆濉逼陂g，上海地區(qū)經(jīng)濟(jì)在全國(guó)率先轉(zhuǎn)型，較早出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和增速放緩的情況，經(jīng)濟(jì)增速已持續(xù)數(shù)年低于全國(guó)平均水平。隨著金融改革步入深水區(qū)，上海自貿(mào)區(qū)先行先試，國(guó)際金融中心和科技創(chuàng)新中心建設(shè)持續(xù)推進(jìn)，上海銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新到了關(guān)鍵時(shí)刻。在此期間，上海銀監(jiān)局認(rèn)真貫徹落實(shí)政策要“準(zhǔn)”、措施要“實(shí)”的精神，堅(jiān)持前瞻監(jiān)測(cè)和妥善化解風(fēng)險(xiǎn)，率先處置了近2300億元的鋼貿(mào)信貸區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)，為銀行業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型和化解未來風(fēng)險(xiǎn)留出了空間。在涉農(nóng)金融方面，始終推動(dòng)轄內(nèi)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)扎根實(shí)體經(jīng)濟(jì)，把握戰(zhàn)略機(jī)遇，加大改革創(chuàng)新?！笆濉逼陂g，上海銀監(jiān)局將在銀監(jiān)會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)下，積極貫徹落實(shí)十八屆五中全會(huì)創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的發(fā)展理念，不斷推動(dòng)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)守住風(fēng)險(xiǎn)底線，提升服務(wù)質(zhì)效，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，探索適合農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的差異化發(fā)展道路。 “十二五”期間上海銀行業(yè)改革創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管成效顯著 ?。ㄒ唬﹫?jiān)持對(duì)風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早化解、早處置 上海實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)較早，第一、第二產(chǎn)業(yè)比重持續(xù)下降。截至2015年9月末，上海第一產(chǎn)業(yè)占比僅為0.36%，第三產(chǎn)業(yè)比重持續(xù)上升，達(dá)到67.66%。隨之而來的是上海銀行業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)出現(xiàn)明顯變化，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)持續(xù)緩增，凈息差長(zhǎng)期維持低位，非信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重不斷提升。金融創(chuàng)新的加速進(jìn)一步推進(jìn)了上海銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的變化，信貸與非信貸、表內(nèi)外、境內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)相互影響，傳統(tǒng)領(lǐng)域和新興領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)日趨復(fù)雜。對(duì)此，上海銀監(jiān)局堅(jiān)持前瞻性監(jiān)測(cè)和妥善化解風(fēng)險(xiǎn)，建立并不斷優(yōu)化機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)“三維一體”的監(jiān)管治理架構(gòu)。持續(xù)做好不良貸款“雙控”和重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防范，督促機(jī)構(gòu)制定有效措施，運(yùn)用壓力測(cè)試等前瞻工具，切實(shí)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。探索新形勢(shì)下流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析的有效工具和方法，推動(dòng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)定期開展流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試，建立應(yīng)急預(yù)案并定期組織風(fēng)險(xiǎn)演練，建立村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性互助機(jī)制。關(guān)注員工行為管理，做實(shí)機(jī)構(gòu)問責(zé)追責(zé)，嚴(yán)格監(jiān)管，處罰通報(bào)，樹立監(jiān)管權(quán)威；開展高管人員合規(guī)水平測(cè)試，開展合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，引導(dǎo)機(jī)構(gòu)科學(xué)設(shè)置內(nèi)控考核指標(biāo)，倡導(dǎo)合規(guī)理念；開發(fā)上線銀行從業(yè)人員不良信息庫(kù)和全行業(yè)從業(yè)人員監(jiān)管信息庫(kù)，控制“帶病流動(dòng)”。 （二）堅(jiān)持支農(nóng)支小、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)不動(dòng)搖，探索差異化發(fā)展模式 督促農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持其發(fā)展戰(zhàn)略，擴(kuò)大金融覆蓋面，支農(nóng)支小，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。2009年以來，上海轄內(nèi)已累計(jì)成立11家村鎮(zhèn)銀行，下轄14家支行。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋轄內(nèi)110個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融服務(wù)覆蓋轄內(nèi)1764個(gè)行政村，ATM覆蓋農(nóng)村地區(qū)全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)。通過引導(dǎo)機(jī)構(gòu)完善量化指標(biāo)考核，進(jìn)一步強(qiáng)化支農(nóng)支小服務(wù)指標(biāo)考核標(biāo)準(zhǔn)，提高涉農(nóng)貸款覆蓋面。目前，上海農(nóng)商銀行涉農(nóng)貸款占全部貸款的比重超20%；上海轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款比重超70%，小微企業(yè)貸款占全部貸款比重的90.16%，農(nóng)戶貸款加小微企業(yè)貸款余額占各項(xiàng)貸款的比重為97.78%。 （三）推動(dòng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，積極參與自貿(mào)區(qū)銀行業(yè)改革先行先試和上?？苿?chuàng)中心建設(shè) 推動(dòng)銀行順應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和增速放緩的新常態(tài)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化建設(shè)對(duì)金融服務(wù)的新要求。借鑒境外金融監(jiān)管部門的經(jīng)驗(yàn)，率先推出了自貿(mào)區(qū)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管互動(dòng)機(jī)制。該機(jī)制實(shí)行以來得到積極響應(yīng)，已有海外并購(gòu)、內(nèi)保外債、合同能源管理創(chuàng)新貸款等試點(diǎn)業(yè)務(wù)獲得支持，其他十幾項(xiàng)試點(diǎn)業(yè)務(wù)也將陸續(xù)落地。上海農(nóng)商銀行已開展了跨境人民幣境外借款、非居民（NRA）賬戶存款質(zhì)押貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。在監(jiān)管的引領(lǐng)下，上海銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極開展各類金融創(chuàng)新。2014年，上海銀行業(yè)累計(jì)產(chǎn)生798項(xiàng)創(chuàng)新成果，涉及支持金融中心建設(shè)、重點(diǎn)行業(yè)發(fā)展、自貿(mào)區(qū)建設(shè)等37個(gè)應(yīng)用領(lǐng)域，在26家在滬中外資法人銀行中，上海農(nóng)商銀行的創(chuàng)新能力排在第二位。 2015年8月，上海銀監(jiān)局發(fā)布了《關(guān)于上海銀行業(yè)提高專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，進(jìn)一步支持科技創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》，鼓勵(lì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)建立“六專機(jī)制”。轄內(nèi)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在這方面也積極探索。上海農(nóng)商銀行在張江科技園區(qū)率先設(shè)立了張江科技支行，明確了科技金融的戰(zhàn)略定位，著力打造專營(yíng)特色支行，探索多種模式推動(dòng)投貸聯(lián)動(dòng)。上海閔行上銀村鎮(zhèn)銀行通過與當(dāng)?shù)馗咝录夹g(shù)創(chuàng)業(yè)園區(qū)加強(qiáng)合作，走出了主打小微“科技金融”的差異化發(fā)展道路。 落實(shí)“十三五”的五大發(fā)展理念，推動(dòng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新、穩(wěn)健發(fā)展 ?。ㄒ唬﹫?jiān)持圍繞五大發(fā)展理念，不斷提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)質(zhì)效 “十三五”期間，將繼續(xù)推動(dòng)和支持上海銀行業(yè)從創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的理念出發(fā)，先行先試，創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。繼續(xù)運(yùn)用創(chuàng)新監(jiān)管互動(dòng)機(jī)制，推動(dòng)上海銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、不以監(jiān)管套利為目標(biāo)、符合機(jī)構(gòu)自身發(fā)展需要的三大原則下，在與監(jiān)管部門充分溝通后，“自主申請(qǐng)、監(jiān)管指導(dǎo)、個(gè)案突破、持續(xù)評(píng)價(jià)”，個(gè)案先行先試，以解決創(chuàng)新中遇到的因法律法規(guī)不清晰而停滯的問題，協(xié)助金融創(chuàng)新走過政策“模糊地帶”，為創(chuàng)新騰出空間，以監(jiān)管創(chuàng)新釋放“雙創(chuàng)”活力，創(chuàng)新服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)之路。 同時(shí)，繼續(xù)推動(dòng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)下沉，創(chuàng)新服務(wù)小微、“三農(nóng)”和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)品。發(fā)揮轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行“有限持牌”和社區(qū)型金融機(jī)構(gòu)的作用，立足縣域，立足社區(qū)，立足當(dāng)?shù)兀徊粩鄡?yōu)化支農(nóng)支小服務(wù)指標(biāo)的考核，引導(dǎo)機(jī)構(gòu)下沉并增強(qiáng)對(duì)小微客戶的服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)單戶授信500萬(wàn)元（含）以下的小微企業(yè)的服務(wù)，創(chuàng)新技術(shù)手段和服務(wù)理念，提升服務(wù)質(zhì)量。引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)積極參與“上海政策性融資擔(dān)保基金”的建設(shè)，為符合國(guó)家和上海市政策導(dǎo)向的中小微企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)，為銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)開拓新的代償渠道，解決支農(nóng)支小的后顧之憂。 （二）堅(jiān)持嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，不斷提升管理水平 一是在傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)方面，繼續(xù)做好不良貸款的“雙控”和重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防范。“十三五”時(shí)期，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新動(dòng)力不足和舊動(dòng)力減弱的結(jié)構(gòu)性矛盾將較為突出，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)反彈的壓力會(huì)較大。要繼續(xù)做好日常監(jiān)測(cè)，督促機(jī)構(gòu)不斷提升前瞻性工具的應(yīng)用水平，提前發(fā)現(xiàn)、防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。近年來，轄內(nèi)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用壓力測(cè)試等前瞻性工具，按季開展了預(yù)警監(jiān)測(cè)，但壓力測(cè)試的方法、情景假設(shè)還比較簡(jiǎn)單，壓力測(cè)試的應(yīng)用還比較初步，需要更加科學(xué)全面地設(shè)置假設(shè)情景，充分應(yīng)用測(cè)試結(jié)果，真正發(fā)揮工具作用。同時(shí)，繼續(xù)推動(dòng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)的化解處置，加大核銷力度，利用利潤(rùn)增長(zhǎng)較好的時(shí)機(jī)提足撥備。 二是高度關(guān)注新型風(fēng)險(xiǎn)，提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平。銀行在創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的同時(shí)，要把風(fēng)險(xiǎn)管理作為最核心的競(jìng)爭(zhēng)力，做好前瞻性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判和防控，提升并表管理和全面風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，與自身資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)變化和風(fēng)險(xiǎn)變化情況同步發(fā)展，始終做到風(fēng)險(xiǎn)可控，創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)管理全覆蓋。全國(guó)已有15家銀行建立了內(nèi)部基準(zhǔn)利率體系，而農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的利率定價(jià)基本都采用跟隨策略，沒有自己的定價(jià)體系，亟需引導(dǎo)其重視并進(jìn)行研究，積極應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)。 三是加強(qiáng)員工行為和基層網(wǎng)點(diǎn)各類輸入型風(fēng)險(xiǎn)的管理，確保合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。要督促機(jī)構(gòu)改善激勵(lì)考核這個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，引導(dǎo)全行建立合規(guī)經(jīng)營(yíng)的理念，嚴(yán)格遵守銀行從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)操守，防范各類合規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)。 （三）堅(jiān)持轉(zhuǎn)型發(fā)展，探索差異化發(fā)展道路 一是推動(dòng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，健全公司治理機(jī)制，建立可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生機(jī)制。以上海農(nóng)商銀行為例，產(chǎn)權(quán)制度改革取得進(jìn)展，“三會(huì)一層”的法人治理架構(gòu)運(yùn)作較為順暢。但是，一些深層次的體制機(jī)制問題還需要通過進(jìn)一步的深化改革來解決。在資本壓力日趨明顯的情況下，指導(dǎo)銀行建立資本約束機(jī)制，合理安排業(yè)務(wù)發(fā)展，有效支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、支持發(fā)展動(dòng)力轉(zhuǎn)換。同時(shí)，推動(dòng)探索外部資本的補(bǔ)充渠道，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，建立資本補(bǔ)充的應(yīng)急手段。對(duì)于轄內(nèi)11家規(guī)模較小的村鎮(zhèn)銀行，可以通過加大引進(jìn)民營(yíng)和社會(huì)資本的力度來激發(fā)活力。通過引進(jìn)優(yōu)質(zhì)民間資本，發(fā)揮民營(yíng)資本投資者在法人治理中的積極作用，真正構(gòu)建“三會(huì)一層”的運(yùn)作規(guī)范，增強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)深化改革的內(nèi)在動(dòng)力。 二是變中求進(jìn)，探索差異化的競(jìng)爭(zhēng)之路。上海農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步明晰自身的行業(yè)定位，加強(qiáng)戰(zhàn)略研究，在產(chǎn)品、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和商業(yè)模式探索中尋找差異化的發(fā)展道路。有條件的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)可結(jié)合上海建設(shè)科技創(chuàng)新中心的國(guó)家戰(zhàn)略，繼續(xù)試水投貸聯(lián)動(dòng)，持續(xù)探索建立包括專營(yíng)組織架構(gòu)體系、專業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)、專用的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和技術(shù)手段、專門的管理信息系統(tǒng)、專項(xiàng)激勵(lì)考核機(jī)制和專屬的客戶信貸“新三查”標(biāo)準(zhǔn)在內(nèi)的“六專機(jī)制”。深化“三農(nóng)”金融服務(wù)，針對(duì)上海農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作方式的發(fā)展實(shí)際，為家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等三種經(jīng)營(yíng)主體創(chuàng)新提供服務(wù)和金融產(chǎn)品，努力降低融資主體的融資成本，并持續(xù)提高銀行機(jī)構(gòu)與上海地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系的契合度。 上海銀監(jiān)局將繼續(xù)引導(dǎo)轄內(nèi)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)不斷推進(jìn)改革，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，堅(jiān)定發(fā)展導(dǎo)向，堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，抓住當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融轉(zhuǎn)型變革的重大契機(jī)，加快轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。
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