隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快、農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)民的市民化程度提高，我國農(nóng)村的發(fā)展機(jī)會大大增加，一些具備投資價(jià)值的項(xiàng)目隨著各項(xiàng)政策的落實(shí)逐步顯現(xiàn)。在這種趨勢下，當(dāng)前農(nóng)村金融已形成多種金融機(jī)構(gòu)并存的新格局，在傳統(tǒng)銀行和新型非銀行金融機(jī)構(gòu)之間，如何實(shí)現(xiàn)合作共贏，筆者以公安縣為樣本進(jìn)行探索和思考。
一、樣本分析
2008年5月4日，銀監(jiān)會、人民銀行下發(fā)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，以民間完全出資的商業(yè)性小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等新型金融業(yè)態(tài)如雨后春筍般迅速成長起來，在公安縣，目前就已達(dá)到73家。其特點(diǎn)如下：
1、有較強(qiáng)的信息優(yōu)勢。就發(fā)起人來講，其身份較為“復(fù)雜”。諸如小額貸款公司類，其領(lǐng)頭人融資能力相對較強(qiáng)，大部分在某一行業(yè)有所建樹，或曾經(jīng)是某一行業(yè)的“成功人士”或“能人”，有一定的資本積累;也有部分曾經(jīng)在正規(guī)金融部門(如農(nóng)行、農(nóng)商行等)擔(dān)任過重要管理崗位，有一定的“人脈”資源。在經(jīng)營中，他們借助“圈子”效益，依托敏銳的行業(yè)“嗅覺”，不斷延伸其經(jīng)營觸角。
2、貸款“短、平、快”。與正規(guī)銀行比較，一是信用貸款手續(xù)簡單。只需找到借款人的家庭詳細(xì)住址，認(rèn)一下門，然后雙方以口頭協(xié)議借貸金額、利率、約期，或?qū)⒖陬^協(xié)議寫成借據(jù)，支付現(xiàn)金，一次借貸活動基本完成。二是擔(dān)保貸款方式靈活。借貸雙方找一個都認(rèn)可的中間人作為擔(dān)保人，或者提供房產(chǎn)證、小轎車、金銀手飾等貴重物品作抵押，寫上借據(jù)，規(guī)定借貸金額、利率、約期、三方簽字、支付現(xiàn)金，借貸活動完成。三是過橋貸款手法多樣。當(dāng)前，部分企業(yè)由于流動資金不足，按期歸還銀行貸款有困難，他們通常會找新型金融業(yè)態(tài)拆借，還清貸款后再從銀行續(xù)借。但這種方式也具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，一旦銀行緊縮信貸，借款人成本倍增。
銀政企“十三五”戰(zhàn)略協(xié)作
3、活躍了農(nóng)村市場。金融新業(yè)態(tài)的涌現(xiàn)，對補(bǔ)充縣域金融多元化發(fā)展起到了一定的正向推動作用，一方面，他們對實(shí)體經(jīng)濟(jì)相對熟悉，有的本身就是某一實(shí)體的“變臉”;另一方面，他們與銀行間又有著千絲萬縷的“聯(lián)姻”和“滲透”關(guān)系，一是通過股份加盟、合伙經(jīng)營及臨時招聘等方式，吸納銀行業(yè)退休人員(會計(jì)崗、信貸崗居多)進(jìn)入運(yùn)管團(tuán)隊(duì)，彌補(bǔ)其金融人力資源的不足;二是入股銀行業(yè)，有的小額貸款公司關(guān)聯(lián)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體還是縣域農(nóng)商行的重要股東、監(jiān)事或董事，在銀行與實(shí)體之間，有著較深的“淵源”。
二、問題分析
一是高利轉(zhuǎn)貸和非理性投資問題。因其“民間”“地下”“隨機(jī)”等“草根”特性較強(qiáng)，在對其經(jīng)營行為的監(jiān)管上，目前還缺乏相對規(guī)范、公允的監(jiān)控平臺和定價(jià)體系，在實(shí)際運(yùn)作過程中，某些問題還很突出，其不理性的行為又反過來對地方經(jīng)濟(jì)形成較大的拖累。如：有的既是這種新型金融業(yè)態(tài)的經(jīng)營者，同時也是某一經(jīng)濟(jì)實(shí)體的實(shí)際控制人，依托實(shí)體或關(guān)聯(lián)人從銀行取得低利率貸款，然后再進(jìn)行高利轉(zhuǎn)貸。一部分小額貸款公司行為偏離，屢屢觸及國家法律、法規(guī)“紅線”，以致糾紛不斷，不僅資金深套其中，難以動彈，同時還面臨系列的法律風(fēng)險(xiǎn)。
二是不利于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。雖然國家制度規(guī)定不允許小額貸款公司類的新型金融業(yè)態(tài)吸納社會資金，但“高利”的誘惑仍使其擁有較強(qiáng)的“攬儲能力”。在貸款投放上，其萬元貸款月利息在350元以上，是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的4—5倍，在經(jīng)濟(jì)景氣和借款人經(jīng)營或投資順利時，借貸雙方基本都可獲利。但對于某些經(jīng)營環(huán)境不順的借款人來講，不僅是“兩敗俱傷”，同時還牽連銀行及其他一系列債權(quán)人。
三是對信用環(huán)境有一定負(fù)面影響。在風(fēng)險(xiǎn)管理上，小貸公司或典當(dāng)行借款清收措施相對“奇葩”和“暴力”，一旦企業(yè)資金鏈斷裂，所有的銀行都會收縮信貸，在外債高筑、借錢無門的雙重打壓下，借款人有的選擇“跑路”，有的選擇“投案自首以求司法保護(hù)”，更有極端的選擇自殺。在銀行方面，部分銀行工作人員與他們暗中勾結(jié)，利用銀行資源參與“高利”牟利，以致銀行信貸資源分流，信貸資金損失。
三、合作競爭
1、合作競爭是理性選擇。由于縣域農(nóng)村信貸具有“兩極”(傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代工業(yè))“三元”(政策金融、商業(yè)金融、民間金融)”的特點(diǎn)，利率作為資金的價(jià)格手段，其在傳統(tǒng)金融與新型非正規(guī)金融兩個市場中的價(jià)格調(diào)節(jié)作用基本失效，面對非常規(guī)價(jià)格的市場沖擊，商業(yè)銀行融資成本提升，市場客戶群體分化，“劣幣驅(qū)逐良幣”擠出效應(yīng)明顯。金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營過程是一個多環(huán)節(jié)相互聯(lián)結(jié)、相互影響的價(jià)值鏈，任何金融機(jī)構(gòu)都不可能具有絕對的優(yōu)勢，過度的競爭反而不利于市場的擴(kuò)大。而通過合作競爭將組織邊界外推，在短時期內(nèi)既能迅速擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模，又能突破金融機(jī)構(gòu)收益增長、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資本積累速度的制約，是一條實(shí)現(xiàn)“共贏”的理性路徑。一方面，通過戰(zhàn)略合作，以協(xié)議方式確定聯(lián)盟金融機(jī)構(gòu)間的信用關(guān)系、交易程序與利益一體化，可以利用信息共享等優(yōu)勢節(jié)約市場交易中的相關(guān)費(fèi)用;另一方面，，利用市場機(jī)制來提高經(jīng)營效率，保持各聯(lián)盟金融機(jī)構(gòu)的相對獨(dú)立性，有利于規(guī)避一體化組織的激勵失靈、信息扭曲和缺乏競爭等問題。
2、健全生態(tài)是發(fā)展內(nèi)涵。一是在戰(zhàn)略規(guī)劃上，要立足可持續(xù)發(fā)展，充分考證農(nóng)村金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)與困難，凈化農(nóng)村金融健康發(fā)展生態(tài)環(huán)境，適應(yīng)本土金融資源稟賦特點(diǎn)。二是在信用環(huán)境上，要完善縣域個人征信系統(tǒng)，增加監(jiān)管力度，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。三是在戰(zhàn)略定位上，要突出企業(yè)內(nèi)涵，特別是要提升金融產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)能力，充分利用先進(jìn)技術(shù)，將基于計(jì)算機(jī)模型的信用評價(jià)結(jié)果引入信貸審批流程，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。四是在戰(zhàn)略執(zhí)行上，要健全與完善市場體系，發(fā)揮市場機(jī)制的調(diào)節(jié)作用。建好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與防范機(jī)制，及時化解金融風(fēng)險(xiǎn)，盡量消除農(nóng)村金融發(fā)展過程中的不確定因素。
3、行業(yè)自律是重要保障。一是健全利益保護(hù)機(jī)制。遵循利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則，對于具有政策性特點(diǎn)的業(yè)務(wù)，財(cái)政可以通過定向招標(biāo)，應(yīng)給予一定的補(bǔ)貼，保持金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)營實(shí)體的積極性。二是健全協(xié)作服務(wù)機(jī)制。發(fā)揮農(nóng)村金融同業(yè)公會的服務(wù)與指導(dǎo)職能，加強(qiáng)會員機(jī)構(gòu)與政府、金融監(jiān)管部門之間的溝通與協(xié)作，做好同行業(yè)的監(jiān)督、制約，引導(dǎo)金融業(yè)內(nèi)部形成公平競爭、自查自糾、守規(guī)經(jīng)營的良好秩序，培育良好的契約、法律約束觀念，強(qiáng)化自律機(jī)制。三是健全市場監(jiān)管機(jī)制。做好仲裁爭議，對違反同業(yè)競爭規(guī)則的行為要及時進(jìn)行制裁，保持競爭的公平性，減少成員機(jī)構(gòu)的摩擦，降低市場交易費(fèi)用，維護(hù)市場高效運(yùn)轉(zhuǎn)。四是健全戰(zhàn)略評價(jià)機(jī)制。定期通報(bào)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略發(fā)展的總體水平、產(chǎn)業(yè)效率、存在的問題及風(fēng)險(xiǎn)警示，對發(fā)展中的失誤要及時予以糾正。(湖北公安農(nóng)商行桑欏、王代瓊)
責(zé)編：王璽，責(zé)審：王漢，美編：王璽
