“十三五”規(guī)劃提出到2020年，中國(guó)要完成現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽。因此，如何找準(zhǔn)位置，切實(shí)擔(dān)當(dāng)金融扶貧的責(zé)任和義務(wù)，發(fā)揮在精準(zhǔn)扶貧中的職能作用，成為當(dāng)前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)面臨的重要課題。為此，筆者試以某縣為例，作如下探討：
向貧困農(nóng)戶了解家庭情況，為脫貧致富出謀劃策
一、某縣貧困地區(qū)的基本特點(diǎn)
某縣位于湘西南邊陲湘、黔、桂三省(區(qū))交界處少數(shù)民族居住區(qū)，人口27萬(wàn)，屬武陵山區(qū)集中連片特殊困難地區(qū)扶貧開(kāi)發(fā)范圍內(nèi)，存在貧困地區(qū)的共性：
1、基礎(chǔ)設(shè)施非常薄弱，抗災(zāi)害能力差。該縣共有76個(gè)高寒山村，地處崇山峻嶺之中，氣候惡劣，交通不便，生產(chǎn)落后，抗災(zāi)能力差。因資金投入缺乏，致使農(nóng)田水利等基礎(chǔ)建設(shè)跟不上，群眾的生產(chǎn)生活條件艱苦。
2、貧困率高，農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)單一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全縣76個(gè)高寒貧困山村中21%的家庭收入靠種植和養(yǎng)殖業(yè)，多為自給自足，市場(chǎng)增加值不高，75%的家庭收入靠外出務(wù)工，4%的家庭收入靠其他方式，農(nóng)民收入水平低，且渠道單一，參與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的能力較弱。
3、農(nóng)民素質(zhì)較低，貧困自我認(rèn)同度高。有調(diào)查顯示，全縣76個(gè)高寒貧困山村初中文化以上的勞動(dòng)力只占52%，農(nóng)民受教育的程度不高。大多思想觀念陳舊，小農(nóng)意識(shí)強(qiáng)烈，信息渠道狹隘，接受新知識(shí)、新技術(shù)的能力差。安于現(xiàn)狀，自我認(rèn)貧、自我滿足，缺乏脫貧致富的技能、信心和毅力。
4、資金投入嚴(yán)重缺乏，生產(chǎn)能力低下。盡管國(guó)家近幾年對(duì)貧困地區(qū)給予了極大扶持，但因受多種因素的制約，還是難以滿足貧困農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展的需要。有些農(nóng)戶無(wú)錢購(gòu)買農(nóng)藥、化肥，更談不上推廣新技術(shù)、新品種、發(fā)展多種經(jīng)營(yíng)。或滿足于政府的補(bǔ)貼度日，甚至把用于支持生產(chǎn)的扶貧貸款當(dāng)成政府生活救濟(jì)，致使生產(chǎn)資金投入不足，生產(chǎn)能力低下。
走訪慰問(wèn)貧困戶
二、金融扶貧工作開(kāi)展情況
為做好金融產(chǎn)業(yè)扶貧工作，該縣人民銀行牽頭發(fā)揮金融聯(lián)席會(huì)議作用，積極引導(dǎo)轄內(nèi)各家銀行加大精準(zhǔn)扶貧力度。如該縣農(nóng)村商業(yè)銀行主動(dòng)承擔(dān)金融產(chǎn)業(yè)扶貧的社會(huì)責(zé)任，與政府相關(guān)部門做好工作對(duì)接，從機(jī)制建設(shè)、資金安排、流程簡(jiǎn)化、模式創(chuàng)新等方面為金融產(chǎn)業(yè)扶貧探索出一條金融扶貧的有效途徑。一是創(chuàng)新貸款品種。先后開(kāi)辦了農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押貸款，應(yīng)收賬款和專利權(quán)質(zhì)押貸款、集團(tuán)客戶授信貸款、財(cái)政擔(dān)保基金貸款等。二是創(chuàng)新貸款方式。針對(duì)農(nóng)村個(gè)體商戶開(kāi)辦“助商寶”貸款;針對(duì)農(nóng)村就業(yè)創(chuàng)業(yè)，與縣財(cái)政局、就業(yè)局合作開(kāi)辦財(cái)政貼息貸款;針對(duì)青年創(chuàng)業(yè)，與團(tuán)縣委合作開(kāi)辦“農(nóng)商行杯”貼息貸款等，擴(kuò)大了授信范圍和額度。三是創(chuàng)新?lián)７绞?。主?dòng)與縣財(cái)政局、就業(yè)局、扶貧辦、養(yǎng)殖企業(yè)等部門合作，落實(shí)各種貸款擔(dān)?；?000萬(wàn)元，為小額擔(dān)保貸款、創(chuàng)業(yè)就業(yè)扶貧貸款和特色產(chǎn)業(yè)貸款提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，為該行服務(wù)“三農(nóng)”、做好金融產(chǎn)業(yè)扶貧工作奠定了基礎(chǔ)。截至2016年6月末，該行全年累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款34991萬(wàn)元，其中，累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款31238萬(wàn)元，占比為89.27%。目前，已累計(jì)建檔立卡貧困戶數(shù)14812戶，參評(píng)率100%，有效評(píng)級(jí)授信11845戶，授信率達(dá)到80%，授信金額30560萬(wàn)元，但受各種因素的局限，累計(jì)發(fā)放建檔貧困戶貸款僅278戶，金額1820.59萬(wàn)元。
組織黨員參加支農(nóng)活動(dòng)
三、金融扶貧工作存在的主要困難
1、精準(zhǔn)扶貧對(duì)象準(zhǔn)確界定難。精準(zhǔn)扶貧就是要把有限的資金用在刀刃上，運(yùn)用科學(xué)有效程序?qū)Ψ鲐殞?duì)象實(shí)施精確識(shí)別、幫扶和管理的治貧方式。目前，扶貧工作主要依托對(duì)貧困農(nóng)戶建檔立卡來(lái)解決誰(shuí)是精準(zhǔn)的對(duì)象。但實(shí)際操作中，因受多種因素的局限，貧困和非貧困的界定難以達(dá)到精準(zhǔn)，使有些貧困人口沒(méi)有被包括在建檔立卡范圍之內(nèi)，有些相對(duì)非貧困人口卻被包含在內(nèi)，在攀比中造成新的矛盾。
2、貧困農(nóng)戶金融知識(shí)匱乏及扶貧政策掌握不到位。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)貧困家庭存在家庭病號(hào)多、勞動(dòng)力少、現(xiàn)金收入少，文化程度低、非農(nóng)就業(yè)比例低的“一多、兩少、兩低”特點(diǎn)。金融知識(shí)匱乏，政策了解不多，自身發(fā)展動(dòng)力不足，依賴心理強(qiáng)。特別是一些農(nóng)戶存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)，相互攀比，或把扶貧貸款看成是民政救助，認(rèn)為不用歸還。
3、農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大。目前，貧困農(nóng)戶信息處于零散、分割狀態(tài)，沒(méi)有得到有效整合，存在信息不對(duì)稱、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、經(jīng)營(yíng)能力不足、法制觀念淡漠和誠(chéng)信基礎(chǔ)不牢等諸多不利因素，在一定程度上還存在信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，法治和征信建設(shè)的滯后制約了農(nóng)村信用體系建設(shè)的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)管控難度大。
4、基層扶貧服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)單一，金融精準(zhǔn)扶貧力度不夠。該縣金融扶貧主要由農(nóng)村商業(yè)銀行承擔(dān)，其他銀行參與度低，但受監(jiān)管部門監(jiān)管“紅線”、自身效益和管理難度的約束以及政府部門在依法清收、財(cái)政幫扶、稅收優(yōu)惠、銀行賬戶傾斜等政策落實(shí)的滯后，致使扶貧的主動(dòng)性、積極性和力度相對(duì)較弱。
5、扶貧貸款的政策性與銀行業(yè)商業(yè)性相矛盾。目前，國(guó)家扶貧貸款主要投向絕對(duì)貧困戶和能帶動(dòng)低收入貧困人口增加收入的種養(yǎng)業(yè)等行業(yè)。但對(duì)一部分老弱病殘，勞動(dòng)能力差的貧困戶，如開(kāi)辦種養(yǎng)殖業(yè)或加工業(yè)等開(kāi)發(fā)式扶貧，許多達(dá)不到相關(guān)的條件，根本無(wú)法利用好貸款，貸款風(fēng)險(xiǎn)加大，如期放出難。銀行既要審慎經(jīng)營(yíng)，防范風(fēng)險(xiǎn)，追逐利潤(rùn)最大化，又要承擔(dān)政策性扶貧義務(wù)，處于“兩難”境地。
幫助清理水災(zāi)毀損河道、農(nóng)田
四、推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧的思考
1、加強(qiáng)金融宣傳，做良好信用環(huán)境的營(yíng)造者。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)群眾金融意識(shí)薄弱、金融參與度較低的狀況，采取多種方式加強(qiáng)普惠金融知識(shí)宣傳，使農(nóng)戶切實(shí)了解必要的金融知識(shí)和金融政策。特別是要加強(qiáng)貸款扶貧政策的宣講力度，讓貧困農(nóng)戶懂得扶貧貸款必須償還，以償還壓力督促形成其“造血”功能。同時(shí)，建立守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制，對(duì)誠(chéng)實(shí)守信農(nóng)戶貸款額度可適當(dāng)放大，使農(nóng)民增強(qiáng)誠(chéng)信守信意識(shí)，為提升金融扶貧效能創(chuàng)造良好生態(tài)環(huán)境。
2、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，做金融精準(zhǔn)扶貧的實(shí)干家。不斷創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品，賦予貧困農(nóng)戶發(fā)展的基本能力，真正實(shí)現(xiàn)由“輸血”向“造血”飛躍。一是打造精細(xì)化扶貧產(chǎn)品，進(jìn)一步細(xì)分客戶，開(kāi)發(fā)針對(duì)下崗失業(yè)者、殘障人士、農(nóng)村青年、農(nóng)村婦女、創(chuàng)業(yè)個(gè)人等就業(yè)創(chuàng)業(yè)的金融產(chǎn)品，幫助薄弱群體脫貧致富。二是穩(wěn)步擴(kuò)展授信范圍，加大對(duì)當(dāng)?shù)啬軘U(kuò)大就業(yè)的基建項(xiàng)目、支柱產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)的支持，滿足其合理信貸需求。三是建立健全銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)化全流程的信貸審批模型，簡(jiǎn)化手續(xù)和程序，創(chuàng)新扶貧模式。
幫助貧困戶清理水毀煙葉
3、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，當(dāng)好金融精準(zhǔn)扶貧可持續(xù)的聯(lián)動(dòng)者。對(duì)參與推薦貸款的政府部門或組織，注重發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)體的作用，落實(shí)扶貧貸款監(jiān)督、清收、追償?shù)穆氊?zé)，為商業(yè)銀行貸款貸得出、收得回增加保障。爭(zhēng)取財(cái)政部門適度放寬貧困地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款的核銷要求,擴(kuò)充產(chǎn)業(yè)扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，加大涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)力度和扶貧貸款利息稅費(fèi)的減免，切實(shí)降低支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本;爭(zhēng)取監(jiān)管部門傾斜性、差異化的監(jiān)管政策;充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)并形成政策性、開(kāi)發(fā)性、商業(yè)性金融精準(zhǔn)扶貧開(kāi)發(fā)新格局;建議政府對(duì)無(wú)勞動(dòng)能力的老弱病殘農(nóng)戶實(shí)行專項(xiàng)資助;協(xié)調(diào)和爭(zhēng)取政府相關(guān)部門做好對(duì)于以前因支農(nóng)、扶貧、扶持產(chǎn)業(yè)建設(shè)而形成的不良貸款的清收盤活和依法化解。(湖南靖州農(nóng)商行賀顯久、何玉亭)
責(zé)編：王璽，責(zé)審：王漢，美編：王璽
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