實施創(chuàng)新驅(qū)動 探索小微金融服務(wù)新模式
作者：山東銀監(jiān)局局長陳育林
來源：《中國農(nóng)村金融》2016年第9期
近年來，山東省主動適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，把轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)放到突出位置，偏大、偏重、偏傳統(tǒng)的發(fā)展模式和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了明顯變化。近五年來，全省小微企業(yè)總數(shù)激增120%，已經(jīng)成為創(chuàng)新驅(qū)動、轉(zhuǎn)型發(fā)展的一支中堅力量。小微企業(yè)的迅猛發(fā)展，為銀行業(yè)金融機構(gòu)提供了廣闊的藍海。山東銀監(jiān)局從提高小微企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度出發(fā)，持續(xù)加強轄區(qū)銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的政策引領(lǐng)和監(jiān)管督導(dǎo)，積極引導(dǎo)銀行業(yè)機構(gòu)探索創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)模式。
持續(xù)提升小微企業(yè)金融服務(wù)的深度和廣度，需要監(jiān)管部門和銀行業(yè)機構(gòu)持續(xù)努力，做實監(jiān)管保障，實施創(chuàng)新驅(qū)動，在解決小微企業(yè)融資難、融資貴等問題的同時，推動銀行業(yè)機構(gòu)在客戶、業(yè)務(wù)及收入結(jié)構(gòu)等方面不斷調(diào)整優(yōu)化，努力實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。
做實監(jiān)管保障，營造良好金融環(huán)境
建立健全工作模式。要多方調(diào)研，結(jié)合轄區(qū)實際，建立健全“考核評價、監(jiān)測通報、正向激勵、聯(lián)動借力”四位一體的工作模式，年初單列信貸計劃，細化小微企業(yè)貸款余額、戶數(shù)、增速，以及貸款覆蓋率、綜合金融服務(wù)覆蓋率、申貸獲得率等指標，按月監(jiān)測、按季通報、按年考核，著力增強小微企業(yè)的信貸保障。
注重實施差異化監(jiān)管。要將小微企業(yè)金融服務(wù)與銀行機構(gòu)的市場準入、專項金融債發(fā)行、風(fēng)險資產(chǎn)權(quán)重、監(jiān)管評級等工作掛鉤，通過差異化的監(jiān)管激勵政策，不斷激發(fā)銀行機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)生動力。針對小微企業(yè)貸款“成本高、回報低、風(fēng)險大”的現(xiàn)實，應(yīng)適度提高不良貸款容忍度，并督促銀行機構(gòu)真正落實盡職免責(zé)的監(jiān)管政策。要主動指導(dǎo)銀行機構(gòu)根據(jù)風(fēng)險偏好、風(fēng)險管理水平和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟金融環(huán)境，對不同地區(qū)的分支機構(gòu)設(shè)置差異化的不良貸款容忍度目標。未超過設(shè)置目標的，有關(guān)經(jīng)辦人員經(jīng)確認無違反法律法規(guī)行為的，均認定為盡職免責(zé)，打消從業(yè)人員的思想顧慮。
積極開展減費讓利。從點到面，選擇轄區(qū)典型地市開展小微企業(yè)融資問題專項調(diào)查，查找小微融資成本問題癥結(jié)，找準推動的著力點。引導(dǎo)轄區(qū)銀行機構(gòu)強化運營成本管理，科學(xué)統(tǒng)籌定價策略，合理確定流動資金貸款期限，鼓勵發(fā)展“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)，逐步實現(xiàn)還舊、借新無縫對接，緩解小微企業(yè)過橋資金壓力。督促落實服務(wù)收費的各項政策，全面梳理并精簡規(guī)范收費項目。嚴格執(zhí)行銀監(jiān)會“七不準、四公開”的規(guī)定，組織開展不規(guī)范收費行為專項治理活動。對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，一律嚴肅處理、嚴格問責(zé)，切實做到零容忍。
持續(xù)增進銀企互信。監(jiān)管部門和銀行機構(gòu)要深入基層和市場調(diào)研，開展“小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月活動”，通過金融服務(wù)推進會、送金融知識下鄉(xiāng)等多種形式，大力宣傳小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品、典型做法和相關(guān)政策，促進小微企業(yè)與銀行機構(gòu)面對面進行交流互動，提升對小微金融服務(wù)的認知度，增進雙方的互知互信。
多方聯(lián)動形成合力。推動政府有效發(fā)揮在改善市場環(huán)境、降低交易成本、優(yōu)化資源配置等方面的重要作用，促進小微企業(yè)金融服務(wù)提質(zhì)增效。搭建銀稅合作平臺，通過開展“銀稅互動”探索擴大納稅信息運用范圍，共享納稅信用評價結(jié)果，將小微企業(yè)的納稅記錄轉(zhuǎn)化為銀行信用。同時，會同政府相關(guān)部門建立信貸風(fēng)險財政補償機制，出臺知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資等相關(guān)辦法，拓寬小微企業(yè)抵質(zhì)押品范圍，推動實現(xiàn)無形知識產(chǎn)權(quán)等的有形利用。
實施創(chuàng)新驅(qū)動，提升金融服務(wù)水平
加快推進機制創(chuàng)新。要引導(dǎo)大中小銀行針對小微企業(yè)金融需求的特殊性，根據(jù)自身經(jīng)營管理特點，探索設(shè)立不同形式的專營機構(gòu)，并對內(nèi)部體制機制進行深入變革，建立健全“利率風(fēng)險定價、獨立核算、高效審批、激勵約束、專業(yè)人員培訓(xùn)和違約信息通報”等“六項機制”，有效落實小微企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)“單列信貸計劃、單獨配置人力資源和財務(wù)資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算”的“四單原則”。鼓勵向縣域、社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地域延伸網(wǎng)點和服務(wù)，在小微企業(yè)密集區(qū)設(shè)立特色支行，在有條件的網(wǎng)點設(shè)立特色柜臺，讓金融服務(wù)更加貼近小微企業(yè)。
持續(xù)加強產(chǎn)品創(chuàng)新。積極引導(dǎo)轄區(qū)銀行機構(gòu)在還款方式、擔(dān)保方式、服務(wù)對象、融資方式等方面開展有益實踐和探索。比如，總結(jié)推廣“年審制”貸款、“分還續(xù)貸”等產(chǎn)品，提高貸款期限與生產(chǎn)周期的匹配度，增強還款方式的靈活性;推出倉單質(zhì)押、承兌匯票池質(zhì)押等產(chǎn)品，開展農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款、小額貸款保證保險試點，減少對不動產(chǎn)抵押、互保聯(lián)保等手段的依賴;針對不同創(chuàng)業(yè)者的特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，助力“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，不斷滿足小微企業(yè)的多樣化融資需求。
不斷深化服務(wù)創(chuàng)新。在革新服務(wù)理念方面，要引導(dǎo)銀行機構(gòu)從過去單純提供存貸款服務(wù)向提供融資、發(fā)債、結(jié)算、咨詢、理財?shù)纫粩堊咏鹑诜?wù)轉(zhuǎn)變，更好地滿足實體經(jīng)濟投融資、資金運作、財務(wù)管理等綜合化金融需求。在優(yōu)化業(yè)務(wù)模式方面，要指導(dǎo)銀行機構(gòu)建立并優(yōu)化專門的小微金融工作流程，學(xué)習(xí)借鑒國外先進的小微信貸技術(shù)，加強小微企業(yè)專營機構(gòu)或服務(wù)中心的設(shè)立，并探索定性指標與定量指標相結(jié)合的小微企業(yè)調(diào)查方法，簡化信貸審批流程，提升服務(wù)質(zhì)效。
美編：王璽
