內(nèi)蒙古通遼市科爾沁左翼后旗(以下簡稱科左后旗)聯(lián)社曾是一個背負(fù)案件沉重包袱、嚴(yán)重資不抵債、面臨市場退出的縣域農(nóng)信社。近年來，通過政策支持、監(jiān)管引導(dǎo)、行業(yè)協(xié)調(diào)等多措并舉的強力救治，經(jīng)過并購重組、處置風(fēng)險、治理積弊、改善管理、強化內(nèi)控、重塑形象、回歸主業(yè)、創(chuàng)新服務(wù)等一系列有力措施，依托自身定位優(yōu)勢加快發(fā)展，實現(xiàn)了脫胎換骨般的轉(zhuǎn)變，目前，其存貸款市場份額在全旗銀行業(yè)中已超過60%。
重組之策：“自救式摘帽”和系統(tǒng)內(nèi)注資
2008年，科左后旗聯(lián)社“5·14”內(nèi)部人員挪用儲戶資金重大案件暴露，涉案人員作案時間從1994年至2008年長達14年，造成實際損失達7092萬元，涉案責(zé)任人達68人，255人次被追究責(zé)任。受到案件重創(chuàng)加上本已經(jīng)營困難，整個聯(lián)社經(jīng)營陷入谷底。2008年年末，按五級分類，不良貸款余額27413萬元，不良率達69.78%，資本充足率-38.58%，撥備覆蓋率僅8.97%，監(jiān)管評級6B級。該聯(lián)社成為嚴(yán)重資不抵債的高風(fēng)險機構(gòu)，靠自身力量難以走出困境，處在退出市場的邊緣。對此，地方黨委、政府、銀行監(jiān)管部門與農(nóng)信主管部門集思廣益，確立了“自救式摘帽”和系統(tǒng)內(nèi)注資并購重組的思路，同時，監(jiān)管部門給予了政策支持。
解決歷史包袱。2011年，幫扶的重點放在了消化歷史虧損掛賬上。內(nèi)蒙古自治區(qū)聯(lián)社采取“大帶小、好幫差” 的辦法引進戰(zhàn)略投資，由6家法人機構(gòu)參與了風(fēng)險資助，總額達12828萬元，其中6414萬元直接用于消化歷年虧損掛賬、6414萬元注入股本金，起到了“輸血”作用，治標(biāo)見到了成效。
給予資金救助。2010年，自治區(qū)政府財政廳給予救助資金1684萬元;通遼市、科左后旗兩級政府給予涉農(nóng)貸款增量獎勵資金299萬元、不良貸款補償金100萬元;科左后旗政府以《旗長辦公會議紀(jì)要》明確將農(nóng)口資金轉(zhuǎn)移到信用社開戶，并以土地置換方式化解不良貸款;當(dāng)?shù)厝嗣胥y行在信貸規(guī)模和再貸款上給予了政策傾斜。2011年至2013年，內(nèi)蒙古自治區(qū)聯(lián)社通過低息調(diào)劑資金11.07億元，再加上6家股東單位同業(yè)存款6億元，幫助該聯(lián)社擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，增加收入4884萬元。
監(jiān)管政策支持。通遼銀監(jiān)分局在加強風(fēng)險監(jiān)管和督促案件處置的同時，對科左后旗聯(lián)社經(jīng)營的恢復(fù)發(fā)展給予了監(jiān)管支持。一是市場準(zhǔn)入，允許科左后旗聯(lián)社在2014、2015年遷址改造了4個營業(yè)網(wǎng)點，將3個儲蓄所升格為信用社，并允許在金融服務(wù)空白點公河來地區(qū)設(shè)立農(nóng)信社網(wǎng)點。二是放寬監(jiān)管容忍度，允許科左后旗聯(lián)社在風(fēng)險可控的前提下單戶貸款額度可以超過500萬元(上限為1000萬元)，以增加主營業(yè)務(wù)收入，加快消化歷史包袱。
引入優(yōu)秀人才。健全法人治理結(jié)構(gòu)，通過引進戰(zhàn)略投資者，先后3批次從股東機構(gòu)中選派優(yōu)秀管理干部到科左后旗聯(lián)社。優(yōu)秀人才的引入給該聯(lián)社帶來了先進的經(jīng)營管理經(jīng)驗，改進了管理方式，使其內(nèi)生動力得到全面提升，員工隊伍的素質(zhì)和能力有了改善，促進了業(yè)務(wù)經(jīng)營和資產(chǎn)質(zhì)量的不斷好轉(zhuǎn)，治本收到了成效。
提檔升級：努力拓寬市場，化解風(fēng)險
科左后旗聯(lián)社實施并購重組改革以來，特別是2014年新班子組建以來，確立了“科技引領(lǐng)、讓利于民、拓寬市場、培育誠信、打造隊伍”的經(jīng)營理念，提出了“一年打基礎(chǔ)、兩年見成效、三年大發(fā)展”的經(jīng)營目標(biāo)，將一切工作的著力點和出發(fā)點放在了發(fā)展上，努力朝著并購重組確立的目標(biāo)邁進。
完善公司治理架構(gòu)。聯(lián)社通過引進6家旗縣法人機構(gòu)的戰(zhàn)略投資，直接增加了資本金，“輸血”作用逐漸起效。截至2015年11月末，科左后旗聯(lián)社股本金總額達到12169萬元，較2008年末增加6641萬元，增長了1.2 倍。通過股權(quán)改造，資格股全部轉(zhuǎn)換成了投資股，優(yōu)化了股權(quán)結(jié)構(gòu)。通過引進戰(zhàn)略投資者，還從先進地區(qū)引進優(yōu)秀的管理干部，輸入先進的經(jīng)營管理理念，既改善了資產(chǎn)質(zhì)量，又提高了管理能力。截至2014年年末，該聯(lián)社全部完成了內(nèi)蒙古自治區(qū)聯(lián)社核定的各項計劃指標(biāo)，資本充足率首次由負(fù)轉(zhuǎn)正。
加強內(nèi)控制度建設(shè)。全面推行農(nóng)戶小額信用貸款授權(quán)授信工作。采用“一次核定、三年使用、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的信貸服務(wù)模式，打破了以往一個信貸員掌握一個村的放貸權(quán)的狀況，從根本上杜絕了吃、拿、卡、要等不良行為的發(fā)生。同時，減少了農(nóng)戶去信用社申貸的次數(shù)，降低了農(nóng)戶申貸成本，老百姓只需持貸款證及相關(guān)身份證明一次性就能拿到信貸資金。開展信用村、信用戶評定工作，建立信用村40個，信用戶4.42萬戶。目前，608個自然村(屯)已完成農(nóng)戶小額信用貸款的評級授信，4.42 萬戶存量客戶的授信工作也已完成。通過大力宣傳信用村、信用戶貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠的政策，進一步培育了地區(qū)信用環(huán)境。同時，要求信貸員投放貸款放得出、收得回，做到“零沉淀”，并對信貸員貸款收回情況進行排名，實現(xiàn)末位淘汰制。聯(lián)社設(shè)立清收臺賬，按月考核，對不能按期收回貸款的信貸人員實行待崗清收，力爭通過內(nèi)部“自身清”，根除不良貸款清收中的“燈下黑”，實現(xiàn)社會聲譽和內(nèi)部效益的雙贏。
回歸“三農(nóng)”主戰(zhàn)場。針對農(nóng)民群眾貸款難、慢、貴的現(xiàn)狀，科左后旗聯(lián)社新班子創(chuàng)新舉措，創(chuàng)建了“一高一低，一長一短”的信貸新樣板，即提高貸款額度、降低貸款利率、延長貸款期限、開展授信工作、縮短信貸流程。此舉塑造了誠信市場，有效打擊了地方高利貸市場。該聯(lián)社還積極創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，為農(nóng)牧民量身打造“惠農(nóng)一卡通”補貼資金質(zhì)押貸款，以放大“惠農(nóng)一卡通”補貼資金3～5倍的形式發(fā)放貸款。開辦“公司+產(chǎn)業(yè)鏈”貸款，為符合要求的公司授信一定的擔(dān)保限額，由公司為其合作企業(yè)的上下游客戶提供貸款擔(dān)保，解決企業(yè)和個體工商戶融資難的問題，主要有“公司+經(jīng)銷商”“公司+合作社”“公司+農(nóng)戶”“合作社+農(nóng)戶”等形式。在全市范圍內(nèi)首創(chuàng)“融通倉”貸款業(yè)務(wù)，采取“信用社+收購商+物資管理公司”模式，有效解決了百姓賣糧難和收購商收購難的問題。與政府合力打造扶貧新產(chǎn)品，推行讓利貼息政策，與扶貧辦共同爭取到中國人民銀行“央貸扶”項目的試點，并引入扶貧再貸款1億元，以更好地發(fā)揮金融扶貧的效能。(作者：內(nèi)蒙古銀監(jiān)局辦公室副主任王竟、內(nèi)蒙古通遼銀監(jiān)分局副局長包志偉，來源：《中國農(nóng)村金融》2016年第9期)
美編：王璽
