“發(fā)展普惠金融”是國(guó)家戰(zhàn)略，是我們必須長(zhǎng)期研究和發(fā)展的課題，而手機(jī)銀行的發(fā)展是銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的重要項(xiàng)目;手機(jī)銀行主要利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)，可以為用戶在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)處理完成多種金融業(yè)務(wù)，可以將金融服務(wù)擴(kuò)展到每個(gè)農(nóng)村居民、打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的時(shí)間和空間約束，有效降低農(nóng)民獲取金融服務(wù)的成本，對(duì)于普惠金融有著重要意義。如何使手機(jī)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步促進(jìn)普惠金融發(fā)展，筆者進(jìn)行了粗淺的思考。
手機(jī)銀行目前發(fā)展存在的問題
缺乏統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃。沒有明確手機(jī)銀行管理模式與銀行的主導(dǎo)權(quán)。銀行支付機(jī)構(gòu)，通信運(yùn)營(yíng)商各方在手機(jī)銀行的信息安全、資金結(jié)算、系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)等方面的權(quán)責(zé)沒有明確的界定，也沒有通信網(wǎng)絡(luò)、基礎(chǔ)設(shè)施方面統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，不利于手機(jī)銀行的發(fā)展。
安全問題尚未完全解決。手機(jī)銀行存在業(yè)務(wù)操作、賬戶盜用、密碼控制、黑客進(jìn)入、系統(tǒng)運(yùn)行等安全風(fēng)險(xiǎn)，而且手機(jī)銀行相關(guān)的配套設(shè)施不完善，無(wú)法對(duì)在線交易實(shí)施有效監(jiān)管，可能造成客戶的資金損失及賬戶信息與身份信息的泄露。如果不法分子在用戶手機(jī)中植入木馬病毒，可利用木馬程序等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段盜取用戶文件證書、網(wǎng)上銀行賬號(hào)和密碼。第三方支付需要驗(yàn)證客戶姓名、賬號(hào)、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)和手機(jī)收到的簽約驗(yàn)證碼等信息，比較快捷，但降低了安全系數(shù)，給銀行帶來了聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。一旦客戶的賬戶、密碼、手機(jī)驗(yàn)證碼的信息被他人非法獲取，可能造成用戶的資金損失。同時(shí)，不法分子可通過補(bǔ)卡程序漏洞盜取用戶手機(jī)號(hào)，導(dǎo)致用戶正在使用的手機(jī)卡失效，同時(shí)順利截取發(fā)給用戶手機(jī)的簽約驗(yàn)證碼。如若用戶被不法分子盜補(bǔ)卡后，只是去移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商處補(bǔ)回自己的手機(jī)卡，而沒有及時(shí)掛失銀行卡，不法分子可能會(huì)通過快捷支付盜刷卡中資金。
此外，手機(jī)信號(hào)不佳、資費(fèi)高，且需要交納網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)、結(jié)算手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)高等也是用戶不愿使用手機(jī)銀行的原因之一;外加推廣營(yíng)銷不力，缺乏廣泛的宣傳和持續(xù)引導(dǎo)等。
如何使手機(jī)銀行在普惠金融中走的更遠(yuǎn)
挖掘手機(jī)銀行的廣闊空間和發(fā)展前景。要使手機(jī)銀行能在普惠金融中走的更遠(yuǎn)，必須通過頂層設(shè)計(jì)，建立整體發(fā)展規(guī)劃，由銀行主導(dǎo)，聯(lián)合政府相關(guān)部門出臺(tái)手機(jī)銀行發(fā)展規(guī)劃;并對(duì)基本原則、身份認(rèn)證、資金結(jié)算方式、差錯(cuò)處理和損害賠償責(zé)任等具體事項(xiàng)予以明確規(guī)范。同時(shí)手機(jī)銀行、網(wǎng)上支付的安全是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要銀行、支付機(jī)構(gòu)、手機(jī)開發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)管理部門及廣大手機(jī)銀行用戶、金融網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者共同給力，充分發(fā)揮銀行體系在清算網(wǎng)絡(luò)、支付安全及合規(guī)監(jiān)管方面的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與手機(jī)開發(fā)商、通信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付合作，推動(dòng)手機(jī)銀行在廣大農(nóng)村地區(qū)的快速普及和應(yīng)用，使手機(jī)銀行在農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民中生根開花結(jié)果，讓手機(jī)銀行惠及所有廣大的城鄉(xiāng)居民。更重要的是要統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，盡快出臺(tái)統(tǒng)一完善的移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，以提高移動(dòng)支付產(chǎn)品的兼容性，降低受理終端布放及移動(dòng)支付成本。
加強(qiáng)手機(jī)銀行安全保障，防范手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)。銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)增強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)安全性：對(duì)賬號(hào)、密碼、身份證號(hào)碼等重要信息進(jìn)行全程數(shù)據(jù)安全雙重加密，對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)加強(qiáng)權(quán)限管理，配備強(qiáng)有力的防火墻及入侵竊密檢測(cè)系統(tǒng)等必要的安全措施。通信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)開發(fā)商應(yīng)通過技術(shù)手段不斷提升網(wǎng)絡(luò)的防攻擊性，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩暾ｃy行、手機(jī)銀行開發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)運(yùn)商、軟件開發(fā)商、電商服務(wù)平臺(tái)、第三方支付共同合作，互聯(lián)網(wǎng)研發(fā)將儲(chǔ)戶的臉譜、指紋、密碼、身份證號(hào)碼、賬號(hào)執(zhí)入手機(jī)銀行軟件及銀行卡中，只要儲(chǔ)戶辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)，手機(jī)上自然測(cè)射出儲(chǔ)戶的臉譜，核對(duì)指紋、密碼、身份證號(hào)碼、賬號(hào)是否一致，核對(duì)無(wú)誤方能正常辦理業(yè)務(wù)，如若有誤，就報(bào)警或現(xiàn)待定字樣;銀行卡也如此的把關(guān)堵口，以防止手機(jī)被盜，被盜竊犯支取現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬或盜刷儲(chǔ)戶資金的現(xiàn)象發(fā)生。
建立手機(jī)銀行、銀行卡、網(wǎng)絡(luò)支付違法行為的聯(lián)合防控機(jī)制。加強(qiáng)銀行、手機(jī)銀行開發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)開發(fā)商、電商平臺(tái)，軟件開發(fā)商、互聯(lián)網(wǎng)的合作，溝通配合，共同打擊危害手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)支付安全的犯罪活動(dòng)，營(yíng)造安全、誠(chéng)信、和諧的手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境，推動(dòng)手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
進(jìn)行差異化設(shè)計(jì)，創(chuàng)新手機(jī)銀行產(chǎn)品。向廣大農(nóng)村居民推廣WAP網(wǎng)頁(yè)或客戶端模式;對(duì)不太會(huì)上網(wǎng)的客戶開發(fā)SIM卡或短信的手機(jī)銀行產(chǎn)品;并與農(nóng)資供銷商加強(qiáng)支付結(jié)算合作，農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)資產(chǎn)品可直接在手機(jī)上操作，進(jìn)行手機(jī)銀行支付結(jié)算，這將極大地實(shí)現(xiàn)普惠金融的延伸，使廣大的城鄉(xiāng)居民深刻感受到普惠金融的優(yōu)惠政策，將惠農(nóng)政策，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷信息植入手機(jī)銀行業(yè)務(wù)增值服務(wù)中，讓更多的農(nóng)戶加入到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的使用行列中，使普惠金融深入廣大城鎮(zhèn)居民和農(nóng)戶的日常生活中。
降低業(yè)務(wù)價(jià)格，跟進(jìn)宣傳推廣力度。立足長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，不斷降低手機(jī)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)價(jià)格，讓低收入者用得起、用得省。通信運(yùn)營(yíng)商應(yīng)適當(dāng)降低農(nóng)村手機(jī)銀行流量費(fèi)，推出更多實(shí)惠流量的套餐，更進(jìn)一步提高手機(jī)銀行的普及率。同時(shí)實(shí)施“手機(jī)銀行下鄉(xiāng)”，推出適應(yīng)農(nóng)村群體內(nèi)容的低價(jià)手機(jī)，暢享手機(jī)銀行惠民政策，銀行、支付機(jī)構(gòu)加大手機(jī)銀行宣傳力度，將手機(jī)銀行辦理流程、安全保障、操作細(xì)則，通過現(xiàn)場(chǎng)演示，提高用戶體驗(yàn)。耐心向城鄉(xiāng)居民手機(jī)銀行用戶講解，以消除用戶對(duì)手機(jī)銀行安全性和可操作性的情緒思考，使其切實(shí)感受到手機(jī)銀行帶來的普惠性與便捷性。(重慶農(nóng)商行李東亮，重慶農(nóng)商行潼南支行楊帆、楊才偉)
責(zé)編：王璽，責(zé)審：王漢，美編：王璽
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