農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)歷了幾十年的蛻變和改革，從當(dāng)初的農(nóng)民互助合作社變成了真正意義上的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行，在經(jīng)營(yíng)、服務(wù)以及影響力等方面有了質(zhì)的飛躍，成為了農(nóng)村金融體系中真正的主力軍和有生力量。同時(shí)，隨著城鄉(xiāng)人口老齡化、國(guó)家新農(nóng)村建設(shè)、城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)以及迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融給基層農(nóng)商銀行的發(fā)展帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。
一、當(dāng)前基層農(nóng)商銀行的發(fā)展機(jī)遇和優(yōu)勢(shì)
1.歷年打造的品牌優(yōu)勢(shì)和較高的美譽(yù)度
歷年來(lái)基層農(nóng)商銀行植根于城鄉(xiāng)，是城鄉(xiāng)老百姓最信賴的銀行，也是當(dāng)?shù)卣顬檎J(rèn)可的銀行，雖然在農(nóng)村金融體系中同時(shí)有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、村鎮(zhèn)銀行以及其他股份制商業(yè)銀行的存在，但能將機(jī)構(gòu)人員下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村一級(jí)的、客戶群體最龐大的、與農(nóng)民最貼心，真正能手牽手、面對(duì)面服務(wù)到農(nóng)戶的只有農(nóng)商銀行。所以，農(nóng)商銀行才是真正意義上老百姓自己的銀行。
2.政策優(yōu)勢(shì)
農(nóng)商銀行是服務(wù)于“三農(nóng)”的地方商業(yè)銀行，而國(guó)家歷來(lái)對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題高度重視，在稅收、存款準(zhǔn)備金、人行再貸款、農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保等宏觀政策方面都給予很多支持和優(yōu)惠。今后隨著國(guó)家城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化，實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)戰(zhàn)略的實(shí)施，也將對(duì)支農(nóng)信貸和財(cái)稅政策有進(jìn)一步的支持力度。
3.龐大的機(jī)構(gòu)體系和強(qiáng)大的資金實(shí)力
龐大的信合體系，機(jī)構(gòu)人員遍布城鄉(xiāng)，通存通兌、實(shí)時(shí)匯兌，方便、快捷。各分支機(jī)構(gòu)既有獨(dú)立核算的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，又有自上而下或跨區(qū)域的籌資和融資功能，資金運(yùn)作的實(shí)力非常強(qiáng)大。
4、完善的公司管理機(jī)制，精良的員工隊(duì)伍，健全的運(yùn)作流程
目前大部分基層農(nóng)商行都完成了股份制改造，作為一級(jí)法人，重新梳理了各項(xiàng)制度流程，法人治理結(jié)構(gòu)完善，組織機(jī)構(gòu)健全，尤其員工隊(duì)伍在經(jīng)歷了幾年來(lái)的大量招聘以及員工身份置換，精神面貌煥然一新。
5、經(jīng)營(yíng)、決策靈活，各類業(yè)務(wù)辦理方便快捷，尤其是貸款的審批發(fā)放流程較短。
二、面臨的挑戰(zhàn)
1.農(nóng)業(yè)人口老齡化以及農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)
以陜壩農(nóng)商行(農(nóng)區(qū)支行)紅旗支行為例，全轄(帳房、赤峰、紅旗、新堂、星火、公益渠)共有居民2779戶，人口12036人，耕地面積49085畝。從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的大多年齡超過(guò)45歲，年輕一代絕大多數(shù)進(jìn)城居住、打工或經(jīng)商，空巢老人(或空心村)的現(xiàn)象隨之出現(xiàn)。隨著當(dāng)?shù)貜氖罗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)人口的年齡增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)10-15年后農(nóng)村的生產(chǎn)以及農(nóng)民的生活方式將發(fā)生很大的變化，國(guó)家政府也相繼出臺(tái)了戶籍制度改革、土地流轉(zhuǎn)以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化升級(jí)的配套政策，未來(lái)一定會(huì)出現(xiàn)集中連片、規(guī)?；?、現(xiàn)代化的新興農(nóng)牧場(chǎng)以及新生代農(nóng)民或農(nóng)工，出現(xiàn)第一產(chǎn)業(yè)與二、三產(chǎn)業(yè)的融合。在國(guó)家政策的推動(dòng)下，一些有實(shí)力的社會(huì)力量和投資者將從城市轉(zhuǎn)戰(zhàn)農(nóng)村，通過(guò)土地流轉(zhuǎn)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化集中經(jīng)營(yíng)以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸。最終城鄉(xiāng)融合，旅游業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)等隨之興起，同時(shí)農(nóng)工工資將會(huì)走高。以上農(nóng)村的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的種種變化會(huì)對(duì)基層農(nóng)商行的經(jīng)營(yíng)格局帶來(lái)很大的影響。
2.城鎮(zhèn)化進(jìn)程導(dǎo)致農(nóng)村資本轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)
面對(duì)新型城鎮(zhèn)化，年輕一代都選擇進(jìn)城工作和定居，農(nóng)村的貨幣資金通過(guò)房屋交易等渠道流向城鎮(zhèn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的吸儲(chǔ)能力進(jìn)一步被削弱 ，以陜壩農(nóng)商行紅旗支行為例。截至2016年一季度末，各項(xiàng)存款10514萬(wàn)元，其中本地農(nóng)戶存款大約為6000萬(wàn)元左右。約占各項(xiàng)存款的57%，其他43%都是通過(guò)支行領(lǐng)導(dǎo)和員工攬存實(shí)現(xiàn)的異地存款。另外，從貸款需求看，以陜壩農(nóng)商行紅旗支行為例，截至2016年4月末各項(xiàng)貸款14052萬(wàn)元，其中，實(shí)際用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用途的貸款占各項(xiàng)貸款的36%左右，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)類貸款需求逐漸減弱，更多的用于個(gè)體工商業(yè)或其他涉農(nóng)類貸款。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)
基層網(wǎng)點(diǎn)由于服務(wù)群體的限制，服務(wù)的客戶在觀念以及知識(shí)的更新上有待提高，大部分客戶難以跟上互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的步代，仍然堅(jiān)持傳統(tǒng)的思維定勢(shì)。而像騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，現(xiàn)已經(jīng)向農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)軍，即利用支付寶平臺(tái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物端為切入口向農(nóng)村放貸和引存，實(shí)行所謂“支付寶普慧金融”或建立“支付寶”縣區(qū)。
4、仍然注重負(fù)債等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的營(yíng)銷，對(duì)零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融等業(yè)務(wù)的投入研發(fā)比例較低。具體體現(xiàn)在：重視“贏在大堂”的傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)方式，對(duì)“贏在線上”的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)模式?jīng)]有足夠重視。
三、未來(lái)發(fā)展的趨向
1、農(nóng)商行應(yīng)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流，緊跟新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的步代，提前布局未來(lái)農(nóng)商行發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇和決擇。認(rèn)真研究和關(guān)注國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，尤其是有關(guān)“三農(nóng)”政策的變化，提前對(duì)市場(chǎng)定位、網(wǎng)點(diǎn)布局、業(yè)務(wù)流程再造、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面做出規(guī)劃，以適應(yīng)未來(lái)縣域以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，充分發(fā)揮農(nóng)商行在縣域的品牌優(yōu)勢(shì)，并利用好國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”的政策支持力度，鞏固和搶占縣域或農(nóng)村市場(chǎng)。
2、在市場(chǎng)定位上，收縮農(nóng)村物理網(wǎng)點(diǎn)人、財(cái)、物的投入，增加自助設(shè)備的投放范圍，加大電子銀行類產(chǎn)品的營(yíng)銷推廣力度，開拓新的適合農(nóng)村使用的金融產(chǎn)品，如存、貸、結(jié)算“一卡通”產(chǎn)品，通過(guò)聯(lián)戶擔(dān)?；蛲恋亟?jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村房產(chǎn)評(píng)估抵押的方式為農(nóng)民進(jìn)行綜合授權(quán)，實(shí)現(xiàn)在授信額度內(nèi)隨貸隨存，方便結(jié)算、匯兌、查詢。做到安全、快捷、方便的金融服務(wù)。在具體操作上要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)行線上申請(qǐng)，線下辦現(xiàn)(授信、評(píng)估、抵押、登記)，人員跟進(jìn)，整體營(yíng)銷。
3、在縣域重點(diǎn)支持和發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的大型龍頭企業(yè)，對(duì)現(xiàn)有企業(yè)進(jìn)行篩選和甄別，實(shí)現(xiàn)企業(yè)與農(nóng)戶、專業(yè)合作社等聯(lián)動(dòng)發(fā)展，盡可能實(shí)現(xiàn)資金的封閉運(yùn)行，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)在貸款發(fā)放過(guò)程中要建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，通過(guò)辦理抵押登記、擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等手段盡可能的把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。
4、注重既懂計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)又懂銀行業(yè)務(wù)的金融復(fù)合人才的培養(yǎng)。
要在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)上下功夫找出路，搶占未來(lái)市場(chǎng)的制高點(diǎn)。摒棄過(guò)去“贏在大堂”的思維定勢(shì)，積極倡導(dǎo)“贏在線上”的思維模式，要樹立不論客戶身處何處都是農(nóng)商行客戶的理念，打破城鄉(xiāng)、地域的限制，通過(guò)良好的金融產(chǎn)品“贏”得客戶，要學(xué)習(xí)和借鑒“支付寶”“微信支付”等互聯(lián)網(wǎng)金融思維模式，拓展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，使得客戶隨時(shí)隨地都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)或自助設(shè)備辦量農(nóng)商行的業(yè)務(wù)，做到安全、方便、快捷。
5、打造一個(gè)以“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)為依托，集商品交易、金融支持、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)多功能與一體的農(nóng)商金融互聯(lián)互通平臺(tái)，除提供金融服務(wù)、政務(wù)信息管理，庫(kù)存管理等功能外，同時(shí)解決農(nóng)產(chǎn)品外銷、農(nóng)村生產(chǎn)資料、生活用品的購(gòu)進(jìn)等問(wèn)題，研發(fā)一些符合電商特征的信貸產(chǎn)品，并在這個(gè)“惠農(nóng)通” 平臺(tái)上，加載一些符合條件的“信用購(gòu)”，把涉農(nóng)代理，自助農(nóng)貸、惠農(nóng)理財(cái)，商品代購(gòu)、代銷，彩票銷售等功能進(jìn)行推廣應(yīng)用。引入更多有實(shí)力的、信譽(yù)好的供應(yīng)商、物流企業(yè)、農(nóng)機(jī)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)駐和開戶。
6、建立微信銀行品牌，開啟微金融時(shí)代。在現(xiàn)有的微信公眾平臺(tái)的基礎(chǔ)上，拓展和加載一些功能和鏈接。建立商圈，搭建資金中介，信用中介平臺(tái)，以此為切入點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)收入的同時(shí)引入存貸結(jié)算等主營(yíng)業(yè)務(wù)，做到農(nóng)商行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的移動(dòng)互聯(lián)和全面滲透。(內(nèi)蒙古陜壩農(nóng)商行紅旗支行張劭宇)
責(zé)編：王璽，責(zé)審：王漢，美編：王璽
