實(shí)體企業(yè)“跑路”反映的不僅是資金問題，企業(yè)和銀行問題，更是一個綜合的社會經(jīng)濟(jì)問題……
近些年，受經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度和經(jīng)濟(jì)下行壓力加大等因素影響，江西TH縣發(fā)生多起企業(yè)主“跑路”事件。據(jù)統(tǒng)計，2012年7月以來該縣共發(fā)生企業(yè)主“跑路”事件6起，導(dǎo)致近億元資產(chǎn)遭受不同程度的損失，僅本地5家銀行機(jī)構(gòu)就有3500萬元金融資產(chǎn)出現(xiàn)風(fēng)險，其中：目前已轉(zhuǎn)為損失類的不良貸款2900萬元，轉(zhuǎn)為可疑類貸款600萬元。
“跑路”事件呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：一是“跑路”事件以小微企業(yè)實(shí)際控制人為主，如“跑路”事件涉及的6家企業(yè)均為小微型企業(yè)。二是“跑路”企業(yè)集中于電子企業(yè)和造紙行業(yè)，“跑路”事件6家企業(yè)中，2家為電子企業(yè)，3家為造紙企業(yè)，1家為有色金屬制品企業(yè)。5家為浙江招商引資企業(yè)。三是“跑路”企業(yè)主多涉及民間借貸，如該縣某金屬制品公司業(yè)主——SJF“跑路”事件涉及民間借貸超過1500萬元。
企業(yè)主“跑路”事件不僅致使涉及銀行機(jī)構(gòu)的金融資產(chǎn)出現(xiàn)較大風(fēng)險，也對地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融平穩(wěn)發(fā)展產(chǎn)生不良影響。
(一)導(dǎo)致民營融資性擔(dān)保公司銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)逐漸萎縮。最早的SJF“跑路”事件發(fā)生后，各銀行機(jī)構(gòu)均加強(qiáng)了與民營擔(dān)保公司銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理力度，多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)為防控風(fēng)險甚至已經(jīng)終止了與民營擔(dān)保的業(yè)務(wù)合作，導(dǎo)致民營擔(dān)保公司銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)日趨萎縮，經(jīng)營難度加大。2015年12月末，全縣民營融資性擔(dān)保公司銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)規(guī)模0.65億元，較年初下降1.3億元，降幅達(dá)67%。
(二)增加小微企業(yè)的融資難度。一方面，由于“跑路”事件多涉及小微企業(yè)，這將導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)貸款更加謹(jǐn)慎，該縣工行、建行、中行等銀行機(jī)構(gòu)反映，其上級行提高了小微企業(yè)貸款的審批門檻、上收了審批權(quán)限、甚至停止對小微企業(yè)貸款，大大增加了本地小微企業(yè)貸款難度;另一方面，長期以來，缺乏有效抵質(zhì)押物是小微企業(yè)貸款難的主要原因，民營擔(dān)保公司出現(xiàn)問題后，小微企業(yè)將很難再通過民營擔(dān)保公司擔(dān)保渠道獲得銀行融資，導(dǎo)致小微企業(yè)貸款增長緩慢。截至2015年12月末，該縣小微企業(yè)貸款余額3.55億元，較年初增加僅0.84億元，同比少增0.56億元。
(三)易發(fā)風(fēng)險連鎖反應(yīng)。部分“跑路”企業(yè)融資通過民營擔(dān)保公司擔(dān)保獲得，企業(yè)“跑路”后，為其融資擔(dān)保的民營擔(dān)保公司需進(jìn)行代償。由于民營擔(dān)保公司目前風(fēng)險承受能力有限，一旦發(fā)生大額代償將很可能導(dǎo)致其資金鏈斷裂，進(jìn)而發(fā)生風(fēng)險連鎖反應(yīng)。如該縣CX中小企業(yè)信用擔(dān)保公司出現(xiàn)經(jīng)營困難，就與該公司為該縣某金屬制品公司代償貸款有關(guān)聯(lián)關(guān)系。
(四)加大地方法人銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。地方法人銀行機(jī)構(gòu)以服務(wù)小微企業(yè)為主，“跑路”事件多涉及地方法人銀行機(jī)構(gòu)。地方法人銀行機(jī)構(gòu)自身消化風(fēng)險的能力較低，因此“跑路”事件容易對地方法人銀行機(jī)構(gòu)的流動性和穩(wěn)健經(jīng)營造成較大的沖擊。上述幾起“跑路”事件共導(dǎo)致地方法人銀行機(jī)構(gòu)的0.15億元金融資產(chǎn)出現(xiàn)風(fēng)險，占本地銀行機(jī)構(gòu)涉險金融資產(chǎn)的比重高達(dá)42.8%，其中已經(jīng)轉(zhuǎn)為不良資產(chǎn)0.11億元。
(一)凝心聚力，避免風(fēng)險擴(kuò)大蔓延。SJF“跑路”事件等發(fā)生后，該縣債權(quán)銀行第一時間向當(dāng)?shù)乜h委、縣政府、法院及監(jiān)管部門進(jìn)行匯報溝通，引起各方的高度關(guān)注?？h政府分管副縣長組織召開專題會議就“跑路”事件等事宜進(jìn)行研究部署：政府成立SJF“跑路”事件解困工作小組，由縣政府主要領(lǐng)導(dǎo)親自牽頭，從維護(hù)區(qū)域金融及社會穩(wěn)定的高度協(xié)調(diào)各方全力開展風(fēng)險化解工作;縣人民法院積極配合債權(quán)銀行查封保全資產(chǎn)，并給予了法律政策的大力指導(dǎo);人行TH縣支行等監(jiān)管部門組織專班，多次實(shí)地調(diào)研并現(xiàn)場指導(dǎo)風(fēng)險化解具體工作;郵政儲蓄銀行TH支行現(xiàn)場坐鎮(zhèn)處置，組成了抵押物清理、訴訟保全和企業(yè)盤活三個工作專班開展具體工作。在各方的共同努力下，SJF“跑路”事件風(fēng)險得到迅速控制及處置，避免了風(fēng)險的進(jìn)一步擴(kuò)大蔓延。
(二)多策齊施，千方百計追索債權(quán)保全資產(chǎn)。一是全面清理企業(yè)家底，迅速補(bǔ)充債權(quán)抵押擔(dān)保措施。為防止信貸風(fēng)險進(jìn)一步擴(kuò)大，債權(quán)銀行及時向縣人民法院申請對企業(yè)進(jìn)行財產(chǎn)保全，并在對企業(yè)清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，迅速補(bǔ)充辦理了企業(yè)存貨、原材料、庫存設(shè)備等物品的補(bǔ)充抵押擔(dān)保手續(xù)，共計增加抵押物價值155萬元。二是督促并幫助企業(yè)催收賬款、落實(shí)還款資金。自2012年7月風(fēng)險事件發(fā)生以來，債權(quán)銀行共收回貸款本息235萬元，其中：貸款本金190萬元，利息45萬元。三是積極采取法律手段，主張銀行債權(quán)。為保障和主張銀行債權(quán)，債權(quán)銀行向縣仲裁委員會提請仲裁，于2012年11月取得裁決后，迅速進(jìn)入立案執(zhí)行階段;由該縣政法委牽頭，法院、公安、國稅、債權(quán)銀行組成聯(lián)合外調(diào)組，前往企業(yè)擔(dān)保單位進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，并依法查封了擔(dān)保單位的有效資產(chǎn)。
(三)多路探索，尋求風(fēng)險化解路徑。一是妥善制定“跑路”企業(yè)風(fēng)險化解整體工作方案。如對某金屬制品公司風(fēng)險化解工作，縣政府在充分考慮債權(quán)銀行利益的前提下，經(jīng)過法律顧問團(tuán)隊(duì)的多輪論證，明確了以重組盤活作為風(fēng)險化解的優(yōu)先選擇，通過債務(wù)重組，不僅能夠最大限度化解銀行存量債務(wù)風(fēng)險，而且能夠?yàn)槠髽I(yè)注入新的活力，幫助企業(yè)重新恢復(fù)生產(chǎn)。如2013年2月，根據(jù)該金屬制品公司資產(chǎn)分布情況及縣政府專題會議紀(jì)要要求，債權(quán)銀行制定了風(fēng)險化解具體處置方案——整體規(guī)劃、立足盤活、推進(jìn)重組、分塊處置、分步實(shí)施，即立足于整體盤活化解郵政儲蓄銀行等全部信貸資產(chǎn)風(fēng)險的目標(biāo)，依法收取該金屬制品公司抵債資產(chǎn)，依照該公司資產(chǎn)屬性及化解難易程度分步引進(jìn)戰(zhàn)略投資者收購銀行償債資產(chǎn)，承擔(dān)或清償銀行債務(wù)，并依法追索擔(dān)保企業(yè)的連帶保證責(zé)任。二是政府牽頭，多方聯(lián)系落實(shí)戰(zhàn)略投資者和合作者?？h政府領(lǐng)導(dǎo)親自出面，債權(quán)銀行和企業(yè)共同參與，先后與江西JH紙業(yè)有限公司等3家國內(nèi)企業(yè)進(jìn)行了招商洽談，取得了積極成果，在較短的時間內(nèi)完成了招商談判和報價征詢工作，為后續(xù)拍賣重組成功奠定了基礎(chǔ)，目前有關(guān)工作正有序推進(jìn)。
從江西TH縣企業(yè)主“跑路”事件，尤其是某金屬制品公司信貸風(fēng)險的形成及處置過程，可以得到一些啟示。一是地方政府在招商引資過程中，要嚴(yán)把招商質(zhì)量關(guān)，詳細(xì)了解投資方背景、實(shí)力、經(jīng)營及信用狀況;二是金融機(jī)構(gòu)在貸前切實(shí)做好客戶盡職調(diào)查，高度關(guān)注客戶關(guān)聯(lián)企業(yè)情況，尤其是客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營過度依賴關(guān)聯(lián)企業(yè)可能帶來的風(fēng)險隱患，同時要優(yōu)化貸后管理措施，強(qiáng)化風(fēng)險監(jiān)測，應(yīng)根據(jù)企業(yè)類型，通過查閱水費(fèi)、電費(fèi)、稅費(fèi)、工資單、運(yùn)貨單等能反映企業(yè)經(jīng)營情況的原始財務(wù)憑證，實(shí)地走訪生產(chǎn)車間及倉庫，掌握企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營情況，發(fā)揮貸后管理對揭露潛在風(fēng)險隱患上的關(guān)鍵作用;三是嚴(yán)密貸款抵押、擔(dān)保手續(xù)，最大限度地降低法律風(fēng)險;四是成立專班，為不良貸款化解工作提供組織保障。對此我們也建議：
(一)加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)。大力執(zhí)行失信懲戒制度，協(xié)調(diào)公安、工商、法院、稅務(wù)、金融監(jiān)管等部門形成對失信行為的打擊合力，綜合運(yùn)用行政和市場手段，懲治失信行為。開展專項(xiàng)行動，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢金融企業(yè)債權(quán)行為，強(qiáng)化對涉及銀行債權(quán)案件的審理和執(zhí)行，切實(shí)維護(hù)銀行機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。
(二)加強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理。加強(qiáng)銀行信貸業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險教育和安全教育，增強(qiáng)信貸人員的風(fēng)險防控意識和能力。強(qiáng)化銀行內(nèi)部信貸管理，認(rèn)真落實(shí)貸款“三查”，嚴(yán)格審查企業(yè)融資真實(shí)需求、關(guān)聯(lián)企業(yè)融資以及交易背景真實(shí)性，加強(qiáng)貸款資金流向的跟蹤以及企業(yè)的日常經(jīng)營監(jiān)測，嚴(yán)防企業(yè)或擔(dān)保機(jī)構(gòu)騙取銀行貸款、改變資金用途、以錢炒錢等違規(guī)行為帶來的信貸風(fēng)險，確保信貸資金真正服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
(三)加強(qiáng)影子銀行管理。加強(qiáng)對擔(dān)保、小貸、典當(dāng)?shù)热谫Y性非金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，進(jìn)一步規(guī)范其經(jīng)營行為，嚴(yán)禁從事高利借貸、非法集資等違規(guī)行為。對于常年無業(yè)務(wù)或存在嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營行為的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)采取市場退出的措施。清理整頓非合格融資機(jī)構(gòu)，嚴(yán)厲打擊以投資咨詢、擔(dān)保投資等名義進(jìn)行非法借貸的各類非法融資機(jī)構(gòu)，降低民間借貸風(fēng)險對地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融的不利影響。
(四)加大小微企業(yè)政策扶持力度。一是從小微企業(yè)發(fā)展需求的實(shí)際出發(fā)，確立能夠跨部門、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的牽頭機(jī)構(gòu)，對現(xiàn)有較分散的小微企業(yè)扶持政策落實(shí)進(jìn)行專項(xiàng)督導(dǎo)，充分利用扶持政策助推地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展。二是加大對各類不合理收費(fèi)的清理，降低小微企業(yè)經(jīng)營成本，增強(qiáng)企業(yè)抗風(fēng)險能力。三是加大應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、政府采購貸、訂單貸等業(yè)務(wù)宣傳推廣力度，盤活企業(yè)資產(chǎn)，增強(qiáng)企業(yè)融資能力，有效解決小微企業(yè)融資難的發(fā)展瓶頸。
(五)加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，促進(jìn)民營資本投資轉(zhuǎn)型。推動戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，大力實(shí)施“十億企業(yè)、百億產(chǎn)業(yè)”計劃，為民營資本投資轉(zhuǎn)型夯實(shí)基礎(chǔ);通過開展專題投資經(jīng)營培訓(xùn)、政策宣講等方式，鼓勵民營資本進(jìn)行多元化投資，切實(shí)轉(zhuǎn)變民間資本集中于造紙產(chǎn)業(yè)的情況，引導(dǎo)民營資本從傳統(tǒng)造紙、食品領(lǐng)域流向發(fā)展前景較好的冶金機(jī)械、綠色食品等中小微企業(yè)，以解決此類企業(yè)融資難題，實(shí)現(xiàn)地區(qū)民間資本的優(yōu)化配置。(中國人民銀行江西省吉安市中心支行胡滿慶、郭六生)
責(zé)編：王璽，責(zé)審：王漢，美編：王璽
