推進普惠金融建設要堅持問題導向，找不足、補短板，正確處理好“普”與“惠”的關系、“高”與“低”的關系、“內(nèi)”與“外”的關系
2013年，黨的十八屆三中全會明確提出要發(fā)展普惠金融。2015年底，國務院出臺《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》(以下簡稱《規(guī)劃》)，是首個針對普惠金融的國家級戰(zhàn)略規(guī)劃。2016年政府工作報告再次強調要大力發(fā)展普惠金融，且將其納入“十三五”規(guī)劃綱要。以上充分體現(xiàn)了黨中央、國務院對發(fā)展普惠金融的高度重視，給經(jīng)濟新常態(tài)下銀行業(yè)改革轉型帶來了前所未有的發(fā)展機遇和空間。
近幾年來，福建銀監(jiān)局對發(fā)展普惠金融進行了有益的探索實踐。但應該看到，福建省普惠金融建設與《規(guī)劃》提出的“到2020年建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務和保障體系，使我國普惠金融發(fā)展水平居于國際中上游水平”總體目標以及群眾日益增長的金融服務需求還有較大差距，在金融服務可得性、獲得感、滿意度等方面還存在不少短板。一方面，福建城區(qū)每10平方公里擁有的銀行網(wǎng)點數(shù)、銀行員工數(shù)和自助機具數(shù)分別是農(nóng)村的17.58倍、47.75倍和16.04倍，城區(qū)每百人中申請貸款人數(shù)將近農(nóng)村的兩倍，申貸獲得率比農(nóng)村高出19個百分點，城鄉(xiāng)金融資源配置不均衡現(xiàn)象較為明顯;另一方面，普惠金融體系還不夠健全，金融基礎設施建設有待加強，商業(yè)可持續(xù)有待提升，普惠金融發(fā)展與合作金融、農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村資金市場等的協(xié)作尚需加強。為此，推進福建省普惠金融發(fā)展要堅持問題導向，找不足、補短板，正確處理“三大關系”。
處理好“普”與“惠”的關系
根據(jù)《規(guī)劃》對普惠金融的定義，普惠金融可以從“普”與“惠”兩個層面理解。“普”側重于普惠金融的供給方，強調金融服務的可得性、覆蓋面，要求金融體系、金融產(chǎn)品廣覆蓋，要覆蓋到普通民眾、社會普通階層，特別是中低收入階層、弱勢群體?！盎荨眰戎赜谄栈萁鹑诘男枨蠓?，強調群眾對金融服務的獲得感、滿意度，即金融服務能否惠及老百姓，服務價格是否合理，服務方式是否便捷;同時，金融機構也要風險可控，有適當利潤，不然就無法做到商業(yè)可持續(xù)。因此，要正確認識“普”與“惠”之間的辯證統(tǒng)一關系，著力解決金融服務不“普”不“惠”的問題，著重在“三基”上下工夫。
深耕基層。普惠金融的重點在基層，基層金融機構是金融服務供給的主體，基層群眾是金融服務需求的主體。銀行業(yè)機構特別是農(nóng)村中小金融機構、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等主要涉農(nóng)銀行業(yè)機構要下沉網(wǎng)點、下沉經(jīng)營重心，要把縣域吸收的存款主要用于在當?shù)匕l(fā)放貸款，促進“增戶擴面”工作常態(tài)化以及考核評價、激勵約束機制制度化。同時，充分發(fā)揮基層黨支部、金融團工委、銀行業(yè)協(xié)會等群團組織作用，提高金融服務的滲透率和覆蓋率，滿足基層群眾的金融服務需求。
狠抓基本。普惠金融最初的基本形態(tài)是小額信貸和微型金融，經(jīng)過多年發(fā)展，已基本涵蓋儲蓄、支付、保險、理財和信貸等金融產(chǎn)品和服務。小額存貸匯是普惠金融的基本要求，也是人民群眾最需要的金融服務。銀行業(yè)機構要充分運用考核激勵手段，進村入戶建檔立卡，有效推廣農(nóng)村手機銀行、網(wǎng)銀、網(wǎng)上申貸等業(yè)務，不斷拓寬普惠金融服務渠道，降低普惠金融成本，力爭早日實現(xiàn)金融服務“戶戶通”，滿足群眾的基本金融服務需求。
夯實基礎。基礎金融服務設施是連接金融服務主體與服務對象的載體和紐帶，是打通金融服務“最后一公里”的關鍵。要在省內(nèi)實現(xiàn)金融網(wǎng)點“縣縣有”、基礎金融服務“村村通”的基礎上，著力加強偏遠海島、鄉(xiāng)村的基礎金融服務設施建設，綜合運用互聯(lián)網(wǎng)技術和移動終端服務，促進基礎金融服務設施創(chuàng)新和升級。探索整合金融、電商、物流、社區(qū)、政府、公益等各類資源，進一步拓展村級小額便民支付點的服務功能，打造集小額存取款、繳費充值、轉賬匯款、網(wǎng)上代購代售、快遞收發(fā)、便民健康、信息咨詢、業(yè)務推薦、電子銀行體驗等多種服務的“一站式、多功能、綜合性”普惠金融服務站。
處理好“高”與“低”的關系
從日常監(jiān)管和調研情況來看，發(fā)展普惠金融存在“高”與“低”并存的兩難問題。一方面，小微企業(yè)、普通群眾反映金融服務供給不足，費用高，門檻高，金融服務的獲得感低;另一方面，一些銀行業(yè)機構反映小微、“三農(nóng)”等主體有效需求不足，存在管理不規(guī)范、信息不透明等問題，服務成本高，資金成本高，收益低。要破解難題，銀行業(yè)機構必須主動滿足供給側結構性改革的新要求，進一步從健全普惠金融服務組織體系、創(chuàng)新產(chǎn)品與服務、普及金融知識三個方面下工夫，增加有效供給，培育需求主體，促進機構更多元、產(chǎn)品更豐富、服務更便捷，有效降低服務成本、融資成本、操作成本，讓每個人都能有尊嚴地享受到價格適當且及時、便捷的金融服務。
進一步健全組織體系。支持大型銀行在小微企業(yè)、涉農(nóng)客戶較為集中的區(qū)域設立專營機構，鼓勵中小商業(yè)銀行設立各類特色支行、事業(yè)部，為“三農(nóng)”、小微企業(yè)提供高效便捷、成本適宜的金融服務。引導郵儲銀行規(guī)范網(wǎng)點建設，穩(wěn)步發(fā)展小額涉農(nóng)貸款業(yè)務。強化省聯(lián)社服務職能，提高農(nóng)村中小金融機構服務“三農(nóng)”的能力。支持符合條件的民間資本發(fā)起設立民營銀行、消費金融公司、金融租賃公司等機構，鼓勵金融租賃公司滿足小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)設備投入與技術改造的融資需求，支持消費金融公司加大對農(nóng)村金融消費市場的培育力度。同時，各銀行業(yè)機構要從信貸管理、業(yè)務流程、合規(guī)文化、內(nèi)控制度等方面，完善風險管理體制機制，健全符合普惠金融特點的風險防控機制。
進一步創(chuàng)新金融產(chǎn)品。推廣“流水貸”“循環(huán)自助貸”“小額信用貸”等適合小微企業(yè)融資特點的信用貸款產(chǎn)品，繼續(xù)開發(fā)應收賬款質押貸款、租金收入質押貸款等產(chǎn)品，加大小微企業(yè)無還本續(xù)貸產(chǎn)品的推廣力度。積極發(fā)展適合創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新型企業(yè)的知識產(chǎn)權抵質押貸款和投貸聯(lián)動業(yè)務，推廣“助保貸”“稅易貸”“保證保險貸款等產(chǎn)品，促進大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。圍繞福建山海經(jīng)濟，對接精準扶貧，擴大林權、海域使用權抵押貸款覆蓋面，拓展農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款、新型權利質押貸款等產(chǎn)品，加強新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，培育農(nóng)村新的經(jīng)濟增長點。適應消費升級需求，研發(fā)與養(yǎng)老、教育、就醫(yī)、旅游等相關的消費金融產(chǎn)品，開發(fā)適合殘疾人等特殊人群特點的金融產(chǎn)品。
進一步普及金融知識。面向公眾開展廣泛、持續(xù)、系統(tǒng)的金融宣傳教育活動，針對低收入人群、社區(qū)老齡人群、殘疾人等特殊群體開展專項教育幫扶活動，使之能夠根據(jù)自身需求主動尋求相關的金融服務，享受更加公平、公正的金融權利。開展金融風險宣傳教育，加強銀行業(yè)消費者權益保護，增強公眾金融風險防范意識，加強與金融消費者權益有關的信息披露和風險提示，引導金融消費者根據(jù)自身風險承受能力和金融產(chǎn)品風險特征理性投資與消費。規(guī)范服務收費行為，遵循“質價相符”原則制定服務價格，減免或取消不合理、不必要的收費。
處理好“內(nèi)”與“外”的關系
普惠金融是金融行業(yè)、監(jiān)管部門、各級政府和相關組織共同的事業(yè)，僅靠銀行業(yè)機構和監(jiān)管部門難以單兵推進，需要有關各方合作聯(lián)動，共同助力普惠金融發(fā)展。當前亟需完善擔保中介、政策扶持、社會信用三大體系，降低風險和成本，減少信息不對稱，凝聚外部合力，增強銀行業(yè)金融機構發(fā)展普惠金融的內(nèi)生動力和活力，優(yōu)化金融服務生態(tài)環(huán)境。
完善擔保中介體系。引入涉農(nóng)財政資金，盡快設立覆蓋全省的農(nóng)業(yè)信貸擔保公司，鼓勵擔保機構積極開展符合普惠金融服務對象特點的擔保業(yè)務，充分發(fā)揮政策性風險補償基金、融資性擔保機構、再擔保機構的風險補償、分散作用。完善銀稅合作和銀保合作機制。
完善政策扶持體系。積極發(fā)揮公共財政職能，充分利用風險補償基金、稅費補貼等措施對普惠金融相關業(yè)務或機構給予適度支持，落實小微企業(yè)、“三農(nóng)”貸款的相關稅收扶持政策，逐步解決普惠金融發(fā)展過程中存在的成本收益不對稱等問題。
完善社會信用體系。
完善社會信用體系。深化信用村鎮(zhèn)、農(nóng)戶建檔、陽光信貸等信用機制建設，在農(nóng)村地區(qū)全面推進個人和企業(yè)的征信體系建設，推動農(nóng)戶信用檔案電子化、網(wǎng)絡化，推廣泉州市中小企業(yè)信用信息交換共享平臺、龍巖連城縣信息平臺試點經(jīng)驗，加強多層面信息共享，解決信息不對稱問題。嚴厲打擊逃廢銀行債務行為，加大對失信行為的懲處力度，保護銀行業(yè)金融機構和金融消費者的合法權益，為更好地發(fā)展普惠金融保駕護航。(作者：福建銀監(jiān)局局長趙杰，來源：《中國農(nóng)村金融》2016年第10期)
