聚合支付趨勢(shì)下 銀聯(lián)二維碼怎么玩
李意安
12月12日,中國(guó)銀聯(lián)正式宣布推出“二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”,攪動(dòng)了支付圈。
作為二維碼支付的后來(lái)者,從一開(kāi)始以風(fēng)險(xiǎn)為由對(duì)二維碼欲迎還拒到后來(lái)表示在研究二維碼制定標(biāo)準(zhǔn),再到8月央行發(fā)布《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(征求意見(jiàn)稿)》承認(rèn)二維碼支付合規(guī)性之后,中國(guó)銀聯(lián)終于攜眾銀行以“標(biāo)準(zhǔn)”之名強(qiáng)勢(shì)入局線下掃碼市場(chǎng)。一路以來(lái),銀聯(lián)的姿態(tài)是保守而強(qiáng)勢(shì)的。
消息一經(jīng)公布,銀聯(lián)商務(wù)、快錢(qián)、匯付天下、通聯(lián)支付、拉卡拉支付、杉德支付等第三方支付機(jī)構(gòu)紛紛表態(tài)支持?！澳壳皝?lái)看,可以把這個(gè)事情理解為銀聯(lián)發(fā)行了一款二維碼產(chǎn)品,做的是標(biāo)準(zhǔn)輸出的事情?！币晃唤咏y聯(lián)的人士,“銀聯(lián)的想法是先有產(chǎn)品再競(jìng)爭(zhēng)。但能否實(shí)現(xiàn)讓各方都接受銀聯(lián)的二維碼標(biāo)準(zhǔn),最終還是一個(gè)商業(yè)博弈的問(wèn)題,需要和入網(wǎng)機(jī)構(gòu)們逐個(gè)談判和對(duì)接。但就目前推進(jìn)的情況來(lái)看,大多數(shù)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)還是愿意接受銀聯(lián)的二維碼標(biāo)準(zhǔn)的,畢竟銀行自己制定標(biāo)準(zhǔn)、開(kāi)發(fā)、談判、對(duì)接的成本并不低?！?/p>
從接近銀聯(lián)人士處了解到,目前 興業(yè)銀行 與 民生銀行 已經(jīng)完成了與銀聯(lián)的系統(tǒng)對(duì)接,農(nóng)行也已經(jīng)完成立項(xiàng)。
值得一提的是,銀聯(lián)二維碼掃碼支付的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)依然懸而未決。“正常而言,二維碼到底算是線上還是線下支付很難界定,收費(fèi)的具體標(biāo)準(zhǔn)現(xiàn)在也還沒(méi)有出來(lái)。預(yù)計(jì)具體的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該在年前會(huì)出來(lái)?！鄙鲜鼋咏y聯(lián)人士稱。
聚合支付下的競(jìng)爭(zhēng)格局
一位第三方支付機(jī)構(gòu)副總裁,眼下各家第三方支付為商戶端提供‘聚合支付’的做法正在成為主流,在此背景下,銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)與微信、支付寶的標(biāo)準(zhǔn)完全可以和平共處。
所謂“聚合支付”,又叫“融合支付”,是指只從事“支付、結(jié)算、清算”服務(wù)之外的“支付服務(wù)”,目前各家第三方支付機(jī)構(gòu)紛紛借助銀行、非銀機(jī)構(gòu)或清算組織的支付通道與清結(jié)算能力,利用自身的技術(shù)與服務(wù)集成能力,將一個(gè)以上的銀行、非銀機(jī)構(gòu)或清算組織的支付服務(wù)整合到一起,為商戶提供包括但不限于“支付通道服務(wù)”、“集合對(duì)賬服務(wù)”、“技術(shù)對(duì)接服務(wù)”、“差錯(cuò)處理服務(wù)”、“金融服務(wù)引導(dǎo)”、“會(huì)員賬戶服務(wù)”、“作業(yè)流程軟件服務(wù)”、“運(yùn)行維護(hù)服務(wù)”、“終端提供與維護(hù)”等服務(wù)內(nèi)容,以此來(lái)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型?！霸诰唧w的支付流程中,無(wú)論是用戶主動(dòng)掃商戶二維碼還是商戶掃碼槍主動(dòng)掃用戶二維碼,其后臺(tái)都能夠自動(dòng)甄別付款賬戶。聚合支付能夠減少商戶接入、維護(hù)支付結(jié)算服務(wù)時(shí)面臨的成本支出,提高商戶支付結(jié)算系統(tǒng)運(yùn)行效率,并收取增值收益的支付服務(wù)?！鄙鲜龅谌街Ц稒C(jī)構(gòu)副總裁,而提供‘聚合支付’的第三方支付機(jī)構(gòu)收費(fèi)的邏輯和此前的大POS差不多——根據(jù)用戶的交易金額收取一定的手續(xù)費(fèi),然后第三方支付和接入方共同分潤(rùn),“市場(chǎng)上的結(jié)算費(fèi)率是千分之六,我們會(huì)根據(jù)不同商戶的不同的流水、交易量、商戶數(shù),決定給到商戶的返傭是多少,所以每家的價(jià)格實(shí)際上會(huì)有很大不同?！薄案鶕?jù)眼下各家支付機(jī)構(gòu)給出的方案來(lái)看,目前接入聚合支付的主要是支付寶、微信支付、QQ錢(qián)包、京東錢(qián)包、百度錢(qián)包等幾款產(chǎn)品,銀行的產(chǎn)品極少。這幾款產(chǎn)品都有各自的二維碼標(biāo)準(zhǔn),如果未來(lái)各家銀行們采用銀聯(lián)的二維碼標(biāo)準(zhǔn),就可以相應(yīng)地接入銀聯(lián)錢(qián)包,再由銀聯(lián)轉(zhuǎn)接各家銀行,也可以直接接入各家銀行,具體做法是很靈活的。”上述接近銀聯(lián)人士稱,“在這種情況下,說(shuō)到底,一切都是市場(chǎng)做主,有多少銀行認(rèn)銀聯(lián)的標(biāo)準(zhǔn),以及在這種前提下,銀聯(lián)和支付寶、微信,到底哪個(gè)能給商戶和用戶帶來(lái)更大的獲益?！?/p>
易觀數(shù)據(jù)顯示,第三方移動(dòng)支付行業(yè)上半年整體交易規(guī)模為13.48萬(wàn)億元,而交易量排前兩名的支付寶、財(cái)付通,加起來(lái)市場(chǎng)份額達(dá)87.5%。
2014年下半年,銀聯(lián)正式上線了“銀聯(lián)錢(qián)包”。根據(jù)《2016年上半年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)報(bào)告》,銀聯(lián)錢(qián)包到6月末的注冊(cè)用戶剛突破4000萬(wàn),在移動(dòng)支付榜上排名第四,但相較數(shù)億級(jí)用數(shù)的支付寶和微信,仍相去甚遠(yuǎn)。此后,基于近場(chǎng)支付的產(chǎn)品銀聯(lián)“云閃付”則圈入了一支手機(jī)廠商隊(duì)伍作為其擁躉,其中包括Ap-plePay、SamsungPay、華為Pay、小米Pay,都用上了“云閃付”。銀聯(lián)體系清算的線下支付份額因此得到大幅提升。
銀聯(lián)VS支付寶、微信
根據(jù)銀聯(lián)方面介紹,相較支付寶、微信,銀聯(lián)推出的二維碼產(chǎn)品在安全性和受理環(huán)境上做足了功夫。
首先,照顧銀行“情緒”,銀聯(lián)推出的二維碼標(biāo)準(zhǔn)支持四方模式,即商戶、收單機(jī)構(gòu)、發(fā)卡行和銀聯(lián)。而原本支付寶和微信的二維碼支付,只要他的第三方支付賬戶里有足夠的余額,支付不必調(diào)用銀行卡。而銀聯(lián)的這種傳統(tǒng)四方模式里,多方分潤(rùn),發(fā)卡、清算、收單各方按照標(biāo)準(zhǔn)各取其成。因?yàn)槿耘f基于銀行卡賬戶,對(duì)發(fā)卡行而言,消費(fèi)者消費(fèi)數(shù)據(jù)盡在掌握,一方面有利于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管控和客戶關(guān)系管理,另一方面,大數(shù)據(jù)依舊能夠沉淀在銀行系統(tǒng)之中。
而此前支付寶和微信的二維碼支付模式,盡管可以綁定銀行卡,但都基于非銀行賬戶的生態(tài)。它們利用與一家家銀行談下來(lái)的直連通道關(guān)系,直接在支付過(guò)程中做完轉(zhuǎn)接清算,除了將銀聯(lián)排除在外,隨著支付寶微信交易體量的增長(zhǎng),商業(yè)銀行也存在被邊緣化的危險(xiǎn),對(duì)客戶消費(fèi)數(shù)據(jù)的把控能力和風(fēng)控基礎(chǔ)在逐漸流失,同時(shí)議價(jià)能力也得到了大幅削弱。
而在安全性方面,據(jù)銀聯(lián)方面介紹,銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的二維碼支付采用了Token(支付標(biāo)記化)技術(shù),這是對(duì)此前二維碼支付存在的木馬等安全隱患、對(duì)持卡人賬戶敏感信息泄露引起盜刷風(fēng)險(xiǎn)的一種防范。
除此以外,銀聯(lián)方面介紹,該二維碼標(biāo)準(zhǔn)采用統(tǒng)一的技術(shù)方案和模式實(shí)現(xiàn)不同機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)互聯(lián)互通,讓過(guò)去很多沒(méi)有機(jī)會(huì)參與掃碼支付市場(chǎng)的中小銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)也有了進(jìn)場(chǎng)的機(jī)會(huì)。與此同時(shí),兼容了相關(guān)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn),未來(lái)可通過(guò)擴(kuò)展實(shí)現(xiàn)對(duì)二維碼支付相關(guān)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的兼容,確保今后境內(nèi)和境外二維碼支付業(yè)務(wù)的跨境互聯(lián)互通?！捌鋵?shí)無(wú)論是支付寶、微信還是銀聯(lián),各家二維碼的標(biāo)準(zhǔn)雖然參數(shù)有異,但實(shí)質(zhì)差異不大。真正重要的是話語(yǔ)權(quán)的問(wèn)題,‘標(biāo)準(zhǔn)輸出’本身最重要的價(jià)值就是完成了一個(gè)平臺(tái)性的整合任務(wù)?！币晃毁Y深支付人士。
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