“我們的業(yè)績量目前已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過美國的LendingClub，在中國市場上，我們也已經(jīng)超越了很多同行。”平安普惠金融業(yè)務(wù)集群（平安普惠）董事長兼CEO趙容奭近日在接受采訪時表示。
瘦高身型的韓國人趙容奭看起來精明強(qiáng)干又為人謙和，說話間中文、英文與韓語夾雜。趙容奭于1999年取得加州大學(xué)伯克利分校工商管理碩士，于1999年到2007年之間歷任花旗泰國消費(fèi)信貸戰(zhàn)略企劃部總裁、花旗韓國信用卡市場營銷部副總裁和匯豐韓國消費(fèi)信貸市場營銷部副總裁，2007年加盟中國平安保險(集團(tuán))股份有限公司（以下簡稱“中國平安”或“平安集團(tuán)”）的平安財險，2015年開始擔(dān)任平安普惠董事長兼CEO，主導(dǎo)完成了“平安普惠金融”業(yè)務(wù)集群的整合
爆炸性增長
2015年，平安信保業(yè)務(wù)、平安直通貸款業(yè)務(wù)、陸金所轄下的P2P小額信用貸款業(yè)務(wù)及富登融保業(yè)務(wù)，整合成立平安普惠金融業(yè)務(wù)集群，專注解決個人和小微型企業(yè)的消費(fèi)金融需求。
一年半后，平安集團(tuán)董事長兼首席執(zhí)行官馬明哲在2016年8月的平安半年報發(fā)布會上表示：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的培育，對集團(tuán)整體的業(yè)務(wù)和利潤增長已經(jīng)開始產(chǎn)生貢獻(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略落地成效逐步顯現(xiàn)出來，這其中就包括平安普惠業(yè)務(wù)。
在平安普惠成立的近2年中，平安普惠的信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“爆炸性增長”：2015年新增貸款780億元，而趙容奭表示，截止到12月9日已經(jīng)完成了1700億元，預(yù)計2016年可以達(dá)成1800億元，增長率達(dá)到了120%以上，已經(jīng)是指數(shù)型增長；11月單月銷售量達(dá)到了250億元，單月新增用戶接近50萬人，全平臺借款人數(shù)為400萬人。
平安普惠分為三條業(yè)務(wù)線，無抵押貸款、有抵押貸款和網(wǎng)貸（i貸），目前每月三個板塊新增銷售額比例分別為50%、30%和20%。趙容奭表示，現(xiàn)在三條業(yè)務(wù)線都實(shí)現(xiàn)了盈利，大部分利潤是規(guī)模最大的無抵押貸款貢獻(xiàn)的，但是未來會向有抵押貸款和網(wǎng)貸方向發(fā)展，最終形成40%、40%、20%的比例，而完成這個指標(biāo)需要一到兩年時間。
消費(fèi)金融的市場究竟有多大？平安普惠又能分得多少蛋糕?
趙容奭稱，目前銀行個人貸款，包括有抵押貸款、無抵押貸款和房貸等，2016年底個人貸款將達(dá)到28萬億元，小貸公司和P2P將達(dá)到1.4萬億元，加總起來是30萬億元左右。如果未來增長率和過去5年增長率是一樣，那么到2020年將達(dá)到52萬億元。這52萬億元當(dāng)中，非銀行貸款占比假設(shè)有20%，那就是10萬億元左右。這其中暗含的假設(shè)是，目前發(fā)達(dá)國家如美國非銀貸款占比為50%，其他國家為30%-40%，而中國目前為不到5%，在五年后很可能達(dá)到20%。
在這10萬億元中，平安普惠堅定認(rèn)為自己能努力向這10%靠攏，因?yàn)槟壳耙呀?jīng)有7%-8%的市場份額。
信貸損失要控制在6%以內(nèi)
全國接近6000家P2P公司，其中約57%，也就是3400家有問題。趙容奭表示，P2P行業(yè)和小貸公司的信貸損失率不斷攀升，但是非銀行業(yè)沒有官方的不良率公開數(shù)據(jù)，他猜測整個行業(yè)的不良率為14%-15%。而平安普惠的信貸損失率為5%，趙容奭將其稱為最大的業(yè)務(wù)亮點(diǎn)。
他表示，國際標(biāo)準(zhǔn)中8%-10%的信貸損失率是一個可容忍范圍，8%是一個比較理想的狀況，韓國的幾家消費(fèi)信貸公司是10%。但由于中國的征信體系仍在建設(shè)中，所以一旦信貸損失率到達(dá)8%或者10%，風(fēng)險急速飆升，因此平安普惠寧愿損失一部分的利潤增長，也要將信貸損失率控制在6%左右。目前，普惠的無抵押貸款的信貸損失率為6%，有抵押貸款不到2%，未來希望通過擴(kuò)大有抵押貸款來“捍衛(wèi)”信貸損失率。
趙容奭將此歸功于平安普惠知道如何選擇優(yōu)質(zhì)客戶并保持長期關(guān)系的戰(zhàn)略。目前平安普惠的每月新增銷售中四分之一來自重復(fù)貸款的客戶，也就是黏度高的用戶。而這背后是復(fù)雜的因地制宜的風(fēng)控體系。趙容奭表示，由于中國幅員遼闊，平安普惠針對不同地域都有不同的風(fēng)控規(guī)則，即便是同一個客戶，通過什么渠道申請、現(xiàn)在住在哪里，都會影響其貸款結(jié)果。
相比之下，他認(rèn)為業(yè)內(nèi)很多公司的風(fēng)控使用一些非信用記錄信息，比如與誰聊天、聊天記錄、朋友間溝通頻率等等，他覺得要謹(jǐn)慎使用這種風(fēng)控模式，“這些信息準(zhǔn)確與否我們并不知道，而信貸損失要在幾年后才能看出來?！?/p>
近年來，平安普惠的貸款流程已經(jīng)轉(zhuǎn)向線上，貸款者需要自主提供的個人信息越來越少，而基本通過授權(quán)平安普惠來獲取。趙容奭表示，他進(jìn)入平安普惠后改掉的一個傳統(tǒng)思想是簡化流程、優(yōu)化客戶體驗(yàn)、降低成本與改善信貸損失率相沖突，“比如說讓客戶給我客戶證明、收入證明、婚姻證明、房產(chǎn)證明等等的證明，花的時間很長，還要補(bǔ)好幾次材料，客戶很辛苦，我們也很辛苦。在中國客戶給我們提供的很多材料又可能是假的，很多時候你沒有辦法辨別，甚至是你打電話核查客戶的公司問是不是這個人真的在那工作，他們都可能是讓某一個人在那里等著接電話的。這時候大家的想法是更加嚴(yán)格的風(fēng)控。”
但是趙容奭提出，給客戶提更多資料要求反而導(dǎo)致“逆向選擇”，用戶體驗(yàn)降低后，可靠的用戶不愿意在平安普惠貸款，“壞客戶”一擁而上，“我們給市場就傳遞了一個什么樣的信息呢？平安普惠不喜歡好客戶，好客戶都不要來了。不好的客戶，只要可以忍受這種過分要求的壞客戶，歡迎來平安普惠。”所以趙容奭在平安普惠布局了無紙化線上服務(wù)，用戶授權(quán)后主動獲取公安和社保信息，而這些都是客戶自己無法觸碰的，更無法造假。
在貸款申請服務(wù)逐漸往線上遷移之后，平安普惠對門店也進(jìn)行了相應(yīng)的模式改革。平安普惠門店最多的時候是860家門店，現(xiàn)在已經(jīng)縮減到500家左右，趙容奭稱到明年年底還會進(jìn)一步整合到300多家，但是這并不是因?yàn)樵诳s小規(guī)模，人員反而在增加，只不過將銷售、客服、面談、催收集于一身的多功能標(biāo)準(zhǔn)門店合并為銷售中心、催收中心這樣的專業(yè)門店，讓服務(wù)更具專業(yè)性，也更便于管理。
降低運(yùn)營成本，與銀行“分蛋糕”
一般而言，銀行的資金成本為2%左右，而非銀機(jī)構(gòu)的資金成本為8%，因此趙容奭表示希望可以把平安普惠的運(yùn)營成本盡量降低，甚至逼近于0，努力將成本降至和銀行相當(dāng)?shù)乃疁?zhǔn)，就能與銀行共同分享這個巨大的消費(fèi)金融市場。
“若那個時候我已經(jīng)有2000萬客戶了，如果說他們不斷重復(fù)貸款，這2000萬客戶我們不需要獲客成本、運(yùn)營成本。我們會為他們提供更低的，更有吸引力的定價，可以和銀行的定價對等的定價。同時我們希望能夠?yàn)榭蛻籼峁w更好的服務(wù)，讓他們擁有更好的貸款體驗(yàn)”趙容奭稱。
對于行業(yè)內(nèi)有沒有尊敬的對手，趙容奭一臉自信，“目前沒有?！彼硎?，跨行業(yè)尊敬的對手是平安其他子公司，比如平安壽險和平安財險，并且希望未來規(guī)模能夠超過他們。
對于P2P和小貸的發(fā)展瓶頸，趙容奭認(rèn)為是全國范圍內(nèi)征信體系的缺失，即便平安有前海征信，也有資格進(jìn)入人民銀行征信系統(tǒng)進(jìn)行查詢，但市場上依舊缺乏完善的征信記錄，人民銀行的征信系統(tǒng)無法覆蓋到所有借款人。對于短時間內(nèi)無法改變的客觀條件，趙容奭認(rèn)為這也是他們的機(jī)會所在，因?yàn)槠桨财栈輷碛薪?jīng)過時間驗(yàn)證的核心能力——如何識別一個好的客戶。
