近年來，隨著數字金融的發(fā)展，普惠金融的實現(xiàn)路徑變得愈加豐富。農村金融通過與電子商務、互聯(lián)網金融等技術的結合，有效彌補了傳統(tǒng)金融服務的短板，給廣大農村居民提供了便捷低成本的融資渠道和靈活多樣的場景金融解決方案。
作為農村金融服務的主力軍，以農信社、農商行為代表的中小金融機構，面對農村支付市場競爭格局的變化，特別是來自新興互聯(lián)網支付企業(yè)強有力的競爭，利用長期積累的客戶資源與先發(fā)布局優(yōu)勢，不斷拓展金融服務的深度與廣度。在這一過程中，以農村電商為依托，打通支付結算“最后一公里”對其而言是十分有利的契機。
共享支付清算系統(tǒng)
“這兩年，農村電商發(fā)展非?？?，很多農民在網上開起了店鋪銷售自家農產品(000061,股吧)，不過，在支付環(huán)節(jié)還存在不盡如人意的地方。”前不久，記者在甘肅省定西市采訪時，省農信聯(lián)社電子銀行部副總經理史懷璧說。
記者此前從一些農村金融機構了解到，雖然各地農村電商的支付結算規(guī)模很大，但由于是獨立法人機構，各家農村金融機構在日益龐大的第三方支付面前，往往缺少足夠的實力和“話語權”，比如，很多農信社、農商行發(fā)行的銀行卡不能網上支付，一些農村小微企業(yè)在支付賬戶里沉淀了大量資金卻無法提現(xiàn)使用，等等。
“在這種情況下，農信銀資金清算中心聯(lián)合各家農村金融機構打造的農信銀支付清算系統(tǒng)，就顯得格外有價值了。”史懷璧說。記者了解到，該系統(tǒng)是全國農信系統(tǒng)共享的全渠道支付清算結算平臺，主要辦理電子匯兌、通存通兌和銀行匯票等業(yè)務，借助于全國農信機構網點眾多、分布廣泛的優(yōu)勢，農信銀支付清算系統(tǒng)極大地拓展了農村金融機構的支付結算渠道?！翱蛻糁灰钟幸粡堔r信社、農商行的卡就可以在全國30多個省、市地區(qū)，近8萬家農信系統(tǒng)營業(yè)網點辦理存取款、轉賬和查詢等業(yè)務，這有助于提升各個農村金融機構的核心競爭力?！?/p>
記者從農信銀資金清算中心了解到，2017年上半年，農村中小金融機構通過農信銀支付清算系統(tǒng)辦理各類支付清算業(yè)務128604萬筆31608億元，同比分別增長82.89%和22.5%，其中網絡支付業(yè)務達到109508萬筆7731億元，分別占整體業(yè)務量和清算資金的85.2%和24.5%。
對公賬戶提現(xiàn)：“黃金7秒”
凱凱農業(yè)是全國知名的馬鈴薯種薯供應商和服務商，也是甘肅省農業(yè)產業(yè)化重點龍頭企業(yè)，產品行銷全國11個省市，銷售額突破1億元。
公司董事長李愷在接受記者采訪過程中，對公司線上運營模式的市場占有情況以及未來的發(fā)展規(guī)劃做了詳細介紹。她表示，電商是大勢所趨，而能否線上線下聯(lián)合作戰(zhàn)，完善線上銷售模式，將在很大程度上決定誰是最后的優(yōu)勝者?！澳壳?，市場上馬鈴薯線上銷售還是空白。我們已經開始調整營銷思路，并建立了網銷平臺，利用渠道整合產品線，通過成熟的物流服務來完善O2O業(yè)務模式?！?/p>
公司線上運營業(yè)務負責人李婭告訴記者，去年才推出的網銷平臺在馬鈴薯銷售旺季一個月賣了15萬元?！斑@僅僅是開始，今年銷售量還會大增。更方便的是，現(xiàn)在收上來的貨款可以隨時提到公司賬戶里了，而且是免費的?！彼岬降膶~戶提現(xiàn)業(yè)務，是今年年初經農信銀資金清算中心與支付寶洽商后才開通的。
記者了解到，此前農村小微商戶在淘寶、微店開店后，銷售收入只能長期沉淀在支付寶或微信賬戶里，資金使用效率大打折扣。對公賬戶提現(xiàn)業(yè)務推出后，可以利用農信銀支付清算系統(tǒng)將企業(yè)在第三方支付賬戶的資金，及時提回其在農信社、農商行開立的結算賬戶。這些小型農村電商可實時匯集并安全、便捷地管理資金，提高資金運轉效率。
“這一功能對銀行來說，大大增加了客戶黏度?！笔窇谚到榻B說。相較于其他傳統(tǒng)渠道，提現(xiàn)的過程能給客戶帶來更好的體驗。由于整個過程僅僅需要7秒鐘，因此也被稱為小微企業(yè)主資金回流的“黃金7秒”。此外，通過農信銀支付清算系統(tǒng)辦理此項業(yè)務，只需選擇省聯(lián)社等成員機構信息，無需再選擇其下轄機構及支行信息，使得流程更加順暢便捷?！稗r信銀支付清算系統(tǒng)為7×24小時連續(xù)運轉，客戶資金實時到賬，而且手續(xù)費全免?！痹摌I(yè)務推出后深受廣大農村小微商戶的歡迎，也提高了農村金融機構的競爭力。
整合資源提升綜合競爭力
在定西一家新開業(yè)的大型綜合商場，記者注意到每個收銀柜臺上除了擺放傳統(tǒng)的銀行POS以外，也像大城市一樣，貼有微信、支付寶收款的條形碼。
“結賬的購物者中有差不多一半都是用手機掃碼付款，尤其是小額支付。”收銀員告訴記者。
史懷璧對此深有感觸地說：“這兩年第三方支付給銀行業(yè)務帶來不小的沖擊，作為農村中小金融機構要想守住這塊陣地，需要不斷學習研究農村支付服務新技術，增強支付清算服務能力，切實提高經營服務水平?！睋榻B，省聯(lián)社自2012年起已相繼上線推廣了農信通自助金融服務終端、共享網上銀行、共享微信銀行等傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務和百度錢包、支付寶快捷支付、微信快捷支付、京東快捷支付、蘇寧易購快捷支付、天翼快捷支付等第三方快捷支付業(yè)務。
目前，甘肅省農村信用社共有84家法人機構，2200多個營業(yè)網點，2萬多名員工，是全省金融機構中規(guī)模最大、機構網點最多、從業(yè)人員最多、服務對象最多、服務范圍最廣的金融機構。然而，作為分散的獨立法人機構，缺乏大型銀行機構金融資源協(xié)調能力以及互聯(lián)網支付企業(yè)的產品創(chuàng)新力。因此，如何將分散在各成員單位的優(yōu)勢資源整合起來，研發(fā)出適合農村中小金融機構的特色產品，對于提升其整體競爭力，增強客戶黏性，顯然是至關重要的。
“通過創(chuàng)新'互聯(lián)網金融+農村電商'，深化支付機構合作業(yè)務，拓展與支付機構合作場景，從而為各成員單位帶來更好的網絡支付服務是我們一直以來的工作重心?！鞭r信銀資金清算中心相關負責人表示。目前，各成員單位與第三方支付機構合作的網絡支付業(yè)務已經成為農信銀資金清算中心重要的清算業(yè)務之一。對公賬戶提現(xiàn)、快捷支付等網絡支付業(yè)務正在成為農村金融機構新的渠道和有力抓手。
記者了解到，截至今年6月末，各地農村中小金融機構通過農信銀支付清算系統(tǒng)，與支付寶、財付通、網銀在線、百付寶、天翼支付、易寶支付、蘇寧易付寶、拉卡拉和平安付開展網絡支付業(yè)務合作，目前該業(yè)務已覆蓋34家成員單位，借助第三方支付機構，為農村地區(qū)個人客戶提供網上購物、生活繳費、O2O場景下支付、信用卡還款等便捷服務。
“下半年，隨著“雙十一”“雙十二”的到來，支付寶對公提現(xiàn)業(yè)務還將吸引更多農村小微企業(yè)網店主開辦，為他們帶來資金融通的便利與實惠?！鄙鲜鲐撠熑苏f。他還透露，農信銀資金清算中心目前正在會同成員單位開展與“網聯(lián)一點”對接的業(yè)務合作，整合現(xiàn)有力量，不斷提升農信機構整體競爭力。
