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站在中國(guó)金融科技的“風(fēng)陵渡”——從KPMG中國(guó)金融科技50強(qiáng)說開去

作者：Fintech的八寶粥

1、風(fēng)陵渡

“風(fēng)陵渡口初相遇，一見楊過誤終身”。

黃河幾字形最下面的大拐彎處，山西省芮城縣西南端，即為風(fēng)陵渡。這是山西、陜西、河南三省交界處。

郭襄在此遇到楊過，楊過用漫天煙花為她點(diǎn)亮一夜星空，從此悄然遠(yuǎn)去。郭襄癡心尋訪幾十年后剃度，創(chuàng)建峨眉派，終成一代宗師。風(fēng)陵渡成為少女郭襄的人生轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

“一水分南北，中原氣自全，云山連晉壤，煙樹入秦川”。九曲黃河在風(fēng)陵渡被秦嶺阻截，浩蕩之勢(shì)在陡然轉(zhuǎn)折后，奔騰入海。歷史上，魏國(guó)與秦國(guó)的古戰(zhàn)場(chǎng)就在這里，東漢時(shí)曹操討伐韓遂、馬超，西魏宇文泰破高歡等著名戰(zhàn)爭(zhēng)，均發(fā)生在風(fēng)陵渡。

世事變遷，風(fēng)陵渡成為歷史轉(zhuǎn)折的隱喻。

2、KPMG&武漢封城的23日

2019年12月23日，畢馬威（以下簡(jiǎn)稱KPMG）發(fā)布《中國(guó)領(lǐng)先金融科技企業(yè)50》報(bào)告，距離2016年首次評(píng)選，四年過去了。

整整一個(gè)月后，2020年1月23日，武漢封城。

接下來的兩個(gè)月，來勢(shì)洶洶的新冠疫情讓每個(gè)中國(guó)人充分明白了“宅”的含義。從某個(gè)角度上看，本次疫情再次證明并凸顯了金融科技的重要性。設(shè)想一下，如果沒有前幾年基于移動(dòng)互聯(lián)等新技術(shù)的一系列金融科技創(chuàng)新和大規(guī)模應(yīng)用，面對(duì)舉國(guó)上下如此大范圍的抗疫狀態(tài)，人們的生活、社會(huì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行會(huì)遭遇怎樣的困境。

2016年9月KPMG首次發(fā)布中國(guó)金融科技50強(qiáng)。

那一年，一枚比特幣的價(jià)格是600刀。一年后，2017年年末逼近兩萬刀，此后一路下行、波瀾起伏，在2020新冠肆虐全球之際徘徊在6000刀左右。

那一年，關(guān)于什么是金融科技，是Fin—tech，還是Tech—Fin，各路豪杰仁者見仁、智者見智。此后，2017年5月央行金融科技委員會(huì)成立， 2019年央行《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》發(fā)布，明確未來三年的發(fā)展大勢(shì)、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施，更為重要的是《規(guī)劃》開宗明義選擇金融穩(wěn)定理事會(huì)的金融科技界定，并強(qiáng)調(diào)該定義“目前已成為全球共識(shí)”，即金融科技本質(zhì)上是一種金融創(chuàng)新，由技術(shù)驅(qū)動(dòng)，卻不等于技術(shù)。既然是金融創(chuàng)新，必然要受金融監(jiān)管。

2016到2019，四年時(shí)間，KPMG報(bào)告結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，保持四段論，后三部分無甚變化：第二部分總體概況，各種維度數(shù)據(jù)分析；第三部分50家一一道來；第四部分附件，業(yè)務(wù)模式國(guó)際對(duì)比、法規(guī)、專家云云。第一部分是報(bào)告的“辨識(shí)度”所在、“獨(dú)創(chuàng)”所在，KPMG試圖用一張圖勾勒出年度中國(guó)金融科技的版圖與生態(tài)，直觀展現(xiàn)一年的世事變遷。2016至2018，第一部分都叫“顛覆與創(chuàng)新”。2019年第一部分叫“趨勢(shì)與展望”，開篇寫到“金融科技三年發(fā)展規(guī)劃頒布，科學(xué)的管理體系及支撐體系將引領(lǐng)金融科技進(jìn)入2.0時(shí)代。”

2019年前的中國(guó)金融科技，無疑是1.0時(shí)代。

今天，我們站在了中國(guó)金融科技的風(fēng)陵渡口。

2020年開年后的這場(chǎng)新冠疫情，帶給金融科技發(fā)展諸多啟示：倒逼的在家辦公剛需，引發(fā)數(shù)字化支撐企業(yè)治理的思考；應(yīng)對(duì)“黑天鵝”、“灰犀牛”中，金融企業(yè)需要實(shí)時(shí)智能的“全面風(fēng)險(xiǎn)管理”能力；全民抗疫是一場(chǎng)高強(qiáng)度、沉浸式用戶習(xí)慣培養(yǎng)活動(dòng)，是對(duì)5G時(shí)代、物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)、生活、生產(chǎn)新形態(tài)的集中醞釀，金融場(chǎng)景化需要邁向更加實(shí)時(shí)敏捷的全新境界……縱觀人類歷史，最顛覆的創(chuàng)新，往往來自最沉重的危機(jī)。

這是中國(guó)金融科技另一個(gè)風(fēng)陵渡口。

3、“基業(yè)長(zhǎng)青 ”的光芒

在2019年KPMG報(bào)告中，四年持續(xù)上榜的公司共有15家，分別是（按拼音首字母排序，排序不分先后）：冰鑒科技、百融云創(chuàng)、度小滿金融、富途證券、匯付天下、Welab、京東數(shù)字科技、金斧子、陸金所控股、馬上金融、螞蟻金服、騰訊金融科技、天云數(shù)據(jù)、微眾銀行、眾安保險(xiǎn)。

毫無懸念15家中BATJ的嫡系部隊(duì)全部上榜：百度的度小滿金融，阿里巴巴的螞蟻金服，騰訊的騰訊金融科技和微眾銀行，京東的京東數(shù)字科技。此外從陸金所控股到眾安保險(xiǎn)，平安系實(shí)力不容小覷。

在唯變不變的時(shí)代，能在四年光陰中發(fā)展壯大的企業(yè)，已經(jīng)投射出長(zhǎng)青的光芒。

從2016到2019，KPMG報(bào)告的四年是中國(guó)金融科技大環(huán)境不確定性特征愈加明顯的四年——大智移云已經(jīng)成為普世技術(shù)，區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、5G走向市場(chǎng)；各大商業(yè)銀行紛紛將將數(shù)字化定位為核心戰(zhàn)略，金融場(chǎng)景化、平臺(tái)化成為必選項(xiàng)和首選項(xiàng)；互聯(lián)網(wǎng)的下半場(chǎng)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的線下轉(zhuǎn)型探索已經(jīng)鋪開，但是成效不明顯，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的線下貌似也只有“盒馬”耳熟能詳;新冠疫情帶給全球經(jīng)濟(jì)、全球資本市場(chǎng)更大的不確定性……

KPMG報(bào)告中那些“基業(yè)長(zhǎng)青”的公司，最大的共同特征是有效應(yīng)對(duì)了不確定性。

在信息約束的條件下，人們只有有限的認(rèn)知能力，這是不確定性的根源所在。應(yīng)對(duì)不確定性，是人類永恒的挑戰(zhàn)與追求。對(duì)企業(yè)而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是在這個(gè)唯變不變的時(shí)代應(yīng)對(duì)不確定性的殺手锏。因?yàn)閿?shù)據(jù)、算法、移動(dòng)互聯(lián)這三個(gè)核心要素的存在，數(shù)字化通過對(duì)數(shù)據(jù)的歸納解析從而窺探不確定性并預(yù)測(cè)走向，進(jìn)而優(yōu)化資源配置效率，最終構(gòu)建起企業(yè)全新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

4、最大的不確定性

金融科技說到底是一種技術(shù)與具體經(jīng)濟(jì)行為的融合。

關(guān)于技術(shù)與經(jīng)濟(jì)行為的融合，2016年2月份，美國(guó)NIST（國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)研究院）發(fā)布《智能制造系統(tǒng)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)體系》的報(bào)告。報(bào)告開篇“販賣”焦慮，指出當(dāng)前制造商最大的苦惱是必需面對(duì)各種各樣不斷增長(zhǎng)的需求，解決這個(gè)問題要靠智能制造，智能制造作為技術(shù)和制造業(yè)的結(jié)合解決三大問題——差異性更大的定制化服務(wù)、更小的生產(chǎn)批量、不可預(yù)知的供應(yīng)鏈變更和中斷——解決三大問題后，制造商得以適應(yīng)變化。異曲同工，在以“智能工廠、智能生產(chǎn)、智能物流”為主題的德國(guó)工業(yè)4.0，其目標(biāo)就是建立一個(gè)高度靈活的個(gè)性化和數(shù)字化產(chǎn)品與服務(wù)生產(chǎn)模式，其邏輯起點(diǎn)就是要適應(yīng)用戶變化、技術(shù)變化、市場(chǎng)變化和產(chǎn)品變化。

同樣是4.0,2019年大火的《BANK4.O》封皮上赫然印著“金融服務(wù)無處不在，就是不在銀行網(wǎng)點(diǎn)”，其實(shí)另一個(gè)翻譯版本更撼人心“金融常在，銀行不在”。25年前的1995，比爾蓋茨發(fā)表了著名的“銀行恐龍”論，實(shí)際上他后來澄清其本意是技術(shù)將改變銀行，銀行客戶將在未來流失到其它高科技金融服務(wù)提供商。

1995年，沒有QQ，沒有淘寶，更沒有支付寶和微信。

有時(shí)一語成讖，回首，盡惘然。

過去的十年和看得見的未來，對(duì)于商業(yè)銀行最大的不確定性是客戶的變化?！熬盼逯稹迸c“千禧一代”的崛起，老齡化時(shí)代的來臨；互聯(lián)網(wǎng)巨頭場(chǎng)景生態(tài)中支付的“贏者通吃”；家庭財(cái)富管理的渴求；需要在衣食住行中更加有效感知、更加實(shí)時(shí)智能的個(gè)人金融服務(wù)需求；公司金融，特別是中小微客戶的數(shù)字化藍(lán)海，不僅是流程產(chǎn)品的數(shù)字化，更要買入工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈;5G、物聯(lián)網(wǎng)、量子通訊、區(qū)塊鏈帶給金融的無限想象空間……這些因素疊加構(gòu)成了變化，變化促進(jìn)新因素產(chǎn)生，讓變化不斷變化。

一個(gè)世紀(jì)前，福特說“不管消費(fèi)者需要什么，我生產(chǎn)的汽車都是黑色”。2019年“雙11”，歐萊雅中國(guó)總裁說“22年前進(jìn)入中國(guó)時(shí)，美妝行業(yè)是千人一面，現(xiàn)在是一人千面”。

這就是今天市場(chǎng)客戶需求的變化，對(duì)汽車美妝行業(yè)如此，對(duì)銀行亦如此。

應(yīng)對(duì)不確定性的一切思考和行為，出發(fā)點(diǎn)是客戶。

5、再窺銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的四把 “劍 ”

其實(shí)，關(guān)于金融科技，關(guān)于不確定性，關(guān)于客戶變化，在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的文章中早已汗牛充犢。

立足客戶變化這個(gè)最大的不確定性，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型被高頻提到的是：客戶體驗(yàn)、開放銀行、中臺(tái)架構(gòu)、思維文化。

但是，天下之事，大多知易行難。

客戶體驗(yàn)——終極的價(jià)值來源

數(shù)字化時(shí)代，“以客戶為中心”是口號(hào)，把客戶體驗(yàn)搞起來是實(shí)干?？蛻趔w驗(yàn)首先是視覺美觀，但不止于視覺美觀。其本質(zhì)是好的客戶體驗(yàn)?zāi)軌蚪o用戶創(chuàng)造價(jià)值，產(chǎn)生互動(dòng)、黏性與忠誠(chéng)度，用戶最終愿意將這種信任關(guān)系貨幣化，從而為企業(yè)帶來價(jià)值。

數(shù)字化時(shí)代是用戶主權(quán)時(shí)代，需求不再是企業(yè)提出，而是在客戶體驗(yàn)交互中不斷捕獲。從蘋果到微信，乃至傳統(tǒng)行業(yè)海底撈，功能依然是傳統(tǒng)的通話、信息與火鍋，改變產(chǎn)業(yè)特征的不是功能，而是客戶體驗(yàn)。

對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，在我國(guó)現(xiàn)有監(jiān)管體系和沒有知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的傳統(tǒng)環(huán)境下，商業(yè)銀行純粹的功能創(chuàng)新幾乎沒有，主要是整合創(chuàng)新、集成創(chuàng)新，并且即使有所創(chuàng)新也會(huì)快速被模仿。反而是客戶體驗(yàn)創(chuàng)新，往往能夠帶來意向不到、事半功倍的結(jié)果。這就是招行將 “CMB UI”作為其APP 6.0三大成果之一、建行在新一代6大系統(tǒng)架構(gòu)中囊括用戶體驗(yàn)架構(gòu)“UX Architecture”的原因所在。正如麥肯錫報(bào)告《極致客戶體驗(yàn)——銀行未來競(jìng)爭(zhēng)的護(hù)城河》中提及，客戶體驗(yàn)已經(jīng)成為全球各行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)CEO的核心要?jiǎng)?wù)，通過提升客戶體驗(yàn)?zāi)軌驇砜捎^的投資回報(bào)，實(shí)施客戶體驗(yàn)轉(zhuǎn)型的企業(yè)在2-3年內(nèi)平均營(yíng)收增長(zhǎng)10-15%，員工滿意度增長(zhǎng)20-30%，服務(wù)成本降低15-20%，這是一種相對(duì)“低成本、高收益”的戰(zhàn)略投入。

長(zhǎng)期以來，中國(guó)的銀行業(yè)并不缺乏客戶體驗(yàn)的理念，但是往往缺乏系統(tǒng)、專業(yè)、細(xì)致的管理和行動(dòng)，這是“以客戶為中心”始終無法徹底實(shí)現(xiàn)的根源所在。當(dāng)然，客戶體驗(yàn)被說得玄之又玄也是原因之一。首先需要澄清的是客戶體驗(yàn)與用戶體驗(yàn)不是一個(gè)概念。用戶體驗(yàn)User Experience更微觀，是指客戶對(duì)某個(gè)系統(tǒng)應(yīng)用的互動(dòng)感知?？蛻趔w驗(yàn)Customer Experience更宏觀，顧客與企業(yè)發(fā)生的全部互動(dòng)感知。以手機(jī)銀行為例，用戶體驗(yàn)主要指APP好不好看、好不好用，而客戶體驗(yàn)還包括客戶投訴是否順暢、反饋回饋、品牌效應(yīng)等。

客戶體驗(yàn)的初級(jí)目標(biāo)是好看易用，中級(jí)目標(biāo)是價(jià)值認(rèn)同，終極目標(biāo)情感共鳴。在情感共鳴的境界中，就會(huì)產(chǎn)生所謂的“粉絲經(jīng)濟(jì)”，試想下“果粉”、“米粉”，客戶體驗(yàn)真正成為最具黏性的價(jià)值來源。遺憾的是，打開各家銀行APP，好看仁者見仁智者見智，易用被廣大人民群眾吐槽依然不絕于耳。

銀行客戶體驗(yàn)的實(shí)踐之路可借鑒冰山理論。冰山之上是看得見的體驗(yàn)，通常包括界面設(shè)計(jì)，解決好不好看的問題；交互設(shè)計(jì)，解決好不好用的問題；內(nèi)容策略，解決看不看得懂的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的故事告訴銀行，冰山之下更重要，首先是統(tǒng)一客戶認(rèn)證的用戶中心，其次是不斷優(yōu)化完善的跨渠道、跨產(chǎn)品、跨產(chǎn)品客戶全旅程，最后是用戶中心為基礎(chǔ)的服務(wù)聯(lián)絡(luò)中心，構(gòu)建起多維度全方位的客戶體驗(yàn)反饋信息收集體系，在傾聽中形成體驗(yàn)提升的閉環(huán)。

開放銀行——“眾人拾柴火焰高”的場(chǎng)景生態(tài)

銀行已經(jīng)充分認(rèn)識(shí)到場(chǎng)景生態(tài)的重要性，建設(shè)策略無非自建、整合、融入三大策略。從“某某購(gòu)”到“某某商場(chǎng)”，因?yàn)槿狈ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)營(yíng)銷基因，銀行投入巨大的自建場(chǎng)景普遍鎩羽而歸；整合場(chǎng)景考驗(yàn)的是線上線下整合能力，需要打通實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融的硬實(shí)力，除了個(gè)別大行在政務(wù)領(lǐng)域有所建樹外，其他領(lǐng)域乏善可陳；融入場(chǎng)景是某種意義上的開放銀行，依然有巨大的發(fā)展空間。

場(chǎng)景生態(tài)具備開放的特征，但是開放銀行不等同于場(chǎng)景生態(tài)。作為一種互聯(lián)網(wǎng)+的商業(yè)模式，開放銀行是銀行透過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將金融服務(wù)能力輸出給第三方，銀行不必直接面對(duì)客戶，而是通過合作伙伴為客戶提供服務(wù)。一方面“眾人拾柴火焰高”，第三方公司通過合作擁有金融服務(wù)能力，可開發(fā)出符合自身定位、具有更大應(yīng)用價(jià)值的衍生產(chǎn)品；另一方面“借船出海”，銀行充分借助第三方公司的應(yīng)用，將其視為金融服務(wù)及產(chǎn)品的推廣渠道，可以把第三方用戶轉(zhuǎn)化為銀行的潛在客戶。通俗地講，場(chǎng)景有明確的客戶指向，但是開放銀行，面向的是無窮盡的、未知的場(chǎng)景生態(tài)，某種意義上比場(chǎng)景更具擴(kuò)張性、更具潛力。

當(dāng)前頭部互金企業(yè)螞蟻金服、財(cái)付通、京東金融等，還沒有大規(guī)模涉足開放銀行。因?yàn)殚_放銀行的價(jià)值關(guān)鍵在于，支付、存貸支等銀行核心業(yè)務(wù)開放，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的專業(yè)積累并不具備絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搞開放銀行可能造成流量分流，他們自身也是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的提供者，左手出、右手入意義不大。在開放銀行面前，銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)站到了一條起跑線上。傳統(tǒng)銀行幾百年的經(jīng)驗(yàn)積累、信任積淀和市場(chǎng)認(rèn)可，是打好開放銀行這張牌最好的底色。這是近十年來，相對(duì)于已被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“贏者通吃”的衣食住行場(chǎng)景生態(tài)，一次戰(zhàn)略性機(jī)會(huì)。

2019年央行金融科技三年規(guī)劃中，明確提出“借助應(yīng)用程序編程接口（API）、軟件開發(fā)工具包（SDK）等手段深化跨界合作，在依法合規(guī)前提下將金融業(yè)務(wù)整合解構(gòu)和模塊封裝，支持合作方在不同應(yīng)用場(chǎng)景中自行組合與應(yīng)用，借助各行業(yè)優(yōu)質(zhì)渠道資源打造新型商業(yè)范式，實(shí)現(xiàn)資源最大化利用，構(gòu)建開放、合作、共贏的金融服務(wù)生態(tài)體系”。這為商業(yè)銀行建設(shè)開放銀行提供了監(jiān)管指引。

正因如此， 2018年，4月工行正式上線互聯(lián)網(wǎng)開放平臺(tái)；7月浦發(fā)銀行推出業(yè)內(nèi)首個(gè)API Bank無界開放銀行；8月建行開放銀行管理平臺(tái)正式上線，打開了核心業(yè)務(wù)對(duì)外輸出的大門；9月招行在App7.0發(fā)布之際，宣布開放用戶和支付體系，通過API、H5和App跳轉(zhuǎn)等連接方式，實(shí)現(xiàn)金融和生活場(chǎng)景的銜接……

中臺(tái)架構(gòu)——最可怕的不是重復(fù)建設(shè)，而是……

IT行業(yè)喜歡造詞，大多數(shù)IT詞匯都是舶來品。中臺(tái)是土生土長(zhǎng)中國(guó)制造，來自阿里巴巴。

2019年年末，當(dāng)中國(guó)記者問亞馬遜的“云布道師”an MassingHam關(guān)于中臺(tái)問題時(shí)，現(xiàn)場(chǎng)的翻譯專家縱然英語十八級(jí)也茫然四顧不知怎么翻譯“中臺(tái)”，經(jīng)過一番解釋后Ian若有所悟。后來Gartner給中臺(tái)一個(gè)英文翻譯，叫做“Middle Platform”。實(shí)際上，在Gartner還有一套叫法叫MASA（Mesh Application and Service Architecture：網(wǎng)格應(yīng)用和服務(wù)架構(gòu)）企業(yè)應(yīng)用架構(gòu)方法論，當(dāng)然歷史更悠久的IBM早從1987年的Zachman Framework開始，一致致力于在全球推廣企業(yè)架構(gòu)（Enterprise Architecture），簡(jiǎn)稱EA。

解釋企業(yè)架構(gòu)或中臺(tái)這種抽象的概念，不是一件容易的事。

硬核版——對(duì)企業(yè)系統(tǒng)中具有體系的、普遍性的問題而提供的通用解決方案。

國(guó)風(fēng)版——除了驗(yàn)方，中醫(yī)一人一方。中藥鋪的抽屜里存放著各種各類藥材。醫(yī)生會(huì)根據(jù)不同的病情、不同病人的體質(zhì)，按方通過標(biāo)準(zhǔn)的流程和計(jì)量組裝藥材進(jìn)行，滿足病人需求。中藥鋪按藥材存儲(chǔ)基本單元，而不是按照藥方來存貯，通過單元組裝能夠快速搭建一套千人前面的解決方案。中藥鋪藥材的存放模式就是一種中臺(tái)。

秒懂版——在阿里的中臺(tái)“圣經(jīng)”《企業(yè)IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型之道》序言中，回顧阿里從煙囪式架構(gòu)到分布式架構(gòu)再到共享式架構(gòu)的轉(zhuǎn)變過程，資深架構(gòu)師有一句話“最大的浪費(fèi)不是重復(fù)建設(shè)，而是不斷重復(fù)建設(shè)”，不能因?yàn)?0%的差異而重新建設(shè)100%的系統(tǒng)，不能每次都是新的故事、新的邏輯、新的代碼。這就是中臺(tái)架構(gòu)要解決的問題。

2017年，建設(shè)銀行完成了新一代項(xiàng)目建設(shè)，隨后在大型商業(yè)銀行中其首先喊出了“企業(yè)級(jí)架構(gòu)”，構(gòu)建了覆蓋全行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品、流程、數(shù)據(jù)、用戶體驗(yàn)四大業(yè)務(wù)模型，并以此為基礎(chǔ)推動(dòng)了IT技術(shù)架構(gòu)組件化復(fù)用、整體IT產(chǎn)出效能的全面提升。2019年，工行在ECOS項(xiàng)目中宣布已實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品服務(wù)的組件化研發(fā)，建立了4300多個(gè)產(chǎn)品參數(shù)，并通過標(biāo)準(zhǔn)化的3500個(gè)業(yè)務(wù)流程組件，以及500多個(gè)跨渠道用戶界面快速拼裝，實(shí)現(xiàn)95%的產(chǎn)品可通過參數(shù)化配置“T+1”快速上線。當(dāng)下一些中小銀行也已走上了中臺(tái)或企業(yè)級(jí)架構(gòu)的轉(zhuǎn)型之路。其本質(zhì)還是在應(yīng)對(duì)不確定性中，這種敏捷響應(yīng)客戶和市場(chǎng)的能力成為銀行的“標(biāo)配”。

但是，銀行很難簡(jiǎn)單抄襲阿里的中臺(tái)戰(zhàn)略，因?yàn)榭蛻?、產(chǎn)品、渠道、流程都不相同。雖然資源稟賦不同、發(fā)展路徑不同、建設(shè)起點(diǎn)不同，縱觀各銀行不同的“中臺(tái)”之路，搭建企業(yè)高度統(tǒng)一、共享、復(fù)用的客戶、產(chǎn)品、渠道、風(fēng)控、流程、體驗(yàn)“中臺(tái)”，減少重復(fù)建設(shè)，是諸多銀行共同和必然的選擇。

思維文化——無招勝有招

站在風(fēng)陵渡口的楊過，少年時(shí)在“生平求一對(duì)手而不可得”的獨(dú)孤求敗留下的“劍?！敝校l(fā)現(xiàn)了四把劍。第一把青鋒寶鋒，寒光閃閃，無堅(jiān)不摧，弱冠以前以之與“河溯群雄爭(zhēng)鋒”。第二把蝴蝶軟劍，三十歲前所用，誤傷義士不詳，乃棄之深谷，其文猶在，其劍不存，此劍不知埋藏著多少江湖往事、恩怨情仇。第三把玄鐵重劍，“重劍無鋒，大巧不工，四十年前恃之橫行天下”。最后是一把早已腐朽的木劍， “四十歲之后，不滯于物，草木竹石皆可為劍”，是以無招勝有招。

技術(shù)、中臺(tái)、客戶體驗(yàn)、開放銀行都是有形之劍。很多時(shí)候，事實(shí)的落后來自行動(dòng)的落后，行動(dòng)的落后來自思維的落后。真正能讓一家銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型行穩(wěn)致遠(yuǎn)的是思維與文化，這是無招勝有招之劍。

互聯(lián)網(wǎng)思維有諸多版本，從阿里的“獨(dú)孤九劍”到小米的“專注、極致、口碑、快”，核心始終是以用戶為中心，求精不求多，求快不求全。商業(yè)銀行形成互聯(lián)網(wǎng)思維的最大障礙來自于傳統(tǒng)IT的供需模式。長(zhǎng)期以來，在商業(yè)銀行的信息化過程中，科技部門與業(yè)務(wù)部門涇渭分明，在電算化、信息化的時(shí)代，當(dāng)客戶的變化不多元、不快速，財(cái)務(wù)管理、銀行服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等流程模式相對(duì)固定，業(yè)務(wù)提需求科技搞開發(fā)的“來料加工”模式?jīng)]有問題。

在以客戶變化為代表的不確定充滿空氣的時(shí)代，需求“說不清楚”，需要在業(yè)務(wù)科技融合的交叉地帶，不斷賦能并激勵(lì)產(chǎn)品開發(fā)前的“設(shè)計(jì)者”——可能是科技人員，可能是技術(shù)人員，才能讓互聯(lián)網(wǎng)思維融入到銀行的基因中，而不是簡(jiǎn)單的成為一種共識(shí)。

文化是一個(gè)既簡(jiǎn)單又復(fù)雜的問題。阿里巴巴阿里有一句管理土話，叫做“高層不談文化，基層不談戰(zhàn)略”。不出所料，招商銀行一年一度文采斐然的年報(bào)致辭中，今年又談到了文化“想讓組織更加輕盈，卻發(fā)現(xiàn)文化的不夠開放和包容讓我們步履蹣跚”，“開放與融合的最底層，是文化的蝶變。文化是最底層的生產(chǎn)力，是鏈接個(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與組織的柔性價(jià)值網(wǎng)” 的確如此，開放、融合的文化是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的終極驅(qū)動(dòng)力。唯有文化轉(zhuǎn)變，才能在流程、授權(quán)、制度、風(fēng)控等傳統(tǒng)銀行文化中，真正融入崇尚專注簡(jiǎn)約、極致敏捷、用戶體驗(yàn)、容錯(cuò)創(chuàng)新、持續(xù)變革的數(shù)字化基因。

在楊過的武俠世界里，有很多種再見。

最傷感的莫過于華山之巔、蒼茫月色下送別楊過。

秋風(fēng)清，秋月明；

落葉聚還散，寒鴉棲復(fù)驚。

相思相見知何日，此時(shí)此夜難為情。

站在金融科技的“風(fēng)陵渡”，身處其中之人總有感慨萬千。銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型從大幕開啟到高歌猛進(jìn)，主要發(fā)生在過去的五年間。下一個(gè)五年，希望在不確定的世界中，銀行不說再見。

雖然，有時(shí)時(shí)代拋棄你，不會(huì)說一聲再見。

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